为何增额寿替代不了大额存单和存款？

喜欢在银行做定期存款的人，这篇文章一定要看完。今年，几乎所有银行都下调了定期存款利率。这是最近第一财经的文章标题，存款利率还要再降，储户明显增多，大额存单只有中小行可觅。说明大额存单想买都很难买到了。我随手看了一下

<section style="text-align: justify">喜欢在银行做定期存款的人，这篇文章一定要看完。今年，几乎所有银行都下调了定期存款利率。 </section><section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrOx3q0ZleA5DJM5xjhHbWYvJ2S2AdNLlPQXmtPIibljrRp49OnS4kvSg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrOx3q0ZleA5DJM5xjhHbWYvJ2S2AdNLlPQXmtPIibljrRp49OnS4kvSg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> </section><section style="text-align: justify">这是最近第一财经的文章标题，存款利率还要再降，储户明显增多，大额存单只有中小行可觅。说明大额存单想买都很难买到了。 </section><section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrvoOYBCXibyz3yibQmiceic6D4bzZUa6IuicghygH8nOkMNAIVCaIMP0YFrg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrvoOYBCXibyz3yibQmiceic6D4bzZUa6IuicghygH8nOkMNAIVCaIMP0YFrg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> </section><section style="text-align: justify">我随手看了一下我的建行上面的大额存单，最高利率也只有2.65%。 </section><section style="text-align: justify">1990年央行发布的三年期存款基准利率是11.88%，现在变成了2.65%。长期来看，世界各国的利率水平都呈现出非常明显的下降趋势。</section><section style="text-align: justify">出现这种现象，一方面是因为，各国央行为了刺激经济，大家钱不能都存着，要消费出去，有人消费才能刺激经济，所以要降息。</section><section style="text-align: justify">另一方面就是，人口老龄化问题太严重，一旦一个国家和地区进入人口老龄化阶段，社会整体的欲望会降低，社会生产力会下降，从经济基本面来看，也无法支持很高的利率水平。放在今天，你敢想象，一笔钱放在银行什么都不动，每年就能稳稳地产生10%的收益吗？不可能了！但是30年前，真的就是这样的。 </section><section style="text-align: justify">所以为什么现在“增额终身寿险”这个类型的储蓄保险产品这么火，就是上面这个原因，它是一个锁定当前利率可达百年的长期储蓄产品。</section><section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrYhGs3wJsadXrv4BuSIY3c7LGeYhwkYcjQ4V60QOMXqKuaLVoXZsIAg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrYhGs3wJsadXrv4BuSIY3c7LGeYhwkYcjQ4V60QOMXqKuaLVoXZsIAg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: justify"></section><section style="text-align: justify">假如我们认定未来的市场利率水平一定会呈现出下行的趋势，那除了配置一定的权益类资产之外，能够在市场上找到可以“长期锁定利率且同银行存单一样安全”的投资产品就非常重要。所以银行存单大降息之后，很多人自然就把目光锁定在“长期锁息”方面十分有优势的保险产品——增额终身寿险。 </section><section style="text-align: justify">很多人不了解这种产品，虽然叫寿险，但是增额终身寿险开发设计的初衷，却不是为了提供身故保障，而是希望成为一款“现金流规划工具”。所以它把产品的核心功能放在了现金价值的累积增长与现金价值的灵活提取上面。</section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnric3xpZBgnSX1nicDwQxiaP1T4YypeTDJsbVffT00zZP3JYMF4O92Syc9A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnric3xpZBgnSX1nicDwQxiaP1T4YypeTDJsbVffT00zZP3JYMF4O92Syc9A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />就像是一个自动增值的储蓄罐，我们定期往里面存钱，钱进去就按照一个既定的锁定的利率长期复利增值，这些都是写进合同里面的，而你随时需要用钱的时候，可以灵活提取部分或者提取全部拿出来用。需要强调的就是这个增值利益到底是多少的问题。增额寿的真实保单利率是需要通过现金价值的变化算出来的，一般长期复利收益都接近监管设定的预定利率上限3%。<section style="text-align: justify">为什么要强调复利，什么是复利，复利跟单利有什么不一样？ </section><section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrnbzwM2gXRhTjN3ryTvvYxgJ0DlAIGnHJOA26mAZGfnslLJHLH8dcXw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrnbzwM2gXRhTjN3ryTvvYxgJ0DlAIGnHJOA26mAZGfnslLJHLH8dcXw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> </section><section style="text-align: justify">上面这张图右边是3%复利增值的终值，本金100万，按3%复利增值滚动的情况下：经过30年，变成本金2.4倍，经过70年，变成本金8倍；经过100年，变成本金20倍；而左边同样3%单利的情况下，经过100年只有本金的4倍。 </section><section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnry9ruP7tAFHQYHprYia1H4Pcvm89svvJ7dl7zYBHbew1Qbay9AdSJUog%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnry9ruP7tAFHQYHprYia1H4Pcvm89svvJ7dl7zYBHbew1Qbay9AdSJUog/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> </section><section style="text-align: justify">详细曲线画出来就是这张趋势图。也就是说持有时间达到一定程度就可以享受疯狂增长的复利红利。爱因斯坦说：复利是世界上的第八大奇迹！ 3%左右的年化复利收益，现在是固收类投资领域的逆天存在。</section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnricLZwYugZAlvqsSQT2ldibm4icnrg4Eej7vbxKpzZQzvbX3t8p8UBLQkQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnricLZwYugZAlvqsSQT2ldibm4icnrg4Eej7vbxKpzZQzvbX3t8p8UBLQkQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><section style="text-align: justify"></section><section style="text-align: justify">整体利率还在下降，不知道什么时候就降到2%时代，而3%锁定利率的产品是买到就锁定终身的，就是按照复利3%来增值的。就是因为外部利率变化太快，锁定3%的产品也不能永远长久持续下去，在监管要求下，定期都会停售保单利益最高的产品。所以增额寿终究也是替代不了大额存单和定期存款的。前面降，后面也会跟着降。 </section><section style="text-align: justify">这种产品，是我建议每个家庭都应该持有的一份保命增值资产，跟房子，写字楼，商铺比起来，更省心，不用担心变现的问题；跟股票，基金比起来，更安全，不用担心亏本；跟银行理财产品比起来，它长期锁定利率，不受利率下行的影响。 </section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FAa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrB4VkMAahEtQ4Wo9DoHXZh1Szm1gicfGYiaxLV3j4PGNLiaExAXQhgQd9Q%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Aa1Vn4VNXuntPeyQIZBeznQapSau0gnrB4VkMAahEtQ4Wo9DoHXZh1Szm1gicfGYiaxLV3j4PGNLiaExAXQhgQd9Q/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><section style="text-align: justify"></section><section ><section style="text-align: justify">我是保姑，我一直在专注研究所有的保险产品和安全靠谱的理财方法，需要的时候来找我，保姑应该能给你一些建议。</section><section style="text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: center">任何时候，扫码可以找到我们~</section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center">【理财+养老+保险】 1对1咨询绿色通道</section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FAa1Vn4VNXumICRCicytKuF3yRAdqEQlJwIZk67icGtD2WYmTrE5NKkBMuKJtmKZtlFjM4WV0Pqv6shKnSOpv1Tvw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26wx_%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1%26tp%3Dwxpic" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Aa1Vn4VNXumICRCicytKuF3yRAdqEQlJwIZk67icGtD2WYmTrE5NKkBMuKJtmKZtlFjM4WV0Pqv6shKnSOpv1Tvw/640?wx_fmt=jpeg&wx_&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1&tp=wxpic" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section > </section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left">看一看保姑的其他文章：</section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left">【财富认知】</section><h1 style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left"><a target="_blank" 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