想【退保】？先想好这几个问题再决定

保爷见过很多家庭的保单配置，有些人的保单，真是让人哭笑不得。手里的保单一大摞，但是有一大半都是分红险，而重疾保额只有20万。这样的配置方案，保障功能很弱，并没有起到风险转移的作用。如果真遇到大病风险或意外之灾，赔不了几

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccMfVQ8c9hWZGMOf537wCQNVbR8khicBuTGs9be97YiaoIUddvBcVoib4hg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccMfVQ8c9hWZGMOf537wCQNVbR8khicBuTGs9be97YiaoIUddvBcVoib4hg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGwOvVAeT5qGCsJl2hLQ2ORHLN9vHqkaYGvuF65XGetiaSibhHXPpBY1Bg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGwOvVAeT5qGCsJl2hLQ2ORHLN9vHqkaYGvuF65XGetiaSibhHXPpBY1Bg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccpibf6NVtLb4AomQDZjLX90P9tQjS93N59EcBfxop7Q4jCZa03iciaNNiaQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccpibf6NVtLb4AomQDZjLX90P9tQjS93N59EcBfxop7Q4jCZa03iciaNNiaQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />保爷见过很多家庭的保单配置，有些人的保单，真是让人哭笑不得。 <blockquote >手里的保单一大摞，但是有一大半都是分红险，而重疾保额只有20万。这样的配置方案，保障功能很弱，并没有起到风险转移的作用。如果真遇到大病风险或意外之灾，赔不了几个钱。</blockquote> 所以，这部分人在找保爷咨询做保险方案配置的时候，我会建议他们先对自己的保障方案做一个综合汇总分析，对一些占用太多预算，但保障功能很弱的产品及时say no！ 退保是有损失的，算清楚了再决定。 <blockquote >自保单签订之日起，你将拥有10-20天不等的犹豫期。这个时间，就是让你犹豫的。犹豫期内后悔了，退保，不收手续费，直接退还你所交的保费。但过了犹豫期，退的就不是保费，而是现金价值了。</blockquote> 退现金价值和退保费，差别在哪？看看这张图: <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXumRmItakUSy9fLsZk2UPMKxoLa0TZmAqGdKvTprcyQJ4oKspwYQstr519cKq3icUkTI8uI7JWNhdAA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXumRmItakUSy9fLsZk2UPMKxoLa0TZmAqGdKvTprcyQJ4oKspwYQstr519cKq3icUkTI8uI7JWNhdAA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 备注：“懂保爷”之前叫“香蕉保” 从购买之日起，前1-31年，累计所交保费一直是高于现金价值的，尤其是前几个保单年度。但退保只能退还现金价值，也就是说，你交的保费，注定有一些是拿不回来的。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccHS2WcH6PEP8CQia2GCSicpPg6dFuibqQdyvwFjDFAmFHAaqP75DE3wExw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccHS2WcH6PEP8CQia2GCSicpPg6dFuibqQdyvwFjDFAmFHAaqP75DE3wExw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />为什么保险公司不直接退还保费呢？因为他们要考虑成本。 <blockquote >这个成本包括：在这几年中给你提供的保障，人力物力费用，已经支付给营销人员的佣金费用。</blockquote> 所以，犹豫期之后退保，肯定是有损失的。 <blockquote >这个损失，可以简单理解为：已交保费-现金价值之间的差额。 你可能交了很多钱，但只能领回其中的一小部分。（其实这几年你享受的保险公司的保障也是收获，不过退保时没法直接量化。）</blockquote> 所以，退保之前，你要首先清楚的是，退保会带来部分经济损失。如果你清楚可能造成的损失，还在纠结是否要退，可以参考下面的几个准则。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGEp6enV7hY5foRxqnjBHIwzpAMQSzj6XZsibicEXU3HOq0ib9Na61GCwYw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGEp6enV7hY5foRxqnjBHIwzpAMQSzj6XZsibicEXU3HOq0ib9Na61GCwYw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccd9ygGZxpaKoOMUoleFU2alTX0QicgvNhwyqeYic92BAibgp1zoctCefAQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccd9ygGZxpaKoOMUoleFU2alTX0QicgvNhwyqeYic92BAibgp1zoctCefAQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />这三种情况下，可以考虑【退保】 1.   买错了产品 <blockquote >本来是准备买重疾险的，结果被身边的销售人员带去买了分红险。虽然以后每年能领一点分红，但是基本的重疾保障和身故保障都没做够，大病来袭，自己还是瑟瑟发抖。这个时候，你可以考虑退保。</blockquote> 2.   现有保单占用了过多的预算，影响整体配置 <blockquote >比如，之前大宝买的保单太贵，一年保费将近1万，但家庭整体保险预算只有两万，这时候如果又生了二胎，家庭的整体配置方案肯定要调整。这时候，这张年交1万的保单，就会影响到父母和二宝的保障规划。 如果家里有这种畸形的保单，影响家庭整体配置，可以考虑退保。</blockquote> 3.遇到了更好的新产品，而且明显可以节省更多钱 <blockquote >保险产品更新换代很快，市面上也有各种优秀的产品不断涌现。很多人会觉得，我之前买的产品不够好。如果出现了新产品，而且更换新产品节省的钱，大于退保产生的损失，这时候可以考虑退保。 计算公式可以参考：旧产品待缴保费-新产品待缴保费＞旧产品已交保费-旧产品现金价值。</blockquote> 此处有个隐坑，遇到更划算的新产品，不要一激动就退了重买。因为长期险还有个等待期，也就是买了保单之后，3-6个月后保障才生效。 等待期内，你基本相当于裸奔。所以，最好的操作是，等新产品过了等待期，再退掉旧产品。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 如果想退保，保爷提醒请先在心里默念三遍这句话： 买保险的目的不是为了省钱，也不是为了赚钱，而是为了抵御风险！ 保爷相信你会做出更理性的判断。 — END —<section ><section ><section ><section style="text-align: center">【若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友】 </section></section></section></section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccjlbPGO2pZX5DD4tbpuqUscyVJcPdk5X0oz5WcyFc6j4SdP79ftOeFQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccjlbPGO2pZX5DD4tbpuqUscyVJcPdk5X0oz5WcyFc6j4SdP79ftOeFQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><section ><section><section ><section style="color: rgb(79, 79, 79)">推荐阅读<a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447785741&idx=1&sn=1920d8e02612710195979394cdc20b74&chksm=b2b0184f85c79159c2fbb086b10a3d7307a2c8b8de25fb116dac55dafa5a729edb3b123cb627&scene=21#wechat_redirect" target="_blank">2019年“三口之家”最新保障规划方案</a><a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447785772&idx=1&sn=3e56b7b28b0abc1f43b159cf449bfd5a&chksm=b2b0186e85c79178feb9bcb75088d72cfec518360badcf0974389cc9d175106267b02c3b3093&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >2019年“二人世界”最新保障规划方案</a> <a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447785772&idx=2&sn=8338086523bf173859b84a46dad48abf&chksm=b2b0186e85c791785af747b34aa1703ad915a6060851eda9413b7bd3370d3252086d61200dfc&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >我花了1000元，让自己的【身价】又涨了80万</a> <a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447785772&idx=6&sn=f2cc7cdce2b3ee28e2ac262fbc79b8ba&chksm=b2b0186e85c7917821b9824cebdcd40c56a7603c93f71e14c25ce0181908c03f883f76c0c51b&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >【视频】孩子的保险，怎么买才最划算？</a> <a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447785772&idx=5&sn=5c2114da4c545fb0968e7158c45a1122&chksm=b2b0186e85c791788cb1aa5e5bc756462135f15bb154acfca2c3abfc238d69f7cbab975dc5dc&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >爸妈又老了一岁，我该给他们买什么保险？</a> <a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447785772&idx=8&sn=689e15ebc9dac1a89100eadbb5ec3b5c&chksm=b2b0186e85c79178060c889394962dbce53102a3bd90f611008924bd5fdfc288b4c797839b83&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >买保险的5步终极招数！</a> <a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447785725&idx=1&sn=fb3ccdb82b69cd0464aa7537b72c65d1&chksm=b2b019bf85c790a9b3e5f8c031df70584dd6c97dd2f28c8e08201626b39f572934f016c94909&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >关于“懂保爷”</a></section></section></section></section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看懂保爷精选保险

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。