“熊孩子”必备 | 少儿意外险该怎么选？

捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。没孩子的可能对这句话不以为意，但为人父母者，肯定能感同身受。同样的，很多家庭的保险意识也是在孩子出生后才会萌发。但有时候，越在乎就越容易失去判断力。虽然家长舍得给孩子花钱配置保

<section > </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYVroYUt4wMPBTn1nH6d7nBjTbKw0qk5BE2BYdBgJicgexD1v8CPaVhnw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYVroYUt4wMPBTn1nH6d7nBjTbKw0qk5BE2BYdBgJicgexD1v8CPaVhnw/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> <section >捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。</section> 没孩子的可能对这句话不以为意，但为人父母者，肯定能感同身受。 同样的，很多家庭的保险意识也是在孩子出生后才会萌发。 但有时候，越在乎就越容易失去判断力。 虽然家长舍得给孩子花钱配置保险，但往往钱花了，保障却没到位。 要知道，对孩子来说，完整的保障应当有健康险（重疾险和医疗险）+意外险。 健康险大家应该都知道比较重要，但意外险对孩子来说其实同等重要。 毕竟小孩子的天性就是活泼好动，好奇心特别重，对外来风险没有判断，很容易就会受到意外伤害。 小到跌打损伤、猫抓狗咬，大到交通事故、溺水触电这些都有可能发生。 因此，给孩子配置少儿意外险真的是一件非常有必要的事。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">一、意外险是什么</section></section></section></section></section></section> 通常来说意外险最主要的责任包括三样：意外身故、意外伤残、意外医疗。 这点少儿意外险和成人意外险并没有特别差异。 1、意外身故： 如果孩子不幸意外去世，保险公司会赔偿一笔钱。 不过，银保监会规定： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYiamTgia14RRYywr2u4j4wa7nFVWpxicgYb7myQaiazKMe6RhYaVWTW4Ubg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYiamTgia14RRYywr2u4j4wa7nFVWpxicgYb7myQaiazKMe6RhYaVWTW4Ubg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> <ul ><li style="color: rgb(123, 127, 131)">0-9岁的孩子，身故赔付不能超过20万；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">10-17岁的孩子，身故赔付不能超过50万。</li></ul> 因此，就算给10岁以下孩子买了50万保额，身故后也只能得到20万的赔付。 还要注意，身故保额不限险种（孩子所有含身故的保单都受限制，如寿险）、不限保险公司（孩子在不同保险公司投保“共享”保额限制）。 2、意外伤残： 意外伤残是指意外导致的身体残疾，这种一般保险公司是根据被保人的伤残等级去赔付一笔钱。 伤残等级分为十级，其中十级是最低的，赔付10%的保额，一级最高，赔付100%的保额，二级赔付90%的保额，以此类推。 简单说就是因为意外导致伤残了，就按伤残程度赔付保险金。 3、意外医疗： 这项责任是意外险中赔付率最高的责任。 毕竟孩子爬上爬下、意外磕伤/摔伤，或者脱臼都是很常见的。 并且意外医疗和意外身故/伤残不同，意外医疗是报销型的，实际花费多少扣除免赔额后就报销多少。 通常意外医疗的报销额度都是在1万以上，多的有5万左右，这对孩子来说一般够用。 但如果孩子意外身患重疾就不够用了，这时候孩子就需要重疾险、医疗险这样的健康险了。 简单说，可以把意外险理解成简化版的医疗险，而且只保意外伤害。 除了意外身故、意外伤残、意外医疗这三大主要部分，少儿意外险一般还有些额外责任： 例如意外航空身故/伤残、孩子接种意外身故/伤残等... 这些责任通常是保险公司为了吸引大家投保而特意附加的。 所以大家选择的时候可以作为参考选项，但千万不要作为评价一款少儿意外险好坏的决策因素。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">二、少儿意外险怎么选？</section></section></section></section></section></section> 前面我们说了少儿意外险的三大责任是意外身故、意外伤残和意外医疗。 意外身故/全残的保额固定，0-9岁最高只能配置20万，10-17岁最高只能配置50万，所以按照这个标准来就行。 主要还是看意外医疗。 意外医疗要着重看下面三点： <ul ><li>报销范围：能选择不限社保的产品，就选择不限社保的；</li><li>免赔额：免赔额越低越好，最好是0免赔的产品；</li><li>报销比例：100%报销的产品肯定比报销80%的产品好，毕竟报销比例越高，自己需要承担的费用就越少。</li></ul> 简单说就是，意外医疗免赔额越低越好，报销额度/报销比例越高越好，能选不限社保的就选不限社保。 除了意外医疗还有保险公司附加的特殊责任： 例如疫苗意外身故/伤残责任，未成年人责任，住院津贴等。 <ul ><li>疫苗意外身故/伤残保障因接种疫苗意外导致的身故/伤残，保险公司会赔偿一笔金额；</li><li>未成年人责任也叫监护人责任，主要是孩子过失造成他人损失后，保险公司可以替你赔偿；</li><li>住院津贴就是孩子因为意外而住院，保险公司每天会给住院津贴。</li></ul> 还是前面说的，这些特殊责任是包含在少儿意外险中的，只能作为参考，不能作为评判标准。 当然如果是三大责任（意外身故、意外伤残、意外医疗）都一样，价格也差不多，这时候就可以看特殊责任谁更好一些就选谁。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">三、少儿意外险评测</section></section></section></section></section></section> 保爷找了一些市面上比较好的少儿意外险，大家可以看下： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYRNiaJt9YhicMIFC5v8SPIadk4K8PUy5fBLqwjSRcLaLiawmgwQWicdNvPg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYRNiaJt9YhicMIFC5v8SPIadk4K8PUy5fBLqwjSRcLaLiawmgwQWicdNvPg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />点击查看大图  在评测表中分为20万保额的产品和50万保额的产品。 10岁以下没得选，只能买20万保额的产品，10-18岁就能考虑50万保额的产品了。 其中20万保额的产品，我们主要看这几款： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYown8FnHzsiauv8G0IIw2umibgKpT0gibzAZdJtrYVl8SibZGpiaJUUjjdKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYown8FnHzsiauv8G0IIw2umibgKpT0gibzAZdJtrYVl8SibZGpiaJUUjjdKg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 1、平安少儿综合意外险 平安的一款良心产品（真正意义上的良心产品）。 意外身故/伤残都是20万保额，意外医疗稍低，只有1万的额度。 但是价格也很低，是大保镖少儿版之外价格最低的。 意外医疗是不限社保，并且100%报销。 另外赠送了飞机意外身故/全残、轮船意外身故/全残和汽车意外身故/全残责任。 整体来看性价比还不错，而且也是大品牌的产品，看中品牌的可以入手。 2、大保镖少儿版 少儿意外险的性价比之王（20万保额）。 意外身故/伤残不用说都是20万保额。 它的意外医疗高达5万，并且是不限社保，100%的报销比例，还额外赠送了100元/天的住院津贴。 至于可附加的责任保爷觉得没必要附加，毕竟因为接种疫苗发生意外的可能性太低。 最重要的是它的价格也是少儿意外险中最低的。 推荐追求极致性价比的家长投保。 3、护身福·少儿意外险 它是微保的产品，意外身故/伤残保额不用说，和前面都一样。 意外医疗和大保镖少儿版的保额一样，并且也都是不限社保，100%报销，就连住院津贴也都一样，是100元/天。 它还额外赠送了意外骨折/脱臼，预防接种意外身故/伤残等责任。 但是它的价格有点高，几乎是20万保额少儿意外险中最贵的，不是很推荐投保。 4、萌宝保少儿综合意外险（安心款） 意外身故/伤残还是20万，意外医疗保额为3万，不限社保，并且100%报销。 有住院津贴，但只有30元/天，另外还赠送了预防接种意外的三项责任和3万元的未成年人责任。 价格还行，79块钱一年，性价比一般。 综合来看： 这几款20万保额的产品中，大保镖少儿版的性价比最高，保爷比较推荐。 当然如果在意大品牌的话，平安少儿综合意外险也是很值得入手的一款产品。 主要是价格也不贵，就比大保镖贵几块钱。 看完20万保额的产品，我们再来看50万保额的产品： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYHQ8SRuT9oyAe0ic9vEux8zcElQUBbfrNzHV57BbGct9O6nbMjfXo6Mg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczuLrEwE1k8uOVRCaMlMwPGYHQ8SRuT9oyAe0ic9vEux8zcElQUBbfrNzHV57BbGct9O6nbMjfXo6Mg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 这三款的主要责任都一样，主要就是意外医疗的保额、特殊责任和价格的不同。 <ul ><li >平安少儿综合意外险的价格最低，但是意外医疗的保额稍低，特殊责任一般；</li><li >萌宝保少儿综合意外险价格处在中间，意外医疗的保额有6万，另外特殊责任也比较多，性价比还行；</li><li >护身福少儿意外险支持投保的范围比较小，仅12-17岁，价格也最高，特殊责任也没有萌宝保的多，性价比略低。</li></ul> 综合看下来，50万保额的少儿意外险，保爷目前比较推荐萌宝保少儿综合意外险（尊享版）。 它的价格只比平安少儿综合意外险高，但是意外医疗和赠送的附加责任都还不错，整体来看性价比还是很高的。 如果觉得少儿意外险的责任够用就行，那平安少儿综合意外险也是不错的选择，没有花里胡哨的附加责任，价格也最便宜。 综合20万保额和50万保额的产品来看： <ul ><li>20万保额，首选大保镖少儿版，其次平安少儿综合意外险。 </li><li>50万保额，首选萌宝保少儿综合意外险（尊享版），其次也是平安少儿综合意外险。</li></ul> 如果你觉得孩子过了9岁，换保险麻烦，那就直接选择平安少儿综合意外险，价格便宜，保障够用，还是大品牌产品。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">写在最后</section></section></section></section></section></section><section > </section><section >没有成为父母的时候觉得看孩子很简单，小孩子又可爱又听话，就算偶尔哭闹一番，哄哄就行了。</section><section > </section><section >真到自己当了父母才知道，看孩子真的太麻烦了，费心又费神，一不留神就不知道自家“神兽”跑哪去了。</section><section ></section><section > </section><section >保爷以前觉得工作辛苦，也是有孩子后才知道原来父母这份“工作”才是真的辛苦。</section><section > </section><section >实话说，虽然少儿意外险便宜实用，但真希望孩子一辈子都用不上！</section><section > </section><section >至于今天文章中提到的少儿意外险，大家可以根据评测表中的投保地址投保。</section><section > </section><section >大保镖少儿版和平安少儿综合意外险可直接在“懂保爷”公众号“精选保险”菜单，</section><section > </section><section >或点击文末“阅读原文”找到详细了解、在线投保。</section><section > </section><section >萌宝保可在支付宝搜索「懂保爷」投保。</section><section > </section><section >投保成功后，保险公司会发送电子保单到你投保时填写的邮箱里，可在保险公司的官网或者官方微信公众号上查到你的保单。</section><section > </section><section >后续理赔等保单服务都可找保爷协助，如果遇到其他问题可添加保爷微信：dongbaoye666免费贴心咨询。</section><section > </section><section >相关阅读：</section><section > </section><section >成人意外险评测：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447788465&idx=1&sn=57023436166a98ac366d08de397b7722&chksm=b2b06ef385c7e7e5daffd175477b8617f0dad293f9d51ddcdb1bbc4b2f3a401102e554517ea7&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink">「大护法」意外险评测：目前最值得买的成人意外险！</a> </section><section >百万医疗险评测：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447788737&idx=1&sn=8598ae60c7975edbd4a5d2be33e8d519&chksm=b2b06d8385c7e49591dccce05dc7bd355e775cd610aadadd344b3e4200e7c1abbdb42dfe40bc&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink">百万医疗新贵！「超越保2020」值得买吗？</a></section><section >网上买保险：<a target="_blank" 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。