<p style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdAA3BSwuu5xWbdgiaffLMLNeLxnOYX2tYxHDXbw5enYybics4pXYCibj6yPtL6MBvCLKEDvCHoHYzxw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdAA3BSwuu5xWbdgiaffLMLNeLxnOYX2tYxHDXbw5enYybics4pXYCibj6yPtL6MBvCLKEDvCHoHYzxw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: left"><span >在今年监管发布37号文后，保险公司们明显收敛了不少。</span></p><p style="text-align: left"><span >对“<span style="text-align: left">报</span><span style="text-align: left">行不</span><span style="text-align: left">一</span>”产品的调整，在低调处理的同时，力度也更大。</span></p><p style="text-align: left"><span >带来的影响便是，很多好产品，可能不经意间就没了，压根没给市场反应时间。<br /></span></p><p style="text-align: left"><span ><span >为此，我再次盘点了目前的增额市场，</span></span></p><section style="text-align: left"><span ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkffKYibLVQjzqszBeibPViasMniaJ1gEBLPWiavDNt0oZwQfSjH6FVP2byeW2r6pEvb7NbqDEG0MQRsQTg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D13" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkffKYibLVQjzqszBeibPViasMniaJ1gEBLPWiavDNt0oZwQfSjH6FVP2byeW2r6pEvb7NbqDEG0MQRsQTg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=13" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></span></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（节选部分）</span></section><p style="text-align: left"><span style="text-align: left">根据各缴费期，分别挑选了数款第一梯队的传统增额寿。</span></p><p style="text-align: left"><span style="text-align: left">在当下这个变动频频的节点，希望能给大家做个参考。</span></p><p style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >一、</strong></span></p><p style="text-align: left"><span >我们以给10岁男孩购买，总投入30万为例，分别对比增额寿们的现金价值。</span></p><p style="text-align: left"><span >注：增额终身寿的「现金价值」就是退保当年能拿回的钱，也是减保取现的来源。</span></p><p style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong >1、趸交（一次性交清）</strong></span></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMl84wricSbVTmDurnHGP69esXbc9MvzYefWXHzCDTc1l33YETEHhtZMJw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMl84wricSbVTmDurnHGP69esXbc9MvzYefWXHzCDTc1l33YETEHhtZMJw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >一次交清的情况下，<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>平安如意B款</strong>有点断层领先的意味了，持有24年退保金相比保费即可翻倍。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >排在其后的，<strong>岁享金生（焕新版）</strong>、<strong>金盈卫2号</strong>与第一有着一些差距。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >翻倍时间也会晚一点，前者第25年达成，后者要到26年。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >排名靠前的这三款，现金价值超过已交保费的时间都在6-7年，</span></section><section style="text-align: left"><span >如果对封闭期有要求的，可以考虑排在它们之后的<strong>山海关</strong><strong>（龙腾版）</strong>，</span></section><section style="text-align: left"><span >收益与金盈卫2号相差不大，封闭期只有4年。</span></section><section style="text-align: left"><span >当然，通常没啥特殊需求的话，还是平安如意B款更值得购买，</span></section><section style="text-align: left"><span >其他几款可以备选。</span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(0, 128, 255); text-align: left">2、三年交</strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlWqtibicDiaJXqoiambyk2avMNr343GmZlibIdx21Xf4BFJyjqOEsf0h0DIQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlWqtibicDiaJXqoiambyk2avMNr343GmZlibIdx21Xf4BFJyjqOEsf0h0DIQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >三年交下，<strong>平安如意B款</strong>的现金价值依旧是遥遥领先，26年保费即可翻倍。<br /></span></section><section ><strong><span >鑫享1号</span></strong><span >、</span><strong><span >山海关（龙腾版）</span></strong><span >表现突出，分别位列二、三位。</span></section><section ><span >并且这俩封闭期都比较短（5年），</span></section><section ><span >现金价值差距也相当小，可以看做并列第二。</span></section><section ><span >以上就是三年交Top3的产品。</span></section><section ><span >紧随其后的就是趸交表现不错的<strong>金盈卫2号</strong>、<strong>岁享金生（焕新版）</strong>。</span></section><section ><span ></span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(0, 128, 255); text-align: left"><strong style="color: rgb(0, 128, 255); text-align: left">3、五年交</strong></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMl6picL97ib0UfHZqz3ZgzJ8llEjJkJk553JXfTGMAIC5bV0OLVnCKdIvg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMl6picL97ib0UfHZqz3ZgzJ8llEjJkJk553JXfTGMAIC5bV0OLVnCKdIvg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >5年交结论和趸交时几乎一致，</span><span style="text-align: justify"></span></section><section ><span ><span ></span></span></section><p ><span >top3为：<strong>平安如意B款</strong>＞<strong>岁享今生（焕新版）</strong>＞<strong>金盈卫2号</strong>。</span></p><p ><span >在这之后，便是<strong>山海关（龙腾版）</strong>，现金价值紧咬着金盈卫2号。<br /></span></p><p ><span >并且山海关的封闭期相对较短5年，而金盈卫2号则要8年，<br /></span></p><p ><span >综合回报+封闭期，山海关（龙腾版）的优先级可能更高一些。</span></p><section ><span ><strong style="color: rgb(0, 128, 255); text-align: left"><strong style="color: rgb(0, 128, 255); text-align: left"><strong style="color: rgb(0, 128, 255); text-align: left">4、十年交</strong></strong></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlibn5O5aZIu9HEzpuYAjyuPe69PhtgKEeiaKuL37QBjIxSnq4JjTemFsQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlibn5O5aZIu9HEzpuYAjyuPe69PhtgKEeiaKuL37QBjIxSnq4JjTemFsQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >十年交和五年交结论基本一致，位列第一的依旧是<strong>平安如意B款</strong>，<br /></span></section><section ><span ></span></section><section ><span >变动主要发生在第2/3位的岁享金生（焕新版）和金盈卫2号之间，</span></section><section ><span >保单第9-23年，<strong >金盈卫2号</strong>的现价更高，前期爆发力更高；<br /></span></section><section ><span >保单第23年之后，<strong >岁享金生（焕新版）</strong>实现反超，属于后期选手。<br /></span></section><section ><span >由于绝大多数人持有增额寿的时间都在20年左右，<br /></span></section><section ><span >所以一般情况下，选择<strong >金盈卫2号</strong>会合适一些。</span><span ></span></section><section style="text-align: left"><span >分析完保单利益，对几款高收益、有特色的产品总结一下：</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">1：国联人寿-平安如意B款</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><span >平安如意B款，各个缴费期的回报都是Top1。</span></section><section style="text-align: left"><span >持有10年左右，IRR就能到惊人的2.9%；</span></section><section style="text-align: left"><span >持有24年，现金价值就能超过2倍保费。</span></section><section style="text-align: left"><span >就回报来说，<span >平安如意B款</span>对其他传统增额寿算得上是降维打击了。</span></section><section style="text-align: left"><span >缺点就是减保有20%保费的限制，不够灵活，必要时可<span >选择拆单规避减保。</span></span></section><section style="text-align: left"><span ><span >平安如意B款</span><span >在传统增额寿领域，几乎没有对手，可以优先考虑。</span></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">2：招商仁和人寿-金盈卫2号</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><span >金盈卫2号，回报属于第一梯队水准，在三年交时表现最好。</span></section><section style="text-align: left"><span >相比平安如意B款，优势在于背后的承保公司——<strong><span style="text-align: left">招商仁和人寿</span></strong><span style="text-align: left">。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >这家保险公司由<strong>招商局集团</strong>（大股东）、<strong>中国移动</strong>、<strong>中国航信</strong>3大央企联合发起复牌，注册资本为65.99亿元。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >很多人并不知道，它是中国民族保险历史最久的品牌，前身可追溯至招商局于1876年创办的<strong>仁和保险</strong>。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >这样的背景，即便在大公司中也极为少见。</span></section><section style="text-align: left"><span >并且减保更加灵活，<span style="text-align: justify">减保每年限制<strong>20%基本保额</strong>，</span></span></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify">意味着5年就能将保单现价全部取出，属于20%减保限制中最宽松的一种了。</span></section><section style="text-align: left"><span >喜欢大公司高收益增额寿的，可以作为首选。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">3：昆仑健康-岁享金生（焕新版）</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><span >岁享金生（焕新版），是昆仑健康推出的一款<strong>增额护理险</strong>，</span></section><section style="text-align: left"><span >在当前增额市场上论收益足以排进前3，<span >尤其是趸交、五年交，</span></span></section><section style="text-align: left"><span >除了无法撼动平安如意B之外，其余产品都得排在它之后。</span></section><section style="text-align: left"><span >减保方面也比较宽松，年度减保上限<strong>20%基本保额</strong>。</span></section><section style="text-align: left"><span >但需要注意一点，封闭期内，意外身故只能拿回现金价值（疾病身故正常赔付）。</span></section><section style="text-align: left"><span >由于此时还没回本，就会亏。</span></section><section style="text-align: left"><span >介意的话可以封闭期内买份意外险补充，一年150元保额就有50万，防范意外身故风险。</span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)">二、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong >以上就是现在整个传统<strong >增额</strong>市场最值得推荐的产品了。</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >当然，在增额市场中，还有分红型增额寿等新型产品，</span></section><section style="text-align: left"><span >这类产品通常会有更高的浮动利益，适合想追求更高回报，并为此承担一定风险的朋友。</span></section><section style="text-align: left"><span >但不同于挑选传统型增额寿，只用专注产品本身即可。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >买分红险，既要看产品的保底/含红利利益，还得看保司的实力、红利实现率和投资能力。</span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="text-align: left">以目前</span><span style="text-align: left">最推</span><span style="text-align: left">荐的分红增额寿——</span><strong style="text-align: left">复星保德信</strong><strong style="text-align: left">「星福家」</strong>为例<span style="text-align: left">。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >这款产品在这些方面都相当优秀，综合实力非常强。</span></section><section style="text-align: left"><span >我们拿它与当前Top1的传统增额寿<strong>平安如意B款作对比</strong>，</span></section><section style="text-align: left"><span >以10岁男孩，趸交30万为例：</span></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlKic6xqcn4Kibf3rGQlgWbXxicols0v8cRjTeTm7PGGfmBh6GNvrXf2FiaQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlKic6xqcn4Kibf3rGQlgWbXxicols0v8cRjTeTm7PGGfmBh6GNvrXf2FiaQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >星福家这类分红型增额寿的收益由确定的保底部分+浮动的分红部分构成。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >保底部分和传统型增额寿一样，收益写进合同，所见即所得。</span></section><section style="text-align: left"><span ><span >只不过这部分的定价利率上限是2.5%，即回报率不会超过2.5%。</span><strong ></strong></span></section><section style="text-align: left"><span >星福家的<strong>保底IRR高达2.32%</strong><strong>+</strong>，在分红险中是天花板的存在。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><em style="color: rgb(136, 136, 136); text-align: left"><span >保底部分的回报率越快接近2.5%，代表保底部分收益越高。</span></em></span></section><section style="text-align: left"><span >接着看当红利100%实现时，对比星福家与平安如意B款的收益。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >星福家的IRR在保单<strong>第10年就突破3%，折合年化单利3.48%</strong>。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >而平安如意B款在50年内能达到的IRR峰值为2.98%，显然和星福家差的不是一点半点。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >时间来到<strong>保单22年，星福家的IRR突破3.5%</strong>，折合年化单利5.14%。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >两款收益的差距非常悬殊，那么有人会质疑星福家的红利能100%达成吗。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >我们来看下复星保德信人寿披露的旗下分红产品的<strong>历史分红实现率数据</strong>：</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F8TYlYib9muD7akCOwBKXMcHln5fOskvoyLkbALO1vVKwlMumYkC156hEWghicsmbYjA2xsibTrhaD2ib3mQslCT0ww%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8TYlYib9muD7akCOwBKXMcHln5fOskvoyLkbALO1vVKwlMumYkC156hEWghicsmbYjA2xsibTrhaD2ib3mQslCT0ww/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></strong></span></section><section style="text-align: left"><span >值得一提的是，在其他保司都只披露近1-3年分红实现率的情况下。</span></section><section style="text-align: left"><span >复星保德信人寿，却豪横的一次性<strong>披露了过去十年的分红实现率</strong>。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >并且不仅披露的时间跨度够长，产品够多，还能全<strong>数达成100%的实现率</strong>。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >一般我们认为，披露的年份越长、产品越多，</span></section><section style="text-align: left"><span >那么可信度以及可参考性也就越强，复星保德信人寿在分红这方面可以说底气十足。</span></section><section style="text-align: left"><span >此外，<span style="text-align: left">结合复星保德信人寿的公司实力、运营情况、投资收益率等数据，</span></span></section><section style="text-align: left"><span >个人对星福家未来实现100%的分红实现率是持乐观态度的，</span></section><section style="text-align: left"><span >甚至于<strong>超预期分红</strong>也有极大可能。</span></section><section style="text-align: left"><span >并且即便是无法达成100%的分红实现率，经过测算，<strong>只要达成40%以上</strong>，</span></section><section style="text-align: left"><span >也比传统型增额寿回报更高。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >最后</span></strong><span >，以上提到的都是当前增额寿市场值得一买的好产品。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >只是需要注意，</span></section><section style="text-align: left"><span >“报行合一”可能就在本月正式落地，当前正处于产品的高速变动期。<br /></span></section><section ><span >好产品朝不保夕，如果有想法就尽快下手，</span></section><section ><span >真等到心仪的产品有下架消息的时候，恐怕就为时已晚了。<br /></span></section><section ><span ><span >最后再放出一下当前【必买好产品】，供大家参考：</span></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlmrhgbZfpsZhkqQNOSic0tibgZic9XwyGLvZpzHFiaqFoU85Aicny9BGOhtw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdXVYcoodrkuicYqqqCAOlMlmrhgbZfpsZhkqQNOSic0tibgZic9XwyGLvZpzHFiaqFoU85Aicny9BGOhtw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span ></span></section><section ><br /></section><section ><span ><strong style="text-align: left; color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em ><strong >有问题，可扫描</strong></em><em ><strong >下图二维码咨询我团队的专业规划老师。</strong></em></span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" 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