深度解读增额终身寿的「加保存钱」功能

点上方图片看看【封面图的故事】一、谈及增额终身寿险的产品功能，C位一定是加保和减保。如果把增额寿比作一个收益复利3.5%的银行账户，加保就是向账户存钱，减保就是取钱。过往的老款增额寿对这俩基础功能限制

<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4ph3ftpZN1ic7jia8nVr3xh6FwLXTDkIA0iarlNFynYJNOFUQ9E5MHI9UTw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4ph3ftpZN1ic7jia8nVr3xh6FwLXTDkIA0iarlNFynYJNOFUQ9E5MHI9UTw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />点上方图片看看【封面图的故事】</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section> 一、 谈及增额终身寿险的产品功能，C位一定是加保和减保。 如果把增额寿比作一个收益复利3.5%的银行账户，加保就是向账户存钱，减保就是取钱。 过往的老款增额寿对这俩基础功能限制很少，以至于监管都看不下去了，年初几份文件直接点名增额寿： <ul ><li>减保比例不合理；</li><li>加保设计存在变相突破定价利率风险；</li><li>现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险等...</li></ul> 因此，监管发声后，新备案的增额寿险比起老款都增加了许多“限制”。 例如新品增额寿减保统统每年限制20%；怕长险短做，直接拉长产品封闭期+n年后才能申请减保。 至于加保功能，直接一刀切，砍了。 没错，除了少数还在售的老款增额寿，2022年的新品增额终身寿几乎都不支持加保。 详情可见：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494576&idx=1&sn=6658f074f3c4440d9185a890f0fa571f&chksm=cfb60830f8c181267e0cc963801e03af3bd063ba340a1d27304599553323cd4191860f13207e&scene=21#wechat_redirect" textvalue="买新款增额寿，比买老款损失多少？" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" style="color: rgb(87, 107, 149)">买新款增额寿，比买老款损失多少？</a> 印象里，开年上线的几款增额寿本来支持加保，结果保险公司某次更新后，把加保偷偷删了... <section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify">这就是当前增额终身寿险的“加保困境”。</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section> 二、 那真有加保需求怎么办？ 别担心，新款增额寿指望不上，还有几款支持加保的高收益老产品在售。 如国联人寿益利多2.0、信泰人寿如意尊系列、弘康人寿弘运增利等。 不过弘运增利在停售后不允许加保，比较鸡肋，就不说了。 重点关注下国联益利多2.0和信泰如意尊这俩。 1、国联人寿益利多2.0 益利多2.0，也叫鑫运一生，IRR最高3.49%，是当前收益第一梯队的顶级增额寿。 <section >市面上的增额寿加保分为2种：新单加保、合并加保。</section><section > </section><section >益利多2.0采用的是新单加保，相当于按加保时的年龄，趸交一份新保单。</section><section > </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4pKiczYfnThvCEDbA75jnQZ4lDfCQozuEZibKwj7SrC70MGv5S1jicd3MsA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4pKiczYfnThvCEDbA75jnQZ4lDfCQozuEZibKwj7SrC70MGv5S1jicd3MsA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center">益利多2.0加保规则描述</section><section > </section><section >举个例子，给10岁男孩购买益利多2.0，原保费计划是每年交3万，交10年； </section><section > </section><section >在第4年，有钱了，追加10万，加保演示如下： </section><section > </section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4puic2N1IPY0ynXuowepibtr5KmTHL41ibudUTwYInU5bicibcsPxHZj2eOZA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4puic2N1IPY0ynXuowepibtr5KmTHL41ibudUTwYInU5bicibcsPxHZj2eOZA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><section > </section><section >有点像买了两份益利多2.0：</section><section > </section><section >一份10岁买的（年交3万，10年交），一份14岁买的（趸交10万），然后把这俩账户金额加一起。</section><section > </section><section >采用该种加保方式的产品还有弘康弘运增利、和泰鑫享盈等，算是很简单的加保方式。</section><section > </section><section >有点要注意，新单加保会重新计算封闭期，如上图，不加保第8年结束封闭期；加保了，第10年后才结束。</section><section > </section><section >当然，支持追加已经很不错了，这属实不是缺点。</section> 2、信泰人寿如意尊3.0 <section >与益利多的新单加保不同，</section><section > </section><section >如意尊3.0采用的是另一种加保方式：合并加保。</section><section > </section><section >通常缴费期内可加保，每年有加保比例限制（如20%），加保后会和原账户合并，并按照投保时的年龄计算保费（不是加保时年龄）。</section><section > </section><section >还要补齐加保前的保费差额以及利息。</section><section > </section><section > </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4p0LuTI4RJiasiarWib7NDW4a02tNdLTVbcl2MN9qzhHGDCAqqL5AfP3M9g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4p0LuTI4RJiasiarWib7NDW4a02tNdLTVbcl2MN9qzhHGDCAqqL5AfP3M9g/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>如意尊加保规则描述<section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify">举个例子，给10岁男孩购买如意尊3.0，原保费计划是每年交3万，交10年； </section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify">在第4年，有钱了，申请追加1次（20%保额），加保演示如下：</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4p7rDf7v5FBMzKh3rILIvmNm3p9Qh0kBT5uO6zlhxMqJ2Da3E0KQ0Z7g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTMNiangBiaR0NfExjW8dRAia4p7rDf7v5FBMzKh3rILIvmNm3p9Qh0kBT5uO6zlhxMqJ2Da3E0KQ0Z7g/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 不难看出，如意尊3.0加保20%保额后，相当于原缴费计划改了，3万交10年，变成了3.6万交10年。 加保后，每年多交6000元/年； 加保当年，除了本年要多交的6000元，还要补交前4年应交未交的保费差额6000元*4=24000元，合计多交30000元。 这样做的好处是，不会像新单加保那样，因重新计算使得封闭期变相延长， 合并加保后新保单还是按原保单的封闭期走。 通常来说，这两种加保方式，不存在孰优孰劣。 新单加保胜在加保额度较高（如益利多一年可加10万），不怎么限制加保时间（过了缴费期也能加），缺点是重新计算封闭期，并且部分产品减保时会优先扣加保的账户金额； 合并加保胜在不影响封闭期和账户收益，缺点是加保额度较低，一般还有缴费期限制。 不过，针对特定产品，合并加保会有一定优势， 像信泰如意尊系列，虽然加保规则说加保时需要补交相关费用，可现在实际加保时却免收利息。 就前面举例来看，我每年都应缴3.6万元，实际前几次缴费只交了3万，之后才补上，相当于保险公司前几次每年借了我6000元，却允许我无息补上。 这就无形中，提高了产品的实际收益率。 当然，大家不用对此抱过高期望，现在不收不代表以后不收，甚至以后能不能加保都是个问题。 原因是当前所有增额寿加保都要经过保险公司同意，保险公司不点头，就甭想加了。 综上， 真有加保需求，目前最合适的，就国联和信泰家产品了， 其他增额寿产品要么加保形同虚设，要么不支持加保。 并且仍要说明一点，不要过于依赖加保，即便是支持加保的老款增额寿，未来也有可能不再支持。 比起这个，更应该关心下快成“濒危物种”的老款增额寿， 目前就弘运增利、颐悦无忧、益利多2.0、万年禧、如意尊等寥寥几款了。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMgfZ1uj3kicy94HwjxAgtRMsnj6xlibBPa0OY2yaWrkhThO3Agvicsmzo9TpG0O8ibt46F71cgMiaO1sg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMgfZ1uj3kicy94HwjxAgtRMsnj6xlibBPa0OY2yaWrkhThO3Agvicsmzo9TpG0O8ibt46F71cgMiaO1sg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 增额寿险现在一代不如一代，老款增额寿好歹还有能加保、不限制减保、收益高的产品。 有存钱理财、规划养老、资产传承等需求的朋友，建议不要错过了。 最新增额终身寿险评测：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494591&idx=1&sn=f114f9fd3bff775622dd70cc38e831fd&chksm=cfb6083ff8c18129bccc84f79f44bfebfa82488eec89aeff43b4e06c5c3af67623cb1ed4d9e4&scene=21#wechat_redirect" textvalue="收益排行榜，所有线上线下增额终身寿大PK" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">收益排行榜，所有线上线下增额终身寿大PK</a> <section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify">产品购买链接，可以长按扫描下图二维码进入【懂保爷】公众号，关注后点击正下方“免费咨询”菜单找我团队专业规划老师获取。</section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify"></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTMPo1WFgwic4R9CzHFtIUiczrkNRONibBIRfJGTrvFFVv9TLx4VFbhuaMT0QD4kklibcE2tribo0a0dDAw%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTMPo1WFgwic4R9CzHFtIUiczrkNRONibBIRfJGTrvFFVv9TLx4VFbhuaMT0QD4kklibcE2tribo0a0dDAw/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify">相关阅读：</section><section > </section><section >增额寿评测：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494591&idx=1&sn=f114f9fd3bff775622dd70cc38e831fd&chksm=cfb6083ff8c18129bccc84f79f44bfebfa82488eec89aeff43b4e06c5c3af67623cb1ed4d9e4&scene=21#wechat_redirect" textvalue="收益排行榜，所有线上线下增额终身寿大PK" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink"></a><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494591&idx=1&sn=f114f9fd3bff775622dd70cc38e831fd&chksm=cfb6083ff8c18129bccc84f79f44bfebfa82488eec89aeff43b4e06c5c3af67623cb1ed4d9e4&scene=21#wechat_redirect" textvalue="收益排行榜，所有线上线下增额终身寿大PK" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">收益排行榜，所有线上线下增额终身寿大PK</a> </section><section >增额寿科普：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247493287&idx=1&sn=c67de5048364c763c64d745c8554dcf0&chksm=cfb60527f8c18c3174405593f6d532cb8f83f81e138e62eb17fdfc577bfbda31b5d6fac3c7be&scene=21#wechat_redirect" textvalue="关于增额终身寿，我把这些实话一次全告诉你" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">关于增额终身寿，我把这些实话一次全告诉你</a></section><section >减保政策：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247492910&idx=1&sn=a5cdd63fa460660d59517e0435f912e3&chksm=cfb606aef8c18fb895672db8002a9fe0e9f788eda2edf38d72df34b9a5f13da73f926f6d6796&scene=21#wechat_redirect" textvalue="最适合普通人的理财，2022年开始陆续收紧了！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" >最适合普通人的理财，2022年开始陆续收紧了！</a></section><section > </section><section style="text-align: center">— END —</section><section ></mpprofile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</section><section style="text-align: left"><section > </section><section style="text-align: right"><section >如有帮助，帮忙点个在看吧，谢谢！</section></section></section>

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