健康保2.0重疾险测评！ - 懂保爷保险测评

转眼已到年中，各家保险公司为了提升下半年的保费业绩，纷纷推出了重磅产品，保爷都有点评测不过来了。保爷上周四评测了大公司光大永明人寿推出的性价比超高的超级玛丽旗舰版重疾险：你要的【大公司的、高性价比重疾险】来了！

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsQg5K4oKXJuqPXkHBASagdr02UvYqfNGIU8YibzGf8EX3yTpaoy4xLPXgbvzz2sBHcpDmkvZwDIwA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsQg5K4oKXJuqPXkHBASagdr02UvYqfNGIU8YibzGf8EX3yTpaoy4xLPXgbvzz2sBHcpDmkvZwDIwA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyBwACxEoBicPar6uplSTxP1QIdibPWP02XF3KJ1gbbkLpfS09t5Bvp7Vg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyBwACxEoBicPar6uplSTxP1QIdibPWP02XF3KJ1gbbkLpfS09t5Bvp7Vg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 转眼已到年中，各家保险公司为了提升下半年的保费业绩，纷纷推出了重磅产品，保爷都有点评测不过来了。 保爷上周四评测了大公司光大永明人寿推出的性价比超高的超级玛丽旗舰版重疾险：<a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447786373&idx=1&sn=0c664bda1c57384f093ee67e363df4a3&chksm=b2b066c785c7efd1261fb029cf24a030b73c4292b3cec1d6e9096e4e93a5576f4a6d72a73b36&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >你要的【大公司的、高性价比重疾险】来了！</a> 昨天评测了招商仁和人寿一推出即成冠军的擎天柱3号定期寿险：<a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447786383&idx=1&sn=2c0dbab206cc5020f97886688c935006&chksm=b2b066cd85c7efdb27d1ffef8cc3fb4d19e40b15929720969412749bcbc348ec1cf7cf545712&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >「定期寿险」价格底线又被刷新了！决定换掉旧的了</a> 还有2款已经上线的、非常不错的多次赔付重疾险等着我评测：光大永明的嘉多保、海保人寿的超级玛丽（多倍版）。 保爷今天先来评测下今天正式上线的健康保2.0，这款产品背后的保险公司是昆仑健康保险。这款产品和保爷昨天评测的瑞和（升级版）定期寿险一样，也是升级版本，所以叫健康保2.0。 1.0版本在当时推出时口碑就很不错，保爷之前也评测过，但无奈互联网保险市场的产品迭代速度太快，没过多久就会被淘汰。 所以保爷才需要不断地去发掘评测新产品，给大家找到性价比最高的保险产品！ <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczticYVkqtTXusn3Z5dbzrIpRW8RmiaqEkJDsCuH0Jm2u0e8COh8sgTVp6NAn24XQF6Utx5pOx2t8bzQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczticYVkqtTXusn3Z5dbzrIpRW8RmiaqEkJDsCuH0Jm2u0e8COh8sgTVp6NAn24XQF6Utx5pOx2t8bzQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 可能有些朋友目前还是保险新手，保爷先来简单解释下重疾险的定义： 重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失，大病必备。 重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。 重疾险是4类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右，所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。 那么我们看一款重疾险，主要关注哪些点呢？ 保爷总结出以下几点： <ul ><li>1、不用在意重疾的数量；</li><li>2、不用附加身故保障；</li><li>3、保障是否齐全（中症、豁免等）</li><li>4、健康告知是否宽松；</li><li>5、特色、附加保障如何；</li><li>6、保费。</li></ul> 这里保爷来着重讲下前面2点 1、不用在意重疾的数量 银保监对25种重大疾病给予过统一定义： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczs76sqmMWSBH8qfZsp3o4LAL11lB1kMb3CibnOkicHU0zKicUaMsXYAdY52x1aWXcJgzIfBqe5YdMz9w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczs76sqmMWSBH8qfZsp3o4LAL11lB1kMb3CibnOkicHU0zKicUaMsXYAdY52x1aWXcJgzIfBqe5YdMz9w/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。 而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。 不管产品的重疾种类是50种还是70种亦或是上百种，都不必太过纠结。 2、不用附加身故保障 重疾险的“身故责任”保障，对保费的影响很大（也很难懂，大家仔细多看几遍）！ 许多朋友之所以在乎重疾险的身故责任，是因为担心假如不是因为得大病身故了，交了那么多年的保费，如果没有身故责任的话，拿不到赔偿！ 身故责任分为三种：身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。 其中身故赔付现金价值的重疾险一般不会明说有身故保障，但是可以通过退保拿回现金价值。（达尔文1号例外，条款直接明说了身故赔付现金价值） 需要注意的是，现金价值只在保障终身时才有意义（保障终身的重疾险现金价值高），如果是定期保障，例如保障至70岁，保单的现金价值很低，且到最后都会降为0。 关于现金价值的详细介绍请看这篇文章：<a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447786340&idx=1&sn=765ccf4a76d4328844404b5ae7679acd&chksm=b2b0662685c7ef302c6752e693f16a6f36647e7b9b2c85dbb953c036b3995f2e22a47a203d6a&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」说了算！</a> 身故赔付现金价值的重疾险大多可以附加身故责任变为身故赔付已交保费的重疾险（少数可以附加变为身故赔付保额的重疾险），但需要多交18%左右的保费。 具体我来举个例子说明下： 小明在30岁时投保了50万保额的重疾险，每年交保费1万元，50岁时不幸身故（期间没有发生过重疾理赔），假设50岁时的保单现金价值为15万，小明这20年总共已交保费是20万元： 若这个重疾险的身故责任是赔付保额，那么小明的家人可获得50万的赔偿； 若这个重疾险的身故责任是赔付已交保费，那么小明的家人可获得20万的赔偿； 若这个重疾险没有身故责任，那么小明的家人可通过退保拿到保单当时的现金价值15万。 保爷提醒：虽然上面利用这么一大段讲了身故责任保障，但重疾险最核心的还是保障重疾，不要太在意身故保障，保爷建议身故风险通过定期寿险去保障。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczs52RwLyicxmtn3PJdBTeGVvV6YdmjQaVFCtrVc3WVKf6rOC2oiaLlCRXLorOf07xicu7gd2Ux9VdcOQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczs52RwLyicxmtn3PJdBTeGVvV6YdmjQaVFCtrVc3WVKf6rOC2oiaLlCRXLorOf07xicu7gd2Ux9VdcOQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />健康保2.0本次上线对外的宣传语是“性价比之王”，我们来看一看它到底能不能称王？ 我们拿健康保2.0和当下热销高性价比产品对比一下 我们在评测<a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447786373&idx=1&sn=0c664bda1c57384f093ee67e363df4a3&chksm=b2b066c785c7efd1261fb029cf24a030b73c4292b3cec1d6e9096e4e93a5576f4a6d72a73b36&scene=21#wechat_redirect" target="_blank">光大永明超级玛丽旗舰版</a>时，得出当下最推荐的有5款，分别是： <ul ><li>超级玛丽旗舰版：大公司、极致性价比</li><li>芯爱：极致性价比（高发轻症冠状动脉介入术赔付2次）</li><li>康惠保旗舰版：极致性价比</li><li>达尔文1号：现金价值终身递增</li><li>康乐一生2019：身故赔付保额的储蓄型重疾险</li></ul> 其中超级玛丽旗舰版、芯爱、康乐一生2019还支持附加癌症二次赔付，我们加入健康保2.0一起对比下： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwywOas4tV3VXL7sKibEa0XhePmsYeyNZaPZkBaWyRxViag9ecicl6c5g6ng%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwywOas4tV3VXL7sKibEa0XhePmsYeyNZaPZkBaWyRxViag9ecicl6c5g6ng/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />点击查看大图，红色为优势 先说结论： 从保障上来看：健康保2.0的保障也很全面，重症、中症、轻症保障该有的都有。另外，它还可附加重疾医疗津贴、癌症二次赔付、男/女/少儿特定疾病保障； 从保费价格上看：不管是保障至70岁还是保障终身，健康保2.0是最低的。 30岁男性投保50万保额保障终身分30年缴费，仅需5198元，比康惠保旗舰版和超级玛丽旗舰版都便宜一点，可谓是超级性价比，配得上所宣传的“性价比之王”！ <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyvwohxZ6UEYmCGZ5zpyvFMna0HrkVqx9avFEibI4JTbt7ocSNVUWqarQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyvwohxZ6UEYmCGZ5zpyvFMna0HrkVqx9avFEibI4JTbt7ocSNVUWqarQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 下面我们来详细看下健康保2.0这款产品： 1、健康保2.0的轻症赔付比例是最高的（分别为30%、40%、50%），轻症数量50种，也是最多的； 2、健康保2.0支持的投保年龄广：一般重疾险的最高投保年龄在50岁或者55岁，健康保2.0最高支持60岁投保，对于50-60岁的中老人友好； 另外，它的可投保保额高：0-17岁最高能买70万，51-60岁也能买到20万； <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyddqy89TRfQq5kXqYdNdYTJpicaRJcgPqVf1bx0tBSzxVV46zOmyLZdg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyddqy89TRfQq5kXqYdNdYTJpicaRJcgPqVf1bx0tBSzxVV46zOmyLZdg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 3、健康保2.0在宣传时还有一个口号是“首创重疾医疗津贴”，什么意思呢？ 就是确诊重疾后，除了赔付保额之外，只要有符合合同约定的治疗行为，每个保单年度都可以拿到10%基本保额的医疗津贴（50万保额的话，津贴就是5万）。 确诊重疾当年就能赔付，可申请5年，最多能拿到保额的50%。但是这个是需要另外花钱附加的，保爷觉得这个没有太大必要附加。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyf20lw4QZuiafKsMPbQFicliauQRiaDkjR2JRZzGlZGnJ1qDwTtDVxDsnLQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyf20lw4QZuiafKsMPbQFicliauQRiaDkjR2JRZzGlZGnJ1qDwTtDVxDsnLQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 4、除了可附加重疾医疗津贴之外，健康保2.0还有几个可选的保障责任 ① 20种少儿特定疾病 孩子附加这项责任后，18岁前得了少儿特定疾病，保额翻倍赔付； ② 男女特定疾病 男性特定疾病13种，女性8种，附加后可以赔付150%的保额，康惠保旗舰版的男女特定疾病是赔付130%的保额； ③ 癌症二次赔付 如果第一次是癌症，第二次癌症赔付的间隔期仅为3年；如果第一次得的重疾不是癌症，间隔期只有180天。 这种赔付规则目前是最优的，有些癌症二次赔付的间隔期需要5年、1年，这个仅3年、180天，非常优秀！ <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyIqrv7s1BT3ibUnhpIYLUJLFJjSdg3y8szgwLyAYn1GWzibibv9c0uicOIQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztvwWAwVicRJw3Z7pAFQicEwyIqrv7s1BT3ibUnhpIYLUJLFJjSdg3y8szgwLyAYn1GWzibibv9c0uicOIQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 保爷建议预算ok的朋友附加上癌症二次赔付 因为癌症在重大疾病中多次发病的概率最高，这种保障比多次赔付重疾险更优（多次赔付重疾险，癌症只能赔付一次）； <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczticYVkqtTXusn3Z5dbzrIpRQDu6CQYYticq65ERq1ib2N6hUUnRztMDQyvFA01dQ11mvDD9hu6M0XVQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczticYVkqtTXusn3Z5dbzrIpRQDu6CQYYticq65ERq1ib2N6hUUnRztMDQyvFA01dQ11mvDD9hu6M0XVQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报 总结 新上线的健康保2.0成为了性价比之王，把超级玛丽旗舰版的皇冠给夺了过来，成为了第一推荐！ 想查看投保健康保2.0，可通过懂保爷公众号“精选保险”菜单找到，或者点击本文末的阅读原文。 本文评测的6款重疾险产品都是保爷非常推荐的，是高性价比重疾险的第一梯队，保爷把其他5款产品的特点简单说一下： 1、超级玛丽旗舰版：如果特别在意保险公司的大小，那么建议选择光大永明的超级玛丽旗舰版，大公司、高性价比； 2、达尔文1号：保障终身时，如果特别在意保单的现金价值，选择达尔文1号，它的现金价值终身递增，最终远超总已交保费，接近保额； 3、芯爱：同样高性价比，主要优势是高发轻症（冠状动脉介入术）可赔付2次，在意心血管疾病的朋友可投保这款； 4、康乐一生2019：身故赔付保额的储蓄型重疾险，保费要贵一些，想身故直接赔付50万保额的可投保这款； 5、康惠保旗舰版：长期霸占重疾险第一高性价比，最近被前面几款给PK下来了，不过依旧不错！ 文中评测的保险产品都可通过懂保爷公众号“精选保险”菜单找到，或者点击本文末的阅读原文直达。 相关阅读：<a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447786373&idx=1&sn=0c664bda1c57384f093ee67e363df4a3&chksm=b2b066c785c7efd1261fb029cf24a030b73c4292b3cec1d6e9096e4e93a5576f4a6d72a73b36&scene=21#wechat_redirect" target="_blank">你要的【大公司的、高性价比重疾险】来了！</a> <a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447786303&idx=1&sn=376abec51740a1b789926d27133cf564&chksm=b2b0667d85c7ef6bdf06d5e3052a8a5cbd43ba894a2cbce7276344761cf42434dee5bb488316&scene=21#wechat_redirect" target="_blank">吐血评测：最新9款超高性价比「成人重疾险」  看看哪一款最适合你？</a> <a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447786291&idx=1&sn=3202dd4c99ff3cb7290de6252af934c7&chksm=b2b0667185c7ef6778c10393d8a54a72e9fc3c87fdc8ec80547f0af86568794d465e2d87aba8&scene=21#wechat_redirect" target="_blank" >“芯爱”重疾险和“康惠保旗舰版”一争高下！</a> — END —愿你家的保单永不出险！ 【若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友】 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztdXE06nsChHb2dUxGQZQo6kTVEiclTvduCiage7u1WibxjEz4Pv5HictILoTk3MTOk5GXoM9FqTxiaC5g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztdXE06nsChHb2dUxGQZQo6kTVEiclTvduCiage7u1WibxjEz4Pv5HictILoTk3MTOk5GXoM9FqTxiaC5g/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 如果觉得这篇文章不错，点右下角的“在看”告诉保爷 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看保爷精选保险

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。