争论十年，这个历史遗留问题解决了

点上方图片看看【封面图的故事】没买过保险的朋友，大多数都纠结过以下问题：保险公司破产倒闭怎么办？该不该选“大”公司？线下代理人说“小”公司倒闭只赔90%是不是真的？今天我们来聊聊这些问题的答案，或者说真相。一

<section style="text-align: center"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447790313&idx=2&sn=55e0cf403a3327c58f7dfcc77ea888c8&chksm=b2b077ab85c7febda44a18349455223c46e61a6d8082f6f51e7dcbb9a81e93eba23d8e4d1845&scene=21#wechat_redirect" textvalue="你已选中了添加链接的内容" tab="innerlink"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKpmwWqdJrXfyjInbibfPsx7iaaobzmQ6LFkg4dolict2zklTA1zS1fJRJA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKpmwWqdJrXfyjInbibfPsx7iaaobzmQ6LFkg4dolict2zklTA1zS1fJRJA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></a></section><section style="text-align: center">点上方图片看看【封面图的故事】</section> <section >没买过保险的朋友，大多数都纠结过以下问题：</section><section > </section><section >保险公司破产倒闭怎么办？</section><section >该不该选“大”公司？</section><section >线下代理人说“小”公司倒闭只赔90%是不是真的？</section><section > </section><section >今天我们来聊聊这些问题的答案，或者说真相。</section><section > </section><section > </section><section >一、</section> 先谈一点： 保险公司真破产怎么办？ 这就是以往消费者最纠结的一点了。 以往根据《保险法》第92条，《保险保障基金管理办法（2008版）》第19条、第20条： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKlkibia3UIxvSxp8UtyzPETA7uOTUxZx11GrfYNK3H4GJ8iaqpqkjIVr3Q%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKlkibia3UIxvSxp8UtyzPETA7uOTUxZx11GrfYNK3H4GJ8iaqpqkjIVr3Q/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 保险公司真破产了，只有「人寿保险」没有影响，一定会被接盘。 「非人寿保险」损失在5万元内的，全额救助；超过5万元的，只赔90%！ 这就是线下代理人说保险公司破产只赔90%的来源，按照他们的话术： “买保险一定要买“大”公司啊，虽然都有可能破产，可“小”公司破产几率大啊！ 特别是重疾险这种健康保险，法律规定只有人寿保单能转让，你买了小公司重疾险以后可咋办喔。” 往往很多人一听是这理，就只敢买大公司重疾险了... 因此，事关重疾险到底能不能被转让的问题，一直争论不休，有人坚持重疾险不算人寿保险，有人否认。 在十数年的时间跨度下，这已经成了一个历史遗留问题，并影响着大多数人购买重疾险的决策。 直到2022年初，曙光浮现。 时隔14年，银保监会和央行对2008年颁布施行的《保险保障基金管理办法》进行了修订并公开征求意见，预计近期便会落地。 新版《保险保障基金管理办法》第22条直接规定了： 保险公司撤销或破产后，旗下的人寿保险，长期健康险（含长期重疾险/长期医疗险）、长期意外险、年金险都能被转让，不受影响！ <section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKtju9jVCD0qXba4XOCcm1UqhcicW3rQWliaaypMsOCEwUtOWLIfrvITSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKtju9jVCD0qXba4XOCcm1UqhcicW3rQWliaaypMsOCEwUtOWLIfrvITSQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 之前笼统的非人寿保险，被确定为财产险、短期健康险（如1年期重疾险）、短期意外险。 <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKzSm5yFoj8DPlqG4YXKoIEdfUJsH8AkKgNKEC4ghn9rZCQPaicpXeM1g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKzSm5yFoj8DPlqG4YXKoIEdfUJsH8AkKgNKEC4ghn9rZCQPaicpXeM1g/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 对于财产险、短期健康险、短期意外险，才适用损失在5万元内的，全额救助；超过5万元的，只赔90%！ 相当于以后，无论哪家保险公司，长期险都是绝对安全的。 买了短期险的朋友，也不用过于担心， 毕竟几乎所有的短期险保费和现金价值都不会超过5万元，全额救助是没问题的。 并且破产前就已经出险的，有权要求快破产的保险公司给自己赔付保险金，不受上述限制。 由此，今后保险公司破产对我们来说，压根不再是问题。 二、 上面说了很多，可实际上，保险公司破产倒闭并不是件容易的事。 带大家了解下国内保险公司的安全机制。 1、成立门槛 保险并不是个低门槛行业。 根据《保险法》第68条、第69条： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKpvNrXWthpoNS9Eg1t0ibCYuJJ5uVOWNGWVwWFrGXyvxwVWmAP0tVL1A%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKpvNrXWthpoNS9Eg1t0ibCYuJJ5uVOWNGWVwWFrGXyvxwVWmAP0tVL1A/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 设立保险公司除了满足7项硬性规定，注册资本还得不低于2亿元，且必须实缴。 这条足以筛掉一切我们通常认为的小公司了，没背景没财力想开保险公司难如登天。 即，保险业并没有真正的“小”公司。 在大多数行业，人们只会记住头部公司，尤其在保险业，很多“大”公司一来广告投入极高，二来线下百万代理人深入基层，三来集团业务遍及金融业。 这样的结果就是，没接触过保险的人听过的公司就那几家，大多专心做保险的中部以下公司现实中极少会被普通人注意到，这才是“小”公司的真相。 2/3/4、保证金制度/责任准备金制度/公积金制度 保险公司成立后，在银保监会监管下，就要开始交钱了。 根据《保险法》第97条、第98条、第99条： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkK2M5CnNXtb4bvDcibdI7pNC3Vgs3ia3AFO1q5ebz8Fj4m4Dgm8jViboibug%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkK2M5CnNXtb4bvDcibdI7pNC3Vgs3ia3AFO1q5ebz8Fj4m4Dgm8jViboibug/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 保险公司要交保证金（20%注册资本，快破产时用来清偿债务，其他情况不可动用）； 责任准备金（作为理赔款，卖出每一份保险，都要提取一部分作为责任准备金）； 公积金（从保险公司的利润中提取一部分作为公积金，防范风险）。 这三笔钱让保险公司们从出生就拥有了较大的抗风险能力。 5、资金运用监管 保险公司的资金来自哪里？ 自然是卖保险收到的保费了，保险公司们收到保费后就会拿去投资。 投资带来的收益就是保险公司的利润大头“利差”（剩下的利润来源还有占比相对较低的“费差”和“死差”）。 但保险公司的投资方向有着严格限制，根据《保险法》第106条： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKDNicpf29tEk4d5rPbpXgGzHCEqkPkkRTX3QAXYdgxCDpfQM8gHvT9tw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKDNicpf29tEk4d5rPbpXgGzHCEqkPkkRTX3QAXYdgxCDpfQM8gHvT9tw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 保险公司不是收到保费后，想干啥就干啥（例如很多人担心的股东们分了钱跑路）。 这些钱放在账上，只能进行稳健型投资，安全至上（存款、债券等）。 6、偿付能力监管 监管还规定保险公司们在每季度、年度末，都要上报自己的偿付能力情况。 偿付能力就是“给钱”（履行保险合同）的能力，根据《保险法》第101条和《保险公司偿付能力管理规定》第8条： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKchuItrlGIg5HLXvKXkhDxoK0DQmLRCJsgKzGQLric5Ea5f1vQ9gUgQA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKchuItrlGIg5HLXvKXkhDxoK0DQmLRCJsgKzGQLric5Ea5f1vQ9gUgQA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 偿付能力不达标就要“挨板子”了， 如责令增资、办理再保险、限制增设分支机构、限制向股东分红、限制高管薪酬，甚至责令拍卖不良资产、转让保险业务等。 7、再保险机制 再保险由专业的再保险公司承保，可以通俗理解为保险公司买的保险。 根据《保险法》第103条： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKVaicTD7YA9ic7FmhnkPYnqllNo1WG5OjhMeULonsm3cdDKTiaWo0b3iczg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKVaicTD7YA9ic7FmhnkPYnqllNo1WG5OjhMeULonsm3cdDKTiaWo0b3iczg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 保险公司承担的一次保险事故损失，不得超过其实有资本加公积金总和的10%，超过了保险公司就要买再保险。 相当于去找再保险公司：这单我一个吃不下，兄弟帮帮俺，钱钱一起赚，风险一起担。 这样保险公司可能发生的风险就会减少很多，我们的保单也更安全了。 8、保险保障基金 这位更是重量级，人称保险公司的最后一道防线。 因为有它，国内至今没有任何有保单的保险公司破产！ 保险保障基金直属财政部，根据《保险法》第100条： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkK6VzDc7d4UrSnmHF2RsVws2ibMIGNiaMp0B3g5mIiawjHovhvyx42PlcVw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkK6VzDc7d4UrSnmHF2RsVws2ibMIGNiaMp0B3g5mIiawjHovhvyx42PlcVw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 保险公司每卖一份保险都要提取一笔钱放进保险保障基金， 当保险公司经营不善、濒临破产倒闭时，将从基金中拿钱出来进行救助，保障保单持有人的合法权益。 例如2007年，保监会动用28亿保险保障基金接管新华保险，让新华保险涅槃重生； 2009年，巨亏的中华联合保险几近破产，保险保障基金斥资60亿，使其度过难关； 2018年，保监会接管安邦保险，动用保险保障基金注资608亿， 后重组安邦成立大家保险，接收安邦保险所有保单，此次规模之大、范围之广，堪称挽狂澜于既倒。 基于以上8大安全机制，大家就能想象一家保险公司想破产有多难。 除了2005年因管理层和股东矛盾，刚开业一单还没卖出去就被撤销的国信人寿，历史上没有任何保险公司倒闭！ 这才给了保险产品100%安全的底气。 不提保险公司破产有多难，真破产了又怎样呢？ <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKuWxFA4acE4pqRuLSJmc8mdmO7HLMRweIeicPLhFODUNDiabavnziaWrKQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTN2GFCXwcPaK2eTlGeZYYkKuWxFA4acE4pqRuLSJmc8mdmO7HLMRweIeicPLhFODUNDiabavnziaWrKQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><section ></section><section > </section><section >有疑问，留言区见。</section><section > </section><section style="text-align: center">— END —</section><section></mpprofile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</section><section style="text-align: left"><section > </section><section style="text-align: right"><section >如有帮助，帮忙点个在看吧，谢谢！</section></section></section>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。