一次交清，3.5%时代末期「增额寿险」排行榜！

<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49dMrx8ric1MNlxBb33WaAKPgSesoTcey4zuGibMqLpxNxeozRibd7hibm5Q%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49dMrx8ric1MNlxBb33WaAKPgSesoTcey4zuGibMqLpxNxeozRibd7hibm5Q/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >利率下行的大环境下，“挪储”成了多数人的选择。</span><o:p></o:p></section><section ><span >而增额寿险又因其储蓄特性，备受市场青睐，成了挪储主要目的地之一。</span><o:p></o:p></section><section ><span >由于资金较为充裕，多数人投保增额寿时会选择趸交（一次交清）。</span></section><section ><span >但市面产品数不胜数，趸交时哪款增额寿最值得买呢？</span></section><section ><span >为了弄清楚这个问题，我测算了几十家保险公司在售的数百款支持趸交的增额产品。</span></section><section style="text-align: center"><section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49oP8kpLLWQ9c2MCME5j5F5DKWT61vQqhRzEDrK8b56jibHvlEll2L6cg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49oP8kpLLWQ9c2MCME5j5F5DKWT61vQqhRzEDrK8b56jibHvlEll2L6cg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">节选部分</span></section><section ><span >考虑到每个人的需求不同，还结合保单利益、公司品牌、封闭期等最终挑选了以下十来款趸交时的优质产品。</span></section><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">1、「弘康人寿」-金玉满堂(弘福多多)/金满意足3号；</span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">2、「和泰人寿」-鑫享盈(2022版)/鑫享福；<br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">3、「信泰人寿」-如意永享；<br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">4、「富德生命人寿」-瑞祥人生；<br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">5、「国联人寿」-鑫运两全；<br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">6、<span ><span >「</span>百年人寿<span >」</span>-百悦人生；</span></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">7、<span >「</span><span >爱心人寿</span><span >」</span><span >-映山红2.0；</span></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">8、<span >「中英人寿<span >」-尊享传家(庆典版）；</span></span></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">9、<span >「</span>北京人寿<span >」</span>-京福传世爱(尊享版)；</span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">10、<span ><span >「太平洋寿险」</span>-鑫相伴(尊享版)；</span><br /></span></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">11、<span >「中意</span>人寿<span >」</span>-永续我爱(尊享版)。</span></section><section ><span >接下来，我们将继续优中选优。</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >一、</span></strong></section><section ><span >以10岁男孩，趸交30万为例。</span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49ia6W9LcAT2xLdLowR5eLAk0CbLMT28x1Pstm8BEf3ZrIIHU6AXbcKwg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49ia6W9LcAT2xLdLowR5eLAk0CbLMT28x1Pstm8BEf3ZrIIHU6AXbcKwg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span >不难看出，在持有20年前后有道“分界线”。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >前20年：</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >封闭期最短的当属中意人寿的<strong>永续我爱（尊享版）</strong>，仅2年。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">封闭期：现金价值超过已交保费的时间。</span></section><section ><span >要是结合封闭期和现金价值一起看，则是<strong>瑞祥人生、金玉满堂、如意永享</strong>最佳。</span></section><section ><span >还有百悦人生、映山红2.0等封闭期长但数据表现还可以的产品。</span></section><section ><span >值得注意的是，前几年数据不错的产品里，永续我爱(尊享版)、鑫相伴(尊享版)后续增速都较乏力，远不如瑞祥人生。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >20年后：</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >保单利益排在前三的产品很稳定，<strong>鑫享盈（2022版）&gt;鑫运两全&gt;金满意足3号</strong>。</span><o:p></o:p></section><section ><span >前期表现较好的瑞祥人生、如意永享等产品，均稍逊一筹。</span></section><section ><span >因此，就各产品趸交时的竞争力来看，以下几款增额产品值得考虑。</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >短期持有：</span></strong><o:p></o:p></section><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >「</span>弘康人寿<span >」</span>-金玉满堂（弘福多多）；</span><o:p></o:p></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >「</span>信泰人寿<span >」</span>-如意永享；</span><o:p></o:p></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >「</span>富德生命人寿<span >」</span>-瑞祥人生；</span><o:p></o:p></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >「</span>中意人寿<span >」</span>-永续我爱（尊享版）。</span><o:p></o:p></section><section ><strong><span >长期持有：</span></strong><o:p></o:p></section><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >「</span>和泰人寿<span >」</span>-鑫享盈（2022版）；</span><o:p></o:p></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >「</span>弘康人寿<span >」</span>-金满意足3号；</span><o:p></o:p></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >「</span>国联人寿<span >」</span>-鑫运两全。</span><o:p></o:p></section><section ><span >其它入选的产品，虽然都有不错的表现，但综合实力上都稍弱一些，可以作为备选。</span><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >三、</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >给大家整理下各产品的退保回报表现。</span></section><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">IRR：内部收益率，衡量产品收益的唯一标准，以<strong>复利</strong>计算。</span></p><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">SI：<span style="text-align: start">:</span>&nbsp;指按照固定利率（<strong>单利</strong>）计算本金所产生的利息。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><span >短期持有：</span></strong></span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49ZNQhpCQc6eAgeHYJGSqCKNCthKuoc9Yq0Bh3AQlWFl6I9icTaichAk0Q%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49ZNQhpCQc6eAgeHYJGSqCKNCthKuoc9Yq0Bh3AQlWFl6I9icTaichAk0Q/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >1、 弘康人寿-金玉满堂(弘福多多)</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >知名IP续作，整体回报表现均衡，全周期的表现都令人满意。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span >支持加保，减保无20%限制且能在线操作。</span><o:p></o:p></section><section ><span >支持隔代投保、第二投保人、保险金信托。</span><o:p></o:p></section><section ><span >单张保单总保费达100万可对接养老社区权益。</span></section><section ><span >保单贷款低至4.5%，保单持续增值同时能很好的兼顾资金周转。</span><span ></span></section><section ><span >持有保单21年，现金价值就能达到总保费的2倍，IRR迈入3.4%大关。<br /></span></section><section ><span >凭实力入选当前增额寿产品的第一梯队。</span><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >2、 信泰人寿-如意永享</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >本身是年金险，但极高的现金价值使它可以作为增额终身寿来用。</span></section><section ><span >优点包括：封闭期较短，前期收益增速快，产品整体回报首屈一指。</span><o:p></o:p></section><section ><span >推荐以孩子作为被保人，领取年龄设置成70岁，给予现金价值更多时间增值。</span><o:p></o:p></section><section ><span >在第16年，IRR突破3.4%，在领取年金前的IRR能够达到3.47%。</span></section><section ><span >目前还支持加保，减保也没有明确限制，是一款没啥短板的好产品。</span><span ></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >3、 富德生命人寿-瑞祥人生</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >国内寿险业top10的大公司好产品。</span><o:p></o:p></section><section ><span >封闭期只有4年，很短。</span><span ></span><span ></span></section><section ><span >前期的现金价值表现不错。</span></section><section ><span ></span></section><section ><span >保单在第22年现金价值达到60万，IRR为3.36%。</span></section><section ><span >第29年IRR突破3.4%，持有保单60年的IRR能达到3.45%+。</span></section><section ><span >即便是长期回报稍显不足，但对比市场上其它产品仍旧过硬。</span></section><section ><span ><span ></span></span></section><section ><span ><span >产品有20%减保限制，支持线上减</span><span >保。</span></span></section><section ><span ><span ></span><span >适合想兼顾保险公司</span><span >、产品回报、封闭期的人群。</span></span></section><section ><span >总体表现也是可圈可点，很有竞争力。</span></section><section ><o:p></o:p></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >4、 中意人寿-永续我爱(尊享版)</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >支持保单贷款、第二投保人，保险金信托。</span><o:p></o:p></section><section ><span >封闭期最短，趸交完保费的第二年即可回本。</span></section><section ><span ><span ></span></span></section><section ><span ><span >现金价值达到保费2倍，需要23年，落后于其它几款产品。</span></span></section><section ><span ><span >持有保单60年的IRR也没有突破3.4%。</span></span></section><section ><span ><span >持有保单的六七年内，现金价值变现都很不错。</span></span></section><section ><span ><span >因此适合用于资产隔离且想附带增值的人群。<br /></span></span></section><section ><span ></span></section><section ><span >目前永续我爱(尊享版)的趸交是<strong>限额销售</strong>，感兴趣的朋友需要抓点紧了。</span></section><section ><span ><span ></span></span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><span >长期持有：</span></strong></span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49XGwQCKab9frRbbOmQibq21ej0oV7sh6Vp51VD4x6vU6rsaia6eCHvI7g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe49XGwQCKab9frRbbOmQibq21ej0oV7sh6Vp51VD4x6vU6rsaia6eCHvI7g/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >1、 和泰人寿-鑫享盈（2022版）</span></strong></span><o:p></o:p></section><section ><span >当前罕见的3.49%产品，在预定利率3.5%时代末期，更显得尤为珍贵。</span><span ></span></section><section ><span >持有保单满5年可减保，每年可减20%基本保额对应的现金价值。</span><o:p></o:p></section><section ><span >如果没有要求账户里的现金价值不能低于4000元，它可以5年减完。</span></section><section ><span >现金价值达到保费2倍的时间也只需要21年，</span><span >第60年的IRR有3.48%+，现金价值能达到234万。</span></section><section ><span ><span >趸交时，鑫享盈(</span><span >2022版</span><span >)的长期回报具有绝对统治力，位列第一。</span></span></section><section ><span >和泰人寿还有一款<span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong style="color: rgb(33, 89, 103)">鑫享福</strong>，除了现金价值稍弱之外，其它设置都基本相同，可作为鑫享盈(2022版)的替补。</span></span></section><section ><span ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span ></span><span >可关联优秀万能账户【京泰盈】，保底利率3%，现行结算利率4.7%，初始费用1%，后续可通过持续奖励返还。</span></span></span></section><section ><span ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span >对于家庭资产配置，资产传承来说，是个很不错的选择。</span></span></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >2、 国联人寿-鑫运两全</span></strong></span></section><section ><p ><span >支持对接保险金信托、隔代投保、第二投保人（功能开发中）。</span></p><p ><span >长期回报屈居于鑫享盈(2022版)之下的，但差额极小。</span></p><section ><span >鑫运两全现金价值在第21年翻倍，最高回报率也能无限逼近3.49%。<br /></span></section><section ><span >持有保单60年IRR就能达到3.48%+，</span><span >与</span><span >鑫享盈(</span><span >2022版</span><span >)差额不过几百元。</span></section><o:p></o:p></section><section ><span >同时，鑫运两全的前期收益始终高于鑫享盈(2022版)。</span><o:p></o:p></section><section ><span >注重中长期回报又想兼顾一定的前期收益，鑫运两全值得考虑。</span></section><section ><span ></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >3、 弘康人寿-金满意足3号</span></strong></span></section><section ><span >它能入选第一梯队，不仅是因为后期超高的现金价值。</span><o:p></o:p></section><section ><span >更是因为支持保险金信托、双被保人、第二投保人、隔代投保，总保费达到100万可对接养老社区这些丰富的功能与权益。</span><o:p></o:p></section><section ><span >第19年IRR突破3.4%，此后一直以高利率增值。</span></section><section ><span >第21年现金价值是保费2倍，第33年能达到3倍。</span></section><section ><span ><span >现金价值与前两名的差值不超过万元。</span></span></section><section ><span >减保也有20%的限制，但最快5年可以减完，支持线上操作。</span><o:p></o:p></section><section ><span >不俗的现金价值加上完善的功能配置，能在家庭资产配置的过程中起到很大作用。</span></section><section ><strong><span >以上都是在保证高额回报的基础上，评选出综合实力过硬的产品。</span></strong><o:p></o:p></section><section ><span >打算一次交清的朋友，可根据实际需求选择。</span><o:p></o:p></section><section ><span >附上当前增额产品的挑选建议图。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe497QXibhYjTIbpicmtcugaeCpEoWzVLjV2y0iacnmK5rR2GZW4xINavDgcA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkfKTgCKFx3s0BRFBibDBWe497QXibhYjTIbpicmtcugaeCpEoWzVLjV2y0iacnmK5rR2GZW4xINavDgcA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >有疑问，或想对比其它产品，欢迎扫描下方二维码，添加专属规划老师，<span style="color: rgb(255, 104, 39)"><strong>免费咨询</strong></span>。</span></section><section label="Powered by 365editor" ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" 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