<section ></section><section ><section ></section></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczttiaj9cu0psNRADBcGnxpichHXW7tiaqDiaZmdoH59TCSyTdkrRovyMDuNvcxYLbLHCBvTeMZRnSQP4A%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczttiaj9cu0psNRADBcGnxpichHXW7tiaqDiaZmdoH59TCSyTdkrRovyMDuNvcxYLbLHCBvTeMZRnSQP4A/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p style="text-align: center"><br /></p><section ><span >对保险有所了解的朋友应该都知道，买保险前有一个重要的步骤就是<strong>健康告知</strong>。<br /></span></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">有朋友看完健康告知心里就有些打鼓，无他，肯定是不知道自己身体情况到底符不符合保险的要求，或是自己压根有些情况不符合要求。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">那么在这种情况下就会疑惑：</span><strong><span style="color: rgb(136, 136, 136)">我要不要做次体检确认下再来投保呢？</span></strong></section><section ><span > </span></section><section ><span >如果你也有这样的想法，保爷只能赶紧说：</span><strong><span >大可不必！</span></strong></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>买保险前要体检吗？</strong></span></section><section ><span > </span></section><section ><span >可以但真的没必要，除非有不得不体检的理由，否则务必别因为 “我觉得身体没问题”这种自信，就乐呵呵跑去体检，不然很可能结果就是苦哈哈回来。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">要知道现在很多人都处于亚健康状态，体检后如果没毛病那就皆大欢喜，要是查出什么小毛病导致投保失利才是大问题。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>买保险后能体检吗？</strong></span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span >健康类保险都是有个<strong>等待期</strong>存在的（如重疾险、医疗险、寿险），等待期也叫观察期，是保险公司用以防范逆选择风险而设定的，简单说就是防范有人带病投保。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">所以很明显，买保险后至少要等等待期过了才能“海阔凭鱼跃”啊，否则一时不察整出了啥幺蛾子就麻烦了，例如检查出需要理赔的疾病，这种情况保险公司基本上是退费合同终止。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>为什么有人不用体检，保险公司非要我体检？</strong></span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span >这个一般有这几种可能：</span><span ><strong>超额投保、有既往症、风险客户、随机抽检</strong>。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"> </span></section><ul ><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>超额投保：</strong>大部分保险都有一个免体检限额，超出一定额度就会被要求体检，此外年龄和险种也会影响产品的免体检额度。</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">另外，同一个保险公司的同类产品通常有最高限额，在同一家保险公司购买多份产品超出限额，也会被要求体检。</span></p></li></ul><p ><br /></p><ul ><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>有既往症：</strong>在投保时，肯定会经历“健康告知”这个流程，其中就有涉及到既往病史的调查。</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">如果有既往症史，保险公司就会进行人工核保，审核完成后，如果不是什么大问题的，会直接承保，但如果不确定你现在身体状况的，那就要求去体检了。</span></p></li></ul><p ><br /></p><ul ><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>风险客户：</strong>有一种体检叫保险公司觉得你要体检，如果你明显超重，或者经常吸烟酗酒，或是查到你之前有过理赔记录及拒绝承保记录，保险公司会认定你风险较大，就会让你去体检。</span></p></li></ul><p ><br /></p><ul ><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>随机抽检：</strong>保险公司都是有风控存在的，会随机抽取一些“幸运观众“参加体检，这种体检一般是免费的，如果你被抽到了，不管身体好坏与否，都要去体检，真抽中了就当一次免费体检吧。</span></p></li></ul><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>体检异常的后果？</strong></span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span >不管体检结果多异常，对于投保无外乎四种情况：</span><span ><strong>加费承保、除外承保、延期承保和拒保</strong>。</span></section><section ><span > </span></section><ul ><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>加费承保：</strong>保险公司觉得你健康虽然有些小问题但还能接受，让你再多加点钱才给你投保。</span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></p></li><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>除外承保：</strong>保险公司看你有某个健康问题没法解决，但觉得你其他健康状态没问题，就会声明除外责任，也就是对于你身体的某个部分或者某个器官引起的风险不保，或者说某些疾病或者风险不保，其他的和别人一样。</span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></p></li><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>延期承保：</strong>保险公司暂时不能判断你的健康状况，可能有风险，也可能没问题，需要观察一段时间，等明确了风险后才能投保，比如某一疾病的症状一直没有确诊病因，一般会被延期到确诊后才能投保。</span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></p></li><li><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong>拒保：</strong>健康风险太大，不给你投保。</span></p></li></ul><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>体检有问题该怎么买保险？</strong></span></section><section ><span > </span></section><section ><span ><strong>1、选择健告宽松的产品</strong></span></section><section ><span > </span></section><section ><span >不同保险公司的产品之间对健康的要求不一样，且不同的险种之间健康告知的要求也存在差异。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >要是买不了某个产品，也不用放弃，还可以考虑健康告知宽松的其他同类产品，广撒网，多敛鱼，择优而从之。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span ><strong>2、进行智能核保/人工核保</strong></span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span >一般不符合健康告知条款时，就要走核保。核保包括智能核保、人工核保，智能核保是在线完成的，人工核保可联系保爷帮你对接保险公司进行操作。</span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span ><strong>3、进行多家投保</strong></span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span >不同产品的健康告知条款是不一样的，有的公司健康告知仅几条，而有的公司健康告知会多达十几条乃至数十条。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >所以，对于身体有些小毛病的朋友可以优先考虑健康告知宽松的产品，这样就可以免去核保的烦恼。</span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span ><strong>4、关注新产品或活动产品</strong></span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span >保险公司为了抢占市场或者打开知名度，在新产品刚推出时或有举办活动时，都会有一些优惠条件或福利条款，把握住这些时机，也不失为一个选择。</span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>为什么医生说体检没问题，保险公司却拒保？</strong></span></section><section ><span ><strong> </strong></span></section><section ><span >这个问题，主要涉及到<strong>临床医学</strong>和<strong>保险医学</strong>的区别。</span></section><section ><span > </span></section><ul ><li><p ><strong><span style="color: rgb(136, 136, 136)">临床医学注重当下</span></strong><span style="color: rgb(136, 136, 136)">：着手于病人患病期间疾病的治疗与控制，判断患者是否需要及时治疗，侧重于改善患者的生存质量。</span></p></li></ul><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><ul ><li><p ><strong><span style="color: rgb(136, 136, 136)">保险医学考虑未来</span></strong><span style="color: rgb(136, 136, 136)">：侧重点是被保险人以后的患病率，或者预估的死亡率。</span></p></li></ul><section ><span > </span></section><section ><span >简单来说，临床医学更多是关注病人当下是否需要治疗，而保险医学却要看的是被保险人未来疾病或者死亡导致理赔的概率。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span >所以为什么“体检医生说没事，却被保险公司拒保”这个问题就有了答案。</span></section><section ><span > </span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">例如健康告知中格外严格的结节、肿块类，其实在体检中很常见，大部分的结节，不经过病理检验，是无法确定是良性还是恶性的。</span></section><p ><br /></p><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">临床的医生可能让我们定期观察随诊就好，但保险公司就不一样了，对于这种无法评估的风险，一般结果都是除外承保或者延期承保。</span></section><p ><br /></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span style="text-align: start">写在最后</span></strong><strong ><span style="text-align: start"></span></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span style="text-align: start"><br /></span></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start">保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爷公众号的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。</span></section><section ><span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start"><br /></span></section><section ><span >如果对保险有疑问，<span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start">可以留言或者私信保爷（保爷微信：</span></span><span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start"></span><span ><span style="color: rgb(26, 26, 26); text-align: start">dongbaoye999）</span><span >，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑！</span></span></section><section ><span ><span ><br /></span></span></section><section style="text-align: center"><span ><span >— </span><strong >END </strong><span >—</span></span></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >愿你家的保单永不出险！</strong></span></section><section style="text-align: center"></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">【<span >若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友</span>】</span></section><section style="text-align: center"><br /></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnL98ay9xIRibkuGf9QZicGu5AjV7GzCmg9YMRKzs9iaP4Nkuo52FM8xv3QQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnL98ay9xIRibkuGf9QZicGu5AjV7GzCmg9YMRKzs9iaP4Nkuo52FM8xv3QQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p><br /></p><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span > <span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，查看</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">必读「<span style="color: rgb(33, 89, 103); text-align: left">保</span><span style="color: rgb(33, 89, 103); text-align: left">险</span><span style="color: rgb(33, 89, 103); text-align: left">指南</span>」</span></span></section><section style="text-align: left"><br /></section><section label="Powered by 135editor.com" ><section style="text-align: right"><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)"><span >如果对你有帮助，帮我点下</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >在看</strong></span><span >吧</span></p></section></section></section>
