全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔，
在调研上万个资产长期稳健增长的家庭后，
得出了一套非常有参考价值的家庭资产配置方案——
标准普尔家庭资产配置图<a >图1</a>。
它把家庭资产按照10%、20%、30%、40%的比例，
划分成四个功能不同的账户，分别是：
✅️要花的钱； ✅️保命的钱； ✅️生钱的钱； ✅️保本升值的钱；
第一笔日常要花的钱，占总资产的10%，这笔钱主要用来覆盖家庭3-6个月这种短期的日常开销，核心就是随取随用、灵活方便，顺便每天能攒点利息就行。
第二笔保命的钱，占总资产的20%，这部分是专门用来应对大病、意外等突发状况的保命钱，一定要专款专用。
第三笔生钱的钱，占总资产的30%，这部分资产的核心，就是用适度风险去博取更高收益，让钱真正为你打工。
第四笔保本升值的钱，占总资产的40%，这是占比最大的账户，核心要求就是安全、稳定，不让钱贬值。
按照这个思路，我的配置建议是：
✅️第一步，先搭好防火墙：优先把重疾险、医疗险、意外险这些基础保障配齐。这是 1，后面所有的 0 才有意义。
✅️第二步，留足活钱：准备好 3-6 个月的生活费，放在灵活存取的账户里，保证日常周转。
✅️第三步，搞定中短期理财：未来1-5 年要用的钱，配置香港短期高保证储蓄险或者银行定存，赚确定的收益。
✅️第四步，规划长期未来：用长期储蓄险或者年金险，锁定复利收益，提前为孩子的教育和自己的养老做准备。
✅️第五步，最后再考虑进攻：如果以上都做好了，还有多余的闲钱，再根据自己的风险承受能力，适当配置一些股票、基金这类高弹性资产。
按照这个优先级来配置，这样整个家庭的抗风险能力，会完全不一样。
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