预定利率官宣下调，黑马养老金强势回归！

八月进入预定利率调整的最后时期，保险业将全面进入"2时代"。监管已经官宣：自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为 2.5% ；自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为 2.0% ，

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />八月进入预定利率调整的最后时期，保险业将全面进入"2时代"。监管已经官宣：<ul ><li ><section style="text-align: justify">自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；</section></li><li ><section style="text-align: justify">自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。</section></li></ul><section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSQQxoCicpCHxpuePib8keE43fDWpPxpNSSB1zuOZ08amcrMwtrASOB3mvgib7hM28L7vhvmcoGHvrTA%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSQQxoCicpCHxpuePib8keE43fDWpPxpNSSB1zuOZ08amcrMwtrASOB3mvgib7hM28L7vhvmcoGHvrTA/640?wx_fmt=other&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>距离增额寿、年金险这类传统型险种的大限已不足1月，许多公司坐不住了。先是君龙人寿拿出了去年就备案了的「龙抬头3.0AB款」，直接改变了养老金市场的格局。<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkwODcwMzI2Nw==&mid=2247499436&idx=1&sn=fb45f449811789a825e7db13950cb8b5&chksm=c0c75de0f7b0d4f61ee2954f48e6ec71bbbe4c27aea72d00eb445bf88c0e724b4fdbf133170b&scene=21#wechat_redirect" textvalue=""关键先生"入场，3.0%末期最后的顶流！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">"关键先生"入场，3.0%末期最后的顶流！</a> 现在，复星保德信人寿也祭出了早已备案好的两款压箱底法宝，星海赢家麒麟版、鲲鹏版。意图和君龙一样，最后时刻靠各自的"核武器"来波压哨绝杀。今儿就来瞧瞧星海赢家系列能不能再次横扫市场。一、照例先来看产品详情：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5qIdWKtS0OOwDlTbuDyDGAuSgwEtT9VrTJjq2pTwZv9iaZoylia0a5bnTw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5qIdWKtS0OOwDlTbuDyDGAuSgwEtT9VrTJjq2pTwZv9iaZoylia0a5bnTw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />1、承保公司复星保德信人寿（后简称复保）是一家较为少见的中美合资险企，由复星集团（中方股东）和保德信集团（美方股东）各出资50%建立，注册资本金33.621亿元。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSQQxoCicpCHxpuePib8keE43LDSib3GZzoWAyHG45vnIxhibdGxF7xynQ90lxIGkvqwZ6oibURNJt62VQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSQQxoCicpCHxpuePib8keE43LDSib3GZzoWAyHG45vnIxhibdGxF7xynQ90lxIGkvqwZ6oibURNJt62VQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />复星集团成立于1992年，医药产业起家，像上海豫园、老庙黄金、青岛啤酒、亚特兰蒂斯酒店，复星集团都有持股。在2021福布斯全球上市公司2000强榜单中位列第459位 ，连续三年在中国民营企业500 强榜单中位列前50位。保德信集团成立于1875年，是全球最大的金融机构之一，2023年“世界500强”第227位。此外，保德信金融集团还是全球九大“大而不能倒”的保险集团之一。 其下属的保德信保险公司，也是美国最大的人寿保险公司，没有之一。中美双方股东算得上是强强联合。2、产品详情星海赢家麒麟版、鲲鹏版说是两款产品，其实就是一个产品分成四个计划，因为产品规则、功能、增值服务都是共用的，没有区别。<ul ><li ><section style="text-align: justify">麒麟版，计划一，保证领取20年；计划二：保证领取10年。</section></li><li >鲲鹏版，计划一，保证领取保费；计划二：无保证领取。 </li></ul>注：不同计划在领取前可以切换。另外还有个亮点，高额的祝寿金和满期金。<ul ><li ><section style="text-align: justify">99岁时仍生存，祝寿金=已交保费； </section></li><li >106岁时仍生存，满期金=10倍年金。 </li></ul>发放条件虽高，但也并非遥不可及，根据柳叶刀的预测： 预计2035年北京女性的预期寿命最高，有81%的概率预期寿命超过90岁，其次是广东，浙江和上海女性，分别有78%，62%，与54%的概率寿命超过90岁大关。家族有长寿基因的可以来一场长寿挑战，如果能达成目标，奖励十分丰厚。 换个角度想，也能激励自己健康生活，越活越有奔头。下面，我们以40岁女性为例，测算一下四个计划： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5qFPeTt44qxwibRBDFI9TvpbcseiaIHCpYIic9AibZpmr0BVocfibDCia0AMOg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5qFPeTt44qxwibRBDFI9TvpbcseiaIHCpYIic9AibZpmr0BVocfibDCia0AMOg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />可以发现，麒麟版（保证领取20年），养老金最少，但身故金总额最高，看重身后事的可以优先选择这个计划。 鲲鹏版（无保证领取），养老金/退保金最高，整体收益也最拔尖。但领取后0身故金，适合完全不需要留钱给家人，或者没有传承需求的丁克家庭。 这种类型是专为养老设计的真年金，把领取后的全部身故金抵押到养老金上。 但对一般家庭来说，想要高领取，又想兼顾一些身故金的，可以考虑领取略低的鲲鹏版(保证领取保费)、麒麟版(保证领取10年)。说回产品功能，保费达到标准可以对接复保的养老社区——星堡，另外投保即可附加保证利率2%的万能账户——天天盈（虎啸版），现行结算利率3.3%。其他像减保、保单贷款（5%）、隔代投保、保险金信托也都支持，保单功能还是相当齐全的。 最后，说几个小tips： ①选择不同缴费期、起领年金年龄，对应的最高承保年龄不同，具体如下表所示：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSO76YPXD49Ruom1QuA6TSptBg04J5dUVTSIIxFm77bGibuhlTUlF8a4h84gogPiavIdIspTS1QQJVg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSO76YPXD49Ruom1QuA6TSptBg04J5dUVTSIIxFm77bGibuhlTUlF8a4h84gogPiavIdIspTS1QQJVg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />②领取前，可以切换按年领取还是按月领取，也可以切换计划。不过要切换计划的，需要缴费期满且生效满3年后。这块就这些，下面就来看产品利益。二、咱们先看麒麟版-保证领取20年计划，与同类型的高领取年金进行对比。 如安享颐生（青竹版）、康养一生、光明慧选（卓越版）、e养添年等都是保证领取20年里领取第一梯队的。 以40岁女性投保、年交10万、5年交，60岁领取为例。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5q6DGE3MUianKRXGCxl8DfO3F9vcTHBE1ptLrtibyQZZl0Yl0nvUyT8ggQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5q6DGE3MUianKRXGCxl8DfO3F9vcTHBE1ptLrtibyQZZl0Yl0nvUyT8ggQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />同样交了50万，领取最高的是e养添年（4.04万），其次是星海赢家麒麟版（3.99万），安享颐生（青竹版）（3.98万）。差距微乎其微，不过鉴于星海赢家大后期有超高祝寿/满期金，个人觉得略有优势。 如果是有长寿基因的朋友，想必会更加倾向这款； 退保金只用看星海赢家、安享颐生，表现最优，都能持续终身。并且可以发现，星海赢家的退保金全程都远高于安享颐生； 身故金这块，不用多说，大家没太大差别。 再结合退保回报率来看， 即便没领到99岁的祝寿金，星海赢家的退保回报率也是最高的（归功于高现价）。显然，和同为保证领取20年的年金相比，星海赢家是最优解。接着，将剩下三个高领取的计划和市面极致领取的同类产品对比下。 如龙抬头3.0A款，大富翁3.0。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5qbicY34L77ZBM2TpI590C1H3Tr7KdIQWreBVfNS7VcPIPOZR4GIicLzxQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSwlzZ4rxaMKRGegZKqYO5qbicY34L77ZBM2TpI590C1H3Tr7KdIQWreBVfNS7VcPIPOZR4GIicLzxQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />同样投入50万，领取上，龙抬头3.0A款、大富翁3.0遥遥领先，星海赢家差了近1万，没啥可比性；身故金也打不过，毕竟这俩身故金=退保金，相当于终身都有身故金了； 星海赢家唯一有优势的是退保金，但由于领取太低，拿领取最高的无保证领取版本与top2相比，退保回报率也要低不少。即便是在领取完高额的祝寿/满期金后依旧撵不上这俩。 三、最后，综合测评下来，星海赢家麒麟、鲲鹏版想在最后一个月内杀出重围恐怕有些难度。毕竟龙抬头3.0A款、大富翁3.0等BUG产品都还在， 但不排除这些BUG产品提前被监管给"修复"掉，那时产品力不错的新版星海赢家可能就迅速爆了，大家可以做个备选。再说个星海赢家的优势点，保单功能、增值服务非常丰富，几乎只要你能想到的它都有。 像万能账户、养老社区（星堡）等等一应俱全，还提供了"臻星守护"增值服务，涵盖养老、医疗、留学各个领域，门槛为2万元，满足相应保费标准即可享受对应的会员服务。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVr64TIWrht3yWaPCuna6rpeVtppia2lBibRKicrX5Z2Mm3zycEwbLA2sttCEImL60BSp9fkXHfmd7w%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" 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><section style="text-align: justify"> </section></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。