买新款增额寿，比买老款损失多少？

点上方图片看看【封面图的故事】现实中，我们说某款产品 “升级” ，通常是指更好的、正向的、积极的。如iPhone手机上新，某种制造工艺迭代，乃至系统安全补丁更新等。不过，在保险领域，“升级”却不见得是好事。就

<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTMBrEnvoUdicmt6JdpS8Cj09p0ichiasuqqlluRebIx6nZFMehfryhwsbHmRZpcB9FvOWCmQBD9AEXXg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTMBrEnvoUdicmt6JdpS8Cj09p0ichiasuqqlluRebIx6nZFMehfryhwsbHmRZpcB9FvOWCmQBD9AEXXg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center">点上方图片看看【封面图的故事】</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify">现实中，我们说某款产品“升级”，通常是指更好的、正向的、积极的。</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify">如iPhone手机上新，某种制造工艺迭代，乃至系统安全补丁更新等。</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify">不过，在保险领域，“升级”却不见得是好事。</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify">就像今年的增额终身寿，反向升级就是日常操作。</section><section style="color: rgb(51, 51, 51); text-align: justify"> </section> 一、 反向升级的缘由，今天就不细说了，大家可以看看下面几篇： <a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247493052&idx=1&sn=80c05cb3c674992854251298f5c07b6a&chksm=cfb6063cf8c18f2af1f0cc10fa3074419f8b11906b1ab89da99719c3450ca5ffeee35d584cdf&scene=21#wechat_redirect" textvalue="一个不好的信号" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" >一个不好的信号</a> <a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494357&idx=1&sn=31ed117565b718908a4d6d2da809654f&chksm=cfb60955f8c180437de164599fefe2aa619d00bcdc2146fb4a6feced3d993656269e01696a5c&scene=21#wechat_redirect" textvalue="狼来了，多款增额终身寿下架在即" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" >狼来了，多款增额终身寿下架在即</a> 总结下来就是，老款增额寿险的产品设计对保险公司存在“风险”（并非对投保人）。 例如加保、减保设计不合理（如加保可能突破定价利率），现金价值较高有长险短做风险等。 因此，在监管发声后，新备案的增额寿险比起老款都增加了许多“限制”。 这些限制基本是照着监管文件改的： <ul ><li>减保不合理？统统限制20%；</li><li>加保有风险？直接取消加保功能；</li><li>长险短做？拉长封闭期，降低收益增速。</li></ul> 一整套组合拳下来，今年绝大多数增额寿险新品，相比老产品都成了反向升级。 毕竟定价利率3.5%就在那儿，老款增额寿实际收益已经到了3.49%极限。 新品在收益增无可增、甚至降低的情况下，又“砍了”加保、减保等功能，能做到正向升级才奇怪。 二、 举个实例， 老产品中有款很出名的增额寿险——鑫享盈，也叫增多多。 算是和泰人寿的招牌，趸交（一次交清）和15年交收益都很不错，已于6月停售。 停售后，和泰人寿紧接着推出了2款新品代替，分别是： 鑫享福，以及鑫享盈（2022版），也叫增多多3号（泰山版）。 产品详情如下： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMBrEnvoUdicmt6JdpS8Cj09DYI0pqlyzk70OibIEDXHOBX5LN4jRygBA2PAAJU7BqlZIHJUAibiaGXibA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMBrEnvoUdicmt6JdpS8Cj09DYI0pqlyzk70OibIEDXHOBX5LN4jRygBA2PAAJU7BqlZIHJUAibiaGXibA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 产品规则因为是一家保险公司，基本一致。 咱们先来看加保和减保。 「加保」是老款鑫享盈引以为傲的一点，是极少见的把加保写进条款的增额寿，并且加保体验非常好。 但是，作为鑫享盈系列一贯的加分项，新品鑫享福、鑫享盈（2022版）居然都不再支持加保了... 至于「减保」，鑫享盈系列新品同样受到了限制。 老款鑫享盈减保后留存4000元即可，算是很宽松的减保规则。 新品鑫享福、鑫享盈（2022版）则在留存4000元基础上，又增加了2条： ① 满5年才能申请减保； ② 每年最多减保20%保费对应的现金价值。 得嘞，老款鑫享盈宽松的减保也“升级”没了。 接着看「封闭期」，老款鑫享盈最短封闭期仅6年， 两款新品则给延长了2年，最短也要8年（5年交以上至少9年）。 又弱了点... 最后来看增额寿险的核心——「实际收益」。 以老款鑫享盈很有优势的趸交（一次交清）为例： <section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify"><section style="text-align: center"><section ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMBrEnvoUdicmt6JdpS8Cj091jpBcKJuCeozzp2cvx9nQpKaTMGsI6EDYokexteT6oHKWngpHfC0Zw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMBrEnvoUdicmt6JdpS8Cj091jpBcKJuCeozzp2cvx9nQpKaTMGsI6EDYokexteT6oHKWngpHfC0Zw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify"> </section>不难看出，两款新品都是典型的不求有功、但求无过，比老款鑫享盈低一些，好在没低太多。 常态实际收益率IRR都能有3.48%，持有时间很长时，极限IRR也能到3.49%。 当然，和老款鑫享盈比起来，新品鑫享福、鑫享盈（2022版）说一句“反向升级”肯定没问题。 三、 实际上，和泰的鑫享盈系列并非孤例。 应监管要求，今年大多数增额寿险新品都这样。 例如信泰人寿的如意尊3.0，今年升级成如意尊（星光版），延长了封闭期，限制了减保（满5年可减，每年20%）； 又如光大永明人寿的光明至尊，近期升级为光明至尊（庆典版），增加了20%的减保限制； 再如横琴人寿的传世金彩，今年的新品是传世金彩（福享版），加保没了，减保同样增加了20%限制... 取消加保、限制减保、降低收益、延长封闭期，这将是未来增额寿险的主流，是新常态。 有人说，我可以选择不买新品增额寿，去买那些没这些限制的老产品就行了。 可问题是，老款增额寿已经没有未来了。 大家可以看到限制少的高收益老产品，今年来一直在下架中（如琴童尊享/守护神2.0/鑫享盈/金多多等）。 目前也就弘运增利、颐悦无忧、益利多2.0等寥寥几款了，详情可见：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494357&idx=1&sn=31ed117565b718908a4d6d2da809654f&chksm=cfb60955f8c180437de164599fefe2aa619d00bcdc2146fb4a6feced3d993656269e01696a5c&scene=21#wechat_redirect" textvalue="狼来了，多款增额终身寿下架在即" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" style="color: rgb(87, 107, 149)">狼来了，多款增额终身寿下架在即</a> <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMgfZ1uj3kicy94HwjxAgtRMsnj6xlibBPa0OY2yaWrkhThO3Agvicsmzo9TpG0O8ibt46F71cgMiaO1sg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMgfZ1uj3kicy94HwjxAgtRMsnj6xlibBPa0OY2yaWrkhThO3Agvicsmzo9TpG0O8ibt46F71cgMiaO1sg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 在增额寿险一代不如一代的前提下， 有存钱理财、规划养老、资产传承等需求的朋友，破局方法可能只有先买为敬了。 等等党，只会越来越亏。 <section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify">产品购买链接，可以长按扫描下图二维码进入【懂保爷】公众号，关注后点击正下方“免费咨询”菜单找我团队专业规划老师获取。</section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify"></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTMPo1WFgwic4R9CzHFtIUiczrkNRONibBIRfJGTrvFFVv9TLx4VFbhuaMT0QD4kklibcE2tribo0a0dDAw%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTMPo1WFgwic4R9CzHFtIUiczrkNRONibBIRfJGTrvFFVv9TLx4VFbhuaMT0QD4kklibcE2tribo0a0dDAw/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify"> </section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: justify">相关阅读：</section><section > </section><section >增额寿相关：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494357&idx=1&sn=31ed117565b718908a4d6d2da809654f&chksm=cfb60955f8c180437de164599fefe2aa619d00bcdc2146fb4a6feced3d993656269e01696a5c&scene=21#wechat_redirect" textvalue="狼来了，多款增额终身寿下架在即" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink"></a><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247494357&idx=1&sn=31ed117565b718908a4d6d2da809654f&chksm=cfb60955f8c180437de164599fefe2aa619d00bcdc2146fb4a6feced3d993656269e01696a5c&scene=21#wechat_redirect" textvalue="狼来了，多款增额终身寿下架在即" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">狼来了，多款增额终身寿下架在即</a> </section><section >增额寿科普：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247493287&idx=1&sn=c67de5048364c763c64d745c8554dcf0&chksm=cfb60527f8c18c3174405593f6d532cb8f83f81e138e62eb17fdfc577bfbda31b5d6fac3c7be&scene=21#wechat_redirect" textvalue="关于增额终身寿，我把这些实话一次全告诉你" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink">关于增额终身寿，我把这些实话一次全告诉你</a></section><section >减保政策：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg4NDY2ODE0Mw==&mid=2247492910&idx=1&sn=a5cdd63fa460660d59517e0435f912e3&chksm=cfb606aef8c18fb895672db8002a9fe0e9f788eda2edf38d72df34b9a5f13da73f926f6d6796&scene=21#wechat_redirect" textvalue="最适合普通人的理财，2022年开始陆续收紧了！" linktype="text" imgurl="" imgdata="null" tab="innerlink" >最适合普通人的理财，2022年开始陆续收紧了！</a></section><section > </section><section style="text-align: center">— END —</section><section ></mpprofile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</section><section style="text-align: left"><section > </section><section style="text-align: right"><section >如有帮助，帮忙点个在看吧，谢谢！</section></section></section>

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