<section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkcfd7AeuuXVW0HDmrhDOlTUOxo51H7uWltnA14EdiaQydla7ch0AHGFZByiaLLoxOdSBicveX5sjnrSQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >经济周期有四个阶段，分别是繁荣、衰退、萧条和复苏。</span></section><section ><span >如果只是被动“随波逐流”是逃不出经济波动周期的，</span></section><section ><span >而选择分红险，则是跨越经济周期非常好的一种方式。</span></section><section ><span >大家都知道，分红险的回报由保底部分+红利部分构成。</span></section><section ><span >一方面，保底部分可以保证在经济低谷期还能有接近2.5%的利率水平，</span></section><section ><span ><span >另一方面，红利部分又可以让人分享保司</span>在经济复苏下获得的更多收益。<br /></span></section><section ><span >虽然利率比传统型增额寿低0.5%，但实际上换取的却是跨经济周期的能力。</span></section><section ><span >今天的测评对象就是中英人寿最新的分红型增额寿，<strong>臻享鸿福</strong>。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>一、</strong></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzT9ZbRJAhIJJ8DAALjXqJVWDYlAOMu2AiaGv7L2ibHwrnOPQhc3DdMicXw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzT9ZbRJAhIJJ8DAALjXqJVWDYlAOMu2AiaGv7L2ibHwrnOPQhc3DdMicXw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong >1、承保公司</strong><br /></span></section><section style="text-align: left"><span >臻享鸿福由<strong >中英人寿</strong>承保，一家<strong >中英合资</strong>的险企，成立于2002年，注册资本金29.5亿元。</span></section><section style="text-align: left"><span >中方股东是<strong >中粮集团</strong>，<strong >国务院直属央企</strong>，也是中国最大的粮商。</span></section><section style="text-align: left"><span >英方股东是有327年历史的<strong >英杰华集团</strong>，</span></section><section style="text-align: left"><span >是<strong >英国最大</strong>、世界第六大的保险集团，同时也是英国皇室唯一指定保险公司。</span></section><section ><span ><strong style="color: rgb(0, 128, 255); text-align: left">2、产品层面</strong></span></section><section ><span >最高承保年龄为68岁，支持趸交，3/5/<strong>6</strong>/10/20年交，其中6年交比较不常见，也给了大家更细化的选择。</span></section><section ><span >此外投保人处于不同的年龄段，可选择的缴费期间会有所不同：</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wz7YZse21pkAuYSVoeHnEH4eFdk1WsSMl7ZEBBiafLs1DdC5qlcvNJf2Q%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wz7YZse21pkAuYSVoeHnEH4eFdk1WsSMl7ZEBBiafLs1DdC5qlcvNJf2Q/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >起投金额方面比较友好，在2024年3月31日前，属于“开门红”优惠期间，降低了投保门槛：</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzVlQM8X0JoEynR582DDAM9iaUbETecu83Gum0W5ma8cic0v0IX2asboWA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzVlQM8X0JoEynR582DDAM9iaUbETecu83Gum0W5ma8cic0v0IX2asboWA/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >在保障责任方面，附带一个公共交通工具意外身故保险金，中英的增额寿都会额外给一个这样的杠杆，算是中英的一大特色了。<br /></span></section><section ><span >产品功能层面，比较重要的就是减保以及能附加两款保底2.0%的万能账户了。<br /></span></section><ul ><li ><section ><span ><strong>减保规则</strong>：保单<strong>满5年</strong>后可申请减保，年度减保上限是20%基本保额，相对比较宽松，最快5年可以减完；<br /></span></section></li><li ><section ><span ><strong>万能账户</strong>：分别是<strong>鑫如意⌈悦享版⌋</strong>和<strong><span >⌈</span>尊享版<span >⌋</span></strong>，<span style="text-align: left">两者都是</span><strong style="text-align: left">保底利率2.0%</strong><span style="text-align: left">（目前最高）的年金型万能账户，且<strong>主险产生的分红转入万能都没有手续费</strong>，最新结算利率如下：</span><br /></span></section></li></ul><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wz81kj4lUwgUq4aG6NnwvLvsr6Xlf1dlibEtIx2RHEJsfibDqm1ydicNuLg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wz81kj4lUwgUq4aG6NnwvLvsr6Xlf1dlibEtIx2RHEJsfibDqm1ydicNuLg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzByXoDLOGxvYPqlhoYg7S1h8r1MSEk1Noq5nn7QpXI0u5RECAacsYpg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzByXoDLOGxvYPqlhoYg7S1h8r1MSEk1Noq5nn7QpXI0u5RECAacsYpg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span ><span >可以看出，两款产品同样从今年7月开始披露结算利率，</span><span >尊享版能一直维持着</span><strong >4.3%</strong><span >的高结算利率，而悦享版却在短短5个月的时间从4.1%掉到了<strong>3.58%</strong>，<strong>从收益率的角度来看显然要选择尊享版</strong>。</span></span></section><section ><span >除此之外，还有诸如<strong>隔代投保</strong>，<strong>第二投保人</strong>，<strong>对接信托</strong>等产品功能，可以说基本一应俱全，没啥好挑剔的。</span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>二、</strong></span></section><section ><span >下面我们进入收益测算环节，大多数人选增额寿最看重的就是保单回报，也就是现金价值。<br /></span></section><section ><span >而臻享鸿福的回报由两部分构成：保证部分的现金价值+红利。<br /></span></section><section ><span >臻享鸿福是一款<strong>现金分红</strong>的产品，红利部分有3种领取方式：<strong>现金领取</strong>、<strong>累积生息</strong>、<strong>购买交清保额</strong>。<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(136, 136, 136)"><em>注：三种领取方式每年有一次切换机会。</em></span></section><section ><span >我们以10岁男孩、年交6万、5年交为例，其中演示的是以2.5%的累积生息利率计算得出的数据，而实际中英目前的累积生息利率为3.3%。<br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzTNN6SKiar5IG7rCicf5sWuUicrbrtYmzmdh0b44f6LAnADhAib2jEicO6Qg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzTNN6SKiar5IG7rCicf5sWuUicrbrtYmzmdh0b44f6LAnADhAib2jEicO6Qg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section ><span >明显可以看出，选择交清增额的红利领取方式的回报是最高的，一般情况下建议选择这种方式。</span></section><section ><span >因为交清增额是指拿每年分得的现金红利作为一次交清的保费加保，相对应的也会增加一部分保额，<span >而增加的保额会和原来的保额作为一个整体，所以对应的现金价值也水涨船高。</span></span></section><section ><span >对分红险有基础了解的朋友就会联想到保额分红的形式了，其实二者基本可以划等号，只是交清增额多了一步将现金分红转化成保额的步骤而已。<br /></span></section><section ><span >下面我们就拿臻享鸿福“交清增额方式”的回报，与目前分红险市场极具竞争力的一生中意作个对比：</span></section><section ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong>1、保底部分</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >还是以10岁男孩，总交30万为例，对比一下各个缴费期的保底利益。<br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wz2N6U4apXMiaiaKhDxlESKnnKOibGyO9C0LaHUZaI2z5N4wQUf7a3stOdw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wz2N6U4apXMiaiaKhDxlESKnnKOibGyO9C0LaHUZaI2z5N4wQUf7a3stOdw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >可以看到，虽然一生中意的现金价值各个缴费期都是高于臻享鸿福的，但优势并不是特别明显。</span></section><section style="text-align: left"><span >可以通过退保回报率（IRR）来看，以趸交为例，表中一生中意演示的峰值可以达到2.32%，而臻享鸿福也能达到2.23%，都非常接近分红险的预定利率上限2.5%。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >保底部分的优势最多只能作为最终回报的基础，重点还是有红利加持后整体的回报的高低。<br /></span></section><section ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"><strong>2、红利利益（保底+红利）</strong><br /></span></section><section label="edit by 135editor" ><section><section><section label="edit by 135editor"><section><section ><section ><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzRp9oEbxuFXBD0zpiakF0TuBHQrGBuKtBOEicLZGeLPpkhhaIgHDaHRPw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzRp9oEbxuFXBD0zpiakF0TuBHQrGBuKtBOEicLZGeLPpkhhaIgHDaHRPw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzoFBrIYuSsl9mDJPbfSNxdBCr2VdzBGYQ689M4NpaznkBMVn290dic9w%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzoFBrIYuSsl9mDJPbfSNxdBCr2VdzBGYQ689M4NpaznkBMVn290dic9w/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section ><section style="text-align: left"><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzDwURicIj6JgD5Mkk2yicicxzypIFkeFO2nial7t4iaiaKXH4awH0N1ayGuOw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzDwURicIj6JgD5Mkk2yicicxzypIFkeFO2nial7t4iaiaKXH4awH0N1ayGuOw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section><section ><section style="text-align: left"><p ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzpwsPhMxGRicgkJia3DlOLYjYMPFWmDTsASWpID70VJSvJ04oAn9fmnEA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzpwsPhMxGRicgkJia3DlOLYjYMPFWmDTsASWpID70VJSvJ04oAn9fmnEA/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p></section></section></section></section><section><p style="text-align:center">左右滑动查看更多</p></section></section></section></section></section></section><section ><span style="color: rgb(0, 128, 255)"></span></section><section label="edit by 135editor" ><section><section ><section ><section ><section style="text-align: left"><section ><br /></section></section></section></section></section><section><section style="text-align: center"><span ></span></section></section></section><section><section ><span >加上分红，臻享鸿福与一生中意相比，也有了自己的优势期。</span></section></section></section><section ><span >在趸交、三年交和五年交下，有个明显的分界线，在保单前41年左右，都是一生中意现金价值更高。</span></section><section ><span >之后臻享鸿福反超，且随着时间的推移，现价的优势越来越大，显然臻享鸿福是一款后期强劲的产品。<br /></span></section><section ><span >这三个缴费期下，长期持有臻享鸿福的IRR都能超越3.6%，这是一生中意达不到的。<br /></span></section><section ><span >相对而言，十年交下，从展示的数据来看，看似臻享鸿福现价没什么优势可言。<br /></span></section><section >其实只是优势期延后了，如果将持有时间拉长到50年以上，那么臻享鸿福会在保单第52年反超一生中意，持续终身。<br /></section><section ><span ></span></section><section ><strong><span >总体来看，臻享鸿福的回报表现还是可圈可点的，特别是中长期回报具有相当大的优势。</span></strong><span ><br /></span></section><section ><span >另外，储蓄类保险本就是一种中长期规划的理财产品，如果对资金的短期流动性有一定要求的，臻享鸿福可能并不适合。</span></section><section ><strong><span >但如果是长期资金规划，这款非常建议选择，从这个维度看，可以说击败了一生中意。</span></strong><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>三、</strong></span></section><section ><span >臻享鸿福的回报显然是达标了，那么分红能否实现呢，我们来看分红实现率。</span></section><section ><span >由于臻享鸿福是新产品，暂未披露分红实现率，我从中英官网截取了2022年度各款分红险的分红实现率：</span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_jpg%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzVib3rGVYYTAL2uPzdAz043xAibIVPFooMKiclLswdczuXEyuAwI0ibe8Qw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzVib3rGVYYTAL2uPzdAz043xAibIVPFooMKiclLswdczuXEyuAwI0ibe8Qw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >表中所列一共33款分红险，<strong>分红实现率全部在100%-133%之间</strong>，中英经营分红险的战绩非常漂亮。</span></section><section style="text-align: left"><span >我们再来看看中英的经营状况以及投资能力，参考这俩可以判断未来分红实现率的长期稳定。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span >经营状况主要体现在保险公司的偿付能力以及风险评级，我们拿一生中意的承保公司中意人寿作对比。<br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzts3VDAgbHKsCaabI0oFZgxtYqdeHUViaZqJrHVYU6ReOQ0q3uMF5fgg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzts3VDAgbHKsCaabI0oFZgxtYqdeHUViaZqJrHVYU6ReOQ0q3uMF5fgg/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >这俩都是中外合资的险企，与中意这个分红险领域的优等生相比，中英也不遑多让，三个指标都能并驾齐驱。<br /></span></section><section ><strong><span >此外，中英人寿2023年第三季度风险综合评级获得最高评价AAA等级，</span><span >也是中英人寿连续29个季度获得A</span><span >类评级。</span></strong><span ></span></section><section ><span >这是值得引以为傲之处，体现了中英人寿稳健的经营管理能力和良好的风险管理水平。</span></section><section ><span >投资能力方面，主要参考的指标是投资收益率：<br /></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2F1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzjJneQyMcTqFoQYBKO1Um3bibhWzpebcf1rcDplXYPRPXv0pQm8iaNIGQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/1QPP1s0AFkc4BpOaSb1kqmONIbceh3wzjJneQyMcTqFoQYBKO1Um3bibhWzpebcf1rcDplXYPRPXv0pQm8iaNIGQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="text-align: left"><span >中意人寿的投资能力一直处于寿险行业上游，从各个年度的投资收益率来看，中英和中意的投资能力基本可以看做同一水准。</span></section><section style="text-align: left"><strong><span >综上，对于中英的分红险，完成100%的分红实现率我是持乐观态度的，</span></strong></section><section style="text-align: left"><strong><span >甚至结合如此稳健的公司经营状况以及优秀的投资能力来看，</span></strong></section><section style="text-align: left"><strong><span >实现100%以上的超预期收益也大有可能。</span></strong><span ><br /></span></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong>四、</strong></span></section><section style="text-align: left"><span >最后，中英的臻享鸿福完全是一款能够对标中意一生中意的分红险。</span></section><section style="text-align: left"><span >无论是从收益角度考虑，还是从分红险运营的经验以及成熟度，</span></section><section style="text-align: left"><span >保司实力、运营状况、投资能力考虑都可以一较高下。</span></section><section style="text-align: left"><span >臻享鸿福的出现，对一生中意的地位发起了挑战，</span></section><section style="text-align: left"><span >也让我们在分红险领域有了一个新的选择。<br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><br /></span></section><section style="text-align: left"><span ><em style="text-align: left; color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span >有疑</span></strong></span></em><em style="text-align: left; color: rgb(34, 34, 34)"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong ><span >问，可以扫描下图二维码找我团队专业规划老师。</span></strong></span></em></span></section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FO95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/O95eeDepqTOpB6SvNluyC7ibynwMqmmaeYaEESkpsJpZYybXqtHXeYNahSKOQ9dUFW3Eq7ibxWIjmRarPG9x0XKg/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section></mp-common-profile></section><p ></mp-style-type></p>
