<section ><section ></section></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsQg5K4oKXJuqPXkHBASagdr02UvYqfNGIU8YibzGf8EX3yTpaoy4xLPXgbvzz2sBHcpDmkvZwDIwA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsQg5K4oKXJuqPXkHBASagdr02UvYqfNGIU8YibzGf8EX3yTpaoy4xLPXgbvzz2sBHcpDmkvZwDIwA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><br /></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsiaGkYXRRDOjpM01qKzKuIl3lDHeAqBcS633GdqX0lzhLbnwOOhSwRhvoWz1wNlRCwnAicMGqUxfLQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsiaGkYXRRDOjpM01qKzKuIl3lDHeAqBcS633GdqX0lzhLbnwOOhSwRhvoWz1wNlRCwnAicMGqUxfLQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)">小王最近买了一份长期保险，总担心保险公司是否有破产倒闭的可能？如果几十年后保险公司没了，那我的保单怎么办呢？</span></section><p><br /></p><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)">很多朋友也问保爷，想买性价比高的产品，但又担心小保险公司不靠谱怎么办？</span><span style="color: rgb(36, 89, 102)"></span><span ></span></section><p><br /></p><section ><span >确实任何企业都有破产倒闭的可能，<span >但是保爷可以非常负责任的说：</span><strong><span >对于保险公司，这种概率非常低，我们完全不用担心。</span></strong><span ></span></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">为什么这么说呢？看完这篇文章你就明白了。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong><span > 一：法律上——防范保险公司破产解散有三大防线</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><br /></section><section style="text-align: left"><strong><span style="text-align: justify">第一道防线：保险公司成立门槛极高</span></strong><span style="text-align: justify"></span><br /></section><section style="text-align: left"><span style="text-align: justify"><br /></span></section><section ><span >首先，对股东硬要求：</span><span >主要股东必须实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好且<strong>净资产不低于两亿元</strong>。</span></section><p><br /></p><section ><span >另外，对注册资本硬要求：</span><span >注册<strong>实缴货币资本最低两亿起</strong>。所以我们常识意义上的小公司是不可能拿到保险公司牌照的。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)">这种事前的风险把控，从源头上保证了保险公司有足够的实力应对各种风险。</span></section><blockquote><section><section >相关法律条款：《保险法》第68、69条。</section></section></blockquote><p><br /></p><section ><strong style="color: rgb(51, 51, 51)"><span >第二道防线：保险公司偿付能力要求极高</span></strong></section><section ><span ></span></section><section ><strong><span ><br /></span></strong></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">偿付能力就是指保险公司提供保险赔付的能力。</span><span ></span></section><p><br /></p><section ><span >保险公司必须具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。</span><strong><span >偿付能力充足率一旦低于100%，就会被银保监会列为重点监管对象。</span></strong><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >在中国，银保监对保险公司的监管力度可不是盖的。这个时候保险公司必定会被<strong>责令增加资本金，限制业务范围，或办理再保险</strong>等等，抓到保险公司偿付能力高于150%为止。</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)"></span><span ></span></section><p><br /></p><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)">这一防线保证了保险公司不会因重大风险事故的赔付而陷入经营危机。</span></section><section ></section><p ><br /></p><section ><span ><strong>第三道防线：</strong></span><strong ><span >保险公司不是想破产就破产的</span></strong><br /></section><section ><span ></span></section><section ><strong><span ><br /></span></strong></section><section ><span >保险公司破产解散的条件非常严格，必须经银保监会批准同意。</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">尤其是人寿保险公司，不能按照股东的主观意愿解散，除非是因为公司的发展需要分立、合并或者公司有重大违法违规必须被依法撤销外，不得解散。</span><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)">由此可见，有了法律上的三道防线，保险公司很难破产解散！</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)"></span><span ></span></section><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)"><br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong><span >二、实际操作中，防范保险公司破产解散还有三道安全网</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><br /></section><section ><strong ><span >第一道安全网——严格的偿付能力监管</span></strong><br /></section><p><br /></p><section ><span >根据保监会制定的保险公司偿付能力监管体系：</span></section><p><br /></p><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">中国第二代偿付能力监管制度体系（中国风险导向的偿付能力体系，c-ross）</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)"></span><span ></span></section><p><br /></p><section ><span >保险公司要保证偿付能力充足率</span><strong><span >不低于150%</span></strong><span >，简单来说，就是以最大概率发生风险赔付后，资产还可</span><strong><span >剩余50%。</span></strong><span ></span><span >而<strong>低于100%</strong>的就会被列为重点监管对象，并受到相关处罚。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >此外，每季度每年末都要通过严格的压力测试，确保自己有能力在<strong>99.5%</strong>的概率下无论发生什么事都不会倒闭。</span></section><p><br /></p><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">为了保证偿付能力充足，保险公司必须做到以下两点：</span><span ></span></section><section ><span ><br /></span></section><ol ><li><p><strong><span >提取责任准备金</span></strong><span >：保险公司要从每份保单的保费中提取足够的责任准备金，用于将来履行赔付责任。</span></p></li><li><p><strong><span >提取公积金</span></strong><span >：公积金来源于保险公司的税后利润，提取比例是10%，这笔钱可以增强保险公司的偿付能力。</span></p></li></ol><p><br /></p><section ><strong><span >第二道安全网——办理再保险，形成双重保险</span></strong><span ></span><br /></section><section ><strong><span ><br /></span></strong></section><section ><span >当保险公司承保的风险超过监管规定时：</span><span >比如，某保险公司接了一份<strong>高额保单</strong>，保险公司就需要<strong>办理再保险</strong>，把部分保险责任分摊给再保险公司，<strong>分散风险</strong>。</span></section><section ><br /></section><section ><strong><span >第三道安全网——保险保障基金</span></strong><span ></span></section><section ><strong><span ><br /></span></strong></section><section ><span >保险保障基金，相当于保险公司的保险，直接受国家监管。在这里可以</span><span >记住这个霸气的公司：中国保险保障基金有限责任公司，</span><span >它主要做五件事情：</span></section><section ><span ><br /></span></section><ul ><li><p><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">一是筹集、管理、运作保险保障基金；</span></p></li><li><p><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">二是监测保险业风险，发现保险公司经营管理中出现可能危及保单持有人和保险行业的重大风险时，向保监会提出监管处置建议；</span></p></li><li><p><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">三是对保单持有人、保单受让公司等个人和机构提供救助或者参与对保险业的风险处置工作；</span></p></li><li><p><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">四是在保险公司被依法撤销或者依法实施破产等情形下，参与保险公司的清算工作；</span></p></li><li><p><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)">五是管理和处分受偿资产。</span><span style="text-align: left; color: rgb(136, 136, 136)"></span><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span><br /></p></li></ul><p><br /></p><section ><span >所以当保险公司存在重大风险时，<strong>保险保障基金会向其提供救助</strong>。</span><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span></section><p><br /></p><section ><span style="text-align: left; color: rgb(36, 89, 102)">截止2019年7月31日，保险保障基金余额高达<strong>1386.14亿元</strong>。</span></section><section ><span style="text-align: left; color: rgb(36, 89, 102)"><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">可见保险监管十分严格，层层</span><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">设<span >卡把关，所以说</span><strong >实际上任何一家保险公司破产解散的概率都是极低的！</strong><br /></span></section><section ><br /></section><section style="text-align: left"><span ><strong><span style="text-align: left">三、即使保险公司不幸破产解散，保险法仍有三大制度保护消费的权益</span></strong></span><span ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span></strong></span></section><section style="text-align: left"><br /></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">1. 保证金制度</span></strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span><br /></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"><br /></span></strong></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">每家保险公司必须按照<strong>注册资本总额的20%</strong>提取保证金。</span></section><section ><br /></section><section ><span style="text-align: left; color: rgb(36, 89, 102)">这部分钱除了公司清算时用于清偿债务外不得动用。</span></section><section ><span style="text-align: left; color: rgb(36, 89, 102)"><br /></span></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">2. 保险保障基金制度</span></strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"><br /></span></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"><br /></span></strong></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">前面说的，保险保障基金除了能在保险公司存在重大风险时向其提供救助外，还能在保险公司被依法撤销或者依法实施破产时，<strong>对保单持有人或者接受保单转让的公司提供救助</strong>。</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"><br /></span></section><section ><span style="text-align: left; color: rgb(36, 89, 102)">对于消费者来说，健康险、意外险等非人寿保单，救助比例保证<strong>不低于保单利益的90%</strong>。</span><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span></section><section ></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span><br /></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">3. 保险业务转让制度</span></strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"><br /></span></strong></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">当经营有人寿保险业务的公司被依法撤销或者依法实施破产时，其持有的人寿保单和人寿责任准备金<strong>必须转让给经营有人寿保险业务的公司</strong>。接受转让的公司应当维护被保险人和受益人的合法权益。</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"><br /></span></section><section ><span style="text-align: left; color: rgb(36, 89, 102)">也就是说，保险公司破产解散了，消费者购买的人寿保单只是换了公司服务而已，<strong>权益不会受影响</strong>。</span><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span></section><section ></section><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"></span><br /></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">总之：</span></strong></section><section ><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left"><br /></span></strong></section><ul ><li><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">无论从法律上还是实际监管来看，<strong>保险公司破产解散的概率都非常低</strong>。</span></section></li><li><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">由于有了严格的偿付能力监管，即使过去几十年我国保险公司数次遭受全球金融危机的冲击，但都<strong>没有破产解散的案例</strong>。</span></section></li><li><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">就算保险公司破产解散了，<strong>消费者的保险权益也会得到充分的保护</strong>。<br /></span></section></li><li><section ><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">所以从保险公司安全性角度来看，<strong>消费者可以放心购买任何保险公司的保险产品。</strong></span></section></li></ul><section ></section><section ></section><section ></section><section ></section><p><br /></p><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)">如果你也有跟小王一样的担忧，那大可放松一口气了，我们不用担心保险公司会破产解散，保险公司的挑选对你的保单权益也不会有影响。</span><span style="color: rgb(36, 89, 102)"></span><br /></section><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)"><br /></span></section><section ><span >所以，保爷一直告诉大家挑选保险产品时，<strong>不用在意公司知名度，专注产品本身，找到最适合自己的优质产品最重要</strong>。</span><span style="color: rgb(36, 89, 102)"></span></section><section ><span style="color: rgb(36, 89, 102)"><br /></span></section><section style="text-align: center"><span ><span >— </span><strong >END </strong><span >—</span></span></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >愿你家的保单永不出险！</strong></span></section><p style="text-align: center"><br /></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">【<span >若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友</span>】</span></section><p style="text-align: center"><br /></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztdXE06nsChHb2dUxGQZQo6kTVEiclTvduCiage7u1WibxjEz4Pv5HictILoTk3MTOk5GXoM9FqTxiaC5g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" 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