一文搞清税优两全险，自己税率怎么查，能减免多少税？

Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航～到年底了，在个人养老金的配置选项里， “税优” 是绕不开的核心优势；而兼具保障与收益的税优型两全保险，更是不少人规划养老、节省税负的优选。很多朋友会疑惑：税优两全险到底是什么？自

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />Hi，大家好，我是懂保爷主编阿航～到年底了，在个人养老金的配置选项里，“税优” 是绕不开的核心优势；而兼具保障与收益的税优型两全保险，更是不少人规划养老、节省税负的优选。很多朋友会疑惑：税优两全险到底是什么？自己的个税税率怎么查？买了之后究竟能减免多少税？今天这篇文章，就带大家一次性理清这些问题，帮你把 “税优 + 养老” 的账算明白。一、先搞懂：税优两全险，到底是什么？提到个人养老金可配置的节税型养老保险，从产品形态上主要分两大类：一类是税优两全险和个人养老金，另一类是个人健康险；第一类又包含 “固收型” 和 “分红型”。我们今天说的税优两全险，就分别属于一次性领取 + 分红型/固收型的代表；我们先结合几款热门产品 —— 中意悠然金生两全保险（分红型），太平鑫多多2.0；这两款产品最高抵税额度是1.2万，也就是每年存1.2万，如果你税率是10%，可抵税1200元，如果税率是45%，能抵税5400元；还有中荷岁岁享3.0，人保民享福，这两款产品最高抵税额度2400元，也就是每年交2400元，如果你税率10%，可抵税240元，如果税率45%，可抵税1080元。具体如下图<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGDhrYRPiaYbN9ruhlt8LibDRmjcfC0Woe8vugN7EXFKM4wkx2hgkeia8lnw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGDhrYRPiaYbN9ruhlt8LibDRmjcfC0Woe8vugN7EXFKM4wkx2hgkeia8lnw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>这两类产品可以各买一个，这样如果我们税率10%，一年能减税1440元；如果税率45%，一年能减税6480元。这几款产品的核心特点可以用 “两优两全” 概括：税优：保费从个人养老金账户扣除，能抵扣当年个税，领取时仅缴 3% 低税率，相当于 “先省钱、后轻缴税”；收益优：到期收益分 “保证部分 + 浮动分红”，若分红实现率理想，分红产品收益会比纯固收型产品更高；保障全：“两全” 即 “生存、身故 / 全残” 都保，到期生存能拿期满金，若不幸身故 / 全残，也能拿到保险金，所交保费不亏；用途全：既帮个人养老金账户里的钱实现 “二次增值”，又补充了养老储备，还附带身故风险保障，一举三得。二、查自己的个税税率，这 3 步就够了买税优两全险，核心是 “个税税率越高，节税效果越明显”，个税税率 10% 及以上的朋友一定要重点考虑。那怎么查自己的税率？在 “个人所得税 APP” 上操作，3 步就能搞定：打开 APP 并登录：下载 “个人所得税” APP，用身份证号和密码登录（若未注册，先完成实名认证）；<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGD7Nl3NrztopdtYpxibOy80v1q6W3oa6iciaxFpgWU1kxn4O6SaIxQHGZUA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGD7Nl3NrztopdtYpxibOy80v1q6W3oa6iciaxFpgWU1kxn4O6SaIxQHGZUA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>进入 “收入纳税明细查询”：首页点击【我要查询】，再选择【收入纳税明细查询】，选择查询年度（建议选上一年，数据更完整）；<section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGD1LQyibyLicAIZNqpXOCTVvpeWen1Jd7xHEUTSCn4hsb13jOEAGp0pfsQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGD1LQyibyLicAIZNqpXOCTVvpeWen1Jd7xHEUTSCn4hsb13jOEAGp0pfsQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>计算税率：在纳税明细中找到 “应纳税所得额”（即扣除起征点、专项附加扣除等后的收入），对照下表判断税率：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst7Cy4sPD9MbERXHF8yia4mJENicLEuFibcJSEfMxvNmwAMOBawVjb1kHTDlyLTxGjIRy8o2NwH5Fib4Hg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D1" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst7Cy4sPD9MbERXHF8yia4mJENicLEuFibcJSEfMxvNmwAMOBawVjb1kHTDlyLTxGjIRy8o2NwH5Fib4Hg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=1" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 举个例子：若你上一年度 “全年应纳税所得额” 是 15 万元，对应税率就是 20%；若为 10 万元，对应税率则是 10%。如果自己算不清，也可以保存纳税明细，联系保险规划师帮你判断。三、买税优险，怎么买最划算？之前提到过，对于个税比较高的朋友，两大类产品可以每类选一种，这样能让我们减免的税收最大化。那么我们分别看看，选哪款产品最好：1、高收益的两全险我们找到了市场上的四款， 分别是太平人寿的鑫多多2.0、中英人寿的福临门C款、国民养老的国民金选A01和中意人寿的悠然金生(分红型)。其中前三款都是固收类两全险，每年现金价值有多少，清清楚楚写在合同里，简单易懂。而中意人寿的悠然金生是款分红型，预期收益会更高。我们以 “30 岁女性，年交 1.2 万，交 10 年，保至 55 岁” 为例，看看不同产品的收益（IRR 即复利收益率）：<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst7Cy4sPD9MbERXHF8yia4mJERMVXz5UBzLDOYYUX8hmDgcZicjjib0BvyiaboKvu14vHT0v8eaibicLkWicg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D3" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst7Cy4sPD9MbERXHF8yia4mJERMVXz5UBzLDOYYUX8hmDgcZicjjib0BvyiaboKvu14vHT0v8eaibicLkWicg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=3" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />一眼就能看出，分红型的中意悠然金生，收益碾压固收类产品，尤其是税率越高，优势越明显 —— 最高税率下，复利直接突破 5%。追求确定收益，就选太平鑫多多 2.0这款产品现金价值写进合同，完全确定。不接受分红波动的朋友完全可以无脑入手。想要 “更高收益”：选中意悠然金生，它是分红型产品，收益潜力大。太平鑫多多 2.0 满期金 16.89 万；中意悠然金生分红实现率 100% 时，满期金 20.17 万，多拿 3.28 万；<section style="text-align: justify">保司过去的分红实现率极佳，追求高收益直接选悠然金生就好了。</section><section style="text-align: justify">2、税优健康险</section><section style="text-align: justify">我们也找到了市场上的两款，分别是中荷人寿的岁岁享3.0，和人保的民享福。</section><section style="text-align: justify">最高抵税额度2400元，都是固收型产品，完全不用担心资金不安全的问题。</section><section style="text-align: justify">我们还是以30岁女性，每年交2400元，交10年为例：</section><section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGDNXjaBaNJqYaxjD84OibnJia1Icd51OicvSTyic2QVwmiakM0OvE6iaWqlvug%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZMtSQYTst5xyYOA3Tx8hdCiaeVm8kaGDNXjaBaNJqYaxjD84OibnJia1Icd51OicvSTyic2QVwmiakM0OvE6iaWqlvug/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>两款产品差距不大，人保比中荷人寿高了一百元左右；如果比较在意保司规模和产品收益，可以直接选民享福，毕竟中国人保品牌实力不用多说，产品收益也确实可以。三、怎么办理？需要先开个人养老金账户吗？需要先在指定银行开通 “个人养老金账户”，缴存资金后即可投保。中意这款产品支持工行、交行、农行、建行、兴业、广发、招行、光大、民生共9家如果还没开账户，可以联系顾问协助操作，流程简单，线上就能办；已开账户但不在合作银行：规划师也能推荐其他适配的税优产品，不用重新换账户；账户里已有钱但没打理：正好可以用这笔钱投保，让资金 “二次增值”，避免闲置。最后提醒，税优两全险的核心价值，在于用税优政策帮你省一笔钱，还有财富增值的空间；尤其适合个税税率 10% 及以上、想规划长期养老、追求 “安全 + 收益” 的朋友。而且要想成功减免今年的税额，必须在12月31日之前完成购买，离现在也就不到一个月时间了。想要“合法免税”的朋友，千万不要错过2025最后一个月。 后话：近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D4" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/ttibxYrpmzvTYxl8uSsCnZLUNXbsxTYQZ2AVM7FCdbkJibsRSHWy5WmCmJ3y0DGn8V9M0RyUtUtbVNXbhNjiayOiaA/640?wx_fmt=other&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=4" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247500688&idx=1&sn=8b3e1109d2b3d7af015c8fd153d5791b&scene=21#wechat_redirect" textvalue="为什么选择懂保爷？" linktype="text">为什么选择懂保爷？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247502026&idx=1&sn=24950f4fab6429f185109dbd1f26e522&scene=21#wechat_redirect" textvalue="抵税神器：存 1.2 万，每年能省 5400，复利还能破 5%？" linktype="text">抵税神器：存 1.2 万，每年能省 5400，复利还能破 5%？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247502059&idx=1&sn=dcccb9eb065e20e97856db60e0cdc904&scene=21#wechat_redirect" textvalue="银行利率跌破“1字头”，我的养老钱、教育金该放哪？" linktype="text">银行利率跌破“1字头”，我的养老钱、教育金该放哪？</a><a target="_blank" style="color: var(--weui-LINK)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247501845&idx=1&sn=349bb05e2b8064592c3dab0062d58cec&scene=21#wechat_redirect" textvalue="4.25% 演示收益 + 122% 历史分红实现率！爆款IP「中英福满佳 C 款」回归！" linktype="text">4.25% 演示收益 + 122% 历史分红实现率！爆款IP「中英福满佳 C 款」回归！</a><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">最后简单跟大家介绍一下自己：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"> </section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">懂保爷平台成立于2018年；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">秉着向上向善的信仰，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">站在客户角度，以客户为中心，测评优中选优</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">为客户提供风险转嫁、</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">储蓄理财和退休养老方面的优质保险内容与服务。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">全网粉丝1000万+，</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">已累计为10万+家庭解决过保险难题。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">以成就安心生活为使命；</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">致力于成为新时代中国人信赖首选的保险内容与服务平台。</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center">更多敬请关注：</section><section nodeleaf=""></mp-common-profile></section></mp-style-type>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。