给自己发一份“终身工资”，养老年金怎么选？

首先我们要弄明白一点：养老年金是 “发工资”，不是“存钱”。存款和养老年金的区别，就在这儿。存款是一笔钱，放在那儿，花一点少一点，总有见底的一天。养老年金不一样，你年轻时交进去，到约定的年龄开始，保险公司每个月、每年固定

<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D13%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwxpic%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/ttibxYrpmzvRMRQ8Ot4BB9nrCw1EicbYY3lJMPC5n8NEwOm04yG4OtkRLNkOJZSCeey71IM1UpXswicff1otoiaAJg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=13&wx_lazy=1&tp=wxpic#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>首先我们要弄明白一点：养老年金是“发工资”，不是“存钱”。存款和养老年金的区别，就在这儿。存款是一笔钱，放在那儿，花一点少一点，总有见底的一天。养老年金不一样，你年轻时交进去，到约定的年龄开始，保险公司每个月、每年固定给你发钱，活到老，发到老。 这个“活多久领多久”的终身现金流，就是养老年金最核心的价值。很多人以为，退休就是靠社保养老金，再攒点存款。可真到了那天你会发现，社保只能保证基本生活，存款也会越花越少。万一活得比预期的久，钱不够了，那才是最让人心慌的事。养老年金，解决的就是这个“活得太久、钱不够花”的难题。<section nodeleaf=""></mp-common-videosnap></section> 一 养老年金怎么买不会踩坑？那么，养老年金应该怎么买才不会踩坑呢？今天我们通过全面认识、测评3个关注度比较高的产品，来探索一下。一个是长城人寿的明爱金彩D款（计划三）、一个是复星保德信的星海赢家青鸾版（计划一），还有一个恒安标准的幸福到老长寿版2.0。很多人应该都听过这三个产品，因为你只要稍微多咨询一些专业代理人，都会跟你聊到这几个产品的。我们先看大家最关心的产品收益，也就是每年领的钱多不多，这个要分保底和分红两个部分来看。我统一以40岁女性，趸交100万为例，先看下保证的部分。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMRLcdGoxbRMc69Sp0DticwGz53EWc2WVjRkyCuUCvicnKN5elBk2ud395hkSaicLae0KicgMok7QzOrltueia4u8lpLxKrwTojbmdA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMRLcdGoxbRMc69Sp0DticwGz53EWc2WVjRkyCuUCvicnKN5elBk2ud395hkSaicLae0KicgMok7QzOrltueia4u8lpLxKrwTojbmdA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>明爱金彩D款每年保证领取的是58000元，星海赢家青鸾版是58360元，幸福到老长寿2.0是51110元。很明显，星海赢家青鸾版每年保证领到的钱是最多的，明爱金彩D款则要少一些，不过也就差了360块钱。幸福到老长寿2.0就少的多了，比星海赢家青鸾版每年要少7250。当然这个只是保证领取的部分，倒是不用那么在意，因为最终我们拿到手肯定还是有分红部分的。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img 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三款产品，分红表现如何？再看加上分红后的预期收益啊，60岁退休后，前三年星海赢家青鸾版依旧是领的最多的，但到了第四年也就是你63岁的时候，榜单发生了变化，明爱金彩D款每年领到的，要比星海赢家青鸾多了，并且是一直保持领先。至于幸福到老长寿2.0这款，一直能领到的钱，都比明爱金彩D款和星海赢家青鸾版要少一些。再看下保证领取的年限，明爱金彩D款（计划三）、星海赢家青鸾版（计划一）是保证领取20年的，幸福到老长寿2.0只有计划二是保证领取20年，买的时候要手动勾选。这种保证领取的意思是，哪怕你人早走了，只要没领满20年，剩下没领完的，都会保证给到你的家人，所以不用担心人早走后钱领不到的问题。那么这三款我们选择的都是保证领取20年的版本。此外，星海赢家青鸾版有个独特的优势，它领取后，现金价值能一直维持到90岁，而明爱金彩D款只能到79岁。这意味着万一碰上老年急需用钱的情况，星海赢家青鸾版的灵活性更好。比如到80岁，明爱金彩D款已经累计领回181.2万，星海赢家青鸾版累计领回179.6万，少领回来1.6万。但这时候，如果紧急需要一大笔钱，明爱金彩D款是没办法直接退保变现的。而星海赢家青鸾版退保，加上分红至少还能取出75.8万。至于幸福到老长寿2.0自60岁退休领取后，现金就归零了，保单无法退保，只能按月领取。不过关于养老金的现金价值呢，我也跟大家说一下，也有客户不喜欢有现金价值，因为到了很老的时候呢，就怕儿女不孝，还指望着你这保单里面的现金价值，想着给你退保了，把钱拿去买房啊什么的。反倒对自己养老可能也没有好处。所以这个要看自己的需求哈。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMKHKNrc8U6HNF20tKAKxotJqR0FaKlhKmDezvzSs2tic9XFLqOribAWpSE4Jp8YiaKAVZ0V5icuIFm8mGSMPOaHCXicZ9R4p0XLej8%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMKHKNrc8U6HNF20tKAKxotJqR0FaKlhKmDezvzSs2tic9XFLqOribAWpSE4Jp8YiaKAVZ0V5icuIFm8mGSMPOaHCXicZ9R4p0XLej8/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 三 保险公司实力测评，哪家值得信赖？当然，产品再好，最终给你兑付分红的还是保险公司。所以公司稳不稳、实力如何、分红历史表现怎样，同样关键。先说说三家公司的出生和背景。长城人寿，成立于2005年。目前大股东是北京市西城区国资委，持股比例超过一半，也是典型的国资背景。不过它其他的股东结构有点复杂了，足足有21家，在一些意见决策下，或多或少有些影响。复星保德信2012年成立，只有中外两个股东的合资公司，各持股50%。中方大股东是复星集团，像复星医药、上海豫园商城、老庙黄金、三亚亚特兰蒂斯酒店等等都是这家集团旗下的。外方是美国保德信集团，是美国最大的人寿保险公司之一。这个背景整体也可以排在中上级别。恒安标准2003年就成立了，它的股东结构非常清爽，经典的中方50%+外方50%。中方股东是天津泰达，实际控股人是天津市政府，有地方国资背景。外方股东是英国的安本集团，前身是标准人寿，英国第二大的寿险公司，距今差不多有200年历史了，保险经验丰富。再来看看它们的运营表现。这里我们主要看平均综合投资收益率和平均投资收益率这两个指标，这是保司投资能力最直接的体现。平均综合投资收益率是指包含浮盈浮亏的，平均投资收益率是指已经实现的盈亏。<section style="text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXPGicS9TEzG40DzPKQIAw7QF9sktpibQXXOyagwISicOS8bSsXD1MrzfvWicrOXt1atplGIeb9v7KnDIFw30ibhz1A2KdLrF8lv8Wrw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXPGicS9TEzG40DzPKQIAw7QF9sktpibQXXOyagwISicOS8bSsXD1MrzfvWicrOXt1atplGIeb9v7KnDIFw30ibhz1A2KdLrF8lv8Wrw/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>从近三年的平均综合投资收益率来看，长城人寿4.28%、复星保德信3.95%、恒安标准5.29%；从近三年的平均投资收益率来看，长城人寿4.8%、复星保德信5.94%、恒安标准6.62%。最直观的感受是，恒安标准的稳定性是突出的。而且它还连续多个季度拿到了风险综合评级的最高档AAA级；并且还是偿二代以来，第35次获评最高A类。这个表现在全行业都是凤毛麟角，能长期保持，运营确实很稳定。最后，也是分红险最关键的，它们过往的分红实现率表现如何呢？长城人寿公布了过往四年，以及近十年的累积红利实现率。2022年所有产品都100%达成了，有三款现金分红实现超额达成。但2022年，也就是限高的一年，保额分红的产品就都只75%了；而到限高的两年，保额分红是清一色的50%；现金分红的老产品，平均只有40%~50%左右，属于随大流的中等表现。复保公布的分红参考年限也非常足。没有限高的时候，2013到2023年，每年平均都在100%以上；特别是2020年之前，平均都有120%左右。不过，它这两年受限高的影响比较大，平均只有40%到60%，表现并不突出。恒安标准则公布了2022年至今每一款产品的具体达成率，以及2022年之前的整体表现。限高前，每年年度红利和终了红利的平均分红，都超过了100%。限高的两年，年度红利平均值是90%以上，终了红利做到100%以上，给人一种很强的信任感，说明它的投资和分红策略很稳健。所以在这方面，恒安标准的表现依旧是最优秀的。最后，如果我帮大家选的话，我会优先考虑长城人寿的明爱金彩D款（计划三），退休后每年分红领取到的钱最多。其次是恒安标准的幸福到老2.0，它虽然领到的钱不是最多的，但胜在省心和踏实，买它=很有安全感。如果看完还是不知道怎么选，或者还想对比下其他产品，可以给我留言，或者扫码加我微信咨询： <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26retryload%3D1%26tp%3Dwxpic%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4/640?wx_fmt=other&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&retryload=1&tp=wxpic#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 另外，我打包了我们认为从0到1理解保险，打破信息差，我们每个人需要全面知道的四项内容给大家：第1-市场上最热的「成人重疾险」产品测评表<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMK1uBuLia2bhJqDswibA5FkKbqbRYXa2YCQOYicPBFwoSiaBm0GyicEsfOr55DdbJYsSictfdAQ62CymlxOYRpZOY5YzrRG4VmdGV1o%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwxpic%23imgIndex%3D4" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMK1uBuLia2bhJqDswibA5FkKbqbRYXa2YCQOYicPBFwoSiaBm0GyicEsfOr55DdbJYsSictfdAQ62CymlxOYRpZOY5YzrRG4VmdGV1o/640?wx_fmt=png&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=wxpic#imgIndex=4" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>第2-最新更新的2类7大保险榜单<section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXM1Wa9AeBLfKEJenEicTOHs9xErzoyvVPLlnr4xCEwe5EPofSUbG77G4kSro7r6HD6vVGGCGGrhia5DwfFPPnibSHY5BicbFlLk19s%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg%26tp%3Dwebp%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%23imgIndex%3D11" 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text-align: justify"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2FiaZHDj9icvRXNU3C5c9rmMJszJJib0e9pPCeNxVv0v4hllibHFyEhsCqQq2D7SNcB75ruyHSeEcZicIWScvLWEke0s6vKgShchEuS94h6ic1IvibsY%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26retryload%3D1%26tp%3Dwxpic%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/iaZHDj9icvRXNU3C5c9rmMJszJJib0e9pPCeNxVv0v4hllibHFyEhsCqQq2D7SNcB75ruyHSeEcZicIWScvLWEke0s6vKgShchEuS94h6ic1IvibsY/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&retryload=1&tp=wxpic#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>扫码就能领取，我们一一发给大家。 <section nodeleaf="" style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26retryload%3D1%26tp%3Dwxpic%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4/640?wx_fmt=other&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&retryload=1&tp=wxpic#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify">有空的话，前面几篇重要文章可能也值得一看：</section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><a target="_blank" style="color: rgb(87, 107, 149)" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247504692&idx=1&sn=2e23cee4f379af08be1458881a75ba3d&scene=21#wechat_redirect" textvalue="买重疾险，到底是优先保额做高，还是附加更多责任？" 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。