一句话结论
免赔额是"自己先承担、保险公司才赔"的那部分钱。百万医疗险常见 1 万免赔，意思是社保报销后自费超过 1 万的部分才按比例赔；设免赔是为了把保费压低，让大病的巨额花费才启动赔付。
先回答最关键的三个问题
免赔额到底怎么算？
以百万医疗险最典型的"年免赔额 1 万"为例：一个保单年度内，你先通过社保等其他渠道报销，剩下的"合理且必要的自费医疗花费"累计达到 1 万，超过 1 万的部分保险公司才赔（一般扣除免赔额后按 100% 或约定比例报销）。没超过 1 万，这一单保险公司不赔。
为什么百万医疗险要设 1 万免赔？
因为大多数人的住院花费，经社保报销后自己掏的部分常常到不了 1 万。如果把 1 万以下也包了，保险公司赔付频率和成本会大幅上升，保费就降不下来。设 1 万免赔，等于把"高频小额"的门诊和轻度住院留给社保和个人，保险公司只兜底"低频大额"的大病花费，这样保费才能做到一年几百块、保额几百万。
免赔额是每年都重新算吗？
通常是"年免赔额"，每个保单年度重新计算、重新累计。今年没用满 1 万，明年归零重来，不会自动跨年累加。也有少数产品做"6 年共享免赔额"等设计，多家产品的规则不同，具体看条款约定。
不同免赔设计的对比
| 维度 | 高额免赔（如 1 万） | 0 免赔 / 低免赔 |
|---|---|---|
| 年免赔额 | 常见 1 万 | 0 或 5000 以下 |
| 年保费 | 低，几百元级 | 明显更高 |
| 适合场景 | 兜底大额住院、大病 | 连小额住院也想报销 |
| 理赔门槛 | 高，小额用不上 | 低，小病也能报 |
| 典型产品 | 百万医疗险 | 门诊险、小额医疗、部分中高端医疗 |
社保和免赔额的关系
很多人以为"我有百万医疗，住院全报"。其实百万医疗是报销型，且多数以"社保结算后"为赔付前提。如果你没用社保先报，自费部分要扣掉 1 万免赔后再按比例赔，而且未经社保结算的报销比例通常会降低。所以就医一定先走社保，再让百万医疗接剩余部分，才能最大化利用额度。
怎么挑免赔额
- 看家庭预算：预算紧、要保额高，选 1 万免赔的百万医疗，把大头风险兜住。
- 看已有保障：单位有补充医疗能覆盖小额，那 1 万免赔基本够用；没有补充医疗、又想小病也报，可以叠加 0 免赔小额医疗。
- 看免赔类型：是"绝对免赔"（社保报销不算进免赔）还是"相对免赔"（社保报的部分可计入），两者影响你实际要自掏多少，条款要看清。
- 看家庭版/共享版：部分产品支持家庭成员共享免赔额，全家合计更容易跨过 1 万门槛。
关于免赔额的三个常见误区
- 误区一："免赔 1 万就是住院花 1 万才报"。错。是社保报销后、合理自费累计超过 1 万的部分才报，不是总花费。社保报得多，你离免赔线就越近。
- 误区二："免赔越低越好"。不一定。0 免赔意味着保费高不少，是否值得看你的就医频率和已有补充保障。健康、少生病的人，1 万免赔的性价比往往更高。
- 误区三："免赔额固定不变"。对单一年度是固定的，但跨年归零；少数产品有"续保几年后免赔递减"或"家庭共享免赔"的设计，具体以条款写明的为准，不要想当然。
适合谁 / 不适合谁
- 适合 1 万免赔百万医疗的：健康人群做大病兜底、预算有限想用低保费换高保额的家庭。
- 不适合只靠百万医疗的：小孩、老人门诊和轻度住院多，1 万免赔常常够不着，需要额外配 0 免赔小额医疗或门诊险。
- 注意：免赔额、报销比例、是否限社保内，都写在条款里，投保前要看清，不要只看"几百万保额"这个数字。
常见问题
1 万免赔是不是说住院花 1 万以上才赔？
不完全是。是"社保报销后、合理自费累计超过 1 万"的部分才赔。比如住院总花 5 万，社保报了 3 万，自己掏 2 万，扣掉 1 万免赔，剩下 1 万按约定比例赔。如果社保报完自己只掏 8000，没到 1 万，这一单不赔。
门诊费用能算进免赔额吗？
多数百万医疗险的免赔额只算"住院及约定医疗费用"，普通门诊一般不在保障范围内，不算进免赔。少数含门诊的手术或特殊门诊（如放化疗、肾透析）可以计入，具体以条款约定的保障范围为准。
有没有 0 免赔的百万医疗险？
有，但通常是换了个名字或定位：要么叫"0 免赔医疗险""小额医疗"，要么是中高端医疗，保费比 1 万免赔的百万医疗高不少。买之前要权衡：你是愿意每年多交钱换小病也报，还是用低保费只保大病。没有哪类绝对更好，看需求。
免赔额会降低吗？
产品一旦投保，当年度免赔额按合同固定。少数产品有"续保几年后免赔额递减"的激励设计，但这是条款写明的特殊规则，不是普遍现象。能减不免，仍以你手里合同载明为准。
总结
免赔额是报销型医疗险里"自己先扛、保险公司再补"的门槛。百万医疗用 1 万免赔换来了低保费和高保额，本质是兜底大病，不是报销小病。选医疗险时把免赔额、报销比例、是否限社保内一起看，比只看保额数字实在得多。看不懂免赔和报销规则，可以让懂保爷的顾问帮你逐条讲，帮你判断这份医疗险和你家的就医习惯搭不搭。具体保险责任、责任免除与理赔条件，请以保险公司正式条款和保险合同为准。