分红增额寿的年金转换，有什么用？3款产品实测

Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～分红增额寿，我认为有一个功能很值得大家关注一下：转年金。也就是保单的现金价值，在约定时间可以转换成终身领取的年金，把一笔确定的积蓄，变成源源不断的终身现金流。为

<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～</section>分红增额寿，我认为有一个功能很值得大家关注一下：转年金。也就是保单的现金价值，在约定时间可以转换成终身领取的年金，把一笔确定的积蓄，变成源源不断的终身现金流。为什么呢？因为我们买分红增额寿的时候，可能才30岁、40岁，但这笔钱真正用到的时候，可能已经是50岁、60岁，甚至更晚了。这么长的时间里，很多人还不确定自己未来到底需要一笔什么样的钱。比如年轻的时候，可能想着这笔钱以后留给小孩；到了50多岁，又可能觉得孩子的事情差不多解决了，想把钱留给自己养老；等真正退休以后，又可能发现，一次性拿一大笔钱，不知道怎么规划，不如每年固定领一笔，作为养老金......所以我觉得，转年金的意义，就是给未来多留了一种选择。原本增额寿的钱，未来主要是通过减保、退保的方式安排怎么用。如果产品支持年金转换，那么未来还可以把现金价值的全部、部分资金，转换成一笔持续领取的年金。简单来说，就是年轻的时候先把钱存进去，未来怎么用，可以晚一点再决定。目前市场上比较热门、收益表现也很不错的分红增额寿里，就有3款产品带有年金转换功能，分别是：<ul ><li style="color:#ebc900">陆家嘴国泰泰赢家2.0</li><li style="color:#ebc900">中意人寿一生中意（盛享版）</li><li style="color:#ebc900">新华人寿增多多10号</li></ul>真挺不错的，给了客户更大的灵活性。那这3款的年金转换功能，有没有什么区别呢？哪款更好？我把规则拆开，带大家一起来看一下~ <section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">一</section><h2 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">增多多10号：转换场景最多，灵活性更高</h2>先看新华人寿的增多多10号。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPbFnySXJOXD8bYyNyyYhMnibN5q6Ocn18oHS31cKicia6IYnOr7O7rf7f2FHHwZLNHr87q9EJGanH2Srjky1CMFUjKWxiam4LUQ30%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPbFnySXJOXD8bYyNyyYhMnibN5q6Ocn18oHS31cKicia6IYnOr7O7rf7f2FHHwZLNHr87q9EJGanH2Srjky1CMFUjKWxiam4LUQ30/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>我觉得这款产品的年金转换规则，是这三款里面比较值得重点讲的，因为它不是简单地说“支持年金转换”，而是把转换场景拆得比较细。一共有3种情况：<h3 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">第一种：退保的时候，可以转</h3>未来你要是想解除合同，也就是退保，有两个选择：<ul ><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">一次性把现金价值全部拿出来；</section></li><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">把现金价值的全部或一部分，转成年金慢慢领。</section></li></ul>举个例子：保单里有100万现金价值，不一定非要一次性取走。可以把100万全部转成年金慢慢领现金流，也可以只转一部分（比如50万）成年金，剩下的50万一次性拿出来用。第二种：减保的时候，也可以转增多多10号规定：交费期满后，且合同生效满5年的首个保单周年日起，在申请减保的时候，就可以把减少部分对应的现金价值，全部或者部分转换成年金领取。比如退休以后，你不想一次性把钱全部取出来，就可以每年减保一部分，再把这部分钱转换成年金，慢慢领取。不过要注意，减保有上限。每个保单年度累计减少的基本保险金额，不能超过投保时基本保险金额的20%。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPZYGp695Tmms0HeP7iayDOPVt9oNy7iaKRnHYRc2ycibOzjSAXEI8iaiahuJPJSNjbMwHwIvSbeH1aqbxYiaibjpY8rzsyI0xrpkYAZ0%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPZYGp695Tmms0HeP7iayDOPVt9oNy7iaKRnHYRc2ycibOzjSAXEI8iaiahuJPJSNjbMwHwIvSbeH1aqbxYiaibjpY8rzsyI0xrpkYAZ0/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>也就是说， 每年最多减原始基本保额的20%，不能一次性把大部分保单都减掉。所以简单来说就是：增多多10号可以通过“减保+转年金”的方式，把保单里的钱慢慢变成退休后的现金流，但每年减保有20%的上限。我觉得这个设计是实用的，因为每年最多只减20%，意味着保单里大部分钱还留在账户里继续复利增值，同时减保出来的那部分又能转成年金持续领现金流， 相当于一边让钱生钱，一边拿稳定现金流，两头都不耽误。第三种：领取保险金的时候，也可以转如果未来被保险人身故，受益人在领取保险金的时候，可以选择一次性领取，或者将保险金的全部或者部分转换成年金领取。这个也很实用，比如说受益人还没成年，一下子拿到一大笔钱未必管得住，转成年金每年固定领，反而更稳妥。总之，增多多10号的年金转换，覆盖了三个不同场景：退保、减保以及领取保险金，而且这几个场景里，都保留了全部或者部分转换的选择。所以单纯从年金转换权益来看，增多多10号还挺有优势的，场景比较丰富，灵活性也更高~ <section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">二</section><h2 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">泰赢家2.0：更偏向“退休以后转成年金”</h2>接着，再看一下陆家嘴国泰的泰赢家2.0。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXN6Gib3FR4IiaQtuQg7m9LmCXBU78fdohTpHh3icMsEFfVcL5B635peBJ3U8icNbHJCmxXvJUicmnG6yhXG323ChBM53DvoVd5jEqP4%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXN6Gib3FR4IiaQtuQg7m9LmCXBU78fdohTpHh3icMsEFfVcL5B635peBJ3U8icNbHJCmxXvJUicmnG6yhXG323ChBM53DvoVd5jEqP4/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>被保险人满60周岁，并且合同生效满3周年的合同生效对应日以后，才可以申请，现金价值可以全部，也可以部分转换成年金。比如你60岁的时候，这张保单有100万现金价值。你可以把100万全部转成年金，也可以50万转成年金，剩下的50万继续留在原来的保单里增值，很灵活。但它的限制也很明显，必须等到被保险人满60岁以后才能使用这个功能。如果你50岁的时候突然觉得自己需要一笔长期稳定的现金流，那么这个年金转换功能暂时还用不了。 三<h2 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">一生中意（盛享版）：满10年后，就进入转换窗口</h2>最后再看中意人寿的一生中意（盛享版）：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNiaWWKJuKVUHPyN2Tf5oP8U6pFyL5xibMGvdzncwh4O51goB4T6XnLEiabdMXgxLmEGCbB58K8k0R50XhibpYlGPoJ2k7EYYhHqw0%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNiaWWKJuKVUHPyN2Tf5oP8U6pFyL5xibMGvdzncwh4O51goB4T6XnLEiabdMXgxLmEGCbB58K8k0R50XhibpYlGPoJ2k7EYYhHqw0/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>它的规则其实比较简单：只要合同持续有效满10年，就可以申请把保单的现金价值转换成年金。也就是说，只要保单满10年，理论上不管你当时是40岁、50岁还是60岁，都可以考虑申请转换。这一点，它比泰赢家2.0更灵活。<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">不过，它没有明确说是否能部分现金价值转年金，最终能不能只转一部分，需要跟保司协商确定。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">四</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">把3款放在一起，谁的年金转换更灵活？</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">总结了一张图，大家看得更直观：</section><section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNMyBic2nic68aI5NxeqRfDicDaA9pzm4lDaLwf816yicFQXOJ7Viby42rjZevthkicFvp8eTV4amickFKicOM7GMln8HKOWEQS3A27rww%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNMyBic2nic68aI5NxeqRfDicDaA9pzm4lDaLwf816yicFQXOJ7Viby42rjZevthkicFvp8eTV4amickFKicOM7GMln8HKOWEQS3A27rww/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">所以如果我们只比较“年金转换功能”这一项，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">我认为增多多10号的灵活性是最突出的。</section>因为它不是简单的“能转成年金”，而是什么时候可以转、转哪部分钱、转多少，都给了更多选择，限制也比较少，真挺不错的。而且，这款产品的收益表现也是市场第一梯队：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNqyUhibDxLv2p0kBOVOq52gLA4JIOPLHcRib3sILgG0k4pr8eO5MvPXlPwBYx7OLBmyskUjqiaRpIK3whpuGjpxSiadZ3PM93iaGzI%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNqyUhibDxLv2p0kBOVOq52gLA4JIOPLHcRib3sILgG0k4pr8eO5MvPXlPwBYx7OLBmyskUjqiaRpIK3whpuGjpxSiadZ3PM93iaGzI/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">再加上背后的公司新华人寿，也是老牌大保司，背景实力、投资保险都不错：<a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504623&idx=1&sn=5bb2cb7ca4913f30be1e8eec2a47c93e&scene=21#wechat_redirect" textvalue="新华保险增多多10号，首年保证现价95%！老七家终于有款能打的增额寿了" linktype="text">新华保险增多多10号，首年保证现价95%！老七家终于有款能打的增额寿了</a></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">所以综合来看，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">如果你既看重长期收益，又希望未来用钱的时候多一些选择，那增多多10号可以说是这三款里面比较值得重点关注的一款~</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">最后，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">如果你对转年金功能感兴趣，或者想了解增多多10号这款产品，都可以跟我聊一聊。</section>另外，我打包了我们认为从0到1理解保险，打破信息差，我们每个人需要全面知道的四项内容给大家：第1-市场上最热的「分红增额寿」产品测评表<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNqyUhibDxLv2p0kBOVOq52gLA4JIOPLHcRib3sILgG0k4pr8eO5MvPXlPwBYx7OLBmyskUjqiaRpIK3whpuGjpxSiadZ3PM93iaGzI%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNqyUhibDxLv2p0kBOVOq52gLA4JIOPLHcRib3sILgG0k4pr8eO5MvPXlPwBYx7OLBmyskUjqiaRpIK3whpuGjpxSiadZ3PM93iaGzI/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />第2-最新更新的2类7大保险榜单<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMN2fIudGk0g8ptD8XiczolJfeuuGZQqq42SsIeb5ByL0jvoic8wsS7lyYYH9Rn6MHPG6iaGQdsyckRF3kSptLDNpT8VfZPAMiaTGI%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D8" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMN2fIudGk0g8ptD8XiczolJfeuuGZQqq42SsIeb5ByL0jvoic8wsS7lyYYH9Rn6MHPG6iaGQdsyckRF3kSptLDNpT8VfZPAMiaTGI/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=8" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第3-我们懂保爷首创的极简养老规划指南<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOXQ1Zl2Yuer2Z4BXzfKnYhibboZbibfWyT6S4xkYjEOpkQQrNQkWnEwibsjmlKqfticTcH0aLia4sG9N8XR7f8gcgXiadGULWyPdoJU%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D10" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOXQ1Zl2Yuer2Z4BXzfKnYhibboZbibfWyT6S4xkYjEOpkQQrNQkWnEwibsjmlKqfticTcH0aLia4sG9N8XR7f8gcgXiadGULWyPdoJU/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=10" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第4-每个家庭到底要买什么保险1对1深度讲解<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZHDj9icvRXNU3C5c9rmMJszJJib0e9pPCeNxVv0v4hllibHFyEhsCqQq2D7SNcB75ruyHSeEcZicIWScvLWEke0s6vKgShchEuS94h6ic1IvibsY%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZHDj9icvRXNU3C5c9rmMJszJJib0e9pPCeNxVv0v4hllibHFyEhsCqQq2D7SNcB75ruyHSeEcZicIWScvLWEke0s6vKgShchEuS94h6ic1IvibsY/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>扫码就能领取，我们一一发给大家。 <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4/640?wx_fmt=other&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">有空的话，前面几篇重要文章可能也值得一看：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504692&idx=1&sn=2e23cee4f379af08be1458881a75ba3d&scene=21#wechat_redirect" textvalue="买重疾险，到底是优先保额做高，还是附加更多责任？" linktype="text">买重疾险，到底是优先保额做高，还是附加更多责任？</a></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504653&idx=1&sn=1ccbc72401e3b7d60fe55759c26f4875&scene=21#wechat_redirect" textvalue="独生子女，有必要买定寿吗？" linktype="text">独生子女，有必要买定寿吗？</a></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504639&idx=1&sn=4990e3c984d812153534a2845be2be05&scene=21#wechat_redirect" textvalue="支付宝的好医保旗舰版2026，3个容易忽略的坑" linktype="text">支付宝的好医保旗舰版2026，3个容易忽略的坑</a></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504623&idx=1&sn=5bb2cb7ca4913f30be1e8eec2a47c93e&scene=21#wechat_redirect" textvalue="新华保险增多多10号，首年保证现价95%！老七家终于有款能打的增额寿了" linktype="text">新华保险增多多10号，首年保证现价95%！老七家终于有款能打的增额寿了</a></section> <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMuCG3QMkhibRZyYrxY3D1qCrhYjchQgeKSAQiarDj9G5VG8jBBSLRV3uf3vAibWm3O63icKn9bz8kTIibEQbTNtdbCUdUv3umOAgr4%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D3" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMuCG3QMkhibRZyYrxY3D1qCrhYjchQgeKSAQiarDj9G5VG8jBBSLRV3uf3vAibWm3O63icKn9bz8kTIibEQbTNtdbCUdUv3umOAgr4/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=3" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。