<section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTPFibSQe1Ok6iaibZ4hicO6vaZbC24eP2BLvt4IKmsUxJIZcSo2AGLIzHsonkRZibREL9dic6IO1lFbibHfg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTPFibSQe1Ok6iaibZ4hicO6vaZbC24eP2BLvt4IKmsUxJIZcSo2AGLIzHsonkRZibREL9dic6IO1lFbibHfg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103); text-align: start">一、</span></span></p><p ><span ><br /></span></p><section ><span >近几年，增额终身寿算是出尽了风头。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><span >尤其在银行理财打破刚兑后，这可能是唯一兼顾</span><strong >安全+高回报+灵活</strong><span >的储蓄工具了。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >买了增额寿，简单说</span><span >就是：</span></section><section ><span ><br /></span></section><ul ><li ><p ><span >相当于在保险公司办了一张银行卡（安全）；</span></p></li><li ><p ><span >3%复利增值（高回报）；</span></p></li><li ><p ><span >可以自由支取，无手续费（灵活）；</span></p></li><li ><p ><span >可用来储蓄、养老、子女教育等。</span></p></li></ul><section ><br /></section><section ><span >回报可能比不上股债基等，但注意增额寿可是刚性兑付的。</span></section><section ><br /></section><section ><span >而在同类产品里，银行存款、国债不仅收益远没有复利3%，还不能终身锁定</span><span >利率。<br /></span></section><section ><br /></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkf4YMJ6DBP1bp9bw1icTJc0mAcOFnQ0fGbpnnOmBOuqwgGxm09sdicwfzbCxWibmQPyycg5mIuSxLE1g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkf4YMJ6DBP1bp9bw1icTJc0mAcOFnQ0fGbpnnOmBOuqwgGxm09sdicwfzbCxWibmQPyycg5mIuSxLE1g/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><br /></section><section ><br /></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkf4YMJ6DBP1bp9bw1icTJc0mQYnxdZZibS5NLKcjURhWNiaDicZkqe3z26LBibHMJclOr2nJImEblYgGKA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkf4YMJ6DBP1bp9bw1icTJc0mQYnxdZZibS5NLKcjURhWNiaDicZkqe3z26LBibHMJclOr2nJImEblYgGKA/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><span >在满足绝对安</span><span >全的前提下，再找回报相对最高、足够灵活的产品，<br /></span></section><section ><br /></section><section ><span >我们会发现，增额终身寿是当下最好的答案。</span><span ></span></section><section ><span ></span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">二、</span></section><section ><br /></section><section ><span >当然，表现优异增额寿不是没有缺点，那就是：</span><strong >封闭期</strong><span >。</span></section><section ><br /></section><section ><span >很多朋友可能对增额寿有点误解：</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >认为它就像余额宝，我们投钱进去，账户金额就按照3%复利增长，中途想取就取。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >这样想就错了。</span></section><p ><br /></p><p ><span >因为余额宝现在放进去，随时可以赎回，一般不损失本金。</span></p><p ><br /></p><p ><span >可增额寿不同，所有增额寿，包括分红型增额寿，都存在封闭期。</span></p><p ><br /></p><p ><span >在封闭期内，<strong >增额寿的现金价值（即退保金）低于本金</strong>，如果要用钱就会亏损。</span></p><p ><br /></p><p ><span >举个例子：<br /></span></p><p ><br /></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTORCJEiae0TnsdsbFH4ibtlNMUsyNuNa5rRI3kd0ZPB5PSFFK40v5z8ciaw1wCWvAuBZvPyIaJLPujibA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTORCJEiae0TnsdsbFH4ibtlNMUsyNuNa5rRI3kd0ZPB5PSFFK40v5z8ciaw1wCWvAuBZvPyIaJLPujibA/640?wx_fmt=jpeg&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><br /></p><section ><span >这是某第一梯队增额寿的利益演示，我设定的案例是每年交10万，交5年。</span></section><section ><span ><br /></span></section><ul ><li><p><span >第一列是保单年度，代表买了这款产品后，过了多少年；<br /></span></p></li><li><p><span >第二列是年龄，没啥好说的；<br /></span></p></li><li><p><span >第三列是每年交的保费，代表交了多少钱；<br /></span></p></li><li><p><span >最后一列现金价值即这份增额寿退保或减保能拿的钱，也是我们能用的钱。</span></p></li></ul><section ><br /></section><p ><span >可以看到，每年交10万，交5年，总投入50万，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >第6年账户金额（现金价值）才达到51.5万，超过本金。</span><br /></p><p ><br /></p><p ><span >就是说这款增额寿的封闭期是6年。</span></p><p ><br /></p><p ><span >如果封闭期内用钱，如第3年用钱，已经投入30万的我们，最多只能取回18万，亏损近12万。</span></p><p ><br /></p><p ><span >相应地，如果封闭期后用钱，如第15年用钱，已经投入50万本金，最多可用71.2万，赚了21.2万，复利IRR2.75%。</span></p><section ><span style="text-align: center"></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >每款增额寿都存在回本时间，只是或长或短的问题。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >因此，我一直建议的是，<strong>想买增额寿，必须得确保至少5-10年内不用这笔钱</strong>，做不到买增额寿就会亏。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">三、</span></span></section><section ><br /></section><section ><span >那封闭期是不是增额寿的一个严重缺点呢？</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >倒也未必。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >某种程度上，这是<strong>必要的时间成本</strong>。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >天上不会掉馅饼，想拿到银行定期存款的全额利息，不也得n年内不用取用。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >加上增额寿是</span><span >终身锁定3%复利增</span><span ><span >长</span></span><span ><span >，</span>刚性兑付，保证安全<span >，</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >又给了我们等同银行活期的支配账户权限。</span><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >要是再没有封闭期约束，监管也不会允许增额寿存在。</span></strong><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >其实类似产品可以参考万能险，这类产品就相当于没有封闭期的增额寿。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >但限制就有很多了，包括几乎不能单独买，购买额度有限制，有手续费等。<br /></span></section><section ><br /></section><section ><span >最重要的，万能险现在保底利率只有<strong>2%</strong>，远远要比增</span><span >额寿低。</span></section><section ><br /></section><section ><span >反观增额寿，虽说存在封闭期，但这并不是一直都有的缺点。</span></section><section ><br /></section><p ><strong><span >投保增额寿，只要确定自己在封闭期内<strong ><span >用不到钱</span></strong></span></strong><span >（正常是5-10年）</span><strong><span >，</span></strong></p><p ><strong><span ><br /></span></strong></p><p ><strong><span >就相当于规避了这个缺点。</span></strong></p><p ><strong><span ><br /></span></strong></p><p ><span >这才是增额寿能走红的原因之一。</span></p><section ><br /></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: center"><br /></p><section></mp-common-profile></section><p style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span > <span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，</span><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">查看</span><span style="text-align: left; color: rgb(33, 89, 103)">懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</span></span></p><section label="Powered by 135editor.com" ><p ><br /></p><section style="text-align: right"><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)"><span >如有帮助，帮忙点个<span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >在看</strong></span></span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">吧</span><span >，谢谢！</span></p></section></section></section><p ></mp-style-type></p>
