<section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span ><strong>现在的养老金战场，已经完全被富德生命人寿主宰了。</strong><br /></span></section><section style="text-align: left"><span >从鑫禧年年尊享版打响第一枪，再到富多多1号霸榜第一年金，</span></section><section style="text-align: left"><span >而后在还没有同类竞争者的情况下，又紧接着推出了鑫禧年年B款。</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>不禁让人感叹，内卷的尽头难道就是自己卷自己吗...</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >富德生命独领风骚，今天就专门针对这家的产品做一期测评。</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>一、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >先来对比下三款养老金的基本形态，<strong ></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTO898cneJ3RUBl4FzNh0kpABjqPb8m3eG0sp1c58cN4g7MXByhNEshxrzUesPFSpmbyGMU8EvnF8A%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTO898cneJ3RUBl4FzNh0kpABjqPb8m3eG0sp1c58cN4g7MXByhNEshxrzUesPFSpmbyGMU8EvnF8A/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span ><strong>首先</strong>，三款产品同属富德生命旗下，产品设计上有非常之多的共性。</span></section><section style="text-align: left"><span >其中最大的共性便是每款产品都有两个方案，</span></section><section style="text-align: left"><span >而今天讨论的是各自竞争力最强的一个，也就是<strong>保证领取现金价值的方案</strong>。<br /></span></section><section ><span >这种方案更加均衡，养老金、退保金、身故金各方面表现都很出色，更适合用来养老。</span></section><section ><span >另外一种方案，养老金偏低，身故金偏高，侧重身故后给家人留更多的钱，偏离了养老的本质。</span></section><section ><span ><strong>其次</strong>，<strong>通过祝寿金可以快速区分三款产品</strong>，祝寿金从少到多排序：</span></section><ul ><li style="color: rgb(136, 136, 136)"><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">富多多1号：没有祝寿金；</span></section></li><li style="color: rgb(136, 136, 136)"><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">鑫禧年年尊享版：88岁可领1倍基本保额；</span></section></li><li style="color: rgb(136, 136, 136)"><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">鑫禧年年B款：85岁以及95岁时，分别可以领取1.5倍基本保额和5倍基本保额作祝寿金。</span></p></li></ul><section ><span >这里说明一下，未必鑫禧年年B款就比鑫禧年年尊享版要好，</span></section><section ><span >实际上对比退保回报率二者其实差不多，这点收益部分会详细说明。</span></section><section ><span ><strong>最后</strong>，只有鑫禧年年尊享版可以关联万能账户，并且也只有它的现金价值能持续终身。<br /></span></section><section ><span >这款万能账户是<span >如意宝B款</span>，<span >保底利率2.0%</span>，自上线起，四个月期间一直维持着<span >4.3%</span>的高结算利率。<br /></span></section><section ><span >另外，<span >鑫禧年年尊享版在</span>现金价值上的优势，其实并不明显。<br /></span></section><section ><span >原因在于富多多1号和鑫禧年年B款的现金价值也能持续至90岁，</span></section><section ><span >并且尊享版在90岁后的现金价值已经很少了，有多大用不说，大多数人也活不了那么久。</span></section><section ><span >这部分就说这三点，三款各有优劣，目前看是难以抉择。</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>二、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >下面这个环节，我们从“三金”（<strong >养老金、身故金、退保金</strong><span >）</span>的角度，综合对比。</span></section><section style="text-align: left"><span >分别以40岁投保、年交10万、5年交，60岁领取为例，进行测算。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfhNUbtZE6tB8qZmibzvTlS8L9So7WRNtvVkPtAVCZ1wwaTtk8j26HQ2OsPVWmE3IjcdelsyBhEzcQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfhNUbtZE6tB8qZmibzvTlS8L9So7WRNtvVkPtAVCZ1wwaTtk8j26HQ2OsPVWmE3IjcdelsyBhEzcQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><strong><span >女性投保的情况</span></strong><span >，富多多1号每年领取5.14万，其余两款都不到5万。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >前文也提到过，三款中只有富多多1号没有祝寿金的设置，所以将其年金提升一些也无可厚非；<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >由于三款的<strong>身故金=退保金（现金价值）</strong>，所以可以一起看了。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >虽然鑫禧年年尊享版的现金价值持续的更久，但观其整体数值，发现是要显著低于另外两款的。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >并且它一方面养老金比不上没有祝寿金的富多多1号，</span></section><section style="text-align: left"><span >另一方面与同样有祝寿金的鑫禧年年B款相比，祝寿金也低了一个档次。</span></section><section style="text-align: left"><span >结合退保回报率（IRR）来看，鑫禧年年尊享版也是三款中最低的一款，</span></section><section style="text-align: left"><span >即便是90岁后其他两款都没有现金价值了，它的IRR也没有反超。</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>所以，基本可以将鑫禧年年尊享版排除考虑了；</strong><br /></span></section><section style="text-align: left"><span >最后富多多1号与鑫禧年年B款之间，只能说相差非常之小。</span></section><section style="text-align: left"><span >虽然鑫禧年年B款年金领取比富多多1号少1600元，但是其现金价值要显著高于富多多1号。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>所以在领取祝寿金（85岁）前后，二者的退保回报率相差都不多。</strong></span></section><section ><span >在两款中选任何一款都不差，</span></section><section ><span >如果对预期寿命较乐观、可能存在退保需求的朋友，选择鑫禧年年B款最好；</span></section><section ><span >想要每年拿高额养老金的，那还是富多多1号更合适。</span></section><section style="text-align: left"><span >接着来看<strong>男性的投保结果</strong>，</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfhNUbtZE6tB8qZmibzvTlS8Nsgy683mWCNzvyN1yuCTtrpEiazPURzHvQYJN3ktt2iaPquE1kIZNKdg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfhNUbtZE6tB8qZmibzvTlS8Nsgy683mWCNzvyN1yuCTtrpEiazPURzHvQYJN3ktt2iaPquE1kIZNKdg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >男性投保，结论基本一致。</span></section><section style="text-align: left"><span >只是由于一般男性投保会比女性投保领的更多、回报也更高（女性平均寿命更长导致的），</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >而鑫禧年年尊享版男女投保“三金”完全一致的特性，</span></strong></section><section style="text-align: left"><strong><span >所以对比下来与另外两款的差距会比女性投保更大。</span></strong><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span >此外，挑选策略跟女性投保时的建议一样。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>三、</strong></span></section><p ><span >最后小结，结合市场大环境来看，</span></p><p ><strong><span >目前这三款大概率就是最好的年金险了</span></strong><span >，原因在于：</span></p><p ><span >当前“<strong>报行合一</strong>”的大背景下，很难再有保司设计极致的年金，</span></p><p ><span >因为这无异于顶风作案，想必不会有人愿意做这个“出头鸟”。</span></p><p ><span >并且“报行合一”不仅会导致以后难有好产品，</span><strong><span ></span></strong></p><p ><strong><span >还会导致现有极致定价产品面临下架的风险，富德生命这三款就是监管重点关注的对象。</span></strong><span ></span></p><p ><strong><span >所以说，“等等党”们大概率是等不到更好的产品了，抓住这三款产品“买定离手”可能才是最正确的决定。</span></strong></p><section ><br /></section><section style="text-align: left"><span ><em style="text-align: left; color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span ><em >近期在规划养老的朋友，</em></span></strong></span></em><em style="text-align: left; color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span >可以扫描下图二维码找我团队专业规划老师进行分析测算。</span></strong></span></em></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span ><em style="text-align: left; color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span ></span></strong></span></em></span></section><section></mp-common-profile></section><p ></mp-style-type></p>
