买完保险就能高枕无忧？千万别忘了这一点！

大家好，我是保爷。不知道大家生活中有没有健忘的小毛病。例如忘了东西放在哪、忘了取快递、忘了交网费，有时回想起来甚至觉得自己是不是有了老年痴呆。当然，某种意义上，这也不能怪我们。毕竟现在的生活节奏太快了，忙起来或者

<section > </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9picDXY8LCFNK5L7RQUQhZCP0rYYQXMLeuhMp9da9lL93ia8zAUYjgTsg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9picDXY8LCFNK5L7RQUQhZCP0rYYQXMLeuhMp9da9lL93ia8zAUYjgTsg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 大家好，我是保爷。 不知道大家生活中有没有健忘的小毛病。 例如忘了东西放在哪、忘了取快递、忘了交网费，有时回想起来甚至觉得自己是不是有了老年痴呆。 当然，某种意义上，这也不能怪我们。 毕竟现在的生活节奏太快了，忙起来或者一分神可能就忘了自己要干啥。 不过多数时候，这种“健忘”其实不会给我们带来太大影响（例如忘了交电费补交就是）。 但有一种情况除外——忘交保费。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">一、忘交保费后保险就没用了？</section></section></section></section></section></section> 首先我们要确认一点，只有长期险（如重疾险/寿险）、或保证续保的短期险（多见于医疗险），才有忘交保费这概念。 如果买的是保1年的意外险，交1年保1年，根本不存在忘交保费这回事。 因此，忘交保费这回事，经常是这样的： 买了重疾险或定期寿险，选的是20/30年缴费，前几年交得挺顺利，结果再过几年就忘了… 这就留下了很大的隐患。 因为很可能在出险后，报案时却发现自己的保险合同已经终止了，导致无法理赔。 对于投保人来说，原以为自己买了保险就能高枕无忧，哪能清楚记得啥时候交钱啊。 但现实很残酷，忘了交钱，保险还真有可能就不保了，不管你之前交了几年。 不过千万别过于紧张，并不是说一旦忘交保费立马就会影响保障，因为保险还可以申请保单复效。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">二、保险的宽限期和保单复效</section></section></section></section></section></section> 我们知道，保险的缴费日期是确定的。 今年这时候交，一年后的今天就要再交。 但大多保险都有【宽限期】存在： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR98gicJosqBibKSq0LkfeyVTLm7bUQATByPjyTekdxdHLtMwt2ian44PqXQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR98gicJosqBibKSq0LkfeyVTLm7bUQATByPjyTekdxdHLtMwt2ian44PqXQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>某长期险条款中对于【宽限期】的规定 以图中条款为例，宽限期就是从该交保费那一天后的60天。 在这60天内，出险保险公司依旧会理赔，但理赔时一般会扣除之前忘交的保费。 那宽限期后呢？ 这就涉及到另一个概念——保单复效。 <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9aguJk16RqicjLGFJHvC1e4tZVGYUIsTHMXJFDrLe1icia085SKZy4cU8Q%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9aguJk16RqicjLGFJHvC1e4tZVGYUIsTHMXJFDrLe1icia085SKZy4cU8Q/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>某条款中对于【合同中止】及【保单复效】的规定 保险的【宽限期】结束后就会进入【中止期】（记住不是终止，中止≠终止） <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9mfGAJiau7pteEbhDFSj4t7RLlb84g5mNIQ4IfPfaWEbQbOWibz603Y2g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9mfGAJiau7pteEbhDFSj4t7RLlb84g5mNIQ4IfPfaWEbQbOWibz603Y2g/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>一般长期险的宽限期/中止期时长 通常重疾险/寿险等长期险的中止期为2年。 不同于宽限期，中止期内出险，保险公司就不会理赔了。 不过投保人在中止期内仍有机会挽救自己的保单，即保单复效。 在2年合同效力【中止期】内，投保人可以随时以书面的形式提出恢复合同效力（复效）申请。 但要注意： 保单复效是有条件复效，意味着不是投保人申请，合同就一定会恢复效力。 引用某重疾险的保险条款来看： <blockquote ><section >经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费及利息的次日零时起，合同效力恢复。 </section></blockquote><section > </section><section >体现在现实中，就是还要重新走一遍健康告知，并在保险公司审核通过后才能复效。</section> 审核没通过的话，保险公司可以拒保。 即便通过了，保险的等待期、两年不可抗辩、2年内自杀免责（寿险）都是从保单复效成功后重新计算。 至于【中止期】过去，进入【终止期】的话，那就没救了。 通常进入【终止期】，还没补交保费的，保险公司就能解除合同了，然后退回现金价值（一般较少）。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">三、各险种宽限期/中止期有多长？</section></section></section></section></section></section> 我们以4大保障型保险（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）为例： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9teetPnh1JKJU6LAgEUfkojnnzk1WxH1Mdswibya6fY9HveJYl72cYUQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEcztzCs0ibG0JO9Hia4SOh64eR9teetPnh1JKJU6LAgEUfkojnnzk1WxH1Mdswibya6fY9HveJYl72cYUQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 通常可分为3种情况： 1、长期险（多见于重疾险/寿险/长期医疗险） 长期险的【宽限期】一般是60天，效力【中止期】一般是2年。 一般来说，长期险忘交保费了，60天宽限期内其实问题不是很大，出险也会赔。 但进入【中止期】就比较麻烦了，说是可以保单复效， 但再一次健康告知+重置等待期还是有着不小的风险，更别提保险公司可能直接拒保了。 因此，买了长期险后，能在60天内补上保费还是建议尽快补上。 2、1年期保险（意外险/无保证续保的医疗险） 意外险不存在续保问题，买1年保1年，跟身体健康无关，啥时候买都行。 所以意外险也就不存在【宽限期】和【中止期】了。 但医疗险不一样，今年生病明年买其他医疗险可能就买不了了。 所以无保证续保的医疗险通常会有个【宽限期】， 不过由于该类医疗险只保1年，又没有保证续保，就没有「保单复效」这一环节了。 3、保证续保的1年期保险 该类医疗险和非保证续保医疗险类似，由于能提供保证续保，所以合同可以恢复效力。 但注意一点： 有部分保证续保的医疗险一旦进入【中止期】，即便保单复效申请成功，也会丧失保证续保权。 以某6年保证续保的百万医疗险为例，假设第3年保费没交，过了宽限期，申请保单复效成功。 那么这1年过完后，剩下的3年保证续保权就没了。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">四、一直没交保费会有多大损失？</section></section></section></section></section></section> 保爷举个例子说吧： 25岁的小王，投保达尔文3号重疾险，保额50万，保终身，30年缴费，每年缴费是5170元。 如果他交了15年后（40岁），忘了这事导致当年保费没交，一年后才想起来。 可以分3种情况： 1、如果他身体健康，15年间没出过险。 然后他申请保单复效并通过保险公司健康告知，那他的损失就是重新计算等待期。 相当于90天没疾病保障。 2、如果他身体不再健康，以至于通不过健康告知，保险公司拒保。 那他的损失就是需要重新购买保险，甚至买不了失去保障。 3、如果他不是忘交保费1年后才想起来，而是2年后才想起来。 那就和上面一种情况相似，合同终止，失去保障。 可能有人会说： 既然没了，重新换一个保险投保不就行了，有啥损失的？ 其实不然。 假如小王这十几年身体欠佳，导致根本买不了保险，那损失的就是一辈子的保障。 即便小王身体一直健康，那也很亏， 如果之前的小王申请保单复效成功，保费依旧是5170元/年，并且再交15年就交完了，拥有终身保障。 如果此时选择退保，并重新投保该产品，即使按小王40岁来算，每年保费高达10785元/年（只能选20年交），并且要全额交。 简直血亏！ 因此，即便保单复效挺麻烦，也不建议退保，毕竟损失真的很大！ 当然，就根源来看，还是要做好保单管理，更改联系方式记得通知保险公司。 否则忘交保费后，宽限期还好，进入中止期就损失大了。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">写在最后</section></section></section></section></section></section> 与买保险后忘交保费相比，忘交水电费、网费、话费等带来的损失完全是小巫见大巫。 但这确实没有很好的避免方法。 保爷只能建议做好两点： 1、定期进行保单整理，检查有没有即将到期、近期需要缴费、保障欠缺的部分；2、确保保险公司能联系到我们，因为连续交费20/30年，过程确实不好说联系方式不会变。 总而言之，保险因为一时遗忘导致终止是件很可惜的事。 钱财损失尚在其次，万一直到出险都没想起来被拒赔、乃至以后彻底失去保障就太难受了。 最后，如果大家对保险有其他疑问或还没想好自己应该买啥保险， 欢迎留言或者私信保爷。 相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑！ 相关阅读： 保险投保原则：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447789150&idx=1&sn=ffff82985e71fbcee0e9e7894900d87c&chksm=b2b06b1c85c7e20a15c279eaeaacb556d09c9c5919f247b2f833b127318ab79c6c79c5591222&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" >懂保爷首创「M248原则」：买对保险省钱50%避坑100%！</a>健康告知/核保：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447787616&idx=1&sn=23fa5ab6db72ac7a6c51439ca0ba5775&chksm=b2b0612285c7e834a182e62142489e50581b5f5a8b1f0ade1938440194eb6c1ffb1dc9216096&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" >买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？</a> 保险被坑怎么办：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447788801&idx=1&sn=dc04afce54149851fa06ca213729ba06&chksm=b2b06c4385c7e5557ff1e0ece4cae09718b6598352fc9cb805821ab01d0edc23ab951d2bd21a&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" >之前买的保险太坑了怎么办？</a>保险理赔：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447788340&idx=1&sn=2efcea6109966ef0981a628a31af4287&chksm=b2b06e7685c7e760cfc7f1c572ac831fdb59f1c0d602d0b404fe0c381d1aa08d83dc3f848b5d&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink">保单出险了如何理赔？线上买的保险理赔难吗？</a> <section style="text-align: center">— END —</section><section style="text-align: center">愿你家的保单永不出险！</section><section style="text-align: center"> </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FaqibLpHUEcztqnW5ErxRUsSSupvmDQOpR7cvW3RU9Mws1r1icYCicxU76ib0MwTia6WhsRd3ddWevK4OJBFpXianxQzQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/aqibLpHUEcztqnW5ErxRUsSSupvmDQOpR7cvW3RU9Mws1r1icYCicxU76ib0MwTia6WhsRd3ddWevK4OJBFpXianxQzQ/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center">懂保爷</section><section style="text-align: center">做硬核保险评测、找最高性价比产品 </section><section style="text-align: center">你人脉圈里的保险专家</section><section style="text-align: center"> </section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看保爷精选保险</section><section label="Powered by 135editor.com" ><section > </section><section style="text-align: right"><section >如有帮助，帮忙点个在看吧，谢谢！</section></section></section>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。