<section style="color: rgb(34, 34, 34)"><section ><section ></section><section ><p style="color: rgb(97, 121, 157)">点击上方蓝字发现更多精彩</p></section></section></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >国家在大力推行个人养老金，<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >银行的存款利率在不断下探，<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >股市债市的风险又不能把控。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >手上有笔资金想要规划养老？</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >安全保本高收益的储蓄险（年金或增额产品）才是普通人的不二选择！！</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >即便有一些产品名字大家都已经耳熟能详了。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >但这两类产品究竟该怎么选依旧是个大问题。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span ><strong><span style="color: rgb(33, 89, 103)">一、产品说明</span></strong></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >增额寿和养老年金的收益是直接写进合同的。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >所以，此类产品的收益稳定、安全、看得见~</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >两者虽然都可用于养老，但两者并不相同。<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><strong><span >1、养老年金险</span></strong><span ><br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >当前主流养老年金险根据保险期间分为两种。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">第一种：保终身</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >从约定年龄（如60岁）开始领取养老金，一直领到身故。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >这种产品可保证终身现金流，领的越久收益越高。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">第二种：保定期</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >即只能领取一段时间的养老金，不能活到老领到老，到期之后拿回一笔满期金即结束。<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >如某款产品，60岁领取，80岁满期，满期金为10倍养老年金。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >但该种产品有个缺陷，被保人必须存活至满期，否则拿不到满期金。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >评价<span style="color: rgb(34, 34, 34)">它们的</span></span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">标准</span><span >有</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">三点</span><span >：<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >养老金：每年领取到的钱；</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >退保金：即现金价值，退保能拿回的钱；<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >身故金：即保证领取，领取养老金后身故，受益人能拿到的钱。<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >除<span >此之外，还有“附加权益”可做参考。</span><br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >比如是否支持养老社区、保险金信托等等。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >一般先考虑三大要点，再考虑附加权益。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><strong><span >2、增额寿</span></strong></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >增额寿是增额终身寿险的简称。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >但现在也用来</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">泛指增额类产品</span><span >。<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >比如增额两全险、增额护理险等。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >此类产品的重点：<strong>灵活+全周期高</strong></span><strong><span >收益</span></strong><span >。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(34, 34, 34)">增额寿的强大优势也由这两点发散：<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">终身复利增值，可对抗利率下行的行情；<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">灵活取用，随时减保，能满足用钱需求</span><span style="color: rgb(34, 34, 34)">；<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)">用途广泛，收益可以用于教育、养老等。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >增额寿产品相当于“高收益活期账户”，通过</span><span >退保或减保能做到</span><span >随取随用。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >而养老年金险从交保费开始，直到约定年龄才能每年固定拿回一笔钱。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >如果急需用钱，只能在养老年金险还有现金价值的时候退保。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >但退保也就意味着保单失去了保障。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >总的来看。</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >两种产品都能满足我们养老的资金需求。<br /></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >但哪一种更适合呢？</span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >二、对比</span></strong></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span ><span style="color: rgb(34, 34, 34)">增额寿选一款当前顶级收益的产品A。</span></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >养老年金险则选择主流产品B，分为两个版本：终身版、定期版。</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)"></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><strong><span style="color: rgb(136, 136, 136)">本文举例养老金不代表所有年金险，年龄节点仅供参考。</span></strong></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"></span></section><section style="color: rgb(34, 34, 34)"><span >以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3HNiagxRscLPIcpj0T1xIaLnLkHEAicUvlqIwwicqrbRA2ic6H7dpXJicggA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3HNiagxRscLPIcpj0T1xIaLnLkHEAicUvlqIwwicqrbRA2ic6H7dpXJicggA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(255, 0, 0)"><strong style="text-align: center"><span >表1</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">从上图利益演示表中可以看出增额寿和养老年金险的区别。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">增额寿持有时间越长，收益越高。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">养老年金险到了约定年龄就开始领取。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">但两者谁更适合养老从上表中并不明显。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">若按照养老年金险方式对增额寿A减保：</span></section><section style="text-align: left"><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">对比B（终身版）领取</span></strong></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3vyOfIgXr1LnZZZPDu19w1ZVhp4YpFIeDeHwDPbztIUia4Oxn4n7ZdBg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3vyOfIgXr1LnZZZPDu19w1ZVhp4YpFIeDeHwDPbztIUia4Oxn4n7ZdBg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">相同的领取金额，增额寿A</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">截止到86岁前现金价值更高</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（退保能拿回来的钱更多）</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color:#000000"><span >只在77-79岁时，养老年金险B（终身版）的现金价值反超了三年。</span></span></section><section style="text-align: left"><span style="color:#000000"><span >也就是说，在77岁前选择增额寿A用作养老更占优势。</span></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">但增额寿A在86岁减保领取一笔钱后，账户金额为零，无法继续提供现金流。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">但养老年金险B（终身版）则无此风险，被保人活多久就能领多久。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">增额寿型产品在这点上确实有它的不足，但它胜在灵活性。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">能通过减保实现与养老年金险同样的领取，也能随时调动资金作为它用。<br /></span></section><section style="text-align: left"><strong style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">对比B（定期版）领取</span></strong></span></strong></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3O5ouRpQvbria8xHwkRZIxRtVJ1uAfGSW5cDO8ZVlOCAG5OGaUQSLvCg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3O5ouRpQvbria8xHwkRZIxRtVJ1uAfGSW5cDO8ZVlOCAG5OGaUQSLvCg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">很明显，增额寿A的现金价值从回本之后一直更高。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">从60岁开始，增额寿A按照B（定期版）的养老金金额减保，最多只能减到82岁，83岁拿回24826元。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">但B（定期版）从领取之后无现金价值，每年只能固定领取一笔钱。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">从现金价值来看，在83岁前，选择增额寿A更有优势，不仅领取相同养老金，还能随时退保或减保拿回一大笔钱。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">从84岁开始，增额寿A无法继续减保拿钱</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（账户金额没了）</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">B（定期版）</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">到了</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">85岁满期一次性拿回6倍养老金的满期金，相当于保到了90岁。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">这里有个前提，就是被保人需要存活到85岁才能领取满期金。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">当养老年金险B（定期版）满期之后，相较于增额寿A来说，依旧是B（定期版）领取总额更多<span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">。</span></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">总的来看，</span></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">若要终身现金流用于养老，养老年金险更加合适。<br /></span></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">若要保证养老以及资金的灵活性，增额寿无疑是首选。<br /></span></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">但以上的表格对于两类产品收益高低的反应不够直观。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">我们可以借助生存总收益和IRR来辅助我们判断。</span><br /></section><p style="text-align: left"><span style="text-align: left; color: rgb(0, 0, 0)">生存总收益：已领金额+现金价值；<br /></span></p><section style="text-align: left"><span style="text-align: left; color: rgb(0, 0, 0)">IRR：内部收益率，衡量产品收益高低的唯一标准。</span></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3sTqDFgRauUhdxt3WoWucD70LANeTibTY7ALuWxyY9GSyasnia1CibLUwQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkfNEBBl0wv4jRpxbvd0iauv3sTqDFgRauUhdxt3WoWucD70LANeTibTY7ALuWxyY9GSyasnia1CibLUwQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section style="text-align: left"><span style="text-align: left; color: rgb(0, 0, 0)"></span></section><section style="text-align: left"><span >明显，增额寿A在80岁前IRR和生存总收益都高于养老年金险B的两款养老金。</span></section><section style="text-align: left"><span >80岁之后，养老年金险借助终身现金流开始反超增额寿A，无论是生存总收益还是IRR都优势明显。</span></section><section style="text-align: left"><span >养老年金险其实就是保险公司与被保人的一场关于“生命长度”的豪赌。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >只要被保人活的足够久，IRR到了90岁一般都突破3.5%，到了100岁一般突破4%。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >反观增额寿，预定利率只有3.5%，即便持有终身，也无法突破这个极限。</span></section><section style="text-align: left"><span >所以，该怎么选就很简单了。</span></section><section style="text-align: left"><span >增额寿的收益在前期占据优势，养老年金险收益在后期更优。</span></section><section style="text-align: left"><span >两者各有各的强势期，单纯的对比收益并没有太大意义。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">如果年纪较轻，有笔钱暂定于养老，但可能会有它用。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">比如给孩子上学、结婚或自己留着创业等。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color:#000000"><span >这笔资金就一定要保证安全稳定高收益，且能灵活取用。</span></span></section><section style="text-align: left"><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">那么增额寿是最合适的</span></strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">如果现在年纪较大，比如50岁左右，老年生活安排不到位。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">或者手上有笔钱只用于养老，坚决不做他用。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">养老年金险是最合适的选择</span></strong><span style="color: rgb(0, 0, 0)">。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">两者的倾向不同，适用的人群自然也就不同。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">高收益、灵活取用和终身现金流似乎难以在一个产品上出现。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">但是！</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">“鱼”与“熊掌”兼得也不是不可能~</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">可以将一笔资金拆成两份，分别投入增额寿和养老年金险。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">这样既保证了资金的高收益和灵活性，又保证了老年生活的现金流。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: left">可以加强老年生活的资金韧性，从消费者角度来说也能更加自由。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span style="text-align: left">四、肥宝说</span></strong></span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">养老，是我们每个人都必须面对的事情！</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">对资产进行管理并合理规划，要结合实际需求去安排。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">另外，不能光想着如何规划老年生活资金，</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">也</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">要提前</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">考虑</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">疾病等因素。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">在配置养老保险</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">的同时</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">，也</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">应当</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">考虑</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">医</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">疗、重疾等保障型保险</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">。</span></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">规划养老是一辈子的事，值得认真对待。<br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTO1KmSN6nDROWblhVFxxYXzKuynrkK6HnMe0ichpzQyyQr6Wnic6m0udMzOsG4pr5G5uH1r2Rg0QmWg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"></span></section><section></mp-common-profile></section><p ></mp-style-type></p>
