长期IRR突破4%，非标体也能赢！长城明爱金彩 D 款，重新定义养老年金

Hi，大家好，我是懂保爷资深产品测评师阿航～ 2026年，想要在市面上找到一款兼顾高领取、高现价且灵活度高的养老年金，简直如同大海捞针。不少人要么因身体小毛病被拒保，要么只能接受普通收益，难以满足多样化的养老需求。

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />Hi，大家好，我是懂保爷资深产品测评师阿航～2026年，想要在市面上找到一款兼顾高领取、高现价且灵活度高的养老年金，简直如同大海捞针。不少人要么因身体小毛病被拒保，要么只能接受普通收益，难以满足多样化的养老需求。但今天，一款打破常规的养老年金 —— 长城人寿明爱金彩 D 款（分红型）来了，不仅能适配不同需求，更让非标体人群迎来逆袭时刻！一、一人一策适配多样需求作为一款分红型养老年金保险，明爱金彩 D 款最让人惊喜的，就是它量身定制般的灵活度。无论你是追求 “退休后钱到手最多”，还是看重 “身故有保障”“随时能退保拿钱”，它的 4 个专属计划都能精准匹配：计划一：高领取首选追求每月养老金最大化？选它准没错！我们以40岁小姐姐，用50万为自己规划养老为例：<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOwdBFPTYpaqPxrdIDo5VRextib2eo3ZfqxKlRb9xBNufNgr3srhz4Moz7p4liaOuo7UvJv3ChNibjOwZpRNTJmu7UeJSV7kWOEwg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOwdBFPTYpaqPxrdIDo5VRextib2eo3ZfqxKlRb9xBNufNgr3srhz4Moz7p4liaOuo7UvJv3ChNibjOwZpRNTJmu7UeJSV7kWOEwg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>这是四个计划中每年领取金额最高的选项，专注于为退休生活提供充足现金流。不过要注意，一旦开始领取养老金，保单现金价值会清零，身故也无额外赔偿，适合更看重当下领取额度的人群。不算分红，每年保底能领近3万，非标体更是直接超过3万，加上分红，从60岁开始，首年就能领近4万，选择增额红利更是让每年的红利，逐渐增加；活到80岁，一年能领5.2~5.6万，活到90岁，一年能领6.2~6.8万；长期复利能突破4%，这让阿航想起了限高之前的产品，能给到这种收益，可见保司的诚意满满。计划二：领取与身故保障兼顾领取金额仅次于计划一，同时增加了身故保障 —— 若不幸身故，能退回已交保费。<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNmleJibMeOqVPD9GRh36J7dLb7fqUm2a2Eq1CJMk15IKCia7DeOh3DcrHgK0qVYD3xbUTERObR1yQib6NrDgdibC3UKaumyV90V5I%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNmleJibMeOqVPD9GRh36J7dLb7fqUm2a2Eq1CJMk15IKCia7DeOh3DcrHgK0qVYD3xbUTERObR1yQib6NrDgdibC3UKaumyV90V5I/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>同样，开始领取后保单无现金价值，适合希望在高领取基础上，给家人留一份安心的人。哪怕意外发生，我们也至少不会亏。虽然领取年金没有计划一那么极致，但是也非常高了，长期复利还是能达到4%。注重未来养老年金的朋友，优先考虑计划一和计划二，无论是标体投保还是非标体，收益都很不错。计划三：保证领取更安心领取金额位列第三，但自带 “保证领取 20 年” buff！<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOcoLUNMicBAc357ajxEZS04kS5aJTmqibv0XvwgVmoGZtsLJKiaV9z0fSN5zdmiahEmTDReicRQmZJ4p5dibRiciaX5cKWYGkaEvhicibXU%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOcoLUNMicBAc357ajxEZS04kS5aJTmqibv0XvwgVmoGZtsLJKiaV9z0fSN5zdmiahEmTDReicRQmZJ4p5dibRiciaX5cKWYGkaEvhicibXU/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>哪怕只领了 5 年，剩余 15 年的养老金也会一次性给到家人，保证领取年金2.8万左右，加上分红，能到3.6万元以上；标体投保，长期收益率3.85%，非标体直接到4.00%。既兼顾了领取额度，又彻底解决了 “领得少、领不久” 的顾虑，堪称 “无短板” 选择，也是不少客户的心头好。计划四：灵活应急必备虽然领取金额是四个计划中最低的，但胜在 “终身有现金价值”。<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNSunRZxGgtWibF1ibq1A3ZPabFZoTupLHQKMSPudYoQ9gp4C4No1Via91Xle1biacTX78NvxK1ZxT2ibMUMIrdSuCRRhKZYy9ZkAv0%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNSunRZxGgtWibF1ibq1A3ZPabFZoTupLHQKMSPudYoQ9gp4C4No1Via91Xle1biacTX78NvxK1ZxT2ibMUMIrdSuCRRhKZYy9ZkAv0/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>计划四的年金比起前面三种，就要低不少，但胜在现金价值持续终身。更符合我们想要“保本取息”式养老的朋友，每年派发的年金，就当成利息；无论何时急需用钱，都能退保取出资金，身故赔偿也至少是已交保费和现金价值中的较大值，适合对资金灵活性要求高的人群。更贴心的是，哪怕投保时犯了 “选择困难症” 也不怕！只要红利领取方式选 “交清增额”，在养老金领取前 5 个保险单周年日之前，都能随时变更投保计划，真正做到 “未来需求变，保障跟着变”。二、非标体领更多这款产品的特色就是，如果客户有甲状腺/乳腺/肺结节、乙肝，甚至甲癌、乳腺癌，这种情况买它能比健康的人多领一些养老金！瞬间“化短板为优势”！买保险时，身体有小毛病往往是 “硬伤”—— 要么被拒保，要么得加费。但明爱金彩 D 款偏要打破这个常规：身体有异常，反而能领更多养老金！它根据健康状况划分了两种投保身份，待遇大不同：标准体：无需健康告知，直接投保，按标准额度领取养老金，流程简单快捷。次标体：需进行健康告知，若被保险公司评定为 “次标体”，养老金领取额度会直接上调，每年领的钱比健康体还多！同样的投入，非标体反而能享受更高收益，这可不是噱头。我们以 40 岁女性、五年交50万、60岁开始领钱为例，有甲状腺结节的情况下：选计划一，每年能多领 2000-8000元；选计划二，每年多领 1500-6000元；选计划三，每年多领 1200-5000元；就算是领取最少的计划四，每年也比健康体多领几百元。而且经测算，不论是不是标体承保，只要这款产品的分红实现率达到 30%，收益就能超越市面上顶尖的固定收益年金，在当前市场中优势断层。那么，哪些情况能算 “次标体”？像乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、乙肝，甚至甲癌、乳腺癌、慢性肾炎等高发疾病，只要符合一定条件，都有机会以次标体身份投保，享受更高领取额度。具体情况需要联系规划师，带您人工核保，才能知道能否非标体承保；<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26randomid%3Dj7s4o44p%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D8" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&randomid=j7s4o44p&tp=webp#imgIndex=8" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />三、央企背景加持，分红险选它更放心买分红型养老年金，保险公司的实力是 “定心丸”。明爱金彩 D 款由长城人寿承保，这家公司的背景和实力，完全经得起考验：1. 央企血统，实力雄厚<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNrGkKh9AbpMX2OSGvxsGeBlHtr5X2JMECiaz1dtHNDueCdVXoYbZCfzTk15oL5VoAXzWlfN9Pbv5iaqqmPiaG66Yxia79HkArkGiag%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNrGkKh9AbpMX2OSGvxsGeBlHtr5X2JMECiaz1dtHNDueCdVXoYbZCfzTk15oL5VoAXzWlfN9Pbv5iaqqmPiaG66Yxia79HkArkGiag/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>长城人寿成立于 2005 年，总部设在北京，注册资本金 68 亿元，总资产超 1600 亿元；在全国拥有 14 家省级分公司，妥妥的中大型保险公司。它的控股股东是北京金融街集团，实控人是北京市西城区国资委，相当于 “央企亲儿子”，资金安全有坚实保障。2. 投资能力突出，收益稳定保险公司的投资能力直接影响分红水平，而长城人寿的投资布局精准聚焦民生刚需领域；—— 高速、能源、水务、港口等，这些项目都具备长期稳定盈利的特点。<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZHDj9icvRXN8ibncjJJB5fdPhic5ia4PiaN0A77ZdY48lT8Liaff1ZShNyEmynKKRRgfVrT2XwWcNWDhh6KqT0icVfDjCWIl03iaFgZVPs4uqAJqCo%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZHDj9icvRXN8ibncjJJB5fdPhic5ia4PiaN0A77ZdY48lT8Liaff1ZShNyEmynKKRRgfVrT2XwWcNWDhh6KqT0icVfDjCWIl03iaFgZVPs4uqAJqCo/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>从数据来看：近五年累计投资收益达 143.69 亿元，最近三年平均财务投资收益率 4.09%（行业均值仅 3.2%）；2025 年前三季度，按旧准则保守口径，财务投资收益率 4.65%，综合投资收益率 6.07%；若按新准则口径，财务投资收益率 5.62%，综合投资收益率 7.03%，远超行业平均水平。3. 经营稳健，偿付能力达标衡量保险公司运营健康度的核心指标之一 —— 偿付能力，长城人寿表现优异；最近几个季度，综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率分别稳定在 150%、100% 左右，远超监管要求；且连续 3 个季度获评 BBB 级，运营稳定性有目共睹。4. 分红兑现力强，过往表现亮眼在分红实现率上，长城人寿更是行业标杆；<section style="text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPdjNZvEicsEznvw135H00GOZgwvBnnNlicEibicTGlLHw7fYgsNJ3gQXCjicQKiahQPV5jCFbRgW9D79n56M8X5chqb35s8uqc5oXaM%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPdjNZvEicsEznvw135H00GOZgwvBnnNlicEibicTGlLHw7fYgsNJ3gQXCjicQKiahQPV5jCFbRgW9D79n56M8X5chqb35s8uqc5oXaM/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>—— 它是少有的一次性披露 2015 年至今、10 年以上分红实现率的公司，10 年累计平均分红实现率达 107.9%。2025 年监管环境下，其 2.0%+4.05% 的新产品全部突破限高，实现率 100%，分红水平稳定在 3.43%-3.58%，让客户的 “预期收益” 能真正落地。无论你是身体有小毛病的非标体人群，还是追求高收益、高灵活的健康人群，这款产品都值得重点考虑。 后话：近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D15" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=15" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500688&idx=1&sn=8b3e1109d2b3d7af015c8fd153d5791b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text">为什么选择懂保爷？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247502447&idx=1&sn=174e719acfd7e4bd5bf5a87a2921fc11&scene=21#wechat_redirect" textvalue="第四套生命表落地，好年金告急！固收型3.2%vs分红型4.1%，聪明人该怎么选？" linktype="text">第四套生命表落地，好年金告急！固收型3.2%vs分红型4.1%，聪明人该怎么选？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247502386&idx=1&sn=c14d3d794e7eb81e47bec34346f3d4a9&scene=21#wechat_redirect" textvalue="元旦开门红！为什么银行全在推保险？" linktype="text">元旦开门红！为什么银行全在推保险？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247502457&idx=1&sn=6a13e4fc89019f8c11e8325554c2d3ff&scene=21#wechat_redirect" textvalue="银行定存利率跌破 1%！32 万亿存款到期，聪明的人都把钱挪到了这里……" linktype="text">银行定存利率跌破 1%！32 万亿存款到期，聪明的人都把钱挪到了这里……</a><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section></mp-common-profile></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。