预算原则
保险行业常说的"双十原则"：保额为年收入 10 倍，保费为年收入 10%。
实际执行建议控制在年收入 5%~8%，避免缴费压力过大导致断缴。
年收入 20 万的家庭，年缴保费建议 1 万~1.6 万元。
三口之家配置示例
假设：夫妻均 32 岁，孩子 3 岁，有房贷 80 万。
| 成员 | 险种 | 保额 | 年缴保费 |
|---|---|---|---|
| 先生 | 定期寿险 | 100 万 | 约 700 元 |
| 先生 | 重疾险 | 50 万 | 约 5,500 元 |
| 先生 | 百万医疗 | 300 万 | 约 350 元 |
| 先生 | 意外险 | 50 万 | 约 200 元 |
| 太太 | 重疾险 | 50 万 | 约 4,800 元 |
| 太太 | 百万医疗 | 300 万 | 约 320 元 |
| 太太 | 意外险 | 50 万 | 约 200 元 |
| 孩子 | 重疾险 | 30 万 | 约 600 元 |
| 孩子 | 医疗险 | 200 万 | 约 400 元 |
| 孩子 | 意外险 | 20 万 | 约 100 元 |
| 合计 | 约 13,170 元 |
占比约 6.6%，处于合理区间。
分配优先级
- 家庭经济支柱优先：收入最高的人保额最高
- 寿险覆盖负债：房贷、车贷等债务用定期寿险对冲
- 重疾保额充足：至少 3~5 年家庭支出
- 孩子保障从简：基础配置即可，不必追求高保额
需要避免的误区
- 给孩子买了一堆，大人只有医保
- 只买理财型保险，保障型产品缺失
- 追求返还型，导致同等预算下保额被压缩
具体方案需结合家庭结构、健康状况与负债情况定制，建议咨询专业顾问。