延迟退休仅缓 9 年危机！1 个职工养 1 个老人的未来，我们拿什么养老？

Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航~ 这两天大家可能被一条关于养老金的消息刷屏了。人社保回应，个人养老金领取的时候，不区分本金和收益，要缴3%的个税。其实挺让人意外的，因为个人养老金刚出现时就是领取要缴纳3%的个税；

<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: justify">Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航~</section><section style="text-align: justify">这两天大家可能被一条关于养老金的消息刷屏了。</section><section style="text-align: justify">人社保回应，个人养老金领取的时候，不区分本金和收益，要缴3%的个税。</section><section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZMtSQYTst5RscSSxHuc3mXHCnQBkz7D2ibjEibMyEDiaQ0pWGmdwlLtxWPhibaFm967h8tJ2IObt65KxXsw9Q9CCA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" 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justify">第一支柱基本养老金由政府主导，是具有强制性的社会保险制度，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。</section>发挥基本、兜底的作用，领取时是不需要纳税的；为绝大多数老年人提供基本的养老金保障，确保基本生活需求。但在现收现付制度下，老龄化加剧，新增就业不足，16个省份已经出现收不抵支，可持续性堪忧。第二支柱企业年金由个人和企业共同承担，是对第一支柱的补充；但目前覆盖率很低，全国企业总就业人口中，仅3.3%的员工享受到了企业年金福利。第三支柱个人养老金，也就是之前提到的个人自愿参加，自主选择购买的个人养老金产品。但目前仍处于起步阶段，覆盖人数相对有限。那么仅靠基本养老金，能够支持我们养老的未来吗？其实早在2019年，郑秉文教授编写的《中国养老金精算报告2019-2050》时就提到，养老金累计结余将会在2035年耗尽。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZMtSQYTst5RscSSxHuc3mXHCnQBkz7DibaCz0ITicwS2IDqTUiafDNZ12RwlkMjuIlEZSOsdBckG5NY8vSz4EjdA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZMtSQYTst5RscSSxHuc3mXHCnQBkz7DibaCz0ITicwS2IDqTUiafDNZ12RwlkMjuIlEZSOsdBckG5NY8vSz4EjdA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>为了解决养老金困局，各种改革措施落地，叠加刚实施的延迟退休政策，养老金可持续性测算出现新变化：收不抵支年份从原预测的 2028 年延后至2036 年（推迟 8 年）；累计枯竭时间从 2035 年推迟至2044 年（延后 9 年）。说明延迟退休等政策对缓解养老金压力有一定效果，但核心危机仍未彻底解除。因为我国养老金发放机制「现收现付制」，就是把年轻人交的钱发给老年人。如果年轻人多，发养老金问题不大；但一旦年轻人减少，那发养老金可难了。而实际现在的情况是我们出生率在持续走低，并且人口自然增长率已经连续3年负增长。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FF8fiaia21ZwXBl9cOONJWGWGNf1MRQiaEWhkVO08ccLBkdPouZ696mGCzApeB8AFkPbQUJYmVRzaq7FIJ6XktJibGQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26tp%3Dwxpic%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/F8fiaia21ZwXBl9cOONJWGWGNf1MRQiaEWhkVO08ccLBkdPouZ696mGCzApeB8AFkPbQUJYmVRzaq7FIJ6XktJibGQ/640?wx_fmt=png&tp=wxpic&wxfrom=5&wx_lazy=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />同时老龄化还在加剧，从2021年开始进入深度老龄化；2024年65岁及以上老年人口占比上升至15.6%；预计在2032年左右进入占比超20%的超级老龄化社会。当前我们的潜在支持率维持在2.7，也就是2.7个在职职工“供养”1个退休人员。但到2060年，看这篇文章的大部分朋友都已经退休了；这时的潜在支持率就下降至1，就是1个在职职工“供养”1个退休人员；基本养老金的发放只会更加困难。具体会如何影响我们的晚年生活质量，我们可以先看看其他国家。二、日本「前车之鉴」：养老只能靠「自救」？日本经济的发展轨迹和我国相似，无论是刚刚到来的低利率时代，房市泡沫，还是人口老龄化，都曾在日本上演；养老的“三支柱”也和我国相同，由国家、企业和个人共同负担养老。日本的养老现状也可以看作我国的“测试服”。那么政府公共养老金能够保障一个老人在日本的正常生活吗？日本金融厅2019年发布了一份报告。报告推算：老年夫妇如果仅依靠政府公共养老金生活，每月缺口5万日元（约合人民币3200元），每年缺口60万日元（约合人民币3.8万）。如果再活20年，缺口达1300万日元（约合人民币83万）。如果再活30年，缺口达2000万日元（约合人民币128万）。如果超过百岁，缺口超过3000万日元（约合人民币190万），超过日本国民的平均终身储蓄金额。也就是说，如果活过百岁，劳动一辈子的收入，给自己养老都不够。所以日本频繁出现老年人犯罪只为进监狱养老，和老年人自杀的反常现象。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcaBJ6FTbPIIkYFEJWViaukQMZ1gCgLo8eDOLFn7ib9TzW0eoSj0yrCBpHDEJpVcjia0kM9mcXcgJicFg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1" 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/>政策导向已经很明显了，就是未来要让个人承担更多的养老成本。我相信这样的现状让很多人包括小编都不太适应；因为我们脑海中的观念还是存钱靠个人，养老靠国家；我们的三大养老支柱也是“一强二弱三起步”，很多人甚至都不知道可以配置个人养老金，更不要说去了解，自己需不需要补充一笔退休后的现金流。等到临近退休，再去想养老金，收益非常低不说，很多好产品都已经不能购买了。再回到我们一开始的问题，个人养老金需不需要配置。三、个人养老金能买吗？先说结论，个人养老金可以买，但应该在具体了解产品之后。甚至现在就是养老金上车的最好时机，特别是固收型养老金。关注保险的朋友都知道，我们储蓄险的预定利率早在去年就下调到2.5%；但是现在的养老金还是根据第三套生命周期表设计的，所以长期复利还是能够超过2.5%。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst5RscSSxHuc3mXHCnQBkz7DodCicSiatib8zBQQqBRc9eDmaEQTgsz3JbhAdPhOYTxaxhsScaQ4jw5SA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst5RscSSxHuc3mXHCnQBkz7DodCicSiatib8zBQQqBRc9eDmaEQTgsz3JbhAdPhOYTxaxhsScaQ4jw5SA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>而一旦换成第四套生命周期表，人均预期寿命上升，保司的支付成本大幅增加；具体表现为保司对男性的支付成本增加8%，对女性的支付成本增加9%。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst5RscSSxHuc3mXHCnQBkz7DltIHBK3K9N2XQs68aibXWNhJZc4y5J7Cia7zPhWbdpy3vMHQGxX8zpGg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst5RscSSxHuc3mXHCnQBkz7DltIHBK3K9N2XQs68aibXWNhJZc4y5J7Cia7zPhWbdpy3vMHQGxX8zpGg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>而保险公司要承担的成本，最后都会落在购买的消费者手里。比如现在10万保费，可以拿下的收益，后面要花11万才能拿到。不过固收型的养老金购买后会锁定收益，现在购买的产品，无论以后市场怎么波动，银行利率怎么降，我们拿到手的钱都不会变化。这也是我推荐它的最大原因。就拿现在市场很火的利安人寿养多多7号来看，40岁男性，年交10万，5年交；<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst63iamhf93UwRA1uSMDSc1aib7uEIqr86KaG1yTtOfbLv8ibObMK37QtMaL4gK4iaqPGVKca7yKZnEyBQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst63iamhf93UwRA1uSMDSc1aib7uEIqr86KaG1yTtOfbLv8ibObMK37QtMaL4gK4iaqPGVKca7yKZnEyBQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />选择计划一，现在交50万，能保证退休后每年领4万多，领13年就能超过本金，而且还有现金价值，急用可以退保；领到80岁，产品复利就能超过2.5%，长期更是能达到3.75%；等到第四套生命周期表实行后，至少要花55万才能拿到这个收益。所以应该现在买，还是以后买，不需要多说了。当然，市场上也还有其他拔尖的产品，有兴趣可以看我之前发的文章：<a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500962&idx=1&sn=9a8c17afe7b663c279d5d0f3f394415b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="当年交钱当年领！这款养老金打破「等待期」限制，高龄投保必看！" linktype="text">当年交钱当年领！这款养老金打破「等待期」限制，高龄投保必看！</a><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500942&idx=1&sn=0653c4a640487b27a90caa6afd799fc2&scene=21#wechat_redirect" textvalue="2000 元就能上车！大家养老两款养老金实测：养多多 7 号领得稳，大家慧选 2025 领得狠！" linktype="text">2000 元就能上车！大家养老两款养老金实测：养多多 7 号领得稳，大家慧选 2025 领得狠！</a>可以预见的是，第四套生命周期表实行，分红型的养老金一定会成为主流。如果是理财，我会更推荐高保证的分红险，用一点波动性去换更高的收益。但是我们储蓄理财和养老规划的立场是不一样的，养老规划除了需要钱，我们还需要安全感，而固收型养老金所带来的安全感，是无与伦比的。不管市场怎么波动，保险公司投资怎么波动，我都知道退休后有一笔钱在未来等着我，这个安全感是分红产品无法带来的。而且从产品稀缺性的角度，现在的固收型养老金，也到了临近停售的期限了。从过去的市场经验来看，好的产品一旦下架，都会有很多人后悔没有及时上车。所以现在市场上固收型的养老金，大家还是要好好珍惜。 后话：近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。<a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500688&idx=1&sn=8b3e1109d2b3d7af015c8fd153d5791b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text">为什么选择懂保爷？</a><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500962&idx=1&sn=9a8c17afe7b663c279d5d0f3f394415b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="当年交钱当年领！这款养老金打破「等待期」限制，高龄投保必看！" linktype="text">当年交钱当年领！这款养老金打破「等待期」限制，高龄投保必看！</a><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500942&idx=1&sn=0653c4a640487b27a90caa6afd799fc2&scene=21#wechat_redirect" textvalue="2000 元就能上车！大家养老两款养老金实测：养多多 7 号领得稳，大家慧选 2025 领得狠！" linktype="text">2000 元就能上车！大家养老两款养老金实测：养多多 7 号领得稳，大家慧选 2025 领得狠！</a><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500920&idx=1&sn=647f8cc89ed09beb0ecafabec41962c4&scene=21#wechat_redirect" textvalue="20年单利4.13%！陆家嘴泰赢家：保底收益拉满，分红惊喜可期！" linktype="text">20年单利4.13%！陆家嘴泰赢家：保底收益拉满，分红惊喜可期！</a><section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section 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