选错后悔三年，增额寿也有“分级”！

<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkfPP032uLlv7SbWJSSpHAuaKHyXYoVNjgpgNEsdRIH113JqAuk3W59HYMDckphWzgZ0T7kqCHHCeQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkfPP032uLlv7SbWJSSpHAuaKHyXYoVNjgpgNEsdRIH113JqAuk3W59HYMDckphWzgZ0T7kqCHHCeQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >储蓄险的重点关注对象一直是保单利益。</span></section><section ><span >因此我们常按产品保单利益高低，来进行分类。<o:p></o:p></span></section><section ><span >保单利益表现好的划入T1梯队，差一点的是T2梯队...<br /></span></section><section ><span >但T1、T2梯队的产品差距究竟有多大呢？<o:p></o:p></span></section><section ><span >今天我们来做个分析，<o:p></o:p></span></section><section ><span ><o:p>顺便看看目前最值得买的增额寿有哪些。</o:p></span></section><section ><span ><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">一、</span></strong></span><span ><o:p></o:p></span></section><section ><span >T1梯队代表产品选了：<o:p></o:p></span></section><section ><span >金玉满堂(弘福多多)、如意永享、瑞祥人生、鑫享盈(2022版)、鑫享福、鑫运两全。<o:p></o:p></span></section><section ><span >T2梯队代表产品有：<o:p></o:p></span></section><section ><span >千万传承（2023）、传世金彩（嘉享版）、永续我爱（庆典版）、光明至尊（庆典版）、传家有道（尊享版）。<o:p></o:p></span></section><section ><span >接下来我们看这俩梯队在不同缴费期下的保单利益表现。<o:p></o:p></span></section><section ><strong><span >1、趸交（一次交清）</span></strong></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrR4tRu7BeJS5NPXRhdDdibicEFlt0Tu6s8udiakE1iaPvicP4tTrUqYyuicZg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrR4tRu7BeJS5NPXRhdDdibicEFlt0Tu6s8udiakE1iaPvicP4tTrUqYyuicZg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: center"><span ><span >橙色背景：T1梯队</span>；<span >绿色背景：T2梯队</span>。下同</span></section><section ><span >回报的高低取决于现金价值的增值速度。</span></section><section ><span >我们用最简单的办法来做个对比——<strong>翻倍时间</strong>。</span></section><section ><span >T1产品现金价值达到已交保费2倍需要<strong>21年</strong>左右，T2产品翻2倍会晚上1-2年甚至更久。</span></section><section ><span >看起来差别不大，但对应到实际金额来看，</span></section><section ><span >持有保单20年，T1中产品的现金价值基本都是59万，但T2大部分在54万左右。<o:p></o:p></span></section><section ><span >持有保单30年，T1产品的现金价值基本在83万，T2产品在77-79万之间。<o:p></o:p></span></section><section ><span >退保回报率能更直观的反应结果。</span></section><section ><span >持有保单20年，T1的退保回报率几乎都达到3.4%+，</span></section><section ><span >而T2产品却只是刚刚突破3.0%，持有保单50年的退保回报率都没有达到3.4%+。<o:p></o:p></span></section><section ><span >差距，显而易见。</span><span ><o:p></o:p></span></section><section ><strong><span >2、三/五年交</span></strong></section><section ><span >两者情况相近，我们放一起来看。</span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrL21qngib88pEMNxgBBC1qdibEKKGRdMtW58mUjVNmRV53430SudibDocA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrL21qngib88pEMNxgBBC1qdibEKKGRdMtW58mUjVNmRV53430SudibDocA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: center"><span >三年交</span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrBW0leIsz78VrIX2meS9YH6JQ4MLdqCDZHoK0iaE8EiauY9ibxfU6GZ4aw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrBW0leIsz78VrIX2meS9YH6JQ4MLdqCDZHoK0iaE8EiauY9ibxfU6GZ4aw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: center"><span >五年交</span></section><section ><span >三年交时，<o:p></o:p></span></section><section ><span >T1产品<strong>22年</strong>前后翻2倍，T2产品<strong>24年</strong>以上翻2倍。</span></section><section ><span >五年交时，</span></section><section ><span >T1产品约<strong>23年</strong>翻2倍，T2产品<strong>25年</strong>以上翻2倍。</span></section><section ><span >我们还是不能小瞧这一两年的差距。<br /></span></section><section ><span >以三年交为例，<o:p></o:p></span></section><section ><span >持有保单20年，T1现金价值在57万左右，此时退保回报率已经达到3.3%+；</span></section><section ><span >T2只有53万左右，<span >退保</span>回报率还在3%左右。<o:p></o:p></span></section><section ><span >持有保单30年，T1现金价值在80万左右，<span >退保回报率即可达到3.4%；</span></span></section><section ><span >T2在75万上下，退保回报率来到3.2%附近。</span></section><section ><span >而且，T2产品的退保回报率即便到了60岁（持有保单50年）都没有突破3.4%。<br /></span></section><section ><span >五年交的情况也较为类似，T2产品<span >在第50年</span>退保回报率只能达到3.1%-3.3%。<br /></span></section><section ><span >三/五年交下，T1产品遥遥领先。<o:p></o:p></span></section><section ><strong><span >3、十年交</span></strong></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrsDet3pGIpKv2UulAtv7t7RA0mogGL8IicaPWa9y39rnm7ozzpeInXUg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrsDet3pGIpKv2UulAtv7t7RA0mogGL8IicaPWa9y39rnm7ozzpeInXUg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >T1产品在<strong>25年</strong>前后翻2倍，T2翻倍时间依旧比T1迟个2-4年。</span></section><section ><span >从退保回报率来看，T2依旧保持着持有保单50年没有突破3.4%。</span></section><section ><span >反观T1产品在第40年的退保回报率都在3.4%之上，甚至有几款无限逼近预定利率3.5%。</span></section><section ><strong><span >综合这几个缴费期来看，</span></strong><span ><o:p></o:p></span></section><section ><span >T2产品的现金价值增值速度缓慢但稳定，<o:p></o:p></span></section><section ><span >T1产品则明显更为强势，有整体表现均衡，能一直维持较高增值速度，有前期较低但后期发力并跃居前三的产品。<o:p></o:p></span></section><section ><span >事实证明，单从产品的实际回报来看，T1梯队产品确实很强。<o:p></o:p></span></section><section ><span ><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">二、</span></strong></span><span ><o:p></o:p></span></section><section ><span >T1和T2梯队产品的现金价值差距明显。</span></section><section ><span >那么每个梯队里的产品差距会很大吗？</span></section><section ><span >带着这个问题，我们接着看<strong >现金价值走势</strong>。</span></section><section ><span >T1梯队中选金玉满堂和鑫享盈（2022版）为代表，因为两者分别代表了均衡增长和后期发力的产品。<o:p></o:p></span></section><section ><span >T2梯队中选千万传承（2023）、光明至尊（庆典版）为代表。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrI3oZF2uia5ZgbmJK3iaK4AkA5U4AUZdbYfU9PBZoxXbibCYP29tROHNEA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrI3oZF2uia5ZgbmJK3iaK4AkA5U4AUZdbYfU9PBZoxXbibCYP29tROHNEA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFke1ItjlthTufgSrFOoKL6UrXEiam2hAHqNa4GFpLGt8e5TDibl8EXdDX0zZ39ToB1AewiaRlb6qbnQ5A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" 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alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >总体来说，</span></section><section ><span >T1和T2梯队产品回报差距明显。</span></section><section ><span >这是因为现金价值的增长以复利计算，T1梯队产品能更早的达到高利率，所以后期差距越来越明显。<br /></span></section><section ><strong><span >同一梯队中的产品差距不大。</span></strong></section><section ><span >例如两款T1产品之间对比，或两款T2产品对比。</span></section><section ><span ><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">三、</span></strong></span></section><section ><span >优秀的产品有助于我们更好的规划。</span></section><section ><span >但比较可惜的是，按3.5%定价的产品即将面临大规模退市。</span></section><section ><span >预定利率降至3.0%后出现的新品，回报肯定比现在低不少。</span></section><section ><span >以100万本金为例，</span></section><section ><span >持有保单20年，3.5%的产品多赚18万。</span></section><section ><span >持有保单30年，3.5%的产品多赚38万。</span></section><section ><span >只是越到这时候，越要有“战略定力”，越要仔细甄别产品。</span></section><section ><span >千万不要盲目跟风，最适合自己的才是最好的。</span></section><section ><span >想了解更多产品或最新产品信息的朋友，</span></section><section ><span >可扫描下方二维码，添加专业老师，<span style="color: rgb(255, 104, 39)"><strong>免费咨询</strong></span>。</span></section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ></mp-common-profile></section><p ></mp-style-type></p>