<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTPFibSQe1Ok6iaibZ4hicO6vaZbC24eP2BLvt4IKmsUxJIZcSo2AGLIzHsonkRZibREL9dic6IO1lFbibHfg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTPFibSQe1Ok6iaibZ4hicO6vaZbC24eP2BLvt4IKmsUxJIZcSo2AGLIzHsonkRZibREL9dic6IO1lFbibHfg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><p ><span >这一年保险业发生了很多大事。</span></p><p ><br /></p><p ><span >监管机构由原银保监会“<span >升级</span>”为国家金融监管局；</span></p><p ><br /></p><p ><span >华夏、恒大等多家保险公司风险处置基本完成；</span></p><p ><br /></p><p ><span >用了十年的保险定价利率再度降低；</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >同样</span><span >用了十年的保险业经验生命表也要更新了，年金险可能涨价；</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >人身险报行合一推进落地；对保险公司监管更进一步...</span></p><p ><br /></p><p ><span >这么多动作，免不了<span >让人</span>疑惑：<strong>保险业这么折腾是为啥？</strong></span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">一、</span><span ><br /></span></p><p ><br /></p><p ><span >先聊聊最近的两个热点。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span >一是时隔十年，保险业经验生命表的例行更新。</span></strong></p><p ><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiceicll6uQGXRgo0Rua79UBLLLUwt2UQad9shSibQxHHPzMghuBOAamFPdafaaN8j3NJn0CkdoCDOcyQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiceicll6uQGXRgo0Rua79UBLLLUwt2UQad9shSibQxHHPzMghuBOAamFPdafaaN8j3NJn0CkdoCDOcyQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p ><br /></p><p ><span >这个表是给保险公司<span >设计</span>人身保险时参考用的（</span><span >例如开发一款寿险，就得测算被保人在某个时间段身故的概率）。</span></p><p ><br /></p><p ><span >说白了，就是预估人这一生每个年龄段的生存率/死亡率、预期寿命等。</span></p><p ><br /></p><p ><span >每10年更新一次，是因为咱们还是发展中国家，经济水平和医疗手段等都在急速变化。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong><span >例如死亡率数据这块，最新版生命表就比上一版的数据下降20%左右！</span></strong></span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong><span ><br /></span></strong></span></p><p ><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong><span >并且预期寿命也有所增长，相比上一版的数据，男性女性均延长约2岁左右。</span></strong></span></p><p ><br /></p><p ><span >另</span><span >外，这次生</span><span >命表还新增了一套大湾区专属的版本。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >死亡率等</span><span >各项数据</span><span >相比全国版本</span><span >更优</span><span >，想必未来会有更多的大湾区专属保险。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >不过，作为投保人可能更关心的是：</span><strong><span >这次</span><span >生</span><span >命表</span><span >更</span><span >新</span><span >对我们</span><span >买保险有什么</span><span >影</span><span >响</span><span >？</span></strong><span ></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这得分情况看。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">首先，由于死亡率下降，预期寿命提升，采用新生命表的寿险类产品可能会更便宜。</span></strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)"></span><span ></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >例如保80岁的定期寿险，原本预测是100个人会在保险期间内身故获赔，现在预估只会有85人身故。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >赔付</span><span >金额变少，保费理论上就会降低。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >但就寿险表现来看，当前顶级定寿已经卷上天了，降价空间并不大，</span><span >反倒是</span><span >原本</span><span >价格较</span><span >高的</span><span >定寿，可能会</span><span >有所降低。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >换句话说，结果可能是定寿的均价会降低，底价则很难再降。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >终身寿险这块，杠杆寿和定寿差不多，至于增额寿重点在现金价值，不一定会有较大改变。<br /></span></p><p ><br /></p><p ><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">此外，由于预期寿命增加，</span><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">采用新生命表的年金类产品可能要涨价</span></span><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"></span><span >。</span></span></strong><span ><span ></span><br /></span></p><p ><br /></p><p ><span >例如终身的养老年金险，都是活到老领到老。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><span >保险公司原本</span><span >测算某</span><span >客户</span><span >会在80岁</span><span >身故</span><span >，后面就不用给付年金了，</span></span></p><p ><span ><span ><br /></span></span></p><p ><span ><span >结果现在预估客户能活到</span><span >85岁，就得多准备几年的养老金发放</span><span >。</span></span></p><p ><span ><span ><br /></span></span></p><p ><span ><span >于保</span></span><span >险公司来说压力更大，只能通过涨价补回来。</span></p><p ><br /></p><p ><span >而这，对目前的高收益养老金来说，肯定也不算好消息。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >要是保险公司觉得未来兑付压力较大，现在这一批顶级养老金都有下架的可能。</span></p><p ><br /></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">二、</span></section><section ><br /></section><p ><strong><span >近期还有一个热点是</span><span >关于万能账户。</span></strong><span ></span></p><p ><br /></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEiceicll6uQGXRgo0Rua79UBLLMuYUIyicnhQ7BahfEYe5mhAkoCtuuOSSKzN5C6icbEexsFCDic4V6KFAA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEiceicll6uQGXRgo0Rua79UBLLMuYUIyicnhQ7BahfEYe5mhAkoCtuuOSSKzN5C6icbEexsFCDic4V6KFAA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><br /></p><p ><span >这段时间监管<span >在</span><span >窗口</span><span >指导中，</span>较为罕见</span><span >地要求保险公司降低万能账户结算利率。</span></p><p ><br /></p><p ><span >自2024年1月起，万能险结算利率不得超过<strong>4%</strong>；</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >6</span><span >月起不得超过<strong>3.8%</strong>！</span></p><p ><br /></p><p ><span >好</span><span >端端的，为啥管起了万能险的结算利率？</span></p><p ><span ><span ><br /></span></span></p><p ><span >个中原因较为复杂，网上很多人都没说到点上，这里简单提一下。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span >在以往，万能险是监管机构管控程度较低的保险产品。</span></strong><span ><br /></span></p><p ><br /></p><p ><span >我们接触的常见险种里，普通型保险受限于定价利率。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >分红型保险和投连型保险受限于投资能力，基本是保险公司把该业务赚的钱分出去。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >只有万能险</span><span >，除了规定一个最低的保证利率，实际结算多少却是没有上限的。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这里就有个漏洞，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span >保险公司可以通过大力发展万能险，通过激进投资策略甚至贴钱增加结算利率，借此野蛮生长。<br /></span></strong></p><p ><br /></p><p ><strong><span >过去有很多公司都通过这一招把保费规模做到了百亿，甚至千亿级别！</span></strong><span ></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >举个例子，在2017年，<span >同期产</span><span >品结算利</span><span >率</span><span >仅4%-</span><span >5%的时候，就有保险公司的</span>万能险结算利率甚至给到了7%。<br /></span></p><p ><br /></p><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkd0wXccYyCFEKSCgIVLuz2NaOliaJONkqonricdKIWwSBFCgXcdYpg1c3bRlqGicP7NKxdATHTAlqMwA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkd0wXccYyCFEKSCgIVLuz2NaOliaJONkqonricdKIWwSBFCgXcdYpg1c3bRlqGicP7NKxdATHTAlqMwA/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">这家保司已经无了，保单由另一国资背景保司受让</span></section><section ><br /></section><section ><span >甚至这一两年<span >利率明显</span><span >下行</span>，还有部分问题保司，如ZR、ZJ、SH等，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >仍在提供接近5%较高的结算</span><span >利率，堪称<span ></span><span >“饮鸩止渴”</span>。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >这明显不符合客观环境。</span><strong><span ></span></strong><span ></span></section><section ><br /></section><section ><span >于是我们看到监管直接出手，直接压降万能险的结算利率到4%以下。</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><strong><span >相当于万能险从此不仅有<span ></span><span >“下限”</span>保证利率，还会有监管调控的<span ></span><span >“上限”，更加合理化。</span></span></strong></section><p ><br /></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">三、</span></section><p ><br /></p><p ><span >最后我们再来聊聊保险业这么折腾的缘由。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >答案其实很简单：<strong>为了整个行业更稳健的发展</strong>。<br /></span></p><p ><br /></p><p ><span >去年金融监管总局正式揭牌后，很多动作都是在解决行业的风险点，将问题扼杀在源头。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >先是提速风险处置，明天系、恒大、信泰等保险公司均得到妥善处理。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >其次着手解决行业的三差问题（保险公司的主要盈亏来源于利差、费差、死差）。<br /></span></p><p ><br /></p><p ><span >例如降低定价利率应对利差损，推行报行合一控制费差损，</span><span >现在</span><span >的新版生命表发布，也算是优化死差损的手段。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >再通过压降万能险利率等举措，将行业不稳定因素都控制住。</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >当然，</span><span >作为投保人来说</span><span >，也是能吃到红利的。</span></strong><span ></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >例如保单利益较高的产品现在还有一些，即便未来可能会有保单利益</span><span >降低的情况，</span><span >但当下还有选择的机会。</span></p><section ><br /></section><section ><span >这点可能才是最重要的。</span></section><section ><br /></section><section ><br /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span ><strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em ><strong ><span style="text-align: start">有问题，可扫描</span></strong></em><em ><strong ><span style="text-align: start">下图二维码咨询我团队的专业规划老师。</span></strong></em></span></strong></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247496666&idx=1&sn=6ed587679d0f67d166246df32328798f&chksm=cfb6105af8c1994c727f56db310d5591771ba8c785ba443c7d87651a97d11bbdc79541e162d4&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" style="color: var(--weui-LINK)"></a></section><section style="text-align: center"><span ><span >— </span><strong >END </strong><span >—</span></span></section><section></mp-common-profile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span > <span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，查看</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</span></span></section><section label="Powered by 135editor.com" ><section ><br /></section><section style="text-align: right"><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)"><span >如有帮助，帮忙点个<span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >在看</strong></span></span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">吧</span><span >，谢谢！</span></p></section></section></section><p ></mp-style-type></p>
