如何选择【重疾险】？看这一篇就够了

保爷认为买重疾险就像种树一样，先给他浇水施肥，闲时，安心乘凉，用时，整棵树都是你的！重大疾病保险种类有哪些？ 1、消费型重疾险：纯重疾，保障内容为几十或上百种的轻症、重疾，无身故责任。保障期结束后，没有发生理赔，

<section ></section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccMfVQ8c9hWZGMOf537wCQNVbR8khicBuTGs9be97YiaoIUddvBcVoib4hg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccMfVQ8c9hWZGMOf537wCQNVbR8khicBuTGs9be97YiaoIUddvBcVoib4hg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGhbh9TVRKNXnt0bnZwu5lR2icJp3aDBXGdQqptPZYuWvXUhE7QNx2rtg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGhbh9TVRKNXnt0bnZwu5lR2icJp3aDBXGdQqptPZYuWvXUhE7QNx2rtg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 保爷认为买重疾险就像种树一样，先给他浇水施肥，闲时，安心乘凉，用时，整棵树都是你的！ <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccpibf6NVtLb4AomQDZjLX90P9tQjS93N59EcBfxop7Q4jCZa03iciaNNiaQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccpibf6NVtLb4AomQDZjLX90P9tQjS93N59EcBfxop7Q4jCZa03iciaNNiaQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />重大疾病保险种类有哪些？<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqG71XBU8F5VQg8LQ2JZO1mbOia15nrsORGEFD4lqUXnia4wmpZxnKKaBCQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqG71XBU8F5VQg8LQ2JZO1mbOia15nrsORGEFD4lqUXnia4wmpZxnKKaBCQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 1、 消费型重疾险： 纯重疾，保障内容为几十或上百种的轻症、重疾，无身故责任。保障期结束后，没有发生理赔，保费也拿不回来。 保障期限可选择，可按年保，也可保终身。 消费型的保费较便宜，同类产品相对比，杠杆更高，也是保爷最推荐购买的！ 2、 储蓄型重疾险： 保重疾，同时含有赔付保额的身故责任。保障期间内被保人未患重疾，自然身故，受益人也能获得保额。 常见形态为重疾+终身寿，具有财富传承的功用。 保费，相对较贵。 3、 返还型重疾险： 保重疾，同时带有保费返还责任和赔付保额的身故责任。被保险人生存至某一年龄（比如70岁或80岁），返还所交保费，保障继续有效。保障期内被保险人自然身故，也能获赔保额。或者定期重疾，是保至XX岁，到期返还保费。 保费，更贵！ 4、 专项重疾险： 仅保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌。健康告知相对宽松，适合年龄较大的消费者。 责任少，保费便宜。但年龄越大，重疾发病率越高，所以70岁以上的老人费率稍贵。 保爷点评： 从性价比上看，还是消费型最划算。 乍一看，返还型的不错，有了保障，没有用到还能拿回保费。其实啊，羊毛都是出在羊身上。同样的保障，返还型每年多交的那些保费，自己拿在手里理个财，经过几十年的复利，收益都比返还的高（返还型的收益大概为2.5%左右）。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccHS2WcH6PEP8CQia2GCSicpPg6dFuibqQdyvwFjDFAmFHAaqP75DE3wExw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccHS2WcH6PEP8CQia2GCSicpPg6dFuibqQdyvwFjDFAmFHAaqP75DE3wExw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />保障的重疾种类有哪些？ 银保监规定：重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病： <blockquote>1、恶性肿瘤2、急性心肌梗塞3、脑中风后遗症4、重大器官移植术或造血干细胞移植术5、冠状动脉搭桥术6、终末期肾病。</blockquote> 市面上所有的重疾险产品都包含且必须包含上述六种重疾。 此外，银保监也对25种重大疾病给予过统一定义。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGvLlSstacCug8Ot433iawiaaAYhdjic1aUIzaZgortsaibjtuJJnlBX7ibGQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGvLlSstacCug8Ot433iawiaaAYhdjic1aUIzaZgortsaibjtuJJnlBX7ibGQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGSgUPvUZ2WajNaofBtSadKDrKYR6UC5UiaW3daRVlFBlvCl0pLceXPkQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsISg7ZK2JDCoicXSEaCcrqGSgUPvUZ2WajNaofBtSadKDrKYR6UC5UiaW3daRVlFBlvCl0pLceXPkQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 保爷点评： 从理赔数据来看，恶性肿瘤是最主要的重大疾病，发生率占70%-80%，六种必保疾病加起来，占重疾发生率的95%以上。 市面上很多产品的种类虚高，达一两百种。看起来保障更加全面，但是水分很大。拆分病种或者用从未听过的疾病凑数。 所以为疾病种类而多付出去的保费，性价比是较低的。 不管产品的疾病种类是50种还是70种亦或是上百种，都不必太过纠结。只要看监管定义的这25种高发病症是否包含在内，基本上就能满足保障需求了。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccd9ygGZxpaKoOMUoleFU2alTX0QicgvNhwyqeYic92BAibgp1zoctCefAQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccd9ygGZxpaKoOMUoleFU2alTX0QicgvNhwyqeYic92BAibgp1zoctCefAQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />重疾险的保额该选多少？ 重大疾病保险的本质是向不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助，降低因为生病增加的经济压力，对家庭财务造成的巨大伤害。 补偿因病无法工作的收入损失。而且在前期的治疗结束后，还涉及未来3-5年的康复治疗费、营养费、护工费等。 所以，重疾保额不应该低于个人3-5年的年收入，或者家庭3-5年的总支出。 在经济允许的情况下，重疾保额最好不低于50万，当下很多重疾后续的吃药、康复费用都超过30万，随着技术的发展，效果更好的药品可能越来越贵。 并且还要额外考虑通货膨胀的因素。如果条件比较宽裕，可以考虑更高的保额，这样能保证患病期间个人和家庭一定程度上的生活水平。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccIB66vPCNTJXJZAqnZNVUMDYUU1CTXaic7iapWt6icKsMRkCMHczBrMUhg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccIB66vPCNTJXJZAqnZNVUMDYUU1CTXaic7iapWt6icKsMRkCMHczBrMUhg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />重疾险该啥时候买？ 重疾险最好的购买时间，除了刚出生，就是现在。 1、 重疾发病年轻化：统计显示，都市白领人群中，代谢紊乱、疲劳、失眠等亚健康比例高达76%。 31岁至60岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群出现年轻化趋势。 2、 越早买越便宜：投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，保费会越来越高。 例如：40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了; 3、 核保更易过：越年轻，身体越健康，更容易通过核保。年纪大了，身体没年轻时好，可能会被拒保。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSicc0ZTxzT9Nibb3H8apV61qibhn0rIcmaricpFicNETN27wLRhYE24MUqWK0g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSicc0ZTxzT9Nibb3H8apV61qibhn0rIcmaricpFicNETN27wLRhYE24MUqWK0g/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />重疾险购买渠道如何选？ 常见的购买渠道有： <blockquote>1、保险代理人：目前来说仍然是最常见的购买渠道，就是直接隶属于某保险公司的销售人员。优势：可当面细致的讲解保险劣势：提供产品选择单一，局限于服务公司的产品。从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。销售误导的情况层出不穷。 2、中介公司：是代理销售保险产品的第三方平台，也通过代理人接触客户，可以销售多家公司的产品。优势：代理多方产品，可以给消费者推荐更多的方案劣势：因为也是代理人服务，所以也会存在个别销售人员素质的问题 3、电话销售：这个不多解释，相信大家都有感触。谁每天不会接到几个推销电话？ 4、互联网销售平台：随着互联网的兴起，网络保险平台也是越来越多了。有人会觉得网络保险不靠谱，其实不必担心，销售的产品都是保险公司的，大家可以通过官网电话进行查询。优势：信息透明化，不局限于一家公司的产品，可货比三家、更加方便直观，产品相对物美价廉。而线上咨询一般都是针对问题专业解答而非推销。劣势：某些险种的投被保人的选择会受限，比如只能本人购买，或只能父母给孩子投保。</blockquote> 以上购买渠道，各有特色，都可以放心购买，最后承保的都是保险公司，而不是这些人或平台。 保爷点评： 《保险法》第八十九条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。 所以不必过于纠结保险公司品牌问题，无论是什么品牌的保险产品，被保险人的合法权益最终都会依法受到国家的维护。所以主要还是看产品的责任是否能满足个人的需求。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccvzvJNlickeGM8hYVTVYrfsspwBibuqFia2fPZRicyWiaZLGroKN20F5P89A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvEBe3ga5ibzPVPFIp41BSiccwl3W0vMPS7bVLmCxRBPY1oRZ8SM9Q7tqyuU3icOQKQ4FHDhUDnOjQvw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" 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