还剩两天，最后的上车机会！

点上方图片看看【封面图的故事】一周前的停售通知里和大家说过：市面最后一批预定利率4.025%的年金险钻多多、悦未来 3月31日就要停售了。悦未来因为产品竞争力不强，基本没啥人问了。但身为中短期理财明星的

<section style="text-align: center"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447790313&idx=2&sn=55e0cf403a3327c58f7dfcc77ea888c8&chksm=b2b077ab85c7febda44a18349455223c46e61a6d8082f6f51e7dcbb9a81e93eba23d8e4d1845&scene=21#wechat_redirect" textvalue="你已选中了添加链接的内容" tab="innerlink"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5aQI37qRFKbRNPO3wcvMpuas8aQyYfPjkuShSmSk1gY6zg86hOIuHxQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5aQI37qRFKbRNPO3wcvMpuas8aQyYfPjkuShSmSk1gY6zg86hOIuHxQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></a></section>点上方图片看看【封面图的故事】 一周前的<a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447792699&idx=1&sn=422a44a6e8fed85ce82e27a380b0b56e&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" >停售通知</a>里和大家说过： 市面最后一批预定利率4.025%的年金险钻多多、悦未来3月31日就要停售了。 悦未来因为产品竞争力不强，基本没啥人问了。 但身为中短期理财明星的钻多多却不断有朋友过来问： 这款年金险收益到底怎么样？适合我买吗？ 鉴于问的人较多，今天专门写篇文章聊聊，算做个统一回复，还不明白的朋友看仔细了。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">一、聊聊常见的理财方式</section></section></section></section></section></section> 说产品前，我们得从理财说起（这段是给理财小白看的，有基础的朋友可以直接翻到第三大段看产品）。 我们常说，你不理财，财不理你。 时下人们的理财观念越来越普遍，九零后通常戏称为“搞钱”。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D54Y5EPly2pyFFFhuCsrfXyLynqGl8kSKiaU9LWbCPxCRwhLV2iaexQLtg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D54Y5EPly2pyFFFhuCsrfXyLynqGl8kSKiaU9LWbCPxCRwhLV2iaexQLtg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 与理财相关的有三个概念，分别是收益性、安全性、流动性。 然而通常情况下三者不能兼顾（也叫不可能三角）。 以最普通的理财方式——银行存款为例。 这种理财方式比较安全，然而收益不高，比较死板。 现在花点钱买个车位租出去，租金都比利息高。 所以很多人也不再将钱存在银行，下图是2008-2019年中国的储蓄率统计图： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D51dHa6UyWUHnuToXicSI5FEFxq91dFhZ2rUvicJJo9ibaZbPnWO4F6RGKQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D51dHa6UyWUHnuToXicSI5FEFxq91dFhZ2rUvicJJo9ibaZbPnWO4F6RGKQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 稍微懂点理财的人，可能比较倾向于余额宝理财，每天涨点利息钱。 但是余额宝的利率却持续走低，甚至无法突破2.5%。 <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5tpF63P0hfC3ewEWVic0icLdZudJ7DbVG3b6ARicBhhKVy9cXnTEM6T69g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5tpF63P0hfC3ewEWVic0icLdZudJ7DbVG3b6ARicBhhKVy9cXnTEM6T69g/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 这两种都是目前安全有余、收益不足的理财方式。 要说到高收益的话，基金不可不提，基金投资几乎成了当代年轻人的社交工具。 然而它的安全性是短板。 根据支付宝新开通的基金诊断功能，近一年绝大多数追逐网红基金或者顶流基金经理的，目前几乎都陷入亏损。 例如网红经理坤坤子的易方达蓝筹，近一年持有用户中，70%以上的投资者亏损程度超过5%。 然而近一年这支基金收益率是118.6%。 被割的，都是韭菜。 其他的如股票、股票型基金等等，都是安全性不够高。 那我们普通人，该怎么兼顾安全和收益，去配置家庭资产呢？ <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">二、家庭资产如何配置？</section></section></section></section></section></section> 关于如何配置家庭资产这点，我们之前在《<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447792252&idx=1&sn=2712fdcf567afeea148fee4dfa683f2b&chksm=b2b07f3e85c7f628e1e2e41ad04611ff1cceaf89802012309c79d887f5d295c89d23082a3104&scene=21#wechat_redirect" textvalue="M35风险模型" tab="innerlink" hasload="1" >35风险模型</a>》文章中其实说过： 它就是“家庭资产配置建议图”： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczvw9XObR2V4BTmic517T5U4wA3E0G6nGK2ibbH6hIiaOCKG37w8uDGzZudJZwlLe9kr1L5MjiaQm0ODbw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczvw9XObR2V4BTmic517T5U4wA3E0G6nGK2ibbH6hIiaOCKG37w8uDGzZudJZwlLe9kr1L5MjiaQm0ODbw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> <section >这张图简单来说就是把家里的钱分成好几份，每份钱占多少比例，然后这些钱用来干嘛的。</section><section > </section><section >大家看看，我们的钱其实可以分成5份：</section><section > </section><ul ><li >保障型保险的钱；</li><li >保命增值的钱；</li><li >备用应急的钱；</li><li >日常消费的钱；</li><li >闲余博弈的钱。</li></ul> <section >“保障型保险的钱”用来应对疾病和意外风险，它就专门干这件事儿，一年大概占家里收入的8%。</section> “日常消费的钱”和“备用应急的钱”大家都是仁者见仁，看自己的生活习惯和水平，来决定占用总资产的多少。 毕竟有的人可能注重于享受生活，活在当下，日常消费的钱会比较多； 有的人放眼未来，规划以后，备用应急的钱占比会更多。 “闲余博弈的钱”（比如刚才说的基金）风险太大，所以占比不能太多，最好不能超过20%， 真正重要的，占比最多的，还是“保命增值的钱”。 毕竟这笔钱能不能“保命”和“增值”，都直接影响到我们未来的生活质量和生存情况。 因此，这笔钱绝对不能亏，必须保本，而且还必须要增值，跑得过通货膨胀。 不过要想既保本，又增值，这种理财的办法真的是少之又少。 就目前来说，年金险这类储蓄理财险算是其中的佼佼者。 当然，话不能说的太绝对，并不是所有年金险都能做到这点，具体还是要看产品情况。 要知道市面上大多数年金险收益都不算高， 而在其中收益最高的那批年金险里，钻多多算是当仁不让。 毕竟钻多多的预定利率高达4.025%，市面上这类产品几乎可以说是“绝迹”了。 下面我们就回顾下这款稀有年金险的保障情况。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">三、钻多多怎么样?</section></section></section></section></section></section> 首先我们要知道，钻多多的产品形态是主险+万能账户，属于快返型年金险（第5年起就能领钱）。 它有两个指标可以说是目前市面上同类年金险的最优水平： <ul ><li >年金险主险保单预定利率4.025%</li><li >万能账户终身保底收益3%（目前实际结算利率为4.9%）</li></ul> 具备这两个条件，并且达到这种水平的屈指可数，下面我们来看看它的基本详情： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5Y8JIUNzbrgBJl8QQAFygyrmOPjSyRN1tjVnzoEahqaQiadIphvv5DHA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5Y8JIUNzbrgBJl8QQAFygyrmOPjSyRN1tjVnzoEahqaQiadIphvv5DHA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 从图中可以看到钻多多主险的保障期限只有15年和20年，而万能账户的保障期限则是终身。 它的主险期满时，会返还105%的已交保费。 年金领取是从第5个保单周年日开始领取年金，之后每年给付的年金在上一年基础上递增10%的基本保额。 这一点有些人不好理解，举个例子： <ul ><li >比如基本保额是10000元，首次可以领取10000元；</li><li >第二年可以领取10000+（1000010%），也就是11000元；</li><li >第三年可以领取11000+（1000010%）=12000元；</li><li >第四年可以领取12000+（10000*10%）=13000元，一直到保障期间结束。</li></ul> 钻多多的万能险账户首次投保是10元开户，保底利率为3%（不支持自主追加保费，所以投保时一定保额要买足了）。 至于领取则分为两种情况： <ul ><li>投保人和被保人是同一人（如自己给自己投保），那么每年领取的金额不能超过万能账户累计进入金额的20%；</li><li>如果投保人和被保人不是同一人（如自己给家人投保），那么被保人在保单的第10个周年日才能领取账户中的钱，且每年不得超过账户里总金额的10%。</li></ul> 注意：投保人和被保人两人加一起，每年领取的钱不能超过万能账户里累计进入金额的20%。 至于领取方式，直接关注光大永明人寿官微即可。 当然，看一款储蓄理财险产品好不好，还是要看收益， 由于它是由主险和万能险组合而成，我们分别计算下收益。 以：老张，30岁男性，年交保费10万，交费5年，保障期20年为例。 钻多多主险的收益如下： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5X1LJtJdjHxpasqNTyEkbic7dDTVGYkOqLWQ7x2yXb32IC6tTSic3HoJw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5X1LJtJdjHxpasqNTyEkbic7dDTVGYkOqLWQ7x2yXb32IC6tTSic3HoJw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 图中的12300元是基本保额，也是保单第5个年度首次领取的金额。 老张一共交了50万保费，20年后一共能领取86.94万，IRR达到了3.98%。 这只是按照钻多多主险来计算的，如果这笔钱放到钻多多的万能险账户里进行二次增值，保单总体收益会有多少呢？ 还是以：老张，30岁男性，年交保费10万，交费5年，主险保障期20年： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5BdicKL1kicoVfHxW8ibnu7N9r1Pc782J7VLO3RIWsS50x8lZILB8yRVzQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuOkFxCsaSNZRGQJnWBx3D5BdicKL1kicoVfHxW8ibnu7N9r1Pc782J7VLO3RIWsS50x8lZILB8yRVzQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 可以看到老张到60岁时， <ul ><li>按照低档收益3%来看，万能账户价值126.77万，IRR为3.50%，除去保费，总收益为76.77万；</li><li>按照中档利率4.5%来看，万能账户价值153.43万，IRR为4.23%，总收益为103.43万；</li><li>按照高档利率6%来看，万能账户价值186.04万，IRR为4.98%，总收益为136.04万。</li></ul> 至于其他年龄的收益，大家可以直接看表。 这是按照保险公司的不同档次利率结算的，目前钻多多的利率是4.9%（2021年3月15日公示）。 大家暂时可以按中档收益（4.5%）来预测。 由此可见，钻多多附加万能账户的收益相当可观，还可以每年领取，非常值得入手。 最后说下钻多多的承保公司：光大永明人寿。 光大永明人寿成立于2002年，注册资金54亿，它有4位大股东，分别为： 1、中国光大集团股份公司，由中央管理的国有企业，世界500强企业； 2、加拿大永明人寿保险公司，它是加拿大最大的人寿保险公司，成立于1871年，总部设在多伦多，为世界最大的保险公司之一； 3、中兵投资管理有限责任公司，它是中国兵器工业集团公司统一的资本运营与资产管理平台。 截至目前，中兵投资参、控股公司超过30家，包括北方导航、光电股份、国泰君安等上市/非上市公司； 4、鞍山钢铁集团公司，它是国务院国有资产监督管理委员会监管的中央企业，世界500强之一。 这背景，在中国保险业，已经算是顶流了。 总的来说： <section >作为中短期理财明星产品，钻多多的收益确实相当可观，</section><section > </section><section >并且凭借保障终身的万能账户还可以当做养老金用，非常值得入手。</section> 因为后天就停售了，想稳稳增值理财的朋友，千万不要错过。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">写在最后</section></section></section></section></section></section><section > </section><section >刚码完字，一看时间10点多了， </section><section > </section><section >主要今天完全是临时起意，想着最近一直有人问钻多多才写的。</section><section ></section><section >可能对懂市场投资的人来说，今天说的这款钻多多，除了安全有保障之外，收益远远比不上那些股票、基金等高风险产品。</section><section > </section><section >但这样的人真的只是少数。</section><section > </section><section >对大多数普通人来说，想要理财的话，配置这些低风险中，收益还算不错的产品，绝对更加的适合。</section><section > 难不成真放银行，慢慢等通胀不?</section><section > </section><section >大家要是有疑问，可以加助手微信：dongbaoye888</section><section > </section><section >或在懂保爷公众号“1对1咨询”菜单预约1对1专属老师提供专业保险咨询规划服务。</section><section > </section><section >长按扫描下图的二维码也可以：</section><section > </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuBg6clzURKGKVOmiafBs0PzeXdYicYD8j7d43V719mjttQczU6dqo3HE2v98xIVE3sWNzk8AhY856w%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuBg6clzURKGKVOmiafBs0PzeXdYicYD8j7d43V719mjttQczU6dqo3HE2v98xIVE3sWNzk8AhY856w/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section > </section><section >相关阅读：</section> <section >买保险必看攻略：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447792252&idx=1&sn=2712fdcf567afeea148fee4dfa683f2b&chksm=b2b07f3e85c7f628e1e2e41ad04611ff1cceaf89802012309c79d887f5d295c89d23082a3104&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" hasload="1" >懂保爷首创「35风险模型」：没懂之前不要买保险！</a></section><section >网上投保：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447787719&idx=1&sn=a9b80b3e85772fe569fb8a4dfbc4ba4a&chksm=b2b0618585c7e8934554004c34922a850cd82a9537ee2a7868e440eec2688d759e17e1cc4968&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" hasload="1" >「网上」买保险靠谱吗？</a></section><section >保险公司大小：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447791906&idx=1&sn=2ce60e5394a0cbc2a4b1ca0feca31c04&chksm=b2b0706085c7f97675a310f1e6e0655a3b2aa8816dc1feedae32ef31bd9122b933b2190116eb&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" hasload="1" 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