投保重疾险时，到底要不要选「身故」保障？

<p ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsQg5K4oKXJuqPXkHBASagdr02UvYqfNGIU8YibzGf8EX3yTpaoy4xLPXgbvzz2sBHcpDmkvZwDIwA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsQg5K4oKXJuqPXkHBASagdr02UvYqfNGIU8YibzGf8EX3yTpaoy4xLPXgbvzz2sBHcpDmkvZwDIwA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><br /></p><p style="text-align: left"><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3ZcZRhfCCnYP4DicMI1o3K2n7TgYctfoiaWtT3192jlpib7NqGKo6zYlWKg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3ZcZRhfCCnYP4DicMI1o3K2n7TgYctfoiaWtT3192jlpib7NqGKo6zYlWKg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: left"><br /></p><p style="text-align: left"><span >每天都有不少朋友添加保爷微信</span><span >咨询保险问题。</span></p><p style="text-align: left"><br /></p><p style="text-align: left"><span >最近保爷总结了下大家咨询的常见问题，其中<strong>重疾险的身故保障是否要选？</strong>这个问题出现的频率很高。</span><br /></p><p style="text-align: left"><br /></p><p style="text-align: left"><span >保爷给大家的回答都是<strong>不建议选身故保障责任</strong>，今天就来详细聊一聊这个问题。</span><br /></p><p style="text-align: left"><br /></p><p style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 0, 0)">可能有些朋友目前还是保险新手，保爷先来简单解释下重疾险的定义：</span><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"></strong><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"></strong></span></p><p style="text-align: left"><br /></p><p style="text-align: left"><span style="text-align: justify">重疾险：</span><span ><span style="text-align: justify">一旦</span><strong style="text-align: justify">确诊</strong><span style="text-align: justify">合同约定的重大疾病，达到赔付标准，</span><strong style="text-align: justify">一次性</strong><span style="text-align: justify">获得保险公司几十万赔偿。</span></span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">重疾险是<strong >长期型</strong>保险，并且一般推荐选择保障<strong >终身</strong>，因为越到后面，患大病的概率越大。</span></p><p ><br /></p><p ><span ><span >重疾险的<span >“身故责任”</span>保障，对保费的影响很大，我们以</span><span ><a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&amp;mid=2447786501&amp;idx=1&amp;sn=da2e0c68abf267915491e28536092522&amp;chksm=b2b0654785c7ec518540a672eb18ebd73285fe494b43b6a8115ed6a9dff50f3602e6c9ef67e6&amp;scene=21#wechat_redirect" target="_blank">达尔文超越者重疾险</a></span><span >为例看下<strong>含身故</strong>和<strong>不含身故</strong>的保费对比：</span></span></p><p ><span ><br /></span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3ZsqaYncQ1cSleVn0yERAT6NhqoJ5FGAW1qxsh2A52EfCHW2XicBjjVyg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3ZsqaYncQ1cSleVn0yERAT6NhqoJ5FGAW1qxsh2A52EfCHW2XicBjjVyg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >从上图看出，不含身故的保费仅5310元，含身故的保费需要8405元，相差3000多！</span><br /></p><p ><br /></p><p ><span >许多朋友之所以在乎<span >重疾险的身故责任</span>，是因为担心假如不是因为得大病身故了，交了那么多年的保费，如果没有身故责任的话，拿不到赔偿！</span></p><p ><br /></p><p ><span >重疾险的身故责任分为三种：<span style="color: rgb(33, 89, 103)">身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值</span>。</span></p><p ><br /></p><p ><span >其中<span >身故赔付现金价值的重疾险</span>一般不会明说有身故保障，但是可以通过退保拿回现金价值。</span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">具体我来举个例子说明下：</span></p><p ><br /></p><p ><span ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">小明在30岁时投保了</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">50</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">万保额的重疾险，每年交保费1万元，50岁时不幸身故（期间没有发生过重疾理赔），假设50岁时的保单现金价值为</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">15</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">万，小明这20年总共已交保费是</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">20</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">万元：</span></span><span style="color: rgb(136, 136, 136)"></span></p><p ><br /></p><p ><span ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">若这个重疾险的身故责任是</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">赔付保额</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">，那么小明的家人可获得50万的赔偿；</span></span><span style="color: rgb(136, 136, 136)"></span></p><p ><br /></p><p ><span ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">若这个重疾险的身故责任是</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">赔付已交保费</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">，那么小明的家人可获得20万的赔偿；</span></span><span style="color: rgb(136, 136, 136)"></span></p><p ><br /></p><p ><span ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">若这个重疾险</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">没有身故责任</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">，那么小明的家人可通过退保拿到保单当时的现金价值15万。</span></span><span style="color: rgb(136, 136, 136)"></span></p><p ><br /></p><p ><span >需要注意的是，现金价值只在保障终身时才有意义（保障终身的重疾险现金价值高），如果是定期保障，例如保障至70岁，保单的现金价值很低，且到最后都会降为0。</span></p><p ><br /></p><p ><span >关于现金价值的详细介绍请看这篇文章：</span><span ><a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&amp;mid=2447786340&amp;idx=1&amp;sn=765ccf4a76d4328844404b5ae7679acd&amp;chksm=b2b0662685c7ef302c6752e693f16a6f36647e7b9b2c85dbb953c036b3995f2e22a47a203d6a&amp;scene=21#wechat_redirect" target="_blank" hasload="1" >你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」说了算！</a></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong><span >保爷推荐身故保障通过定期寿险去解决，这样搭配配置的性价比更高</span></strong></span><span >，我们看下图：</span></p><p><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3ZnlIJ60EBObwmaWobkia6b4SYiajN8sCdouVDu0ShWJxAzd7q0dylHWyw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3ZnlIJ60EBObwmaWobkia6b4SYiajN8sCdouVDu0ShWJxAzd7q0dylHWyw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p><br /></p><ul ><li><p style="text-align: left"><span >方案一是一份含身故保障责任的重疾险，若未理赔重疾，身故会赔付保额50万，但如果重疾理赔过，身故就不赔了，二者只赔付其一；</span></p><p style="text-align: left"><span ><strong ><br /></strong></span></p></li><li><p style="text-align: left"><span ><span >方案二选择不含身故的重疾险加上定期寿险的组合搭配方式，这种搭配</span><span style="text-align: justify">可能获得2次赔付（一次重疾赔付、一次身故赔付），并且保费还要低很多。</span></span></p></li></ul><p ><br /></p><p ><span ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">方案二唯一的缺点是<span style="color: rgb(136, 136, 136)">60岁之后无身故保障，不过到了60岁已经没有了家庭的经济责任，保障身故责任的寿险主要作用是用来延续经济责任，所以保爷觉得这点也没有问题。</span></span><span ></span></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><span >另外，相较于方案一，方案二还剩下不少保费预算，可再搭配一份50万保额保障至70岁的定期重疾险，</span><span style="text-align: left">将70岁前的重疾保额做到100万。</span></span></p><p ><br /></p><p ><span style="text-align: left">这样整体加起来的费用比方案一只贵了1000元不到，具体看下图方案三：</span></p><p><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3Zia9q6eeJPZZR46hINnicmbiaGYDaCKq7I4UHiaNp5utaPHjyeS6ERv3ArA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczt8jdxcBxZ7eJeaVzkG1D3Zia9q6eeJPZZR46hINnicmbiaGYDaCKq7I4UHiaNp5utaPHjyeS6ERv3ArA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p><br /></p><p ><span >看到这里，保爷相信你应该知道在投保重疾险时，到底要不要选择身故保障了。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)"><span >保爷建议不要选身故保障责任，身故保障推荐通过定期寿险去解决，这样搭配配置的性价比更高</span></strong>！</span></p><p ><br /></p><p ><span style="text-align: left"><strong ><span style="text-align: left"><strong style="color: rgb(26, 26, 26)">原创评测不易，如果你觉得保爷写的不错、对你有帮助，麻烦帮忙分享转发一下，谢谢！</strong></span></strong><strong ><span style="text-align: left"><strong style="color: rgb(26, 26, 26)"></strong></span></strong></span></p><p style="text-align: left"><br /></p><p style="text-align: left"><span >相关阅读：</span><span ></span></p><p style="text-align: left"><span ><a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&amp;mid=2447786340&amp;idx=1&amp;sn=765ccf4a76d4328844404b5ae7679acd&amp;chksm=b2b0662685c7ef302c6752e693f16a6f36647e7b9b2c85dbb953c036b3995f2e22a47a203d6a&amp;scene=21#wechat_redirect" target="_blank">你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」说了算！</a></span></p><p><br /></p><section ><p style="text-align: center"><span ><span >—&nbsp;</span><strong >END&nbsp;</strong><span >—</span></span></p><p style="text-align: center"><span ><strong style="color: rgb(33, 89, 103)">愿你家的保单永不出险！</strong></span></p><p style="text-align: center"><br /></p><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">【若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友】</span></p><p style="text-align: center"><br /></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEcztdXE06nsChHb2dUxGQZQo6kTVEiclTvduCiage7u1WibxjEz4Pv5HictILoTk3MTOk5GXoM9FqTxiaC5g%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEcztdXE06nsChHb2dUxGQZQo6kTVEiclTvduCiage7u1WibxjEz4Pv5HictILoTk3MTOk5GXoM9FqTxiaC5g/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: center"><br /></p><p style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span >&nbsp; &nbsp;&nbsp;<span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，查看</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">保爷精选保险</span></span></p><section label="Powered by 135editor.com" ><section style="text-align: right"><p ><br /></p><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)">如果对你有帮助，帮我点下<strong >在看</strong>吧</p></section></section></section></section>