12月重疾险榜单：少儿/成人重疾险Top1是谁？

进入12月，不少家长开始为孩子和自己的保障计划“查漏补缺”，但面对市面上五花八门的重疾险，却总陷入 “选哪款才对” 的纠结—— 担心保障不够全、害怕理赔门槛高、又想兼顾性价比。其实不用慌，我们梳理了当前市场上最值得

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />进入12月，不少家长开始为孩子和自己的保障计划“查漏补缺”，但面对市面上五花八门的重疾险，却总陷入“选哪款才对”的纠结——担心保障不够全、害怕理赔门槛高、又想兼顾性价比。其实不用慌，我们梳理了当前市场上最值得关注的少儿重疾险，发现有些产品尤其突出。它们不仅覆盖了孩子成长关键期的核心风险，还在保障细节和理赔友好度上做了升级，今天就带大家详细拆解，帮你快速找到适合孩子的“保障方案”。一、少儿重疾险选重疾险，最重要的是保额，直接关系到生病时会赔付多少。基本保障各家产品其实相差不大，但有的产品有一些创新责任，比如青云卫6号就首创了保额递增的功能；有些产品在产品实用性上做了很多创新，比如达尔文宝贝计划12号，放宽了多项疾病的理赔条款。当然，同样比较有性价比的产品，还有我们熟悉的两款大黄蜂也值得了解；话不多说，我们直接看四款产品的横向对比表，看看保障责任有哪些不同：<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst6p7wicf7hlU9wHvjtO5hp3aDQNzFqm2amUK19EPvfwJWUJvr31glCWLffYUCFIMnEg3JQn6mZ6Djw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst6p7wicf7hlU9wHvjtO5hp3aDQNzFqm2amUK19EPvfwJWUJvr31glCWLffYUCFIMnEg3JQn6mZ6Djw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">1、基础保障</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">青云卫6号是唯一可以在重疾理赔后，无间隔期，无分组要求，直接赔付中轻症的。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">所以虽然它限制中症赔付2次，轻症赔付5次，还是很值得我们选择。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">两款大黄蜂和达尔文计划取消了间隔期要求，但仍要求中轻症与重疾不同组。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">而我们患重疾治愈之后，还是很有可能得同组中轻症的，所以还是青云卫6号对病人友好一点。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">然后在罕见病和特疾的理赔上，大黄蜂旗舰版比较好，第一年赔完，第二年还能接着赔，而且赔付比例较高。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">其他产品都是一次性赔付120%/200%的保额，如果有少儿特疾和罕见病担忧的家长，可以选择大黄蜂16号旗舰版。</section>2、创新责任最有意思的创新是青云卫6号的保额递增；行业首创重疾增长保险金，也就是说，只要孩子没成年，出险理赔的金额，随保单年度增长。每年增长6%，算50万保额的话，就是每年增长3万元；比如孩子5岁时买了保险，15岁得了重疾，本来是赔付保额50万，但是因为重疾增长保险金，保险公司会多赔给我们10×3=30万元；也就是一共80万，并且青云卫6号延续了这个IP的另一个必选责任：保费补偿金。如果在缴费期间患上重疾或中症，保险公司不仅理赔，还会返还我们已交的保费。保费补偿金也变成了大黄蜂旗舰版的可选责任和全能版的必选责任。其次是达尔文宝贝计划12号，则对于“卵圆孔未闭”友好度拉满。孩子在出生时发生“卵圆孔未闭”是比较常见的，大多数要产品对此核保严格，比如得治愈满一定时间才能买。但这款产品规定，如果未闭合孔洞≤3mm，智能核保就有机会正常承保。如果60岁前首次重疾，正是由卵圆孔未闭导致的，还能再多赔30%保额。 重点打磨优化了多处产品条款，让我们客户，可以更容易获得理赔。例如将心肌炎、心包炎等部分容易急性致死的重疾，哪怕未达到疾病定义要求的天数身故，也能获得重疾赔付。<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmecoa.qpic.cn%2Fsz_mmecoa_png%2FzJibWV3YxT6kyI1ibVbickC9JLiaQBTic1wiaveXpD8d1IIgOxJI0NEV473icV0dvdZq58NTZMerC3icDIpgrVZaUp0DSg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D4" data-origin="https://mmecoa.qpic.cn/sz_mmecoa_png/zJibWV3YxT6kyI1ibVbickC9JLiaQBTic1wiaveXpD8d1IIgOxJI0NEV473icV0dvdZq58NTZMerC3icDIpgrVZaUp0DSg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=4" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>对恶性肿瘤，条款明确支持支持病理检查报告、影像学检查、血液检验或内窥镜检查确诊结论。<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmecoa.qpic.cn%2Fsz_mmecoa_png%2FzJibWV3YxT6kyI1ibVbickC9JLiaQBTic1wiavf45OyQh4ZGJqFL73HAIeYpNSib1LQBDhtRX0JzkCxmzjdmHQamI4HrA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D5" data-origin="https://mmecoa.qpic.cn/sz_mmecoa_png/zJibWV3YxT6kyI1ibVbickC9JLiaQBTic1wiavf45OyQh4ZGJqFL73HAIeYpNSib1LQBDhtRX0JzkCxmzjdmHQamI4HrA/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=5" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>它也针对性治疗无具体限制，条款描述出当前常见治疗手段，其他合理的的治疗方式，也被纳入理赔范围从11月市场产品来看，青云卫6号和达尔文宝贝计划12号，显得更有诚意，对家长和孩子都更友好3、11月选购建议看完这些产品的细节，很多家长可能会问：“我该选哪款？”其实不用纠结，根据预算和需求直接对号入座即可：预算充足，想给孩子“顶配保障”选青云卫6号；保额能增长、缴费期出险返保费，还能叠加重疾/癌症多次赔，无论是应对未来医疗费用上涨，还是长期大病风险，都能覆盖到位。预算有限，优先“理赔宽松、基础够用”就选达尔文宝贝计划12号。价格低、核保友好（尤其对卵圆孔未闭的孩子），还解决了“理赔卡壳”的问题，基础保障扎实，适合看重性价比的家长。二、成人重疾险聊完少儿重疾险，咱们再来聊聊成人的——毕竟作为家庭里的“顶梁柱”，上要扛父母赡养，下要担孩子教育，一旦遭遇大病，不仅自己受苦，整个家的经济都可能“塌”。11月成人重疾险市场，有两款产品一直被家长们拿来对比：复星联合的达尔文12号和君龙人寿的超级玛丽15号。都是老牌IP升级，看似保障都挺全，但细究下来，差距其实藏在“能不能解决真问题”里。今天咱们就从普通人的视角，扒一扒这两款产品到底谁更值得选。<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst6p7wicf7hlU9wHvjtO5hp3aLVdl9LUhwdkNWo0JBID9VxhMSgucVhnIBP3jUuYx4Dul5jd8gVaV1w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst6p7wicf7hlU9wHvjtO5hp3aLVdl9LUhwdkNWo0JBID9VxhMSgucVhnIBP3jUuYx4Dul5jd8gVaV1w/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>两款产品各有侧重——超级玛丽15号的亮点在“肺结节核保”和“中轻症赔付比例高”，达尔文12号则赢在“住院津贴”和“意外重疾额外赔”，更贴近普通人的“日常风险”。我们把两款产品拆开来分别研究，看看哪一款更值得我们选择。1. 超级玛丽15号超级玛丽15号增加了一些新责任，但仔细看会发现，很多“创新”其实没那么实用：比如“新增结节关爱金”，但条件卡得比较严：必须先做结节切除手术，间隔365天后确诊“重度恶性肿瘤”才能赔，而且甲状腺和乳腺只能二选一。如果只是结节没癌变，或者确诊的是“原位癌”（轻度恶性肿瘤），都拿不到钱。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FTicQzsfSpamM1zGFSFpYKZTprBtCz5OYpIK1rUtOXbAYt55icODDNLT5anI7PuYHiclzoOmiauOPH9D1zBgQneIL4A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D8" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/TicQzsfSpamM1zGFSFpYKZTprBtCz5OYpIK1rUtOXbAYt55icODDNLT5anI7PuYHiclzoOmiauOPH9D1zBgQneIL4A/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=8" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />对大部分有结节的人来说，这笔钱大概率“看得见摸不着”。“新增癌症特药保障”，但必须满足“服用特药+做特定手术”两个条件才能赔。比如得了肺癌，光吃靶向药不够，还得做“肺叶切除术”才行——但很多晚期癌症患者根本无法手术。当然，超级玛丽15号也有不少优点：比如，肺结节核保宽松是它的“王牌”——如果体检查出肺结节（≤8mm），其他产品可能直接拒保，但它有机会正常承保，这对肺结节人群很友好。我们再看一下达尔文12号；2. 达尔文12号达尔文12号延续老产品优点的同时，还增加了一些创新；比如60岁后住院津贴，哪怕是感冒住院、骨折住院，每天都能领保额1%的津贴；比如50万保额就是每天500元津贴，每年最多领90天（共4.5万）。要知道，老人住院频率高，这笔钱能直接覆盖护理费、床位费，不用再从养老金里抠——对担心“老无所依”的普通人来说，太刚需了。同时，如果是因为意外（比如车祸、摔倒）导致的重疾，除了重疾保额，还能多赔10%。比如50万保额，能赔55万——咱们平时出门、工作都有意外风险，这个责任等于“多了一层防护”，不用再单独买高额意外险。和达尔文宝贝计划12号一样，它把很多“苛刻条款”改宽松了，比如：急性重疾（心肌炎、心包炎）没达到“治疗天数”就身故，也能按重疾赔——不用再跟保险公司争论“没治够天数算不算”；<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FTicQzsfSpamO8a2vWJiasrN018dgJ47gbzDbG6m0Yic0V8zFu7uy4O8VD74b6IoJLtxuPib5BrcFoXfE6A6ImkiaOaQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D5" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/TicQzsfSpamO8a2vWJiasrN018dgJ47gbzDbG6m0Yic0V8zFu7uy4O8VD74b6IoJLtxuPib5BrcFoXfE6A6ImkiaOaQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=5" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 癌症理赔只要“病变部位存在”或“继续治疗”，满足一个就能赔——不像老产品要“两者都满足”；比如癌症术后复查发现病变还在，哪怕没继续化疗，也能赔。第3个“加分项”是达尔文12号首创可选责任“顶梁柱关爱金”；如果说基础保障是“底线”，那达尔文12号的可选责任“顶梁柱关爱金”，就是专门为“上有老下有小”的中年人设计的。如果确诊恶性肿瘤，且家里有未满18岁的孩子，或年满60岁的父母，能额外赔30%保额。比如50万保额，能多赔15万，总共赔82.5万（含重疾额外赔）。这笔额外的15万，刚好能覆盖1-2年的孩子学费+父母生活费，不用再担心“自己倒下了，家人没人管”。50万保额，附加这个责任，30岁男性一年只多交100多块，女性多交80多块——相当于每天几毛钱，就能给家人多一份保障，非常划算。3、11月选购建议对比下来，两款产品的定位很清晰：优先选达尔文 12 号：适合 90% 的普通人无论是必选的被保人豁免、60 岁后住院津贴，还是宽松的理赔条款、实用的顶梁柱关爱金；都精准戳中了普通人的核心需求 —— 保障全、理赔易、性价比高。尤其是家里有老人孩子的中年人，选它准没错。如果体检查出肺结节（≤8mm），其他产品不能标体承保那可以考虑超级玛丽15号—— 但一定要记得附加 “被保人豁免”，不然保障不够全。最后想跟大家说：咱们买重疾险，不是为了“赚多少钱”，而是为了“万一出事，家里能扛住”。就像阿航，我亲人意外摔倒导致重疾，要是提前买了达尔文12号这样的重疾险；<a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501549&idx=1&sn=32393b309a455dc240c6812a1874da8c&scene=21#wechat_redirect" textvalue="周末去病房看了家人，说几句心里话…" linktype="text">周末去病房看了家人，说几句心里话…</a>不仅能拿到重疾理赔款，还能领住院津贴，家人不用四处借钱凑手术费——这就是重疾险的意义。如果家长提前给孩子买了重疾险，那么孩子长大就不用再来考虑自己的保障问题了。即使孩子身体一般更健康，我们可能交个20年、30年都不会用到；但是等孩子长大，也像我们一样逐渐老去，甚至我们做父母的都不在了，也迟早会面临疾病的风险。与其等到那个时候再来后悔，我们不如在身体和经济能力都还比较不错的时候，把该配的保障都提前做好。 后话：近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D4" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA/640?wx_fmt=other&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=4" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500688&idx=1&sn=8b3e1109d2b3d7af015c8fd153d5791b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text">为什么选择懂保爷？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501800&idx=1&sn=f465f3e77839ea172b71969261b72200&scene=21#wechat_redirect" textvalue="热销养老金大PK，恒安标准-幸福到老2.0真心推荐！" linktype="text">热销养老金大PK，恒安标准-幸福到老2.0真心推荐！</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501728&idx=1&sn=f8676db53fbcf09f3507e2c405811168&scene=21#wechat_redirect" textvalue="这款教育金，很优秀！" linktype="text">这款教育金，很优秀！</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501845&idx=1&sn=349bb05e2b8064592c3dab0062d58cec&scene=21#wechat_redirect" textvalue="4.25% 演示收益 + 122% 历史分红实现率！爆款IP「中英福满佳 C 款」回归！" linktype="text">4.25% 演示收益 + 122% 历史分红实现率！爆款IP「中英福满佳 C 款」回归！</a><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section nodeleaf="" style="text-align: justify"></mp-common-profile></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。