成康1号·星海人生，年金险怎么样？

复星保德信人寿，可能你没听过，但关注过的朋友，就能发现它家的产品大多竞争力十足，如星福家、星海赢家等... 也因此收获了大批忠实粉丝。作为复保旗下养老金的一员，「成康1号·星海人生」同样不会让大家失望。一、先

<img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FTCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/TCogyRTMEicf0YBXZApo78gOoyoicAGb2OGSQts3d2EPy5BGEVicyTibicibgPia4ryCmgfgRic3z1ZZ2QVO83ESNcDVoQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />复星保德信人寿，可能你没听过，但关注过的朋友，就能发现它家的产品大多竞争力十足，如星福家、星海赢家等...也因此收获了大批忠实粉丝。 作为复保旗下养老金的一员，「成康1号·星海人生」同样不会让大家失望。一、先来简单聊一下复星保德信，这是一家较为少见的中美合资险企。<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkeiaQIQ4Iia8wbkVfuhiaO4XAya8OhRlNaJwvllzRwO7abeW8lnsiaFgvqOLyyknzBwflZwdHLvZibb4bg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkeiaQIQ4Iia8wbkVfuhiaO4XAya8OhRlNaJwvllzRwO7abeW8lnsiaFgvqOLyyknzBwflZwdHLvZibb4bg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>中国股东是复星国际，大家应该较为熟悉，位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位； 美国股东是保德信金融集团，全球最大的金融机构之一，2022年“世界500强”第175位。双方各持有50%股份，注册资本金43.621亿元。就股东背景和资本量来说，复保起跑线已经强于多数保险公司了。<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTOpzO0Gds91ScRrO9t4fNS70PEzMkGI5ZmDOgJ4Z12wg7guTZkHTjwhdDjFdgzX6ZdRqHibliciadyKQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTOpzO0Gds91ScRrO9t4fNS70PEzMkGI5ZmDOgJ4Z12wg7guTZkHTjwhdDjFdgzX6ZdRqHibliciadyKQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>产品层面，星海人生支持全缴费期（趸/3/5/10/15/20年交），可选60/65/70岁开始领取（女性额外可选55岁开始领取）。根据交费期间和起领年龄的不同，最高投保年龄也有所差异，具体如下： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkexcwyehZHnuU2wGuI5kbGbgeJjQd8WttQtFMPml9Gia3eKibqWeibiabR1BbuRoJJmtvHgU3NVFC4ssA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkexcwyehZHnuU2wGuI5kbGbgeJjQd8WttQtFMPml9Gia3eKibqWeibiabR1BbuRoJJmtvHgU3NVFC4ssA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>另外，主流养老金的保证领取，星海人生也有，可以保证领取15年。例如领了5年养老金后身故，保司会将剩余10年应领未领的养老金一次性给付给受益人。满足保费要求，还能对接保险金信托以及复保旗下高端养老社区星堡（150万保费）。复星星堡成立于2012年，是复星康养旗下高端活力养老机构，已拥有10年成熟本土化管理经验，其特色就是纯正美式养老+CCRC持续照料服务。目前布局以上海为中心，已落地7个城市，基本分布在沿海城市。<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkeiaQIQ4Iia8wbkVfuhiaO4XAyvsvg6SvIuPsD0tiaCBJBbcTeYpbdic5oCmLkKaFgvdHyOgL8VHH6Usew%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkeiaQIQ4Iia8wbkVfuhiaO4XAyvsvg6SvIuPsD0tiaCBJBbcTeYpbdic5oCmLkKaFgvdHyOgL8VHH6Usew/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>最后，还可附加一款万能账户——天天盈（龙腾版）。这款万能账户保底利率是当前最高的2.0%，结算利率当前是3.95%。放点闲钱，吃利息还是挺香的。二、接着看星海人生的领取和收益。 我们以年交10万，交5年，60岁领取为例，男性、女性都测算一下。还是从挑选养老金的三大标准（养老金、身故金、退保金）综合考量。 <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkexcwyehZHnuU2wGuI5kbGbwpX6wIy02GdqdgmxuFnHexBVXicADvFA2Cb7JQMn77HMIndylWqn6NA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkexcwyehZHnuU2wGuI5kbGbwpX6wIy02GdqdgmxuFnHexBVXicADvFA2Cb7JQMn77HMIndylWqn6NA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>1、养老金和主流年金产品一样，星海人生女性投保领取的年金要少于男性。这不是搞男女对立，而是因为女性比男性更长寿。但无论是男性还是女性投保，养老金金额都处于市场第一梯队的位置。 2、身故金星海人生可以保证领取15年， 以女性投保为例，身故金总额=4.602万（养老金）×15（保证领取期）=69.03万。 保证领取的年限越长，相对应的身故金越多，身故杠杆越高。但保证领取期也并非越长越好，过长会损失年金收益。一般来说，保证领取20年比较适中，有一定的身故杠杆，同时不会对年金造成太大影响。但也不能说保证领取15年一定差于20年，因为单看一项意义不大，三金综合好才是真的好。3、退保金（现金价值） 退保金即现金价值，也就是退保能拿到手的钱，这块按照现金价值覆盖时间长短可大致分为三类：<ul ><li style="color: rgb(136, 136, 136)">开始领取年金后，现金价值就归零； </li><li style="color: rgb(136, 136, 136)">现金价值持续到xx岁；</li><li style="color: rgb(136, 136, 136)">终身都有现金价值。 </li></ul>而星海人生属于第二类，现金价值可以持续至领取后25年。意味着如果85岁前急用钱，能通过退保取现来应急，令保单更加灵活。另外提一嘴，退保金虽然作为三金之一，但重要程度要低于年金以及退保金。原因在于年金险的功能就是养老，最好做到专险专用，不要让其他因素影响终身现金流。一旦退保失去了终身现金流，也就背离了购买年金险的初衷。所以退保金通常看作加分项，在不影响养老金领取的基础上覆盖时间越长越好，金额越高越好。综合来看，星海人生的三金很均衡，没有出现偏科的现象。并且三金也很有竞争力，基本可以锁定第一梯队的位置了。三、咱们拿两款年金市场的“扛把子”产品做对照，一款同是保证领取15年，另一款是自家兄弟（有保证领取12年和20年），看看星海人生能否与之争锋。<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FTCogyRTMEicdwibjoEicpCmO4U2kbkXUhlFoibN38FuicdcwAbYibajibAeyenGgnuSZibhticibrSqbmT8eUN5Jdb6kEEWQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/TCogyRTMEicdwibjoEicpCmO4U2kbkXUhlFoibN38FuicdcwAbYibajibAeyenGgnuSZibhticibrSqbmT8eUN5Jdb6kEEWQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section>养老金层面，星海人生每年领取4.6万元，诚爱一生4.76万元，星海赢家分别是5.18万元、4.57万元。星海人生领取在中间位置； 身故金这块，与同样保证领取15年的诚爱一生相比，必然是年金领取多的身故金总额更多，星海人生身故金总额要少2.37万，不过差距不大。 星海赢家12年版本身故金最弱，20年版本身故金最强。退保金差距就比较明显了，诚爱一生和星海赢家12年的现价只持续到72岁左右，而星海人生和星海赢家20年都能持续到85岁，后两者现价的覆盖时间更长。 同时，星海人生的现金价值要比其他产品都高一个档次。 例如70岁时，星海人生现价55.3万，诚爱一生仅16.9万，星海赢家47万左右。这么看似乎各有千秋，那么对比一下退保回报率（IRR）就能分出高下了。可以看出，在85岁之前，星海人生的回报率都要高于两个参照组。 例如，80岁时，星海人生3.3%，诚爱一生2.54%，星海赢家2.87%/3.11%；85岁时，星海人生3.47%，诚爱一生3.1%，星海赢家3.35%/3.41%； 直到85岁后，星海人生现价归零，失去现价优势。所以结论就很明显了， 星海人生与诚爱一生相比，85岁前建议选星海人生，85岁后选诚爱一生。 但如果从整个生命周期来选，星海人生现金价值覆盖时间更长，金额也更高，整体更加灵活，适合绝大多数朋友。与星海赢家相比，年金领取介于12年和20年之间。这俩都是复保旗下产品，选起来很简单，想要极致领取，就星海赢家12年；想要更好的身故保障，就星海赢家20年；既要又要的，就选最均衡的星海人生了。四、最后小结一下， 星海人生虽然领取并不极致，但也不输一梯队产品多少。 特别是在85岁前的产品回报，即便放眼整个年金市场，优势都非常明显。还有就是星海人生比主流保证领取20年的产品少了5年，在身故比较早时不占优势，但正常情况下影响并不大，不用过多在意。总的来说，良好的背景+齐全的产品功能+均衡的产品设计+第一梯队的回报，星海人生说是现在TOP3的年金肯定没问题，值得重点考虑。 有问题，可扫描下图二维码咨询我团队的专业规划老师。<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。