央企大厂的分红险，收益也很能打！

<p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: left"><span >近段时间，之前一直不温不火的分红险，迎来的增长期，各家保险公司不断推出新品。<br /></span></p><p style="text-align: left"><span >在这些新品中，有一款吸引了我的目光，它就是<strong>中邮人寿</strong>的<strong>悦享盈佳</strong>。<br /></span></p><p style="text-align: left"><span >这款分红型增额寿由央企大公司背书，长期IRR可达3.7%，<span >下面一起来看。</span></span></p><p style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>一、</strong></span><span ></span></p><p style="text-align: left"><span >按例先来了解产品详情，</span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CIOaypnjiaLMH0XLGJy0cqEKtDszibLcC4P54lbjgvlw7TfBrVWJToqvQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CIOaypnjiaLMH0XLGJy0cqEKtDszibLcC4P54lbjgvlw7TfBrVWJToqvQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong>1、承保公司</strong></span></p><p style="text-align: left"><span >中邮人寿，2009年于北京成立，注册资本<strong>286.63亿</strong>，位列寿险公司<strong>Top5</strong>。</span></p><p style="text-align: left"><span >实际控制人为<strong>中国邮政集团</strong>，其他股东分别是<strong>友邦保险</strong>、<strong>北京中邮资产管理有限公司</strong>、<strong>中国集邮有限公司</strong>、<strong>邮政科学研究院</strong>。</span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CcicuynQYXoEHibxKicFSV4uY13l1pG0DLvG7VibPHOTaOUbVVXWxyfMXvQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CcicuynQYXoEHibxKicFSV4uY13l1pG0DLvG7VibPHOTaOUbVVXWxyfMXvQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p ><span style="text-align: left">经过股权穿透后发现，股东中除了友邦保险外，其余股东的实际控制人都是中国邮政。</span></p><p ><span style="text-align: left">所以中邮人寿的实际股权结构应该是，友邦保险持有24.99%，中国邮政持有75.01%。<br /></span></p><p ><span style="text-align: left">而中国邮政是由财政部直管，国有独资的公司，由此看出中邮人寿的背景十分强大。</span></p><p ><span ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong>2、产品详情</strong></span></span></p><p ><span >悦享盈佳最高支持70岁的高龄承保，没有设置趸交，可以选择<strong>3/5/10年交</strong>。<br /></span></p><p ><span >另外，<strong>被保险人的最大投保年龄</strong>与<strong>缴费期</strong>的对应关系如下：</span></p><p ><span ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">3年交：30天-70周岁；<span >5年交：30天-65周岁；10年交：30天-60周岁。</span></span></span></p><p ><span >保费门槛很低，<strong><span >5000元起投</span></strong><span >，并且中邮人寿在22省（区、市）开展业务，这让悦享盈佳的覆盖面更加的广。</span></span></p><p ><span >还有与分红息息相关的<strong><span >红利实现方式</span></strong>，悦享盈佳采用的是<strong>购买交清增额</strong>的方式，以保单红利作为一次交清的保费购买保额（类似加保），增加的保额也会对应一部分现金价值，和原来的现金价值一起随着时间增值。<br /></span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc9kToC6gVcXLdSO6DnWeOwibMUEVoQYU3DNaibXrVoiavI7bnDoG7icpC2WWTvQicFmcOiamSUiaktv9EOg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc9kToC6gVcXLdSO6DnWeOwibMUEVoQYU3DNaibXrVoiavI7bnDoG7icpC2WWTvQicFmcOiamSUiaktv9EOg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: left"><strong><span >保单功能层面</span></strong><span >，不支持加保，减保需要满5年，年度减保上限20%基本保额，注意购买交清增额的保额也会受到20%减保的限制。</span></p><p style="text-align: left"><span >还可以关联一款万能账户：<strong>金账户</strong>。</span></p><p style="text-align: left"><span >保底利率<strong>2%</strong>，结算利率从2016年12月起，就稳定在<strong>3%</strong>一直到今天。</span></p><p style="text-align: left"><span >现在好点的万能账户结算利率可以稳定在4%-4.3%之间，金账户的竞争力显然不是很强。</span></p><p style="text-align: left"><span >最后，还有诸如保单贷款（5.68%）、隔代投保、第二投保人、保险金信托等，保单功能相当齐全。</span></p><p style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>二、</strong></span></p><p ><span >下面我们进入收益测算环节，大多数人选增额寿最看重的就是保单回报，也就是现金价值。</span></p><p ><span >挑选了两款当前在售的顶级分红险作对比，一款是<strong>中意的一生中意</strong>，另一款是<strong>中英的臻享鸿福</strong>，这俩无论是从保单利益维度，还是从保司实力、运营状况、分红实现率、投资能力等维度，都无可挑剔。</span></p><p ><span >分红险的回报由保底利益和红利利益构成，我们拆分开来看。</span></p><p ><span >以10岁男孩，总交30万为例，分缴费期（3/5/10年交）对比。</span></p><p ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong>1、保底利益</strong></span></p><section label="edit by 135editor" ><section><section ><section ><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CdNXOIfP3WKV6yXTHTWdFIqcCRdIBIsgUj0Sfs7bBhicHYo7cfQkwkSw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CdNXOIfP3WKV6yXTHTWdFIqcCRdIBIsgUj0Sfs7bBhicHYo7cfQkwkSw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CxzcNgdgYdr4wKqFX0cddjjEMP4WcDAZETnCTFVMGEYAVqNAKnde50Q%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CxzcNgdgYdr4wKqFX0cddjjEMP4WcDAZETnCTFVMGEYAVqNAKnde50Q/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7Cw11agdm3YZ0P3fek19uxNDKkYiaTKBZTeNxjxjoPHu7WwGcq2vTK3ag%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7Cw11agdm3YZ0P3fek19uxNDKkYiaTKBZTeNxjxjoPHu7WwGcq2vTK3ag/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section></section></section><section><section style="text-align: center"><span >左右滑动查看更多</span></section></section></section><section><section ><span >以3年交为例，同样投入30万，三款中一生中意保底部分的现金价值最高。</span></section><section ><span >排个序的话</span><span >，</span><span ><strong style="color: rgb(255, 0, 0)"><span >一生中意＞悦享盈佳＞臻享鸿福</span></strong></span><span >。<br /></span></section></section></section><section ><span >悦享盈佳与一生中意相比，<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">持有10年，少差不多2400；持有20年，少差不多3100；持有30年，少差不多4000。</span><span ></span></section><section ><span >相差非常小，另外分红险保证部分的定价利率上限是2.5%， 越快接近代表收益表现越好。</span></section><section ><span >一生中意能达到2.32%，已经是接近天花板的存在了，<strong>而悦享盈佳也能达到2.3%</strong>。</span></section><section ><span >所以看保底部分的话，悦享盈佳与一生中意差距相当之小，下面我们来看有分红的加持后的收益。</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong>2、红利利益（保底+分红）</strong></span></section><section label="edit by 135editor" ><section><section ><section ><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CIa7N9WcVbskbwE2fQe3yncJIdWaM7KOhic0Mcq6GAEhaoKN2g2A45Yw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CIa7N9WcVbskbwE2fQe3yncJIdWaM7KOhic0Mcq6GAEhaoKN2g2A45Yw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CMdyxzOCIrWKXB2PBbZgejibj3Vcr5CScvaIHXpYaibgaFXZUAAicRQpTg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CMdyxzOCIrWKXB2PBbZgejibj3Vcr5CScvaIHXpYaibgaFXZUAAicRQpTg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CwNcUaSicoPPIPJLpCialqGOpiaX99hfAuzibyq9YdXMqaf0qnF4qOkDMBQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CwNcUaSicoPPIPJLpCialqGOpiaX99hfAuzibyq9YdXMqaf0qnF4qOkDMBQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section></section></section><section style="text-align: center"><section style="text-align: center"><span >左右滑动查看更多</span></section></section></section><section><section ><span >还是以3年交为例，同样投入30万，</span></section><section ><span >封闭期层面，悦享盈佳7年，一生中意4年，臻享鸿福8年；<br /></span></section><section ><span >悦享盈佳与一生中意相比，</span></section><section ><span >持有10年，悦享盈佳的现价增长到38.6万，一生中意38.9万，IRR双双突破传统增额寿的定价利率上限3%；</span></section><section style="text-align: left"><span >持有20年，悦享盈佳56.5万，一生中意57万，前者IRR3.39%，后者3.43%，相差依旧很小；</span></section><section ><span >再持有2年，两款产品现价都实现翻倍，只不过一生中意的现价依旧比悦享盈佳5000元左右。</span></section><section ><strong><span >接着来到一个关键节点</span></strong><span >，保单第32年，悦享盈佳实现反超，且时间越长，现价优势越明显。</span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">持有40年，悦享盈佳的IRR3.65%，持有50年，IRR3.7%。</span><span ><span ><br /></span></span></section><section ><span >而臻享鸿福，中短期比不过一生中意，长期比不过悦享盈佳，可以说暂时被淘汰出局了。<br /></span></section><section ><span >总的来说，悦享盈佳的表现非常出彩，与一生中意相比，不相上下，怎么选就看个人的资金如何规划了。<br /></span></section><section ><span >但是至少可以明确一点，此前臻享鸿福后期会比一生中意收益更高一点，而悦享盈佳的出现将臻享鸿福给替代了，收益全面碾压臻享鸿福。</span></section><section ><span ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong >3、历史分红实现率</strong></span><strong ></strong></span></section><section ><span >以上演示的都是分红100%实现的收益情况，那么分红能否100%实现呢，我们来参考分红实现率这一指标。</span></section><section ><span >由于悦享盈佳是新产品，暂未披露分红实现率，我从中邮官网截取了最新披露的各款分红险的分红实现率：</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc9kToC6gVcXLdSO6DnWeOwAgvOxPIbOnIk0QlJDBrhTJSq2U0R9KPn6SwqDXhCvfxY63jWwHffgQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc9kToC6gVcXLdSO6DnWeOwAgvOxPIbOnIk0QlJDBrhTJSq2U0R9KPn6SwqDXhCvfxY63jWwHffgQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >一共16款现金分红产品，全数达成100%+，最低的一款实现了125%，最高的一款实现了143%，分红战绩非常好。</span></section><section style="text-align: left"><span ></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong>4、经营状况、投资能力</strong></span></section><section ><span >我们再来看看中邮人寿的经营状况和投资能力，参考这俩可以<strong>判断未来分红实现率的长期稳定</strong>。</span></section><section ><span >经营状况主要体现在保险公司的偿付能力和风险评级，我们依旧拿中意人寿和中英人寿作对比。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CQJrr6CK0cV70MSD7kAEUhN38FMa7r91ckzq3fOvGc5AIBLucYTy8eg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CQJrr6CK0cV70MSD7kAEUhN38FMa7r91ckzq3fOvGc5AIBLucYTy8eg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >中邮人寿的三项指标虽然没有中意、中英那么高水准，不过是有客观原因的，因为中邮人寿属于保险业内巨无霸型的险企，体量非常大，这种情况是情有可原的。<br /></span></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CVY4tguxTUSILpxtqpWSww18RVj1korP7U6pJvmybDF8Va3I5L9Su6A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkfVEOSdWeJNmyiaUDPIf3y7CVY4tguxTUSILpxtqpWSww18RVj1korP7U6pJvmybDF8Va3I5L9Su6A/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >从数据上看，中邮人寿的投资能力也不及中意与中英，但是投资收益率的情况或许会迎来好转。</span></section><section ><span >因为2023年10月30日，中邮人寿成立了<strong>自己的资产管理公司</strong>——<strong><span >中邮保险资产管理有限公司</span></strong><span >，想必四季度以及2024数据会好看不少。</span></span></section><section ><span >综合来说，中邮人寿虽然在历史分红实现率、经营状况、投资能力方面与另两家保司有点差距，但也都是在及格线以上的。<br /></span></section><section ><span >另外中邮也有得天独厚的优势，比如说股东背景和资金规模，都是行业顶尖，所以个人觉得<strong>中邮人寿未来实现100%的分红实现率难度不大</strong>。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>三、</strong></span></section><section ><span >总的来说，中邮人寿悦享盈佳的收益表现非常不错，全面击败了中英的臻享鸿福。</span></section><section ><span >保底部分略低于一生中意，含分红的收益，前期比一生中意略低，后期可以反超。</span></section><section ><span >另外中邮人寿运营状况稳定，也成立了自己的资管公司，更专业更聚焦，相信会对投资能力有一定的提升。<br /></span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(255, 0, 0)"><span >如果想要大公司的高收益分红险，悦享盈佳可以纳入考虑范围。</span></strong></span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span ><em style="text-align: left; color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span >有疑</span></strong></span></em><em style="text-align: left; color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span >问，可以扫描下图二维码找我团队专业规划老师。</span></strong></span></em></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section></mp-common-profile></section></section></section><section ><br /></section><p ></mp-style-type></p>