<section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >近日，退休人员关注已久的2024年养老金调整方案千呼万唤始出来。</span></section><section style="text-align: left"><span >往年都是5月下旬公布，今年却拖到了6月下旬，<span >好在此次依旧实现了上涨。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >总体调整水平为2023年退休人员月均养老金的3%，</span></section><section label="edit by 135editor"><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eg7RIibEOsbrCiaX83Jyib8yujYKfUVVKeV3AficSDmgV3zKY66fcpoh37g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eg7RIibEOsbrCiaX83Jyib8yujYKfUVVKeV3AficSDmgV3zKY66fcpoh37g/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section><section style="text-align: left"><span >值得一提的是，这是自2005年以来的第20连涨，</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>而今年的涨幅是近20年来最低</strong>，所以虽然涨了但并没达到很多人的预期。</span></section><section style="text-align: left"><span >今天就来聊聊养老金上涨这回事。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >一、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >咱们先来解读一下这个通知，</span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">第一点</span>，这次养老金上调的对象是：</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >2023年底前已退休</span></strong><span >、<strong>按月领取</strong>养老金的<strong>企事业单位</strong>退休人员。</span></section><section style="text-align: left"><span >所以，2024年退休人员、领取城乡居民养老金的退休人员，</span></section><section style="text-align: left"><span >这两类退休人员都无法享受到此次的养老金上调。</span></section><section style="text-align: left"><span >而对于城乡居民退休人员，《政府工作报告》提到：</span></section><section style="text-align: left"><span >城乡居民养老金最低标准<strong>提高20元/月</strong>，故年初他们的养老金就已经上调过了。</span></section><section style="text-align: left"><span >都有照顾到，国家没有厚此薄彼。</span></section><section style="text-align: left"><span >并且城乡居民养老金的同比涨幅为19.4%，涨幅远高于企退人员。</span></section><section style="text-align: left"><span >可能有人说每月提高20元太少，但是2023年有5亿多人交城乡居民养老金，</span></section><section style="text-align: left"><span >绝对基数相当庞大</span><span >，国家财政负担巨大，能年年上涨养老金已实属不易。</span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">第二点</span>，养老金的调整从2024年1月1日起实施。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >假设老王2023年12月的养老金为5000元，那么按照3%的平均涨幅（具体涨多少根据地方细则），今年的养老金就为5150元。</span></section><section style="text-align: left"><span >依照过去几年的做法，<span style="text-align: left">如果当地的具体实施方案细则在7月公布，</span></span></section><section style="text-align: left"><span >那么预计会在7月底前完成养老金的<strong>补发</strong>工作。</span></section><section style="text-align: left"><span >到账的养老金包括两部分：<strong><span >7月份的正常养老金</span></strong><span >+<strong>1到6月份的补发金额</strong>。</span></span></section><section style="text-align: left"><span >也就是，一次性发放5150+150*6=6050元。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >不过，不同地区的养老金调整方案，公布时间并不统一。</span></section><section style="text-align: left"><span >届时未收到补发金额，可以去当地人社局确认一下。</span></section><section style="text-align: left"><span ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">第三点</span>，今年沿用了去年"<strong>定额调整、挂钩调整、适当倾斜</strong>"相结合的调整办法。</span></section><section label="edit by 135editor"><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eM2Vvb1OG8BCxHkyAtQKu1PEDspaT4U1ibqKugWXnNz7D6QAXCX2ibElQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eM2Vvb1OG8BCxHkyAtQKu1PEDspaT4U1ibqKugWXnNz7D6QAXCX2ibElQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section><section style="text-align: left"><span >因此有的人涨幅会超过3%，有的人涨幅会小于3%，3%只是一个平均数。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >各省会结合本地区实际，以3%为高限确定本省调整比例和水平。</span></strong></section><section style="text-align: left"><span >今年各省的具体调整方案还没出，我们以去年北京的调整方案为例，</span></section><section style="text-align: left"><span >看看三个调整办法是怎么影响养老金涨幅的。</span></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3e9hnibDBXuDOyxrJH6BwsvwiccjKdoFsHQh49M1LUr1sdzdPuEILmLhicw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3e9hnibDBXuDOyxrJH6BwsvwiccjKdoFsHQh49M1LUr1sdzdPuEILmLhicw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section style="text-align: left"><span >例1：张大爷，64岁、缴费年限37年，2022年12月基本养老金为6455元/月。</span></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eOb1sSZEz17gbCwRP4RftmIKH3ebmHzLDIMoEtRCFDaRuLm1Pa8a3BQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eOb1sSZEz17gbCwRP4RftmIKH3ebmHzLDIMoEtRCFDaRuLm1Pa8a3BQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >通过调整，张大爷每月共增加193元，调整之后基本养老金为6648元/月，上涨幅度为3%。</span></section><section style="text-align: left"><span >例2：再看李阿姨，71岁、缴费年限33年，2022年12月基本养老金为4500元/月。</span></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3euaAlxPznfzkwAxrxbUfWF2hlicm74EN27JeQH4GpOptSOmIMrqUdntA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3euaAlxPznfzkwAxrxbUfWF2hlicm74EN27JeQH4GpOptSOmIMrqUdntA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >通过调整，李阿姨每月共增加240元，调整之后基本养老金为4740元/月，上涨幅度为5.3%。</span></section><section style="text-align: left"><span >去年的整体涨幅为3.8%，张大爷只涨了3%，李阿姨却涨了5.3%。</span></section><section style="text-align: left"><span >好了，这个通知需要关注的就这三点，</span></section><section style="text-align: left"><span >接下来各位退休人员关注当地调整方案即可，对照方案就知道具体涨幅多少了。</span></section><section style="text-align: left"><span >不过话说回来，虽然养老金又涨了是好消息，但坏消息是涨幅又小了......</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >二、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >能看到，过去20年企业职工养老金全部实现了上涨。</span></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eiaNeyplAypPkmKDdkW3FWgrooibEIsJOSTfjIRJdwmzfCmKa1jB7VJYw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvSt1c2VZqlZrhla65vIOC3eiaNeyplAypPkmKDdkW3FWgrooibEIsJOSTfjIRJdwmzfCmKa1jB7VJYw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >2008年开始，国家统一养老金的调整比例，始终是10%。</span></section><section style="text-align: left"><span >这一调整水平，一直维持到2015年。</span></section><section style="text-align: left"><span >2016年开始，由于机关事业单位开始养老保险制度改革，</span></section><section style="text-align: left"><span >统一将机关事业单位也纳入了调整的范围，涨幅掉到了6.5%。</span></section><section style="text-align: left"><span >此后一路下跌来到了今年的3%。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >至于为什么养老金的涨幅连年下跌，相信这是所有人心中的疑问。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >首先，最直接的原因就是<span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>国家经济增长速度减缓</strong></span><strong>。</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >产生的影响大体有三大方面：</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >①平均工资增长速度减缓</span></strong></section><section style="text-align: left"><span >导致企业和个人的缴费基数增长也会放缓，从而影响到养老金的涨幅。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >②财政收入降低</span></strong></section><section style="text-align: left"><span ><span style="text-align: left">经济增速放缓也使得财政收入降低，</span>而财政收入又是养老金调整的重要来源。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >③物价上涨速度放缓</span></strong></section><section style="text-align: left"><span >此外经济增速放缓还导致物价上涨速度放缓，</span></section><section style="text-align: left"><span >过去几年，受制于各种因素，物价指数的涨幅逐渐趋缓，</span></section><section style="text-align: left"><span >而养老金的上涨幅度要与物价上涨速度相匹配，所以其幅度必然也会变小。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >总的一句话，国家有钱，养老金才有的涨。</span></strong><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >其次就是人口老龄化加剧</span></strong></span><span >，退休人员越来越多，导致养老金支付压力变大。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >1962年后，我国进入了一个长达十多年的出生人口高峰期。</span></section><section style="text-align: left"><span >2022年后的十年，这批人60岁了，所以我国将会迎来持续的退休高峰。</span></section><section style="text-align: left"><span >但根据国家最近两年的人口普查数据，我国人口从2022年开始持续负增长，</span></section><section style="text-align: left"><span >比例越来越高，人口逐年减少，<strong>养老保险基金面临着收不抵支的巨大挑战</strong>。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >三、</strong></span></section><section ><span >总的来说，虽然今年养老金仅上调了3%，但退休人员还是高兴的。</span></section><section ><span >真正苦恼的是，当代年轻人。</span></section><section ><span >一句话反映现状：朝气蓬勃的老年人，暮气沉沉的年轻人。</span></section><section ><span >究其原因，年轻人破防还是因为我国的养老保险制度设计：<strong>现收现付制</strong>。<br /></span></section><section ><span >举个例子：</span></section><section style="text-align: left"><span >如果将养老基金看做一个水池，现在的年轻人每个月交养老金（统筹账户），就是往里注水。<br /></span></section><section ><span >而退休人员领养老金，就是往外取水。<br /></span></section><section ><span >换句话说，我们交的钱不仅不是给我们未来养老的，甚至养的都不是自己的父母。<br /></span></section><section ><span >我们未来养老，得靠现在的年轻人。<br /></span></section><section ><span >但是社会现状大家也都清楚，这代人都不愿意生孩子，少子化严重。</span></section><section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6cLB5GTl6CnAqkNSvVFTnSUAYQQMXudTqgdpaOXKRwYNOaJusytPKMTA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6cLB5GTl6CnAqkNSvVFTnSUAYQQMXudTqgdpaOXKRwYNOaJusytPKMTA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section><section ><span >我们这代人未来如何养老真是个难题。</span></section><section ><span >这里就不得不提一下我国的养老保险体系"三支柱"了。<br /></span></section><section label="edit by 135editor"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEicdUhaNBM00HYuzLgicCrDXkJ8dZpTiaXMRYt8q5YYwctADZwGZ7V96yPoldaCr52GQNORHPZ3hlAsSg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEicdUhaNBM00HYuzLgicCrDXkJ8dZpTiaXMRYt8q5YYwctADZwGZ7V96yPoldaCr52GQNORHPZ3hlAsSg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section><section ><strong><span >第一支柱是基本养老保险，</span></strong></section><section ><span >包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，当前参保人数已达10.66亿人，占据绝对主流地位；</span></section><section ><strong><span >第</span></strong><span ><strong>二支柱是企业年金和职业年金，</strong></span></section><section ><span >由用人单位及其职工建立，当前参加职工7000多万人，起到补充养老的作用；</span></section><section ><span ><strong>第三支柱就是个人养老金及商业养老保险等。</strong></span></section><section ><span >说白了，第一支柱国家帮你养老，第二支柱雇主帮你养老，第三支柱自己给自己养老。</span></section><section ><span >国情大家应该明白，第二支柱仅能惠及少数，第三支柱方兴未艾，目前仍是第一支柱扛大梁。</span></section><section ><span >可完全指望第一支柱，对大多数人来说不太现实。</span></section><section ><span >据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，预测养老金将在2035年耗尽。</span></section><section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6c6uJhxjiclgwdnJ30y9vzkwm78qzK3WHqGosiaUT86iaDibNZqRyKqOfD2g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6c6uJhxjiclgwdnJ30y9vzkwm78qzK3WHqGosiaUT86iaDibNZqRyKqOfD2g/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section><section ><span >届时我们退休，说没有养老金应该不至于，但能拿多少，想必是不乐观的。</span></section><section ><span >加上，城镇职工养老金替代率呈逐年下降趋势，2022年只剩39.7%。</span></section><section ><span >而根据世行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。</span></section><section><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6cItTHWfdtubKosN3taASiaDA9ALfU93nWTuHx6YHSLACInSiau73YSW6w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6cItTHWfdtubKosN3taASiaDA9ALfU93nWTuHx6YHSLACInSiau73YSW6w/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section><section ><span >所以说，自己帮自己养老（第三支柱），才是未来的主流。<br /></span></section><section ><span >而养老年金险，正是我们未来养老的重要组成部分。</span></section><section ><span >通过选择一款优质商业养老金，可以补足养老金缺口，提升养老金替代率。</span></section><section ><span >比如，孙姐今年40岁，月薪1万，预估自己的退休金为3000元。</span></section><section ><span >需要补4000元，养老金替代率才能达到70%，退休后生活水平不受影响。</span></section><section ><span >于是她选择了一款市面最顶级的养老年金险，方案如下：</span></section><section ><span >年交10万，交5年，60岁领取，</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6cV8y6Vde23wlHF0RPsib8jNcYmAV6OXSdciab1ibCwLuZohfNmCMnvxb0g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvTyTbdujiad2ZcYZfnO62b6cV8y6Vde23wlHF0RPsib8jNcYmAV6OXSdciab1ibCwLuZohfNmCMnvxb0g/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >投入50万，60岁开始，每年可以领取49600元，相当于每月4133元。</span></section><section ><span >并且这笔钱活到老，领到老，是终身的被动现金流。<br /></span></section><section ><span >终身有身故和现金价值，比如80岁不幸身故，<span >那么29万的身故金会一次性给到家人。</span></span></section><section ><span >如果家族有长寿基因，那么88岁时，还能额外领取一笔祝寿金：49600元。</span></section><section ><span >回报也十分不错，领到90岁时，退保回报率（IRR）为3.78%！</span></section><section ><span >最后，出于养老金池子见底告急，将来延迟退休恐怕大概率会发生，</span></section><section ><span >自己给自己养老这回事，大家务必重视！</span></section><section style="text-align: left"><span ><strong style="color: rgb(255, 0, 0)"><span ><em style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">有疑</span></em><em style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">问，可以扫描下图二维码找我团队专业规划老师。</span></em></span></strong></span></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section></mp-common-profile><br /></section></section></section><p ></mp-style-type></p>
