剑走偏锋！年金险新选择：星享福2020

大家好，我是保爷。今天和大伙聊一款年金险新品—— 星享福2020 。一些老粉可能还记得，去年有一款很火的年金险叫星享福（也叫星颐），星享福2020就是它的升级版。大家应该知道，近期经济环境不是很理想，最直观的体现

<section > </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4pOP59tibqAnJ6rR1tFXRdCqVAUYE8B6JpwfwInRQNe8YmfT3Z2WSgyg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4pOP59tibqAnJ6rR1tFXRdCqVAUYE8B6JpwfwInRQNe8YmfT3Z2WSgyg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 大家好，我是保爷。 今天和大伙聊一款年金险新品——星享福2020。 一些老粉可能还记得，去年有一款很火的年金险叫星享福（也叫星颐），星享福2020就是它的升级版。 大家应该知道，近期经济环境不是很理想，最直观的体现就是理财产品收益低了。 例如支付宝-余额宝里的7日年化都已经跌破了1.5%，而且还看不到一丝触底反弹的迹象。 不仅是理财产品，有些国家的银行存款利率都是负数，负利率时代早已开启。 我国目前还好，不过近两年的利率也比前些年下降了一些。 那在这利率下行时代，我们如何能让自己的钱不贬值，并且持续增值呢？ 理财是一种很好的办法，但是理财分很多种，一些收益很高却伴随着高风险的理财方式明显不适合小白。 这时，有些人就会将目光投向一些风险极低、收益尚可的理财产品——年金险。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">一、年金险怎么选？</section></section></section></section></section></section> 年金险是人寿保险的一种，现在市面上最常见的就是传统型年金险。 传统型就是纯粹的年金险，一般用于养老或教育。 毕竟如果不理财，很可能会面临钱包跑不过通货膨胀，退休后没钱花的尴尬情况。 要是钱放在银行或余额宝，利率太低；拿去炒股、买基金又怕亏本， 由此年金险一跃成为目前最适合用来稳健理财的产品，比银行、余额宝的利息要高，同时比股票、基金更安全。 当然，除了年金险，还有一类理财险同样适合理财（规划养老等），那就是增额终身寿险。 因为篇幅有限本文暂且不提，有兴趣朋友可以去看保爷这篇评测：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447788177&idx=1&sn=cbcdcef28c4dfba461fc7935d11df341&chksm=b2b06fd385c7e6c5cffaf0ac3903661c8a0f2eeec5967308053108f5f89dcaf5db11af2938ff&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink">这种寿险竟然能赚钱！年金险之外的新选择：增额终身寿险</a> 下面我们说回年金险，对于年金险如何辨别好坏，保爷建议看这几点： <ul ><li style="color: rgb(123, 127, 131)">领取金额：既然是养老，为了老年生活有保障，当然是领取金额越高越好；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">IRR：既然是理财性质的保险，IRR（内部收益率）越高越好；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">灵活性（回本时间）：灵活性体现在保单的现金价值上，现金价值越高，越快速回本；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">资产传承：最后可考虑一下资产传承，身故后留一笔钱给家人。</li></ul> 如果不知道怎么选择，那就看收益，收益越高越好，毕竟买理财无论什么目的，钱肯定多多益善。 说完年金险的基本概况，我们回到正题，聊聊今天评测的新品——星享福2020。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">二、产品基本详情</section></section></section></section></section></section> 老规矩，我们先看下这款产品的基本详情： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4icVMtasibnHibstc9Ff0z2jHLo7YrDeqdjFXv70kJBvgVFvGQqAiaOmJHg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4icVMtasibnHibstc9Ff0z2jHLo7YrDeqdjFXv70kJBvgVFvGQqAiaOmJHg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 星享福2020分为两个计划：计划一（增额）、计划二（等额），它们的区别在于领取方式： <ul ><li>计划一：增额领取，到领取时间后每年/月以6%的复利领取；</li><li>计划二：等额领取，到领取时间后每年领取固定金额。</li></ul> 举个例子： <ul ><li style="color: rgb(123, 127, 131)">计划一：第一年领取1万元，第二年就可领取10000（1+0.06）=10600，第三年领取10600(1+0.06)=11236；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">计划二：第一年领取2万元，一直到去世都是领取2万元。</li></ul> 星享福2020是支持55周岁以下的人投保，保障至终身，还额外赠送了意外全残豁免保费的责任。 另外它的缴费期也很灵活，可选趸/3/5/10/15/20年缴都可以，或是选择缴至养老金领取的年龄。 缴费期更灵活，对于投保人来说缴费压力就会更小。 此外这款产品还能像增额终身寿险一样，可以加保、减保，这对于比较在乎现金流的人来说十分友好。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4iciclV1u42rQTo7Oib5PcAapepCX4WerSCg7NWPo1zjjFH2xd7AEiaiaNWw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4iciclV1u42rQTo7Oib5PcAapepCX4WerSCg7NWPo1zjjFH2xd7AEiaiaNWw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 加保的话每年只能加保一次，并且需要符合条件，而减保并没有限制次数。 此外男性和女性可选择的领取年限也会有所不同： <ul ><li>男性最低支持60岁领取，最高支持70岁领取；</li><li>女性则最低支持55岁领取，最高支持65岁领取。</li></ul> 不过评判一款年金险产品好不好，最终还是要看它的收益到底怎么样。 我们看下这款产品的两种计划收益： 以30岁男性，年投5万，投10年，总保费50万为例。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4icy9eKxhvkaTHLsNbbcZMmTPIVMEq2a18aDiahNticsvfFvrOIGrnC7mg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4icy9eKxhvkaTHLsNbbcZMmTPIVMEq2a18aDiahNticsvfFvrOIGrnC7mg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 这两款计划在缴费期结束的当年就已经返本，实际IRR都在3.4%左右。 但是计划一是增额领取，开始领的少后面领的多，现金价值比计划二高，80岁时现金价值高达168万。 而计划二是等额领取，每年领取的金额都不变，现金价值稍低一些，在80岁时现金价值为101万。 如果在80岁时退保，计划一已领取的金额加身故金一共能够拿到214万，计划二可以拿到190万。 这两款计划，选择计划一在前期的时候，领取的钱少，生活质量会相对差一些，只有在82岁之后才会凸显优势，生活质量会越来越高。 而选择计划二，在前期生活质量会比计划二好，但是在后期会略有不足。 不过对于老年人来说，如果只是追求安稳养老，选择计划二明显更合适。 如果在意财富传承的话，想给儿孙留一笔钱，可以选择计划一，毕竟身故时赔付的钱更多一些。 总的来说： 这款产品的两款计划收益率都差不多，就看个人需求了， 追求安稳养老可以选择计划二，追求财富传承的可以选择计划一。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">三、同类产品对比</section></section></section></section></section></section> 一款年金险到底好不好，肯定还是要跟同类产品比一比的， 我们将这款产品与当前热销的两款年金险产品中韩悦未来，中荷金生有约做个对比： 还以30岁男性，年交5万左右，交10年为例。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4S2I9pXr3hic4qCtXChL1Q1DjmyQatBkd1jcjtdDiacfC5m3vuhmQmECw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczt2kKiaWxdOMngaOcibNVh1l4S2I9pXr3hic4qCtXChL1Q1DjmyQatBkd1jcjtdDiacfC5m3vuhmQmECw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 结果算是各有千秋，其中回本比较快的是中韩悦未来和星享福2020， 它俩在缴费期结束（40岁）时，就已经回本，而金生有约需要到50岁才能回本。 再说下其他结论： 1、就现金价值来看： 这几款产品中，星享福2020（计划一）的现金价值最高，也就是说在身故时，可以拿到的钱是最多的， 中韩悦未来中规中矩，不算多，但比在80岁之后身故就没有钱可拿的金生有约要好。 2、就领取的钱来看： 金生有约到期后每年领取的钱是最多的，星享福2020（计划一）直到90岁时每年领取的才可以超越金生有约。 3、就收益率来看： 到80岁退保： <ul ><li>星享福2020（计划一）IRR为3.47%；</li><li>星享福2020（计划二）IRR为3.44%；</li><li>中韩悦未来IRR为3.51%；</li><li>中荷金生有约IRR为3.52%。</li></ul> 这几款产品中，在80岁时，中荷金生有约的收益率是最高的。 但是我们选择年金险产品还是看我们自己的需求。 所以，保爷建议： <ul ><li>如果比较在意财富传承，同时又追求资金灵活性的可以选择星享福2020（计划一），现金价值高，还能加保/减保；</li></ul> <ul ><li>如果比较在意老年生活质量的，可以选择中荷金生有约，到老了领取的钱比较多，能够保障老年生活质量，想买啥就买啥。</li></ul> 当然理财的方式有很多种，年金险只是其中的一种。 有些人可能会说它的收益对比其他理财方式低不少，例如股票、基金等。 这一点不可否认，但是就安全性来说，股票和年金险完全就不是一个档次的选手。 股票能一夜暴富，也能第二天站在天台， 而年金险，只要我们坚持长期投资，在时间的作用下，收益还是很可观的（活得越久，赚得也越多）。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">写在最后</section></section></section></section></section></section><section > </section><section >有时候，选择理财产品真的是让人头疼的一件事，要看条款，要看收益，看这，看那的，考虑很多。</section><section > </section><section >但最后还是要根据自己的实际需求去选择产品的，毕竟有时候短期收益高并不代表就适合自己。</section><section > </section><section >例如就想养老，结果买了个前期收益很高，后期疲软的产品，这明显是方向错了...</section><section > </section><section >但是不管怎么说，理财始终是要继续的，毕竟谁都不想自己手里的钱越来越少，越来越不值钱。</section><section > </section><section >至于今天评测到的所有产品，都能在“懂保爷”公众号“精选保险”菜单，或点击文末“阅读原文”找到详细了解、在线投保。</section><section > </section><section >投保成功后，保险公司会发送电子保单到你投保时填写的邮箱里，可在保险公司的官网或者官方微信公众号上查到你的保单。</section><section > </section><section >后续理赔等保单服务都可找保爷协助，如果遇到其他问题可添加保爷微信：dongbaoye666免费贴心咨询。</section><section > </section><section 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。