一句话结论
撞人后的赔偿不是保险全包：交强险先赔，商业三者险按条款接续，误工费、护理费多在保障范围内，精神损害抚慰金与医保外用药则常要单独附加才赔。
赔偿顺序：交强险先上，三者险接续，缺口归侵权人
一起人伤事故，对方提出的误工费、护理费、精神赔偿，不会自动由某一张保单全部承担。赔付按顺序走：先由交强险在责任限额内赔，不足部分由商业三者险按合同约定赔，仍有不足的由侵权人自己承担。这个顺序写在道路交通安全法与相关司法解释里，也是保险公司理算的基本框架。
同一个项目在不同层里的答案可能相反：误工费在交强险里能赔，到商业三者险要看条款；精神损害抚慰金在交强险里可以主张，商业险却常要附加。
交强险把赔偿分成三块
交强险的赔偿分成死亡伤残、医疗费用、财产损失三个分项，各有自己的限额。现行有责情形下，三个分项限额分别为 18 万元、1.8 万元和 2000 元；无责情形另有较低限额。分项之间原则上不能互相挪用，死亡伤残分项用完，不能拿医疗费用分项的余额去补。
误工费和护理费落在哪一块？
两者都属于死亡伤残分项下的赔偿项目，同一分项里还有残疾赔偿金、被扶养人生活费、交通费、丧葬费等。对方索赔的误工费和护理费，交强险是认的，但要在死亡伤残限额里和其他项目一起排队。
精神损害抚慰金能不能在交强险里赔？
可以主张，但位置有讲究。交强险条款把「被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金」列入死亡伤残分项。司法解释进一步明确，被侵权人请求交强险优先赔偿精神损害的，人民法院予以支持。
之所以强调「优先」，是因为死亡伤残限额有限，先赔哪一项会直接影响各项能拿到多少。
商业三者险未必跟着赔
交强险赔完进入商业三者险，规则换成「按合同约定」。同样是误工费，交强险认，商业三者险通常也认；精神损害抚慰金和医保外用药，情况就不一样了。
精神损害抚慰金为什么要单独附加？
多数商业三者险主险条款没有把精神损害抚慰金列为当然的赔偿项目，需要投保精神损害抚慰金责任险，或者条款另有明确约定，才在责任范围内。只买主险的车主，这部分往往回到侵权人自担。投保时翻一眼保单有没有这一项，比出险后再问要主动。
医保外用药为什么要单独看？
医疗费用赔偿通常按必要且合理的费用掌握，医保目录外的药品、耗材，不少条款列为不予赔偿，或者需要附加医保外用药责任才赔。伤情重、用到自费药和进口耗材的案子，这一块金额可能不小。是否附加、按什么比例赔，各家条款写法不同，以正式条款为准。
误工费和护理费的算法
这两项出现频率较高，也容易被虚高，算法有明确口径。
误工费看误工时间和收入状况。 误工时间以医疗机构出具的证明为准；因伤致残持续误工的，可以计算至定残日前一天。有固定收入的按实际减少的收入计算；无固定收入的按最近三年平均收入计算；不能举证的，参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资。
举证决定成败。 劳动合同、工资流水、完税记录，加上诊断证明和休假证明，是能互相印证的组合。只有单位开的一张收入证明，证明力通常不够。
护理费看护理必要性。 按护理人员收入状况、护理人数和护理期限确定。护理人员有收入的参照误工费口径；没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准。护理人数以医疗机构或者鉴定意见确定的必要人数为准，按人头叠加主张往往在理算时被核减。
一张表看清三层怎么分工
| 赔偿项目 | 交强险 | 商业三者险 | 侵权人自担 |
|---|---|---|---|
| 误工费 | 死亡伤残分项内赔 | 通常按条款赔，需完整举证 | 超出保险的部分 |
| 护理费 | 死亡伤残分项内赔 | 通常按条款赔，核定人数与期限 | 超出保险的部分 |
| 精神损害抚慰金 | 可主张，多在死亡伤残限额内优先赔 | 需附加或条款另有约定 | 未投保的部分 |
| 医保外用药 | 医疗费用分项内按条款处理 | 多数需附加医保外用药责任 | 未投保的部分 |
| 诉讼费、鉴定费 | 一般不在赔偿范围 | 常列为免责，需看条款 | 通常由侵权人承担 |
表里只说明分工逻辑。每一项赔不赔、赔多少，仍要回到保单条款和事故责任认定。
对方开的价，先别急着答应
人伤案件里，对方提出的金额常带着情绪。可行做法是先拆项：医疗费看票据，误工费看收入和休假证明，护理费看必要性与人数，精神损害看伤残等级和责任比例，再对照分项限额看缺口落在哪一层。
责任比例也是变量。认定书上的主要责任、同等责任、次要责任，会按比例折算赔偿金额，保险赔付跟着折算。同样的伤情，全责和次责的结果差别明显，对认定有异议要在规定期限内申请复核。
对方已经起诉的，把保险公司列为共同被告是常见做法，法院会按交强险、商业三者险、侵权人的顺序确定责任。车主准备保单、认定书、驾驶证、行驶证和沟通记录即可。
不要私下签「一次性了结」的协议再报案。责任和金额都定了，保险公司再介入的空间很小。
常见问题
对方没有固定工作，误工费还能赔吗？
能主张。按最近三年平均收入计算；举不出最近三年收入状况的，参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资。前提是误工时间有医疗机构的证明。
精神损害赔偿要准备什么材料？
通常需要伤残等级鉴定意见、事故责任认定书，以及法院判决或调解书。协商阶段主张的，保险公司一般会要求提供相应依据。是否在交强险内优先赔付，主张时要明确提出。
医保外用药附加险要另外花钱吗？
需要。它是独立的附加责任，保费另计，具体金额与保额、车型、地区有关，以保险公司报价为准。是否附加，看用车环境和常去的医疗机构，没有统一答案。
赔偿金额谈不拢会怎样？
协商不成的，走诉讼是常见路径。起诉时把侵权人和保险公司一并列为被告，由法院按顺序确定各方责任。诉讼周期和成本要有心理准备，能协商解决的通常更省事。
总结
人伤赔偿的难点不在「赔不赔」，而在「哪一层赔、赔到哪一项、剩下谁承担」。交强险先接，商业三者险按条款接续，附加险决定精神损害与医保外用药能不能进来，之后才轮到侵权人自担。这类赔付争议，懂保爷的理赔协助团队每年都会遇到，处理顺序比情绪更重要。把分项、凭证、责任比例理清，再谈金额才有基础。
以上内容基于公开监管规则与产品条款整理，具体保险责任、责任免除与理赔条件，请以保险公司正式条款和保险合同为准。