<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZDKYSVbENE9icfeOGHjUj44tViaj5gPOMcfGfF2vZpvtrjFzyqeSNmibwU0a74v59AEIicrqC1uwKEEJA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZDKYSVbENE9icfeOGHjUj44tViaj5gPOMcfGfF2vZpvtrjFzyqeSNmibwU0a74v59AEIicrqC1uwKEEJA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >6月14日，财联社又一通电报。</span></section><section ><span ><em><span >“在其他因素不变的情况下，如果预定利率下调，则代表保险产品消费者收益将会降低，而保险公司的负债成本则下降。”</span></em></span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZDnPjp0QM0KqEUHtgbjaF5lg5ElL2vMFD4TAiarhLRIahwbWqPPbzfNrqUBPz58pnA2Khy4aGxxy2g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZDnPjp0QM0KqEUHtgbjaF5lg5ElL2vMFD4TAiarhLRIahwbWqPPbzfNrqUBPz58pnA2Khy4aGxxy2g/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span >但我想说的是，<strong>不是所有预定利率3.5%的产品都值得买</strong>。</span></section><section ><span >就像增额终身寿，人人都标榜3.5%，实际回报能到这个数的产品寥寥无几。</span></section><section ><span >上回跟大家聊了</span><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247496958&idx=1&sn=806483154d5d19991e529821db8155bc&chksm=cfb6177ef8c19e6820d54699e8fee968a2723a00b0d4208ce32bcdc431759dbf66d27215e8a6&scene=21#wechat_redirect" textvalue="增额寿的回报率，误导销售的重灾区" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" ><span ><em>增额寿的回报率，误导销售的重灾区</em></span></a><span >，就详细解释过。</span></section><section ><span >在这个重要的节点上，建议大家不要急着下手，盲目跟风。</span></section><section ><span >增额寿的保单利益率，“学问”可太多了...</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><section style="text-align: center" powered-by="xiumi.us"><section ><section powered-by="xiumi.us"><section ><section style="color: rgb(139, 207, 224); text-align: justify" powered-by="xiumi.us"><p style="text-align: right"><strong>01</strong></p></section></section><section ><section style="text-align: left" powered-by="xiumi.us"><section ><svg viewbox="0 0 1 1" ></svg></section></section><section style="text-align: right" powered-by="xiumi.us"><section style="color: rgb(112, 139, 136)"><p><br /></p></section></section></section></section></section></section></section><section ><span >先说说和增额终身寿直接关联的两个“数据”：</span></section><section ><span ><strong><span >预定利率</span></strong><span >，监管规定的产品定价上限，目前市面上增额寿预定利率全都是3.5%，不能作为衡量标准。<br /></span></span></section><section ><span ><strong><span >保额增长率</span></strong><span >，和实际回报没有太大关系，保额设计只与身故有关，我们正常也用不到，意义不大。</span></span></section><section ><span style="text-align: left">增额寿的“玩法”是通过高速增长的现金价值（退保金）+灵活退出机制（减保或退保）来实现。</span></section><section ><span style="text-align: left">于是，增额寿<strong >保单利益率</strong>还得通过现金价值来体现。</span></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo21xl8WomAFEgu1bWiaQM4yINe5nwfWCKnYOcYjpGRIfY6kytm7rYbxDyA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo21xl8WomAFEgu1bWiaQM4yINe5nwfWCKnYOcYjpGRIfY6kytm7rYbxDyA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span style="text-align: left">当前增额产品的优势，均能通过现金价值体现</span><span >：</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 122, 170)">一是安全<br /></span></section><section ><span >增额寿本质是“寿险”，现金价值是其核心保单利益，投保后账户中每一年多少钱，都会在保险合同写的明明明白白，受到法律保护。</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 122, 170)">二是灵活</span></section><section ><span >增额寿的现金价值可根据需求部分领取（减保）或全部取出（退保），</span></section><section ><span >例如买了市面上某款增额寿产品，</span></section><section ><span >如果后面急需一笔钱，就可以根据实际情况调度资金，减一部分出来，剩余的放在账户里继续增值，灵活性非常强。<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 122, 170)">三是锁定的利益</span></section><section ><span >好的增额寿，现金价值增长速度很快。</span></section><section ><span >由于投保是便已经确定后续每一年的现金价值，这就相当于锁定长期利率了。</span></section><p ><span >高速增长的现金价值，可以满足多种资金规划需求，例如储蓄、养老、财富传承、婚姻财富规划、教育婚嫁筹备...</span></p><section ><span ><br /></span></section><section ><section style="text-align: center" powered-by="xiumi.us"><section ><section powered-by="xiumi.us"><section ><section style="color: rgb(139, 207, 224); text-align: justify" powered-by="xiumi.us"><p style="text-align: right"><strong>02</strong></p></section></section><section ><section style="text-align: left" powered-by="xiumi.us"><section ><svg viewbox="0 0 1 1" ></svg></section></section><section style="text-align: right" powered-by="xiumi.us"><section style="color: rgb(112, 139, 136)"><p><br /></p></section></section></section></section></section></section></section><section ><span >知道很重要，但保单利益率是咋回事？</span><br /></section><section ><span >通常，保单利益率有两种表现形式：<strong>单利和复利</strong></span></section><section ><span >而两者最直接的差别就是：<span style="color: rgb(0, 122, 170)">利息能否产生利息。</span><br /></span></section><section ><span ><strong>单利</strong>简单来说就是一笔钱不管存多少年，只有本金才会产生利息，利息不会产生利息。</span></section><section ><span >单利的计算公式：</span><strong ><span style="color: rgb(0, 122, 170)">终值=本金（1+利率期数）</span></strong></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">事实上，市面上的很多理财产品都是通过单利计算的，</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">也就是到期后一次性将本金和利息给付，期间的本金利息并不能产生额外的收益。</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">例如50万买了一款按单利3.5%计算的产品，存10年。</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">第一年，按单利3.5%产生的利息1.75万；<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">第二年，产生了<em>50万×3.5%×2=3.5万</em>的利息；</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">...<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">10年后你能拿到手的钱就是<strong><em>50万×（1+3.5%×10）=67.5万。</em></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">这期间，利息不参与账户增值。</span></section><section ><strong><span >复利</span></strong><span >是指除了本金计算利息，本金产生的利息也会计算利息，就是传说中的“利滚利”。</span></section><section ><span >复利的计算公式：</span><strong ><span style="color: rgb(0, 122, 170)">终值=本金*（1+利率）^期数</span></strong></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">例如同样50万买了一款按复利3.5%计算的产品，<strong><br /></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">第一年，产生的利息仍然是1.75万，<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">第二年就不同了，产生的1.75万的利息也参与复利增长，就能得到近3.56万的利息；<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">...</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">同样第10年后，能拿到手<strong><em>50万×（1+3.5%）^10=70.53万。</em></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">前几年看差别不是很大，但是时间越久，差距也就越大。</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">如果时间再往后，我们再来看一下差别：</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo212406V7ficXcqOVCNIUL6hgyXc7xS65GwibxBMqY3mlaVgKuy4FBbUb7g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo212406V7ficXcqOVCNIUL6hgyXc7xS65GwibxBMqY3mlaVgKuy4FBbUb7g/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">这差距不要太明显，随着时间线的拉长，</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">复利像“滚雪球”一样，收益越来越高，和单利的差距也越来越大，</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">其实也不意外，从公式就能看出复利有着指数“爆炸性”增长的魅力。</span></section><section ><span >回归正题，<strong>我们常说的增额寿的实际回报率（IRR）就是以复利形式呈现的</strong>。</span></section><section ><span >例如听到某增额的内部回报率最高是3.45%，就代表它在持有一定年限后是能按复利3.45%增值的。</span></section><section ><span >为了方便大家理解，我们以0岁男孩，趸交100万，买了市面上某款增额寿为例：</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo214jShIOqN849TgITjzauJQ51dDadgUQqD5osxW1w4adia5g9J0ZyRB3w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo214jShIOqN849TgITjzauJQ51dDadgUQqD5osxW1w4adia5g9J0ZyRB3w/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo21eskE4bPQvcCErC3FAZrfnKObab3tsnPnsZHOlNK2P0Nic2QFtcXym6w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo21eskE4bPQvcCErC3FAZrfnKObab3tsnPnsZHOlNK2P0Nic2QFtcXym6w/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">长期看，该增额寿保单利益也就是现金价值是近乎复利3.5%增长。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">后面的单利是用IRR（复利）折算出来的，</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">例如持有保单50年的时候，现金价值约550万，相当于在这50年内，</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">当初100万保费，每年都在按3.47%复利增长，又或者按9%单利增长！</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">验证也很简单，先不看现金价值，看100万按9%单利增长50年，即<strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><em>100万×（1+9%×50）=550万</em></strong></span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">刚好等于当年的现金价值数额。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">我想代理人常说的50年9%，指的就是这个了</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">所以大家平时选择产品时，千万别被忽悠了，50年9%指的是单利，并非复利9%，别再傻傻分不清了。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">目前市面上很多理财产品是按单利计算的，像增额寿这样长期能够近乎复利3.5%增长的产品着实难能可贵。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">虽然并非所有的增额寿产品都是按照复利3.5%的水平增长，</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">但是对于中长期资金规划需求的人来说，有复利3.4%以上水平的产品已经极具优势了！</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></p><section ><section style="text-align: center" powered-by="xiumi.us"><section ><section powered-by="xiumi.us"><section ><section style="color: rgb(139, 207, 224); text-align: justify" powered-by="xiumi.us"><p style="text-align: right"><strong>03</strong></p></section></section><section ><section style="text-align: left" powered-by="xiumi.us"><section ><svg viewbox="0 0 1 1" ></svg></section></section><section style="text-align: right" powered-by="xiumi.us"><section style="color: rgb(112, 139, 136)"><p><br /></p></section></section></section></section></section></section></section><p ><span >弄懂了单利复利的差别，<br /></span></p><p ><span >所以选择增额寿时，只要关注保单利益就好了吗？</span></p><p ><span >答案是：Yes！<br /></span></p><p ><span >因为在保险公司普遍安全的情况下，谁的利益高就选谁！</span></p><p ><span >可以回顾下中国保险公司的安全机制：</span></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZDnPjp0QM0KqEUHtgbjaF5lG9FzbtXQYTNh3m94MFicLsay3LuPWyez1G66E4x3DJGgcT1anUCFunw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZDnPjp0QM0KqEUHtgbjaF5lG9FzbtXQYTNh3m94MFicLsay3LuPWyez1G66E4x3DJGgcT1anUCFunw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><span >保险公司的安全性是最不用担心的了，<br /></span></p><p ><span >成立、经营，甚至是破产都受到了《保险法》约束和监管部门的监督。</span></p><p ><span >这么多年，没有任何一家人身险公司真正意义上破产！</span></p><p ><span >当年，新华保险出问题，被监管救回来了；</span></p><p ><span >中华保险出问题，也一样救回来了；<br /></span></p><p ><span >安邦保险出问题，监管直接设立大家保险，接盘了；</span></p><p ><span >华夏人寿出问题，处置方案和安邦类似，成立瑞众人寿接盘；</span></p><p ><span >天安人寿出问题，据悉中央汇金公司已经出手，或更名中汇人寿...<br /></span></p><p ><span >总之，保险公司无论大小，安全性都没得说，剩下的就看“保单利益”就好！</span></p><p ><span >当然，也不能仅仅看到保单利益率高就盲目的随机选择产品，</span></p><section ><span >不同产品在不同阶段的竞争力也不尽相同，</span></section><section ><span >简单挑选了几款第一梯队的产品带大家来简单感受一下：</span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo21G6JFLicdY7lEZYXBNeQ4xEDjibTvI854csiaaib608XxFe204TnehLZ43Q%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZBaHLkjPFXicyAuhhFdLKo21G6JFLicdY7lEZYXBNeQ4xEDjibTvI854csiaaib608XxFe204TnehLZ43Q/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span >一次交清30万，这几款产品单从保单利益来看，保单利益排在前三的是：</span></section><section ><strong><span >持有保单前20年内，</span></strong><span style="color: rgb(0, 122, 170)"><strong>如意永享＞金玉满堂≈瑞祥人生</strong></span></section><p ><strong><span >持有20年以后</span></strong><span >，<strong><span style="color: rgb(0, 122, 170)">鑫享盈（2022版）＞鑫运两全＞鑫享福</span></strong><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">虽然这些长期来看都是第一梯队的好产品，都有自己的优点，</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">但持有保单时间不同，产品的竞争力存在着较大差距。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">如果是短期规划，</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">如意永享、金玉满堂、瑞祥人生更有优势；</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">封闭期极短，20年内保单利益数据表现也很不错。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">如果是长期资金规划，显然鑫享盈（2022版）、鑫运两全和鑫享福更值得考虑；</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">持有约20年后，直接包揽前三，IRR无限接近3.5%了！</span></p><p ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">因此，即便都是好产品，需求不同，选择的产品也就不同了~</span></strong></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">要是不太确定短期或长期用，</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">也可以多产品规划，一部分资金买短期可用的产品，一部分买长期产品，组合效果更好。</span></p><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">我也把测评市面绝大多数产品后，选了又选的最终结论放下面了：<br /></span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FNGupRwr5hZDnPjp0QM0KqEUHtgbjaF5l1UJkSE53cG09gokJqsiblrqF4C6adc39GMA5MoaG0iazdADqZ0w3cf2A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/NGupRwr5hZDnPjp0QM0KqEUHtgbjaF5l1UJkSE53cG09gokJqsiblrqF4C6adc39GMA5MoaG0iazdADqZ0w3cf2A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span >最后，</span></section><section ><span >对产品或其他方面还有疑问的，</span></section><section ><span >欢迎扫描下方二维码添加我们专业规划老师或下方留言~</span></section><p ><br /></p><p ><span ><strong>往期阅读回顾：</strong></span></p><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA4NTkwNTE0Mg==&mid=2247489872&idx=1&sn=36679ef7e31a119ed55a854d3524fa83&chksm=9fd182c9a8a60bdf7c091527794263a541057a874a657729f8cced8eaae2cbf9d7348deb38e6&scene=21#wechat_redirect" textvalue="存银行的利息，又变少了" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" ><span >存银行的利息，又变少了</span></a></section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA4NTkwNTE0Mg==&mid=2247489828&idx=1&sn=73a5317edb23e3e7382df3b333e04dd0&chksm=9fd182bda8a60baba6aadcd0fb18977c0edc3d4d1ca5788927855c4bc6f4b27775177804f61e&scene=21#wechat_redirect" textvalue="跟风买增额寿，后悔了..." linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" ><span >跟风买增额寿，后悔了...</span></a></section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA4NTkwNTE0Mg==&mid=2247489808&idx=1&sn=403164bd30a6fa5537cfe4eca6b69d33&chksm=9fd18289a8a60b9f37a7279b0175b901757599409512a22ec17647c519b44631189a91b00e74&scene=21#wechat_redirect" textvalue="3.5% to 3%，对投保人影响有多大？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" ><span >3.5% to 3%，对投保人影响有多大？</span></a></section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247496958&idx=1&sn=806483154d5d19991e529821db8155bc&chksm=cfb6177ef8c19e6820d54699e8fee968a2723a00b0d4208ce32bcdc431759dbf66d27215e8a6&scene=21#wechat_redirect" textvalue="增额寿的回报率，误导销售的重灾区" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink"><span >增额寿的回报率，误导销售的重灾区</span></a><span ><br /></span><br /></section><section ><section style="text-align: left" powered-by="xiumi.us"><section ><section style="text-align: justify" powered-by="xiumi.us"><section ><section powered-by="xiumi.us"><section ><svg viewbox="0 0 1 1" ></svg></section></section></section><section ><section powered-by="xiumi.us"><section style="color: rgb(139, 207, 224)"><p>END</p></section></section></section><section ><section powered-by="xiumi.us"><section ><svg viewbox="0 0 1 1" ></svg></section></section></section></section></section></section></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ></mp-style-type></p>
