划痕险、涉水险、自燃险这些车险附加险，到底要不要加？

一句话结论

2020年车险综合改革后，车损险主险已把盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔并进来，涉水险自燃险大多不用另买，真要另加的只是划痕、车轮单独损失等少数附加险。

先弄明白主险和附加险是什么关系

买车险时，销售常说「加个涉水险」「加个自燃险」，听起来像必须逐样补齐。但车险责任是分层的：车损险、三者险这类叫主险，是保单的基础；划痕险、车轮单独损失险这类叫附加险，要挂在主险之上才能买。看懂这一层，就明白哪些险其实已在主险里、哪些才是真缺口；先翻保单条款页看主险到底保了什么。

2020年改革后，哪些责任已并进车损险主险

2020年9月19日车险综合改革正式落地，车损险主险责任做了扩展：在原有基础上增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，并删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

换句话说，改革前需单买的涉水险、自燃险、盗抢险、玻璃险以及不计免赔，改革后基本都并进车损险主险；很多人没单买涉水险、发动机进水照样能赔，正因用的是新条款。

需要提醒：具体哪些责任并入主险、各家条款与在售版本会有差异，务必以你手上保单的正式条款与保险公司在售版本为准。

真正还要另加的，是这几类附加险

改革让主险更厚实，但并没有把所有风险都包圆。下面这几类，才是当前通常还要另外考虑、单独投保的附加险：

• 车身划痕损失险：赔无明显碰撞痕迹的车身油漆单独划伤。
• 附加车轮单独损失险：赔轮胎、轮毂等车轮部件单独损坏。
• 附加新增加设备损失险：赔你自行加装的音响、导航、踏板等设备的损失。
• 附加修理期间费用补偿险：修车期间按约定天数补一笔代步或误工费用。
• 附加车上货物责任险：赔车上装载货物在事故中的损失，多见于经常载货的车。
• 附加医保外用药责任险：赔事故中超出医保目录的用药费用。
• 附加法定节假日限额翻倍险：法定节假日里把三者险保额翻倍。
• 附加绝对免赔率特约：反向操作，主动降低保费、接受一定免赔，属于「减项」特约。

按用车场景判断要不要加（对照表）

不同人的用车环境不一样，要不要加某一项，看场景比看「别人都加了」更靠谱：

这张表的关键是：这些才是改革后仍需另加的项目，而涉水、自燃、盗抢、玻璃、不计免赔已不必再单独买。

具体怎么选，分三步

1. 先翻保单条款页，确认车损险主险责任是否包含盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔；用的是不是改革后的新条款。
2. 对照用车场景圈出缺口：新车在意漆面考虑划痕，常走烂路考虑车轮单独损失，常载货考虑车上货物责任。
3. 逐项问清保费与免责，尤其划痕险赔付额度与免赔、医保外用药报销范围，再决定挂不挂。

适合加哪些、不必跟风

• 适合加：新车、常自驾长途或节假日出游、车上有贵重加装设备、常载货、担心人伤自费药的车主。
• 不必跟风：用车环境干净、车龄较长、几乎只市区通勤且停车有保障的，多数附加险意义有限。把主险看明白，再决定每笔附加险该不该花。

常见问题

涉水险现在还要不要单独买？

改革后车损险主险已含发动机涉水责任，多数新保单不必单买涉水险，老保单或特殊条款可能不同，以你手上保单的正式条款与保险公司在售版本为准。

自燃险是不是也并进主险了？

是的，自燃责任已纳入改革后的车损险主险。老旧车辆自燃风险相对更高，若额外担心可看条款细则，以保单正式条款为准。

划痕险为什么不能也并进主险？

划痕是「无明显碰撞痕迹的单独损伤」，出险频率和定损争议都高，行业把它留在附加险里按需选，以条款约定为准。

车轮单独损坏车损险赔吗？

通常车轮单独损坏不在车损险主险内，需附加车轮单独损失险覆盖，具体免赔以保单条款为准。

医保外用药责任险值得另加吗？

事故人伤常涉及医保目录外用药，三者险或车上人员险可能不覆盖，附加医保外用药责任险能补这块，是否要加以保险公司在售版本为准。

法定节假日限额翻倍险是什么？

它在法定节假日把三者险保额翻倍，适合长途自驾车主，翻倍倍数与适用节假日以保单条款约定为准。

绝对免赔率特约是加保障还是减保障？

它是反向特约：你接受一定比例免赔换更低保费，属主动降保障换便宜、不是增保障，以条款为准。

怎么确认我的保单到底含哪些责任？

直接翻保单的「保险责任」与「责任免除」页逐条对照，拿不准以你手上保单的正式条款与保险公司在售版本为准。

总结

把主险和附加险分清楚，比背一串险名更重要。改革后的车损险主险已经厚实不少，真正要另掏钱的只是少数几项，按自己的用车场景挑，别被「全险」两个字带着走。车险条款隔几年就调一次，把主险和附加险分开看，才不会被一句「全险」带过去——懂保爷在做全网产品测评时，习惯先分清哪些责任是自带的、哪些是真要另花钱的。

具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准