<section ><section ></section></section><section style="text-align: justify"></section><p style="text-align: center"><br /></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnL7v6pzPybic65uG5r9sElqh8ibOVyS6HGibiceWU9Cq8HwBq4JKFZoI9rFQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnL7v6pzPybic65uG5r9sElqh8ibOVyS6HGibiceWU9Cq8HwBq4JKFZoI9rFQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><br /></section><section style="text-align: left"><span ><strong>（一）最大诚信原则</strong></span><span ></span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">小王患有乙肝，想买一份重疾险，朋友是某保险公司代理人，建议他不用告诉保险公司，让他直接投保。这就违背了保险的最大诚信原则，万万不可取。</span><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >什么是最大诚信原则？</span></strong><br /></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >所谓最大诚信原则，就是投保人和保险公司都应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >为什么要遵守最大诚信原则？</span></strong><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >其实是为了避免道德风险。对于一份保险合同，<span >投保人和保险公司双方对有关保险的重要信息的拥有程度都是不对称的。</span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">对于投保人而言，你对自己要投保对象的风险程度，比如自己的身体健康情况了解更多，而这些保险公司是完全不清楚的。所以如果投保人故意隐瞒保险对象的风险，会导致保险公司利益受损，进而也让其他诚信投保人的利益受损。</span><span ></span></section><section ><br /></section><section ><span >为什么保爷一直提醒大家重视健康告知，如实告知，就是因为保险需要遵守最大诚信原则，才能在理赔时避免纠纷。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">对于保险公司或代理人而言，由于保险合同专业性强，少则十几页，多则厚厚一本书，我们一般都看不懂。这时就是保险公司掌握更多信息，若没有向投保人说明保险合同内容，就可能导致我们投保人的利益受损。</span><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >所以法律为了维护合同双方利益，避免各自隐瞒的道德风险，就要求双方都要遵守最大诚信原则。<br /></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >对我们来说，最常用到的就是如实做好健康告知就可以了，保险公司的各项义务会由银保监会来监管，我们不用担心。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >未遵守最大诚信原则有什么法律后果？</span></strong><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >《保险法》第16条规定：</span></section><section ><span style="text-align: start"></span></section><section><section ><span style="text-align: start"></span></section><section><section ><span style="text-align: start"></span></section><blockquote><section><section><section ><span style="text-align: start">投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 </span></section><section ><span style="text-align: start"><br /></span></section><section ><span style="text-align: start">自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 </span></section><section ><span style="text-align: start"><br /></span></section><section ><span style="text-align: start">投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。</span></section><section ><span style="text-align: start"><br /></span></section><section ><span style="text-align: start"> 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 </span></section></section></section></blockquote><section ><br /></section></section></section><section ><span style="text-align: start">对很多来问保爷健康告知问题的朋友，这一条款，建议至少要读10遍以上。</span></section><section ><span style="text-align: start"><br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnLcgSDjmrRCSGtm9GEk7slk2FNib4XcDAupWBOSoyvZyhhr2icJ4BLywjQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnLcgSDjmrRCSGtm9GEk7slk2FNib4XcDAupWBOSoyvZyhhr2icJ4BLywjQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span style="text-align: start"><br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>（二）保险利益原则</strong></span><span ></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong><br /></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">一个粉丝来找保爷，说准备给女朋友买保险，想给她一份惊喜，他们打算结婚了，但是还没有领证。那么抱歉，现在还无法投保，因为这不符合保险利益原则，保险公司不能承保。</span><span ></span><br /></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >什么是保险利益原则呢？</span></strong><br /></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的保险利益，保险合同才能有效。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><span >这句话很难懂，简单来说，就是当保险标的发生保险事故时，投保人或被保险人将遭受经济损失，</span><span >比如儿子生病住院，母亲作为投保人会遭受经济损失，母亲对儿子具有法律上承认的保险利益；</span></span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">车辆受损，车主作为被保险人会遭受经济损失，车主对自己的车辆具有法律上承认的保险利益。</span><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >《保险法》第12条规定：</span></section><section ><span style="text-align: start"></span></section><blockquote><section><section><section ><span ><span style="text-align: start">人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益</span>。</span></section><section ><span style="text-align: start">财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。</span></section></section></section></blockquote><section ><br /></section><section ><strong><span style="text-align: start">如何确定保险利益呢？</span></strong><span style="text-align: start"></span></section><section ><span style="text-align: start"><br /></span></section><section style="text-align: start"><span >《保险法》第31条规定：</span></section><section style="text-align: start"><span style="text-align: start"></span></section><blockquote><section><section><section style="text-align: start"><span style="text-align: start">投保人对下列人员具有保险利益： </span></section><section style="text-align: start"><span style="text-align: start">（一）本人； </span></section><section style="text-align: start"><span style="text-align: start">（二）配偶、子女、父母； </span></section><section style="text-align: start"><span style="text-align: start">（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； </span></section><section style="text-align: start"><span style="text-align: start">（四）与投保人有劳动关系的劳动者。</span></section><section style="text-align: start"><span style="text-align: start">此外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。</span></section></section></section></blockquote><section style="text-align: start"><br /></section><section style="text-align: start"><span >所以如果你想为女朋友投保一份保险，赶紧先去领证吧！</span></section><section style="text-align: start"><span ><br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnLNUxRSYrGF1Ts6zNT1rr3KEJ7eju0ia2VoF4XdHDDz1Do4TBSBgT7W1A%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnLNUxRSYrGF1Ts6zNT1rr3KEJ7eju0ia2VoF4XdHDDz1Do4TBSBgT7W1A/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: start"><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>（三）损失补偿原则</strong></span><span ></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong><br /></strong></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">小王得了甲状腺癌，治疗花费了6万元左右，他心想着还好自己投保了两份医疗险，可以获赔十多万了。但当他找第一家保险公司完整理赔后，再找另外一家保险公司却被拒赔了，原因就是不符合保险的损失补偿原则。</span><span ></span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">损失补偿原则有两个要义：</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><ul ><li><p><span style="color: rgb(0, 0, 0)">一个是被保险人只有因保险事故而遭受损失时才能获得保险公司赔偿；</span></p></li><li><p><span style="color: rgb(0, 0, 0)">二是赔偿金额不得大于实际损失。</span></p></li></ul><section ></section><section ></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">损失补偿原则一般是财产险理赔的基本原则，不适用于人身险，因为人的健康和生命不能用金钱衡量。</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)"></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">但是医疗险是一个例外情况，因为它具有费用补偿性质，保险公司通常会在条款中注明：若已从其他途径获得补偿，则保险人仅承担剩余费用，变相的适用了损失补偿原则。</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)"></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">为什么购买医疗险时，有社保便宜没有社保贵？这就是原因了，因为先通过社保补偿一部分费用后，保险公司只需要承担剩余费用。</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)"></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0)">我们在投保财产险和医疗险时就要注意了，不要盲目投保多份，避免重复投保。</span><span style="color: rgb(122, 68, 66)"><br /></span></section><p><br /></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnLrpWXtW2fUf3wgnIskGAS6Qib8qynTKliaJHMKDAc6rlajiaru1iccddicwQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnLrpWXtW2fUf3wgnIskGAS6Qib8qynTKliaJHMKDAc6rlajiaru1iccddicwQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: start"><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>（四）近因原则</strong></span><span ></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong><br /></strong></span></section><section ><span >小王投保了一份车辆涉水险，车子被雨水浸泡时，他强行启动发动机，导致发动机受损，小王随即向保险公司索赔，但却被拒赔了。为什么呢？这就是由保险的近因原则决定的。</span><br /></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">在保险中，近因原则是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。</span><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ></span></section><section ><strong><span >什么是近因原则？</span></strong><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >近因是指造成损失的<span >最直接、最有效、起主导性作用的原因</span>。在保险事故中，如果近因属于保险责任，保险公司负赔偿责任，反之则不赔。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">所以，小王在车被水泡时强行二次启动发动机，是导致发动机受损的主导性原因，不属于保险责任，保险公司不须赔付。</span><span ></span></section><section ><br /></section><section ><strong><span >不同情况下近因是如何认定的呢？</span></strong><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><ul ><li><p><span style="color: rgb(136, 136, 136)">单一原因——该原因就是近因。如某人因车祸致死，那么车祸就是死亡近因。</span></p></li><li><p><span style="color: rgb(136, 136, 136)">多种原因同时并存发生，且对损失都起决定性作用，则都为近因。</span></p></li><li><p><span style="color: rgb(136, 136, 136)">多种原因连续发生，且几个原因之间因果关系没有中断，那么最初的原因为近因。如某人外出旅游摔伤，在等待救援中因为天气寒冷感冒发烧，最终引发肺炎不幸身亡，虽然与身亡最近的原因是肺炎，但是整个事故中各原因因果关系没有中断，意外摔伤才是起决定作用的原因，即死亡近因。</span></p></li><li><p><span style="color: rgb(136, 136, 136)">多种原因间断发生，如果风险事故的发生与保险标的的损失因果关系由于新原因介入而中断，则该新原因为近因。比如某人不幸发生车祸，导致脑震荡，在住院期间不慎因食物中毒而死，那么食物中毒为死亡近因，因为它打断了车祸和死亡之间的联系。</span></p></li></ul><section ><br /></section><section ><span >现实中保险事故的情况复杂多样，在对赔付责任进行认定时无法完全避免争议。我们要对近因原则有基本了解，才能合理主张自身权益。</span><br /></section><p style="text-align: left"><br /></p><section style="text-align: left"><span >以上这些就是保爷今天根据大家常见的几个问题，科普的保险法内容了。</span></section><p style="text-align: left"><br /></p><section style="text-align: left"><span >每次回答大家咨询的问题，并不是随意给一个回答，背后都有团队对保险法和保险条款深入的研究。</span></section><p style="text-align: left"><br /></p><section ><span >为了让大家能学习到更全面的保险知识，我在微信上搭建了一个保险交流平台：【懂保爷保险研究所】，定期有保险科普课程，大家有保险相关问题都在里面交流。想成为研究员免费进群学习可以先加保爷微信：dongbaoye999备注“进群”，我拉你入群。</span></section><p><br /></p><section style="text-align: center"><span ><span >— </span><strong >END </strong><span >—</span></span></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >愿你家的保单永不出险！</strong></span></section><p style="text-align: center"><br /></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">【<span >若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友</span>】</span></section><p style="text-align: center"><span ></span><span ></span><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnL98ay9xIRibkuGf9QZicGu5AjV7GzCmg9YMRKzs9iaP4Nkuo52FM8xv3QQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczs3GE3SUr4SS0MXHuwqIqnL98ay9xIRibkuGf9QZicGu5AjV7GzCmg9YMRKzs9iaP4Nkuo52FM8xv3QQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p ><br /></p><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span > <span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，查看</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">保爷精选保险</span></span></section><section label="Powered by 135editor.com" ><p ><br /></p><section style="text-align: right"><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)">如果对你有帮助，帮我点下<strong >在看</strong>吧</p></section></section></section>
