给娃买保险怕踩坑？达尔文宝贝 12 号：理赔最宽松＋行业地板价！

Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航～今年年初，人民日报发布了一篇名为《人不可能按照合同约定的那种方式去生病》的文章，讲述了一个真实的重疾险理赔被拒的案例。一位3岁的孩子，因流感不幸诱发心肌炎，确诊仅三小时就离开了

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><h1 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航～</h1>今年年初，人民日报发布了一篇名为《人不可能按照合同约定的那种方式去生病》的文章，讲述了一个真实的重疾险理赔被拒的案例。<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FY0ibcHsp2QsHCJQLVDNEPFTuQWmaGmC0aG8BQWQ6tYib6vpSQo1WVDicFVeXEptE5eK9WxI2tVhDUa9hnLibHdOOcw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26tp%3Dwxpic%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D5" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Y0ibcHsp2QsHCJQLVDNEPFTuQWmaGmC0aG8BQWQ6tYib6vpSQo1WVDicFVeXEptE5eK9WxI2tVhDUa9hnLibHdOOcw/640?wx_fmt=jpeg&tp=wxpic&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=5" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>一位3岁的孩子，因流感不幸诱发心肌炎，确诊仅三小时就离开了人世。孩子妈妈向保险公司申请重大疾病理赔，却遭到拒绝。理由是「未达到条款中关于严重心肌炎的理赔标准」，保司表示，可按「身故」理赔。如果被保人是成年人，在产品自带身故赔保额责任的前提下，哪怕不能按重疾赔付，身故责任一般也能赔到全额保额。但这个被保人是未成年人，有未成年人身故保额限制，18岁前一般仅退还保费。因此，保险公司最初只同意赔付已交的1.38万元保费。后来，在律师介入、舆论关注与司法压力的共同推动下，保险公司才最终同意赔付50万保额。客观来讲，这类纠纷并不少见。因为条款中对严重心肌炎的规定要求“持续不间断180天以上”。<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FY0ibcHsp2QsHCJQLVDNEPFTuQWmaGmC0aVwWLSX2WVxibhNeyaFQo0zdrkXW74soMzJZs2KrsWiayjRQnia0bXzI2w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwxpic%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D7" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Y0ibcHsp2QsHCJQLVDNEPFTuQWmaGmC0aVwWLSX2WVxibhNeyaFQo0zdrkXW74soMzJZs2KrsWiayjRQnia0bXzI2w/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=wxpic&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=7" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>相信很多人看到条款第一反应就是：这么严重的病，人都没了，何来「持续180天」？但从合同角度看，保险公司的做法是合规的，保险经纪人也未必有错。这也是很多人诟病保险的原因之一——人不能按条款去生病。即使目前国家关于重疾险的法律法规已经很完善了，其条款保障的内容能涵盖95%~99%的高发重疾；但人总会出现各种各样的意外，理赔时就有可能达不到条款规定的要求。但阿航今天来给大家介绍的产品，居然在条款里做了「即使被保人在未达到约定状态天数的情况下身故，仍可获重疾赔付」的特别注明。<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FTicQzsfSpamMkwz8ibL69rGRdT8YFpECRISKxYdJokjeic2C0FPC8jkuj4lFusFCON06mHooFiawbic0oy43pGF4vCQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwxpic%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D4" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/TicQzsfSpamMkwz8ibL69rGRdT8YFpECRISKxYdJokjeic2C0FPC8jkuj4lFusFCON06mHooFiawbic0oy43pGF4vCQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=wxpic&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=4" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: justify">这在比如开头提到的严重心肌炎，</section>如果因为该疾病救治无效身故未能满足持续不间断的90天要求，也可以按照严重心肌炎理赔。这个是对病种定义的优化和升级，对被保人更加友好。不仅仅这一种病，保险公司在设计产品的时候，重点打磨优化了多处产品条款；比如严重心肌病、肺源性心脏病、严重慢性缩窄性心包炎和细菌性脑脊髓膜炎都放宽了理赔规则。可以说是当下理赔最宽松的产品，而且针对卵圆孔未闭投保宽松，还有特别关爱金。看到这里，大家可能想问阿航，理赔这么宽松，这款重疾险很贵吧？答案是一点也不贵，而且还是目前少儿重疾险里的地板价！接下来我们就仔细看一下这款产品的详细信息：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst697ydQuJiaeR47Af4xZrN04MnVxQx3OG2fIZSID3Hk1E0A8QJBOtbR9aFBE55eBRAb3DSiaicu25osw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst697ydQuJiaeR47Af4xZrN04MnVxQx3OG2fIZSID3Hk1E0A8QJBOtbR9aFBE55eBRAb3DSiaicu25osw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>含重疾、中症、轻症，少儿特疾额外赔、少儿罕见病额外赔，其中发生重疾赔付后，无间隔期，不同组中症保险金责任继续有效；同时30岁前宝宝不幸发生疾病（重疾/中症/轻症），每月额外给付每个月分别赔付5%/2%/1%基本保额；重疾/中症/轻症各限6次（即6个月），补贴父母家人因陪护造成的经济损失。含特色责任：卵圆孔未闭关爱保险金、意外保险金、严重肥胖手术关爱保险金、脊柱侧弯矫正手术关爱保险金等，给了孩子成长阶段多方面的额外保障。0岁新生儿儿保检查，卵圆孔未闭发生好率高达75-80%，一般2岁左右逐渐闭合，但也可能终身不闭合。这会导致少儿投保核保受影响。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmecoa.qpic.cn%2Fsz_mmecoa_png%2FzJibWV3YxT6kyI1ibVbickC9JLiaQBTic1wiaveQdicicN5C1pJ1dA82g5gPMIOudIla8eMzdmm2crow5TrrxjGbfdLSdg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwxpic%26wxfrom%3D10005%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D6" data-origin="https://mmecoa.qpic.cn/sz_mmecoa_png/zJibWV3YxT6kyI1ibVbickC9JLiaQBTic1wiaveQdicicN5C1pJ1dA82g5gPMIOudIla8eMzdmm2crow5TrrxjGbfdLSdg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=wxpic&wxfrom=10005&wx_lazy=1#imgIndex=6" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />市面上大部分少儿重疾卵圆孔未闭需要进入智能核保或人工核保，提交更多资料或延期才能承保。投保达尔文宝贝计划12号，小于等于3mm的卵圆孔未闭，智核可有机会标体承保;与此同时，它不仅能让用户投保，赔付上也对卵圆孔未闭宝宝有特殊关爱；60周岁首个保单周年日前，因卵圆孔未闭引发合同约定重疾额外赔付30%基本保额。而这款产品的最大亮点仍在于，市场上最宽松的条款约定。就像前面介绍的一样，这是目前对重疾理赔条款约定最宽松的产品，没有之一；保障全面，有创新责任意外导致疾病额外赔，卵圆孔未闭关爱金和疾病陪护金。疾病保障好，轻中症共享赔付6次，保障灵活，特色少儿重疾保障没有年龄限制，恶性肿瘤医疗津贴的规定宽松。再比较一下价格：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst697ydQuJiaeR47Af4xZrN04XDaOofU0Jb4ibU9H7ibIjNicyvhmj3TEYiaCA6mAeGb5MOfiaLhV21iauzKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst697ydQuJiaeR47Af4xZrN04XDaOofU0Jb4ibU9H7ibIjNicyvhmj3TEYiaCA6mAeGb5MOfiaLhV21iauzKg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>目前上线的主要产品中，达尔文宝贝计划12号是价格的“地花板”。综合来看，达尔文宝贝计划12号价格能打，基础责任含多项少儿高发疾病额外赔，性价比极高。条款优化利好客户理赔，行业内首款少儿重疾险优化特定重疾赔付天数限制，给用户设身处地的关爱，让用户理赔可得性更高。特别对于想给宝宝配置重疾险，却碍于价格还没有购买的年轻宝妈宝爸；首选这款达尔文宝贝计划12号，为孩子增添一份保障。如果对我们介绍的产品感兴趣，或有什么问题，都可以下方扫码联系我们规划师；保障保障，早保上才是硬道理，毕竟风险无常，谁也不知道发生在什么时候什么场合，特别是给孩子，能早买上就尽量别拖。 后话：近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D4" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA/640?wx_fmt=jpeg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=4" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500688&idx=1&sn=8b3e1109d2b3d7af015c8fd153d5791b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text">为什么选择懂保爷？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501800&idx=1&sn=f465f3e77839ea172b71969261b72200&scene=21#wechat_redirect" textvalue="热销养老金大PK，恒安标准-幸福到老2.0真心推荐！" linktype="text">热销养老金大PK，恒安标准-幸福到老2.0真心推荐！</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501728&idx=1&sn=f8676db53fbcf09f3507e2c405811168&scene=21#wechat_redirect" textvalue="这款教育金，很优秀！" linktype="text">这款教育金，很优秀！</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501637&idx=1&sn=e0b61ecd3ba4b219a120bddbee590e65&scene=21#wechat_redirect" textvalue="GDP 涨 5.3% 我却没赚到钱！普通人怎么吃到时代红利？" linktype="text">GDP 涨 5.3% 我却没赚到钱！普通人怎么吃到时代红利？</a><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section style="text-align: justify" nodeleaf=""></mp-common-profile></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。