<p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p ><span >分红险，一种收益由保证利益+浮动利益构成的险种。<br /></span></p><p ><span >保证利益部分的定价利率上限为2.5%，</span><span >相比</span><span >传</span><span >统</span><span >保险产品</span><span >的3%</span><span >定价</span><span >利率</span><span >，要低一些。</span></p><p ><span >浮动利益由保司分红实现，</span></p><p ><span >若分红实现率为100%，</span><span ></span><span >体现</span><span >在</span><span >计</span><span >划</span><span >书上，就是红利收益那</span><span >一</span><span >栏</span><span >的数</span><span >字</span><span >能够</span><span >兑现。</span></p><p ><span >可<span >毕竟计划书上只给了100%实现的收益情况，</span></span></p><p ><strong><span >很多朋友好奇如果未能100%实现，</span></strong></p><p ><strong><span >在打不同程度的折扣下，</span></strong><strong ><span >分红型产品收益是什么水平。</span></strong></p><p ><span >今天就以分红险中的标杆产品<strong>一生中意（分红型）</strong>为例来测算下。</span></p><p ><span ><strong>一、</strong></span></p><p ><span >为了更直观的对比，</span></p><p ><span >我分别挑选了目前第一梯队的增额寿A，</span><span >和一款收益中等的增额寿B作为一生中意不同实现率下的参照。</span></p><p ><span >统一以10岁男孩，总交30万，交5年为例。</span><span ></span></p><p ><strong><span >事先说明一下，分红实现率是针对分红部分的实现情况，</span></strong></p><p ><strong><span >所以打折对保底部分没有影响，是在分红的基础上打折。</span></strong></p><p ><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >1、分红实现率为100%</span></strong></span></p><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMf8p68GFXqC1lJDZfLY6NqnWAlRnAW9rUj9fUNabUzQbmjFBLl7dC5WQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMf8p68GFXqC1lJDZfLY6NqnWAlRnAW9rUj9fUNabUzQbmjFBLl7dC5WQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >分红实现率100%，也就是一生中意分红达成预期时的情形。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >不难看出，此时的一生中意比传统型增额寿的保单利益高太多了。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >即便是目前的顶级增额寿A，持有20年，也比一生中意少近5万。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>看退保回报率也能看出一生中意的强大，<br /></strong></span></section><section style="text-align: left"><span ><strong>仅需12年，就能达到3.0%+，24年突破3.5%...</strong></span><br /></section><section ><span >简直是降维打击，没有可比性了。</span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >2、分红实现率<strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >为</span></strong>80%</span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMf6L1tBiaDhlo8ic93N9nMicLuicOUZb0ia3Qg2aXfB1D3O24k4iafkxd9f2Nw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMf6L1tBiaDhlo8ic93N9nMicLuicOUZb0ia3Qg2aXfB1D3O24k4iafkxd9f2Nw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >分红实现率不及预期，只有80%时，</span></section><section ><span >一生中意仍</span><span >能全周期超过所有传统增额寿。</span><span ></span></section><section ><span >仅保单第</span><span >8-12</span><span >年</span><span >间</span><span >收益</span><span >略低于</span><span >增额寿A</span><span >。</span></section><section ><span >封闭期6年，24年保费翻倍，</span></section><section ><span ><span >保单第16年，退保回报就超过3.0%，峰值能达到3.34%。</span></span></section><section ><span >即便是<span >打八</span><span >折，也超过了传统</span>增额寿的回报极限（3%）。</span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >3、分红实现率<strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >为</span></strong>60%</span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfOw2II91mLdSgZ0WSFto3ad5FtMQ5Ffgb2ov5crnOs5IKZ1ia2th8pQA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfOw2II91mLdSgZ0WSFto3ad5FtMQ5Ffgb2ov5crnOs5IKZ1ia2th8pQA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >打6折时，相比增额寿A的收益优势期进一步缩小，</span></section><section ><span >前期尤为明显，直到第30年时才超越传统增额寿A。</span><br /></section><section ><span >后期倒还是强过任何一款传统增额产品，</span></section><section ><span >一生中意的退保回报峰值能到3.129%，超过传统增额的定价上限。</span></section><section ><span >例如在保单第50年时，一生中意现价131.1万，增额寿A是121.3万，相差近10万。</span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >4、分红实现率<strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >为</span></strong>50%</span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMf5ASicRIrwqP7KpwyHMDxpQzgA3f2ibRsVEu162Ln06GU3jGu1XmiaQf5w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMf5ASicRIrwqP7KpwyHMDxpQzgA3f2ibRsVEu162Ln06GU3jGu1XmiaQf5w/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><strong><span >要是分红实现率只有一半50%呢？</span></strong><span ></span></section><section ><span >明显，这时的一生中意，相比第一梯队的传统增额寿就没有明显优势了。</span></section><section ><span >后期即便能突破3%的传统增额定价，也高的有限。</span></section><section ><span >换句话说，仅实现一半的分红增额寿一生中意，</span></section><section ><span >在回报层面，也已经是传统增额寿的巅峰了。</span></section><section ><span ><span >当然了，别看差的不多，但别</span><span >忘了一生中意可是打了5折的，即便是实现率较差的保险公司，也挺少能这么低的...</span></span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >5、分红实现率<strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >为</span></strong>40%</span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfdq75QWEL0YUq2flE7f6quoialLMmMIgNGMcib27HxnEVfaIplZE0SSmQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkdCjeSId0savgkdLfIZakMfdq75QWEL0YUq2flE7f6quoialLMmMIgNGMcib27HxnEVfaIplZE0SSmQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >最后再看看分红实现率低至40%的情况，</span></section><section ><span >就数据来说，已经比不上第一梯队的增额寿了，</span><span >与增额寿A有着不小的差距。</span></section><section ><span >例如在保单25年，增额寿A退保回报率就超过2.9%，<span >峰值能到达2.95%，</span></span></section><section ><span >已经无限接近3.0%的利率上线了，这就是顶级传统增额寿的实力</span><span >。</span></section><section ><span >可即便如此，相比市场占比大多数的中游传统增额产品，40%的一生中意仍有优势。</span></section><section ><strong><span >到这里就可以得出结论了，</span></strong></section><section ><strong><span >仅需50%的分红实现率，一生中意就能吊打所有固定收益的传统增额寿。</span></strong><span ><br /></span></section><section ><span >这个结论就算是较为保守的朋友想必也会对分红增额寿信心大增吧，</span></section><section ><span >但更让我们笃定信任它的理由却是实实在在的分红实现率。</span></section><section ><span ><strong><span >二、</span></strong></span></section><section ><span ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTP40kmVpNyD55A5HtEol01Hia8NtGZRlTZ42bbm9bfXEQFOT6wPbIaiaX8aWD3icIJwpjOxCmctSXdLw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26wx_co%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTP40kmVpNyD55A5HtEol01Hia8NtGZRlTZ42bbm9bfXEQFOT6wPbIaiaX8aWD3icIJwpjOxCmctSXdLw/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></span></section><section ><span >就承保公司中意人寿披露的过往3年的红利实现率来看，</span></section><section ><strong><span >50款分红险，无任何一款的分红实现率低于100%。</span></strong></section><section ><span >并且还有两位实力强大的“父母”，国资股东是<strong>中石油</strong>，外资股东是<strong>意大利忠利保险</strong>，双双位列<strong>世界前100强</strong>。</span></section><section ><span >同时，中意人寿旗下还有自己的资管公司，<span >近5年净利润均有增长，ROE指标极为靠前。</span></span></section><section ><span >有“父母”的资金和经验支持，同时旗下资管公司也很给力。<br /></span></section><section ><span >结果就是<strong>近5年的平均投资收益率，在近百家人身险公司里，能排到前15名</strong>。</span></section><section ><span >通过过往披露的分红实现率以及中意人寿的公司实力，</span></section><section ><strong><span >相信一生中意的分红实现率实现100%没什么太大的难度，更高也不是不可能。</span></strong><span ><br /></span></section><section ><span ><strong><span >三、</span></strong></span></section><section ><span >最后，以一生中意为例，50%的分红实现率就能超过最好的增额寿。</span></section><section ><span >但这款产品毕竟特殊，是目前收益最高的分红型产品之一。<br /></span></section><section ><span >如果选择其他差点的分红险，</span></section><section ><span >可能就需要60%或者更高的分红实现率才能达到这种效果了。<br /></span></section><section ><span >具体还是要根据产品来。</span></section><section ><span >不过测评了大量产品后我发现，</span></section><section ><strong><span >这个时代背景下，相比传统保险产品，分红险往往能发挥以小博大的作用。</span></strong><span ><br /></span></section><section ><br /></section><section ><span ><strong style="text-align: left; color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><em ><strong ><span >有问题，可扫描</span></strong></em><em ><strong ><span >下图二维码咨询我团队的专业规划老师。</span></strong></em></span></strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_gif%2F1QPP1s0AFkdqTKtwArmSaXPLzzfumDGQYkEjbYGbcZiaY2voYy5L5ckyljrRFUicODDjiby0mVRpwKRtIhqQTPceA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_gif/1QPP1s0AFkdqTKtwArmSaXPLzzfumDGQYkEjbYGbcZiaY2voYy5L5ckyljrRFUicODDjiby0mVRpwKRtIhqQTPceA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ></mp-common-profile></section><section ><br /></section><p ></mp-style-type></p>
