全网热议，买保险也不“保险”了？

<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><p ><span >日前，一则消息打破了保险业的平静。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >媒体报道称，正在修订过程中的《保险法》</span></span><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">草案</span></span><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >中拟新增提出：</span><em><span ></span></em></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em><span ><br /></span></em></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >“若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。”</span><em><span ></span></em></span><span ></span></p><p ><br /></p><p ><span >假设落地，即意味着往后保险公司濒临破产，保险客户也可能会承担一定损失，保险合同将进行合理变更。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">一、</span><span ><br /></span></p><p ><br /></p><p ><span >以上消息来源于《财新周刊》近期发布的封面文章：</span></p><p ><br /></p><p ><strong><span >处置问题险企</span></strong><span >——保险业数千亿元窟窿如何快速处置？风险谁来分担？如何分担？</span></p><p ><br /></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiccmVY0nTtsb2LeBnnHgjDW8d4ybw83qmgXRtS9DgoxWveHsSCrPeHueW5zXIy9pZPs9ibRToVia0rrw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiccmVY0nTtsb2LeBnnHgjDW8d4ybw83qmgXRtS9DgoxWveHsSCrPeHueW5zXIy9pZPs9ibRToVia0rrw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><br /></p><p ><span >不得不说，言论很吸睛</span><span >。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><span >但我们也要意识到，这一举措并未落地，目前仅仅是<span style="color: rgb(255, 0, 0)">拟</span>提出，提出后也只是<span style="color: rgb(255, 0, 0)">草案</span>阶段。</span></span><span ></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span ></span><span >并且，我们可能只被那一句话震惊到了，</span><span >实际</span><span >作者在</span><span >数万</span><span >字</span><span >的内容中，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >从问题险企</span><span >到重整</span><span >案例，</span><span >再到</span><span >内在风险及解决方案</span><span >，面临的</span><span >挑战和如何</span><span >保</span><span >障保单都有涉及</span><span >。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >在放出保险法草</span><span >案的消息后，紧接着也提到了：<br /></span></p><p ><br /></p><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiccmVY0nTtsb2LeBnnHgjDW8sYL95HvJ5Zc6hPvN3k0jVpjtG5IrLfYlO55jZvzS20TqMOVBmpWmqA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiccmVY0nTtsb2LeBnnHgjDW8sYL95HvJ5Zc6hPvN3k0jVpjtG5IrLfYlO55jZvzS20TqMOVBmpWmqA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><br /></p><p ><span >是的，<span style="color: rgb(255, 0, 0)">绝大多数业内人士对于打破保单刚兑仍然保持谨慎态度</span>。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >而之所以提出这个草案，也是因为国内几乎没有保险公司实质破产，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >风险处置这块</span><span >，我们可参考的只</span><span >有成熟经济体对于这一境况的应对措施。</span><span ></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >如日本</span><span >在</span><span >应对上世纪90年代末保险行业“破产潮”时的操作：<strong>保险公司面临破产，可以和保单持有人协商合理变更合同</strong>。</span></p><p ><br /></p><p ><span >这</span><span >种金融史已有的应对措施，法律修订时肯定不会完全无视，这才是我们看到它提上草案的</span><span >原因。</span><span ></span></p><p ><br /></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">二、</span></section><section ><br /></section><p ><span >那这个</span><span >草案究竟会不会落地呢？</span></p><p ><br /></p><p ><span >我认为在当前阶段，<strong ><span >可能不<span >是“打</span><span >破刚</span><span >兑</span><span >”的好时机</span>。</span></strong></span></p><p ><br /></p><p ><span >虽说保险公司是商业机构，需要优胜劣汰，而不是无论怎么折腾，都能被监管输血。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >但国内金融市场尚处于<strong>初级发展阶段</strong>。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><span >监管兜底不一定<span >符</span><span >合市场规律</span>，却能最大程度上给发展中的市场<span >提振信心</span></span><span >。</span></span></p><p ><br /></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEiccmVY0nTtsb2LeBnnHgjDW87W3dtGFyFlLNzkMnJ7gHkpz9S7cqHpve0kUicrBFtnic7Ew07icrhyicog%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEiccmVY0nTtsb2LeBnnHgjDW87W3dtGFyFlLNzkMnJ7gHkpz9S7cqHpve0kUicrBFtnic7Ew07icrhyicog/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p ><br /></p><p ><span ><span >贸然</span><span >借鉴</span>发展极为成熟<span >国外金融业</span>，可能会导致“水土不服”。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >再直白点，鉴于群众对保险业的<span >匮乏</span>认知。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >过早向国外看齐，客户的积极性和市场的信心能不能保住？<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >在</span><span >问题险企仍在处置的当下，这些肯定都在监管的考量之中。</span></p><p ><br /></p><p ><span >毕竟，我们还没走到邻国日本在上世纪90年代破产潮的地步。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >问题险企，并未占据主流。</span></p><p ><span ><span ><br /></span></span></p><p ><span ><span >政策的制定，也必然异常慎重。<br /></span></span></p><p ><span ><span ><br /></span></span></p><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">三、</span></section><p ><br /></p><p ><span >最后聊聊我们该怎么看待这回事。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >今年的分红险的走俏，实际已经给出了答案。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >分红险本质是什么？<strong>就是风险共担</strong>。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >通过降低保险公司兑付压力(分红型预定利率为2.5%，低于普通型的3%)，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >提高了分配给客户的利益(到手4%左右)。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >而在海外市场，如香港地区，热销产品甚至是保底0.x%的分红寿险，保险公司几乎不存在兑付压力。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >假设未来大陆市场也这样，即使《保险法》一直未修订，算不算是另一种形式的<span >“打</span><span >破刚</span><span >兑</span><span >”？</span></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >当然，很多朋友担心的是当前已购保单会不会受影响。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >我个人观点是不会，一来<span >“打</span><span >破刚</span><span >兑</span><span >”</span>草案是否落定还不好说；</span><span >二来国内</span><span >保</span><span >险</span><span >业很少追溯以往。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >不过在以后，考察保险公司背景，可能会成为挑选保险产品的重要项目之一了。</span><span ></span><strong ><span ></span></strong></p><section ><br /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span ><strong style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em ><strong ><span style="text-align: start">还有疑问，可扫描</span></strong></em><em ><strong ><span style="text-align: start">下图二维码咨询我团队的专业规划老师。</span></strong></em></span></strong></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><br /></section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&amp;mid=2247496666&amp;idx=1&amp;sn=6ed587679d0f67d166246df32328798f&amp;chksm=cfb6105af8c1994c727f56db310d5591771ba8c785ba443c7d87651a97d11bbdc79541e162d4&amp;scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" style="color: var(--weui-LINK)"></a></section><section style="text-align: center"><span ><span >—&nbsp;</span><strong >END&nbsp;</strong><span >—</span></span></section><section></mp-common-profile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span >&nbsp; &nbsp;&nbsp;<span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，查看</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</span></span></section><section label="Powered by 135editor.com" ><section ><br /></section><section style="text-align: right"><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)"><span >如有帮助，帮忙点个<span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >在看</strong></span></span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">吧</span><span >，谢谢！</span></p></section></section></section><p ></mp-style-type></p>