懂保爷排行榜丨养老年金险榜单更新，哪款最能打？

养老金市场在历经几波调整后，好产品几乎"全军覆没"，往日百花齐放的景象不复存在。一时间，养老年金就剩鑫禧年年尊享版这根独苗，难道就没好产品了吗？擅长内卷的富德生命再次给了我们一个新选择：大富翁3.0 。

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />养老金市场在历经几波调整后，好产品几乎"全军覆没"， 往日百花齐放的景象不复存在。一时间，养老年金就剩鑫禧年年尊享版这根独苗，难道就没好产品了吗？擅长内卷的富德生命再次给了我们一个新选择：大富翁3.0。趁着大富翁3.0上线之际，给大家更新一下养老金榜单。一、先从关注较多的回报来看， 养老金回报这块，核心指标就是"三金"：养老金、身故金、退保金（现金价值）。“三金”就像蛋糕被切成三块，任何一块大了，都会侵占其他两块的份额。不同的产品“三金”的偏重不同： 有的养老金非常高，身故金、退保金很低； 有的养老金非常低，但身故金、退保金很高。理论上，“三金”属于不可能三角，我们无论何时都要在“三金”中做抉择。话不多说，接着就开始我们今天的测评，这次榜单涉及的产品为： 富德生命「大富翁3.0」、「鑫禧年年尊享版」和泰人寿「盛年华尊享版」太平人寿「e养添年」利安人寿「安享颐生青竹版」工银安盛「盛世颐年」君龙人寿「龙抬头3.0龙跃版」光大永明「光明慧选卓越版」大家养老「鑫佑所曙尊享版」、「大富之家典藏版」太平洋寿险「易添福」"三金"中最为核心的就是养老金，它的高低直接影响了老年生活品质。 我们以40岁女性，总保费50万为例，分缴费期(趸交、5/10年交)测算60/65岁领取时各个产品的养老金领取金额。<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvRjxbbubgOD65vA9ibRJWLMVsAC8R06UuRdYR33GR3EP35dRWuh14JmGrPwyoZIFibt0QMO7UZZKRug%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvRjxbbubgOD65vA9ibRJWLMVsAC8R06UuRdYR33GR3EP35dRWuh14JmGrPwyoZIFibt0QMO7UZZKRug/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />60岁领取：几个缴费期的top3均为：大富翁3.0、鑫禧年年尊享版、盛年华尊享版。其他领取比较出彩的还有安享颐生（青竹版）、e养添年；65岁领取：几个缴费期的top3均为：大富翁3.0、盛年华尊享版、鑫禧年年尊享版。变化在于，盛年华的领取超越了鑫禧年年，并且如果测算70岁领取， 会发现盛年华的领取优势更加大，它的特性就是越晚领取，则年金领取越有优势。 想晚领的朋友可以关注这款产品。 其他领取不错的有安享颐生（青竹版）、龙抬头3.0龙跃版。 男性投保，结论也基本一致。二、下面我们主要对比上文提到的6款领取不错的产品，其余领的太少，就没必要给它们太多画面了。我们以40岁女性，年交10万，五年交，最常见的60岁领取为例：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTVAibBWQB6KHAy0ODUP6nW7pMLODTGy6uTltNia4w75B1MGtXBaUsDHuXOgX5QbREmYElyqI5OxzXA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" 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data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTVAibBWQB6KHAy0ODUP6nW7icqJiaUOQY3zB1yJ0hwwjibQeibOaVek6APJUuZBbunP7QfENUNiamTEztg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />男性投保，大富翁3.0和鑫禧年年尊享版具有一样的特性： 不论男女，三金都一致，很适合女性朋友投保。不过由于其他产品男性投保，年金都得到了一定的提升，此平彼涨下，它们的优先级都能提一提了。 像盛年华尊享版，男性投保与大富翁只差2000元。但即便是这样，大富翁和鑫禧年年依旧优势不小，可以作为第一选择。三、分析完产品回报对比，给大家做个总结，挨个对回报表现出色的产品点评下：年金险top1：大富翁3.0/鑫禧年年尊享版大富翁3.0、鑫禧年年尊享版，不仅年金领取市场最高，身故金、退保金还能保障终身，堪称“既要又要”的代表，两款并列第一。这俩产品设计几乎完全相同，"三金"以及回报率来说，也相差极小。最大的差异点就在于鑫禧年年尊享版在88岁时可以领取一笔祝寿金，而大富翁3.0没有。所以，如果对自己的寿命预期乐观，或者家族有长寿基因的，就选有祝寿金的鑫禧年年尊享版，其他多数情况大富翁3.0都更好。如果再结合保单功能对比一下： 保单功能层面，鑫禧年年可以关联万能账户（保底2%），而大富翁3.0暂时没有万能，想要养老金二次增值的朋友明显鑫禧年年更好。 其他层面，起投门槛上，大富翁3.0低至1000元，几乎0门槛。而鑫禧年年尊享版起投门槛最低要1万元，对于预算不高的朋友，大富翁3.0更合适。重要的是，两款的承保公司——富德生命人寿，还是常年位居行业前10的存在，妥妥的大保司。 可以说大富翁3.0/鑫禧年年尊享版几乎没有短板，是当前最值得考虑的年金险。 年金险top2：盛年华尊享版盛年华尊享版，领取在当前市场上绝对属于数一数二的了。并且终身都有高退保金、身故金，“三金”颇为的均衡。并且还能关联一款可以追加15倍主险保费的万能账户，产品力十分强。在产品形态上，与鑫禧年年即为相似，都属于当前市面极为稀有的“三金”都高的年金，完美匹配既要又要的需求。另外，盛年华还有个产品特性：越晚领取，年金领取就越有优势。要是在鑫禧年年和盛年华中纠结的话：55/60岁领取，选鑫禧年年，想更晚领取（如65岁或70岁领），就选盛年华。 只是主流毕竟还是60岁领取，除非鑫禧年年先走一步，不然盛年华多数时候优先级不及鑫禧年年。更何况，大富翁3.0如果选择65岁领取，养老金非常恐怖，市场断档第一。年金险top3：e养添年e养添年，虽说在"三金"层面与上述两款略有些差距，但它在大保司中绝对算得上数一数二的年金了。并且相比大富翁/鑫禧年年/盛年华，e养添年有3大优势： 一是保司品牌大，太平身为保险业四大副部级央企之一（另外3个是国寿、人保、信保），保险业中论背景鲜有能与之相比的； 二是养老社区，满足保费要求可获取太平高端养老社区的入住资格；三是门槛超低，期交仅需600元即可上车，几乎可以说没有门槛。以上，就是当前年金市场最值得选的产品了。当然，除此之外，还有一类"下有保底，上有分红"的分红年金险。比较适合在本身养老已经游刃有余，但还想要博取更高的收益的朋友。当前分红养老金比较推荐恒安标准的「幸福到老长寿版」，回报相当可观。想要高端养老社区的，也可以考虑泰康旗下的产品，不过产品回报会差一些。 最后，附上最新的年金挑选图，供大家参考：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTVAibBWQB6KHAy0ODUP6nW7L4tBBb459icytgP6ahxO5uSGUzWia1jSLVo6hlDic3BrSFkWYSCSqfjVw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。