<section ><section powered-by="xiumi.us"><p >最近在整理大伙儿留言的时候，其中有一个问题引起了我的注意。</p><p ><br /></p><p >“福贵儿，一家三口，增额终身寿险买给谁最合适，有没有区别？”</p><p ><br /></p><p >这确实问到了点子上，买增额终身寿险，除了要选对产品，给谁配置也非常关键。</p><p ><br /></p><p >不同被保人，保单收益的差距也是存在的。</p><p ><br /></p><p >被这个问题困扰的朋友，一定要看这篇！</p><p ><br /></p></section><section powered-by="xiumi.us"><section style="text-align: center; color: rgb(32, 88, 101)"><p ><strong >#1</strong></p></section></section><section powered-by="xiumi.us"><p ><br /></p><p ><strong ><span >保单中的三个角色要弄清楚</span></strong></p></section><section style="color: rgb(11, 10, 10)" powered-by="xiumi.us"><p ><br /></p><p >想弄明白这个问题，一定要梳理清三个角色——投保人、被保人、受益人。</p><p ><br /></p></section><section style="text-align: center" powered-by="xiumi.us"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FNGupRwr5hZBL4ZjHocZsk5u4cd7r5cgURzSKAKfFZgQbCxiaX1d3N85RJQ3UdeoCZNkyeicyfLnYiakTsjiaETufpA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/NGupRwr5hZBL4ZjHocZsk5u4cd7r5cgURzSKAKfFZgQbCxiaX1d3N85RJQ3UdeoCZNkyeicyfLnYiakTsjiaETufpA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section><section style="text-align: center" powered-by="xiumi.us"><p >图片来源于网络</p></section><section style="color: rgb(11, 10, 10)" powered-by="xiumi.us"><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(32, 88, 101)"><strong >1、投保人</strong></span></p><p ><br /></p><p ><span >指出钱买增额终身寿险的人，拥有保单所有权和大部分控制权。</span></p><p ><br /></p><p ><span >减保、退保或者更换受益人等操作必须由投保人同意；</span></p><p ><br /></p><p ><span >保单现价、分红在没有转化成理赔金时属于投保人。</span></p><p ><br /></p><p ><span >简单来说，谁花钱买了保险，这份保单就是谁的资产。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(32, 88, 101)"><strong >2、被保人</strong></span><br /></p><p ><br /></p><p >被保人是增额寿的保险标的，也就是合同保障的对象。<br /></p><p ><br /></p><p ><span >相比重疾险、意外险、医疗险等来说，寿险的被保人意义不大，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >必须身故或全残才能达到给付条件，主要就是活的时间久一点，这份保单就能一直延续下去。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(32, 88, 101)"><strong >3、受益人</strong></span></p><p ><span style="color: rgb(32, 88, 101)"><strong ><br /></strong></span></p><p ><span >被保人出险，保单结束，受益人可获得保险金。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >受益人可指定，如果没有指定受益人，就根据法定顺序来。</span></p></section><section style="color: rgb(11, 10, 10)" powered-by="xiumi.us"><p ><span ><br /></span></p><ul ><li><p ><span ><em ><strong >指定受益人</strong></em></span></p></li></ul><p ><br /></p><p >指定受益人没有人数的限制，还可以指定同一顺序受益人的不同受益比例。</p><p ><br /></p><p >举个例子来说，福贵儿我有3个孩子，</p><p ><br /></p><p >但老大老二都不孝顺，我只想把身故保险金留给老三，就可以把老三作为<strong >指定受益人</strong>。</p><p ><br /></p><p >等我老了去世后，这笔钱只能老三领，老大老二都抢不走。</p><p ><br /></p><ul ><li><p ><em ><strong >法定受益人</strong></em></p></li></ul><p ><br /></p><p >假如投保人或被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法规定，由法定继承人来继承。</p><p ><br /></p><p ><strong >法律规定：法定继承人分第一顺位和第二顺位。</strong></p><p ><br /></p><p >第一顺位：配偶、子女、父母</p><p >第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母</p><p ><br /></p><p >先由第一顺序继承人继承，如果没有第一顺序继承人，就由第二顺序继承人继承。</p><p ><br /></p><p >同一顺序继承人继承的遗产份额，一般均等分。</p><p ><br /></p><p ><strong >这里福贵儿更推荐指定受益人。</strong></p><p ><br /></p><p >因为法定受益人在理赔时，需要提供关系证明等一系列繁琐的资料，</p><p ><br /></p><p >且需要继承人全部到场，如果其中一方对分配有异议，这笔遗产很可能一直拖着。</p><p ><br /></p><p >指定受益人法律效力比遗嘱高，流程执行起来更简单，可以做到资产定向传承，避免遗产纠纷。</p><p ><br /></p><p >看完上面所说的三个角色，简单做个总结。</p></section><section style="color: rgb(11, 10, 10)" powered-by="xiumi.us"><p ><br /></p><p >这三者中，投保人、受益人都可以变更，但是被保人通常不能变更。</p><p ><br /></p><p ><strong >所以，在投保前，一定要想好让谁当被保人。</strong></p><p ><strong ><br /></strong></p><p >现在回到最上面的问题，其实换句话来说就是，选谁作为被保人最合适？</p><p ><br /></p></section><section powered-by="xiumi.us"><section style="text-align: center; color: rgb(32, 88, 101)"><p ><strong >#2</strong></p></section></section><section style="color: rgb(11, 10, 10)" powered-by="xiumi.us"><p ><br /></p><p ><strong ><span >谁买收益才是最高的？</span></strong></p></section><section powered-by="xiumi.us"><p ><br /></p><p >我们就以一家三口为例，</p><p ><br /></p><p >爸爸妈妈35岁，有个10岁男孩，到底把增额终身寿险配置在谁身上收益才是最高的？<br /></p><p ><br /></p><p >先来算下爸爸跟妈妈，投保某增额寿，看给谁买收益更高？</p><p ><br /></p><p >每年6万，分5年交。</p><p ><br /></p><p >具体收益对比如下：</p><p ><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTM8dLiaaO4dVicUvdthKic2XqThXzCEgDX4mSxicyJ1bEibh4m6iaypDu6HuLYWHuuEyPicsoTSOALLDzcYw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTM8dLiaaO4dVicUvdthKic2XqThXzCEgDX4mSxicyJ1bEibh4m6iaypDu6HuLYWHuuEyPicsoTSOALLDzcYw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p></section><section style="text-align: center" powered-by="xiumi.us"><section ><br /></section></section><section powered-by="xiumi.us"><p >爸爸妈妈分别被作为被保人的情况下，</p><p ><br /></p><p >总体来看都是妈妈的现金价值<strong >高于爸爸</strong>的。</p><p ><br /></p><p >不过，无论是爸爸还是妈妈作为被保人，现金价值都相差不大。</p><p ><br /></p><p >就算存到到第60年，95岁的时候，也不过才相<strong >差3000元不到</strong>。</p><p ><br /></p><p >同龄夫妻投保，女性当被保人，保单收益比男性高，那孩子跟妈妈比呢，这两者谁收益会更高？</p><p ><br /></p><p >同样的还是每年6万，分5年交。</p><p ><br /></p><p ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTM8dLiaaO4dVicUvdthKic2XqTlxsSCYaEF5GtaCbm8s2Vv6wUCkARw92ZPJ8QFrssQQxrcPS0M9BDRA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTM8dLiaaO4dVicUvdthKic2XqTlxsSCYaEF5GtaCbm8s2Vv6wUCkARw92ZPJ8QFrssQQxrcPS0M9BDRA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p></section><section powered-by="xiumi.us"><p >从表格中我们可以看出，儿子的现金价值从一开始就高过于妈妈。</p><p >当妈妈105岁时，达到保单现金价值最大值306.7万元，此时两人相差2220元。</p><p ><br /></p><p >在这之后，妈妈即使还活着，保单现金价值也不会再继续增长。</p><p ><br /></p><p >而儿子的保单则继续有效。</p><p ><br /></p><p >当儿子90岁时，现金价值为432.9万元，如果妈妈作为被保人，无法达到这个现金价值。</p><p ><br /></p><p >儿子105岁时比妈妈105岁时，现金价值多了<strong >419万+</strong></p><p ><br /></p><p >所以，我们可以得出一个结论：</p><p ><br /></p><p ><strong >从长远来看，把增额终身寿险配置在孩子身上，孩子作为被保人不仅收益略高一些，通常保单有效期也会更久。</strong></p><p ><br /></p><p >增额终身寿是通过长时间周期达到保单增值的效果，被保人活的时间越长，保单利益就越高。<br /></p><p ><br /></p><p >用不太恰当的比喻，</p><p ><br /></p><p >增额终身寿险是用时间换钱的产品，所以当然是谁命长谁做被保人更合适。</p><p ><br /></p><p >孩子作为被保人，他的寿命一般是比大人要长的，所以保单有效期也会更长。</p><p ><br /></p><p >这里福贵儿还要跟大家说一个点，也就是<strong >健康告知。</strong></p><p ><br /></p><p >虽然增额寿的健康告知相对于其他险种是比较宽松的，但还是有部分限制的地方。</p><p ><br /></p><p >孩子健康状况一般来说都会更好一点，更容易通过健康告知。</p><p ><br /></p><p >这也是选择孩子为投保人的一大优势。</p><p ><br /></p></section><section powered-by="xiumi.us"><section style="text-align: center; color: rgb(32, 88, 101)"><p ><strong >#3</strong></p></section></section><section powered-by="xiumi.us"><p ><br /></p><p ><span ><strong >福贵儿说</strong></span></p><p ><br /></p><p >上面说了那么多，</p><p ><br /></p><p ><strong>实际增额寿的现金价值跟年龄、性别的关系不大。</strong></p><p ><br /></p><p >但根据增额终身寿复利效应以及投保时的健康告知，选择孩子作为被保险人利益会更大化一些，核保通过可能性也会更大一些。<br /></p><p ><br /></p><p >当然了，也不是说必须要给年纪小的人买才合适，面对具体情况还得具体分析。</p><p ><br /></p><p >对于不同人群的需求和不同的适用场景，情况不能一概而论。</p><p ><br /></p><p ><strong>因此，大家不用纠结给谁买，被保人是谁对收益影响很小，主要是归属权的问题（谁作为投保人，谁就拥有这份保单）。</strong></p><p ><br /></p><p ><br /></p><section></mp-common-profile></section><section><br /></section><p ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif&wxfrom=5&wx_lazy=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span style="color: rgb(163, 163, 163); text-align: left"> <span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，是我精选的产品。</span></span></p></section></section><p ></mp-style-type></p>
