<p ><strong><span style="color: rgb(38, 38, 38)">罗伯特·莫顿</span></strong><span style="color: rgb(38, 38, 38)">，是诺贝尔经济学奖的获得者，也是现代金融学的开创者之一，对于养老问题，他深有研究。从他的养老理论里面，我总结一些最重要的逻辑分享给大家。<o:p></o:p></span></p><p ><span ><span style="color: rgb(255, 79, 121)">第一个就是，<strong>我们退休后的生活水平由现金流决定，而不是资产。</strong></span><span style="color: rgb(38, 38, 38)">这就是那个老问题，退休的时候你是有一笔存款舒服，还是每个月都有养老金舒服呢？莫顿教授认为：良好的退休目标应该是，退休之后的生活水平与工作生涯晚期持平，</span></span><span style="color: rgb(255, 79, 121)"><strong><span >而高品质的生活水平是由现金流来决定的，所以目标不是总资产、总财富，而是源源不断的收入。</span></strong></span><span ><o:p></o:p></span></p><p ><span ><span style="color: rgb(38, 38, 38)">所以我们做养老规划的时候，</span><span >最重要的是</span><span style="color: rgb(38, 38, 38)">要设置好<strong>养老替代性收入</strong>，也就是用到的产品在退休时能够替代收入，并且<strong>确保终身</strong>，而不仅仅是财富的积累。<o:p></o:p></span></span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FAa1Vn4VNXunPMZ0cjiaH6AQMFf8rSreHrDG98u92psG3Kyke3P3dzMyaQea2oNmQr7GuiaKiaCrpfy3ZZH1ZbgGBg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Aa1Vn4VNXunPMZ0cjiaH6AQMFf8rSreHrDG98u92psG3Kyke3P3dzMyaQea2oNmQr7GuiaKiaCrpfy3ZZH1ZbgGBg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span style="color: rgb(38, 38, 38); text-align: justify"></span></p><p ><span ><span style="color: rgb(38, 38, 38)"><span >有一位</span>90多岁的离休干部，退休金每月2万左右。前两年想回老家乡下生活，三个子女轮流，坐五六个小时高铁回去，每人每次陪他住一个月。轮到谁陪他，他当月的退休金就给谁。两年多了，大家都毫无怨言。</span><span ><o:p></o:p></span></span></p><p ><span ><span style="color: rgb(38, 38, 38)">但是前不久，苏州一位老太太的遭遇简直让人心寒。</span></span></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXunPMZ0cjiaH6AQMFf8rSreHruE5yg9zGkZjt5425hk6foyB4A8IpWkCK1eeia1t7hqIicBOz3jMZbkBQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXunPMZ0cjiaH6AQMFf8rSreHruE5yg9zGkZjt5425hk6foyB4A8IpWkCK1eeia1t7hqIicBOz3jMZbkBQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><span ><span style="color: rgb(38, 38, 38)">三年前，这位老太太把<span >拆迁所得的</span>3套房产全部给了孙女，约定孙女先把其中一套给老人居住，并且承担自己赡养老人的义务。然而孙女在拿了房子以后，没空照顾奶奶，对奶奶不闻不问，连老人生病期间的医药费也没有现金去支付，让老人倍感无力。</span><span ><o:p></o:p></span></span></p><p ><span ><span style="color: rgb(255, 79, 121)">所以属于自己的终身现金流是未来体面养老的底气！这个底气不受其他人的影响，也不用看儿女脸色。</span><span style="color: rgb(38, 38, 38)">美国万通金融集团曾经访问过大量60岁到70岁的<span >人：“你最害怕的事情是什么？”排在第一位的答案不是死亡、恐怖袭击、瘟疫，而是：</span><strong>没有养老金。</strong></span><span > <o:p></o:p></span></span></p><p ><span style="color: rgb(38, 38, 38)">随着人均寿命逐年增长，我们会比以往的年代更长寿，如果我们能活到90多岁，甚至百岁人生，<strong>那我们应该如何计划退休之后的现金流呢？</strong><o:p></o:p></span></p><p ><span style="color: rgb(38, 38, 38)">答案无疑是</span><strong><span style="color: rgb(255, 79, 121)">必须配置养老金保险</span></strong><span style="color: rgb(38, 38, 38)">，养老金保险是把储蓄池转化成终身现金流最好的工具。一个是资金安全，一个是收益高，另外一个有身故保险金。能解决很多问题。我举个例子：</span></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXunPMZ0cjiaH6AQMFf8rSreHrhKfHHcnNqSTKN1HKA0jqIMkx989Nf1NyernANy7rrzD4yeM4iaVibMIg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXunPMZ0cjiaH6AQMFf8rSreHrhKfHHcnNqSTKN1HKA0jqIMkx989Nf1NyernANy7rrzD4yeM4iaVibMIg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><span style="color: rgb(38, 38, 38)">比如我选的这款养老金产品，<strong>40岁</strong>王女士一次性投保</span><strong><span style="color: rgb(255, 79, 121)">100万</span></strong><span style="color: rgb(38, 38, 38)">，作为自己的养老金，设置</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong><span >60岁</span></strong></span><span style="color: rgb(38, 38, 38)">开始领取，每年固定领取</span><strong><span style="color: rgb(255, 79, 121)">11.1万</span></strong><span style="color: rgb(38, 38, 38)">，终身可以领取，这就直接转化成了终身现金流了。那么我们怎么看划不划算呢？王女士到<strong>68岁</strong>，就累计领取出来</span><strong><span style="color: rgb(255, 79, 121)">99.9万</span></strong><span style="color: rgb(38, 38, 38)">了，相当于100万领回本了。那么接下来68岁之后的终身养老金就是赚到的部分，肯定是划算的。<o:p></o:p></span></p><p ><span style="color: rgb(38, 38, 38)">根据这样的逻辑，大家可以尝试这么给自己做养老规划。我是保姑，我一直在专注研究安全高收益的理财和养老规划，需要的话来找我，保姑应该能给你一些建议。</span></p><p ><span style="color: rgb(38, 38, 38)"><br /></span></p><section style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: center"><span style="color: rgb(255, 79, 121)"><strong ><span >任何时候，扫码可以找到我们~</span></strong></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><span ><strong ><span ><span >【<span >理财+养老+保险</span>】</span> 1对1咨询绿色通道</span></strong></span></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FAa1Vn4VNXumICRCicytKuF3yRAdqEQlJwIZk67icGtD2WYmTrE5NKkBMuKJtmKZtlFjM4WV0Pqv6shKnSOpv1Tvw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26wx_%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1%26tp%3Dwxpic" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Aa1Vn4VNXumICRCicytKuF3yRAdqEQlJwIZk67icGtD2WYmTrE5NKkBMuKJtmKZtlFjM4WV0Pqv6shKnSOpv1Tvw/640?wx_fmt=jpeg&wx_&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1&tp=wxpic" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">看一看保姑的其他文章：</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><span >【财富认知】</span></section><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247487380&idx=1&sn=362a43aa8cd989577f52cb9b762fb189&chksm=e889fcf5dffe75e3a1056209b1702d4a47822a5f920c45341284d6a66f438830cae64d5ac0f0&scene=21#wechat_redirect" textvalue="弘康利多多2号花式回归，这次值得买吗？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink"><span >弘康利多多2号花式回归，这次值得买吗？</span></a></h1><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247487338&idx=1&sn=91b28e9b4e3cc43def5a44eb4a7d42b0&chksm=e889fc0bdffe751dbb12ba0ec4a0b9f43166a7d59adf9a7f3a1c704efe031822fecdf9d9d436&scene=21#wechat_redirect" textvalue="这款年金险，把99%的增额寿打蒙了！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">这款年金险，把99%的增额寿打蒙了！</a></section><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247487276&idx=1&sn=940a91e71a83a280407e8add97cf7e88&chksm=e889fc4ddffe755b6f17a8ab54793764470cc9e434284089bc29d2bf3eb866185d7f8dc0e8f4&scene=21#wechat_redirect" textvalue="钱存进增额寿，最早什么时候能用？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">钱存进增额寿，最早什么时候能用？</a></h1><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247487265&idx=1&sn=01e63f6da68c0dc99153e46eae3bf639&chksm=e889fc40dffe7556df48569c8d284104ccd9644a13a1e3efcbc0d6c356d9429a8696ce2c5445&scene=21#wechat_redirect" textvalue="增额寿火，依我看，优点就一句话" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">增额寿火，依我看，优点就一句话</a></h1><p style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><br /></p><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247486859&idx=1&sn=495a93b1416605092daeb71f2e34ad13&chksm=e889feeadffe77fced090aed80a3e40c143fa981118d2af85e2f237a1e1cf8b5b7056d8215a2&scene=21#wechat_redirect" textvalue="信泰「如意致享」，本金在，终身花利息！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)"></a></h1><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><span >【理性养老】</span></section><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247487289&idx=1&sn=46d1d6b65dd83a92a55f1f18233f296d&chksm=e889fc58dffe754ea2fd6ad7a4fb718223e1b5d97d1cd381a0944f3d8728dee6677823305ee9&scene=21#wechat_redirect" textvalue="泰康嘉悦人生年金保险，你真的懂了吗？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">泰康嘉悦人生年金保险，你真的懂了吗？</a></h1><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247487222&idx=1&sn=d26e030f181890c3509ee5199d390b1b&chksm=e889fd97dffe7481262dd5eb7f174f4aaf76af5448fb7b73985adc5b2590ecf856c83a7b68ba&scene=21#wechat_redirect" textvalue="泰康这款年金险，不知道看好哪一点？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">泰康这款年金险，不知道看好哪一点？</a></h1><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><span style="color: var(--weui-LINK)">中国人寿「鑫耀龙腾」两全险，真的能买吗？</span></h1><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247487148&idx=1&sn=aa928fedf0f8acbca73b28781b877b82&chksm=e889fdcddffe74db58e54879b1e762c059e8cdf6a5bfae4db7f2dd14374859d166e6af5b0217&scene=21#wechat_redirect" textvalue="复星保德信人寿星海人生，剑指第一年金？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">复星保德信人寿星海人生，剑指第一年金？</a></h1><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><br /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><span >【了解保姑】<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247484399&idx=1&sn=87de7e1af85e8aee77e6f15104e8f636&chksm=e889f08edffe7998c154e6a4a65f8e462d082be121804f87e2cc486691516aed5c819e0f91d1&scene=21#wechat_redirect" textvalue="放心，没有人比你更关心你的未来" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" wah-hotarea="click" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)">放心，没有人比你更关心你的未来</a><br /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247484371&idx=1&sn=95320135d7d6f05bc46ea76d17a551f8&chksm=e889f0b2dffe79a4701425e236be306fe66101f8071d812eaef8c67ed4e67c9a1b9366a3bde3&scene=21#wechat_redirect" textvalue="致歉+找保姑投诉入口" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" wah-hotarea="click" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)"><span style="color: var(--weui-LINK)">致歉+找保姑投诉入口</span></a></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><br /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247484371&idx=1&sn=95320135d7d6f05bc46ea76d17a551f8&chksm=e889f0b2dffe79a4701425e236be306fe66101f8071d812eaef8c67ed4e67c9a1b9366a3bde3&scene=21#wechat_redirect" textvalue="致歉+找保姑投诉入口" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" wah-hotarea="click" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)"></a></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzIzNTk4Mg==&mid=2247484371&idx=1&sn=95320135d7d6f05bc46ea76d17a551f8&chksm=e889f0b2dffe79a4701425e236be306fe66101f8071d812eaef8c67ed4e67c9a1b9366a3bde3&scene=21#wechat_redirect" textvalue="致歉+找保姑投诉入口" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" wah-hotarea="click" hasload="1" style="color: var(--weui-LINK)"></a></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwxpic" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=wxpic" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span style="text-align: left"> <span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击</span></span><span style="text-align: left; color: rgb(120, 172, 254)">阅读原文</span><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">，是我精选推荐的产品。点亮</span><span style="text-align: left; color: rgb(120, 172, 254)">“在看”</span><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">，文章会被更多推荐，谢谢您！</span></section><p ></mp-style-type></p>
