<p ><span >Hi，我是保姑。</span></p><p ><span >问一个灵魂拷问：<strong>你觉得中国什么时候会加息？</strong>也就是说，银行存钱，什么时候利息会往上涨？</span></p><p ><span >目前银行3 年定期存款利息是<strong>1.95%</strong> ，想必大家都知道了。上次发文分享过我的几个银行APP现在的定期存款利息，可以点进去看一眼：</span><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247488331&idx=1&sn=a6a6aa20992900997d6a762346a30223&chksm=e889e02adffe693c29f538291f312b1ceb2f9ee292a402942fc24b6dbed64c4e5176c692053f&scene=21#wechat_redirect" textvalue="同样 30万，不同存法，15年正经多赚 3 万6" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" ><span >同样 30万，不同存法，15年正经多赚 3 万6</span></a><br /></p><p ><strong><span >怎么样才会加息呢？</span></strong><span ></span></p><p ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">加息会导致资金成本增加，个人层面会<strong>削弱个人贷款买房或者贷款消费的意愿</strong>；</span></p><p ><span ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">企业层面会</span><strong><span style="color: rgb(51, 51, 51)">削弱企业盈利能力，从而削弱<span style="color: rgb(51, 51, 51)">投资意愿</span></span></strong><span style="color: rgb(51, 51, 51)"><span style="color: rgb(51, 51, 51)">；</span></span></span></p><p ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">所以，<strong>未来只会在经济增长过快、通货膨胀过于严重的时候，才有可能加息。</strong></span></p><p ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">而现在我们的情况，恰恰相反，很明显<strong>消费太少了，买房的人也太少了，企业投资太少了，经济转速太慢了</strong>。</span></p><p ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">上面不断出台的政策都是<strong>降低资金成本</strong>的政策，<strong>而这个感觉，一定还有很长的路要走。</strong><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">这个感觉很像30 年前的日本，当时日本经历了严重的泡沫经济崩溃，资产价格大幅下跌，经济增长停滞。</span></p><p ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">为了应对经济危机和<strong>通缩压力</strong>，<strong>日本央行不断降息，直到在1999年2月开始实施零利率政策。</strong></span></p><p ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">希望通过降低借贷成本，鼓励企业投资和个人消费，从而推动经济复苏。</span></p><section ><span style="color: rgb(51, 51, 51)">而这种<strong>一直接近 0 的利率时代，一过就是二十多年。</strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGnOaJfToWibKWoQicN93W8uLz7jWjxXbxjFr4kAN9LLhwY7XArhOQfdmQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGnOaJfToWibKWoQicN93W8uLz7jWjxXbxjFr4kAN9LLhwY7XArhOQfdmQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >如果对于我们未来的银行利息，<strong>还在盲目乐观</strong>，也只会让自己仅存的资产持续缩水。<br /></span></section><section ><span >增额寿，是<strong>锁定未来利率</strong>的产品。</span></section><section ><span >所以当下增额寿爆火，<strong>很多人用一份增额寿替代银行存款，确实有它的必然价值。</strong></span></section><section ><span >我们算一下，同样是存30 万，假设我一直存银行3 年定期，按照2.35% 的利息每隔 3 年转存一次，也假设一直不降息，</span></section><section ><span >到第 9 年，本息和是 368028；</span></section><section ><span >而当前投保一份固收增额寿，同样 30 万趸交，第 9 年，现金价值是 383550；</span></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjH5GeibTkoRoq6bSt4pavATaGKiaWHWttA5XYJFvMxH56tJmrbtoxdibbQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXukJxWN5vhtJGriajXKDTnbYjH5GeibTkoRoq6bSt4pavATaGKiaWHWttA5XYJFvMxH56tJmrbtoxdibbQ/640?wx_fmt=other&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >也许你觉得这个比下来好像也没什么太大差距，但这个是最保守的差距，<strong>我假设了不降息</strong>；<br /></span></section><section ><span >而这个算法里面，<strong>最大的风险点，就是银行降息</strong>，如果3 年后降到1% 了，6 年后降到0了，那这个对比就完全没有意义了。<br /></span></section><section ><span >所以，现在还能用一份<strong>固收增额寿来锁定未来永远的利率</strong>，是难以想象的好事情。</span></section><section ><strong><span >而这个好事情，不是长久的</span></strong><span >，任何能让我们普通人都知道的好事情，可能都不会持续太久。</span></section><section ><span >大家一窝蜂上了，事情就要发生改变了。</span></section><section ><span >保险的<strong>预定利率也会随着大环境的下降而下降。</strong></span></section><section ><span >一方面是保险公司收来的资金大部分要投入到安全的底层资产里面，比如国债和银行存单，<strong>所以底层资产降，保险自然也会降，只是降的慢一点；</strong></span></section><section ><span >一方面是经济复苏乏力，<strong>未来底层资产降息、且长期维持低利率的预期越来越强，就像30 年前的日本差不多。</strong></span></section><section ><span >而现在的保险是<strong>按照3% 的预定利率设计</strong>的锁定终身利率的产品，一但这种产品销售过多，而未来假设有二三十年的<strong> 0 利率时期</strong>，那保险公司就会出现大规模的<strong>利差损</strong>。</span></section><section ><span >这是监管最不愿意看到的风险，所以<strong>一定会</strong><strong>提前预防</strong>。</span></section><section ><span >预防措施，就是<strong>强制降低保险的预定利率</strong>。近期监管已经态度明确的降幅就是从预定利率3% 降到预定利率2.75%。</span></section><section ><span >具体反应下来，就是<strong>之前按照3% 设计的产品尽快停售</strong>，新品备案只通过按照2.75% 设计的产品。</span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGlCPDRTjQ4mQJoIoaNhkb0xRnYl6euC1MicRrJrlPt5xHzowdib80sdxA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGlCPDRTjQ4mQJoIoaNhkb0xRnYl6euC1MicRrJrlPt5xHzowdib80sdxA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span >这是当下的真实环境！</span></section><section ><span >如果现在，自己了解清楚之后，确实想买入<strong>增额寿</strong>产品，</span></section><section ><span >一方面为后半辈子做些<strong>长远规划</strong>；</span></section><section ><span ><span >一方面通过增额寿</span><strong >未来每一年确定的现金价值</strong><span >锁定利率，不想再被大环境不断下降的利息影响；</span></span></section><section ><strong><span >富德生命人寿传世金尊A 这个产品，是当前收益最高的，按照3% 设计的产品</span></strong><span >：假设投保 30 万，</span></section><section ><span >趸交30 万的话，</span></section><section ><span >4 年回本，现金价值到31 万多；</span></section><section ><span >第 10 个保单年度，现金价值到 39 万多，<strong>复利 2.789%，折合银行单利 3.167%；</strong><br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGFLvVbaVutc8Vmm9h0DPMmtHcib6nZAby0Rx7zQ9Ne2FymdWsMhsrpTA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGFLvVbaVutc8Vmm9h0DPMmtHcib6nZAby0Rx7zQ9Ne2FymdWsMhsrpTA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span ></span></section><section ><span >第 30 个保单年度，现金价值到71 万多，<strong>复利 2.929%，折合银行存款单利 4.591%；</strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCG3rprpdoH1JLyqUyTqBeajSK3iboJJZxB2iarNyGoicJ52FqCg960YxqaA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCG3rprpdoH1JLyqUyTqBeajSK3iboJJZxB2iarNyGoicJ52FqCg960YxqaA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >30 万分 5 年交，每年交 6 万的话，</span></section><section ><span >5 年就回本，现金价值到 31.8 万多；</span></section><section ><span >第 30 年，现金价值到 66万多，<strong>复利 2.844%，折合银行存款单利 4.352%；</strong><br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGGr5yvk3ia5pS3w4DU9w5vdUbM6ibnYY6X1mbnZduse9rejgJhqTMa9XA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXulfLZmnPxgQutN7uicaQxDCGGr5yvk3ia5pS3w4DU9w5vdUbM6ibnYY6X1mbnZduse9rejgJhqTMa9XA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >这是目前我们能保守的拿到<strong>不降息的、确定利率的</strong>，最好的增额寿产品了。</span></section><section ><span >为什么是传世金尊 A？我们<strong>是怎么从所有的增额寿产品当中选到这个产品的？</strong></span></section><section ><span >具体的<strong>全网产品测评</strong>，看我另外一个公众号的深度测评文章，我这儿不一一分析了：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzkwODcwMzI2Nw==&mid=2247498946&idx=1&sn=f96ccfe0785cde5894958203ca3637bd&chksm=c0c75f8ef7b0d698d806a54625c0fb7f6581c7ed335e89263548988235ea7ad0a489a5f51571&scene=21#wechat_redirect" textvalue="懂保爷排行榜丨增额寿榜单更新，推荐买这款！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">懂保爷排行榜丨增额寿榜单更新，推荐买这款！</a><br /></span></section><section ><span >按上面的意思，<strong>监管对这种 3% 预定利率的产品在一一敲窗口，强制下架。<span ></span></strong><span >以防这个产品下架，如果想</span><span >了解</span><span >要趁早</span><span >多做了解。</span><strong><span ></span></strong><br /></span></section><section ><span >另外，除了收益的竞争优势之外，<strong>大家更低估的是增额寿的灵活性优势</strong>。</span></section><section ><span >增额寿5 年之内，现金价值不高，这是事实，如果买增额寿，5 年之内不要减保用这笔钱。</span></section><section ><span >但实际上<strong> 6 年之后，这笔资金灵活性要比转存定期存单，好很多！</strong>因为增额寿是<strong>每年都可以减保</strong>的，<strong>也可以一次性退保</strong>。</span></section><section ><span >不像3 年定期存单，中间并不能随时拿部分钱出来用。</span></section><section ><span >增额寿<strong>也可以用保单贷款的方法</strong>，把现金价值的 80% 贷出来周转资金，可以一次性周转半年。</span></section><section ><span >重点是，<strong>贷款期间不影响正常的现金价值增值</strong>，综合算下来贷款周转的成本几乎非常低，有些产品几乎为 0。<br /></span></section><section ><span >所以如果仔细分析，我们做家庭理财的时候，根据灵活性和收益高低来<strong>分账户</strong>是很重要的。</span></section><section ><span >应该把自己的钱，<strong>先分出一部分作为紧急备用资金</strong>，放活期+，放余额宝，都行；或者放一部分在R1风险的，比较灵活的<strong>随放随取</strong>的理财产品，也 OK。</span></section><section ><span >再稍微考虑远一点，<strong>三五年内要用的钱</strong>，其实我们也不一定非要存三年定期。因为三年固定期限，我觉得真的很尴尬，你又不知道你是哪一天要用那个钱，万一两年内某一天就要用，那还是拿不出来钱。</span></section><section ><span >所以三五年要用的钱，也是可以放在一年期R1 风险的理财产品里面的，到期记得转存，这样<strong>能保证短期灵活性</strong>。</span></section><section ><span >除此之外，记住，<strong>你的大部分钱，都应该是短期不会用的钱，要存下来未来用的钱。</strong></span></section><section ><span >不管是留给孩子也好，还是留给自己养老的也好，都叫短期不用的钱，<strong>而且你不太确定它的具体期限</strong>。可能是10 年，也可能是 20 年，甚至更久。</span></section><section ><span >那这部分钱，如果你也想跟放在银行一样安全的话，就是增额寿最合适。</span></section><section ><span >因为唯一的缺点 5 年内，而你已经知道了 5 年内你不会用到它；<strong>后面收益都比银行高，且会越来越高；而且后面每年的灵活性也比银行好很多。</strong></span></section><section ><span >所以长期的钱，认真对比一下，是没有理由，不选增额寿，而选银行的。</span></section><section ><span >除非你还没有认真思考！</span></section><section ><span >总结一下我的三个观点：</span></section><section ><span >1 降息和长期低利率时代，比我们想象的可怕，也比我们想象的时间要长很多，日本就是连续 30 年维持 0 利率上下；现在，我们还有3%左右，<strong>能锁定利率尽快锁定利率</strong>；目前看，锁定利率可以<strong>用增额寿产品直接替代银行存款</strong>；<br /></span></section><section ><span >2 <strong>保险预定利率也在快速下降</strong>，监管为了调控未来风险，会强制下调新产品利率，当前<strong>正在 3% 到2.75% 的窗口期</strong>；</span></section><section ><span >3 增额寿在家庭账户中的作用，是<strong>放长期要留存的钱</strong>，作为长期留存的钱，增额寿<strong>5 年后的灵活性被严重低估。</strong>稍做了解，就知道比在银行存三年定期，到期再转三年定期要灵活很多。可以在 5 年之后的任何一年的任何时候，减保取钱，或者做保单贷款周转。</span></section><section style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: center"><span style="color: rgb(255, 79, 121)"><strong ><span >我是保姑，任何时候，扫码可以找到我和我的团队~</span></strong></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><span ><strong ><span ><span >【<span >理财+养老+保险</span>】</span> 1对1咨询绿色通道</span></strong></span></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTVAibBWQB6KHAy0ODUP6nW7eicia0zEsK1ZNbwpwUMuKJRT0cLyVyocgAoku7TXvLgrRtlTeRd3OPmQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTVAibBWQB6KHAy0ODUP6nW7eicia0zEsK1ZNbwpwUMuKJRT0cLyVyocgAoku7TXvLgrRtlTeRd3OPmQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span style="color: rgb(178, 178, 178)">关于产品测评，可关注我</span><span style="color: rgb(178, 178, 178)">另外一个</span><span style="color: rgb(178, 178, 178)">公众号：</span></section><section ></mp-common-profile></section><p ><span style="color: rgb(178, 178, 178)">关于香港保险，可关注我另外一个公众号：</span><span ></span></p><section ></mp-common-profile></section><p ></mp-style-type></p>
