<section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXMianzyWbjVIK1wDvicBXicgrwGKia9S5qqyskeCmQ3QviclbiaKQ2zwA36LaPiawuiat8SV4RBstSISfiaFajcyILXbxm96UzYp4Hlpia1g%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D0" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXMianzyWbjVIK1wDvicBXicgrwGKia9S5qqyskeCmQ3QviclbiaKQ2zwA36LaPiawuiat8SV4RBstSISfiaFajcyILXbxm96UzYp4Hlpia1g/640?wx_fmt=other&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=0" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">Hey，大家好，我是懂保爷资深产品测评师丽丽～</span></section><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">说实话，这个问题这两天被问得挺多的。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">大意基本是一样的：</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">现在分红险演示水平都到3.5%左右了，还在推荐，是不是有点不合时宜？</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">如果只看表面数字，这个质疑其实是成立的。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">但如果把视角稍微拉长一点，你会发现：</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(0, 0, 0)">不单单是分红险在调整，整个稳健收益体系，其实都在同步往下走。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">银行利率持续下行，各类低风险理财、货币产品的收益也在不断缩水...</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">换句话说，变化不是某一类产品的问题，而是整个“低风险收益区间”都在收缩。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">在这个背景下，再去看分红险这件事，</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">逻辑其实就变得更清晰了。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">我先说结论：</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">如果你追求短期收益最大化，它确实没什么吸引力，</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">但如果你本身在做长期储蓄、养老规划或稳健配置，那我还是推荐分红险。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">原因主要有2点，我们展开说。</span></p><h2 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span role="text"><strong><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text >一、它在稳健资产里依然有竞争力</span></span></strong></span></h2><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">现在分红险的收益结构是：</span></p><ul ><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">保底约</span><strong><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">1.75%</span></span></strong></section></li><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">长期演示约</span><strong><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">3.5%</span></span></strong></section></li></ul><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">这么看着好像不高，但如果把它放进“稳健类资产池”里横向对比，会很直观：</span></p><ul ><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">银行中长期存款：<span text style="color: rgb(255, 79, 121)">1.25%～1.5%</span></span></section></li><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">大额存单：<span text style="color: rgb(255, 79, 121)">1.55%～1.8%</span></span></section></li><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">低风险理财产品：<span text style="color: rgb(255, 79, 121)">1.7%～2.8%</span></span></section></li><li><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">现金管理类/货币基金：<span text style="color: rgb(255, 79, 121)">1.2%～1.8%</span></span></section></li></ul><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">在同一类以“稳健、低风险”为前提的资产区间里，</span><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">分红险的收益还是拉开了一些差距的。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">也就是说，</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">从“稳健资产选择”的角度看，3.5%并不低，依旧很有优势。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text >二、分红险更大的价值，是“长期锁定”</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">你会发现，现在市面上大多数稳健理财，周期都越来越短。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">就拿银行定期来说，从前三年、五年期产品很普遍，现在明显变少，主流转向一年、两年期，整体期限越来越短</span><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">大额存单也是一样，</span></span><strong style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">五年期基本绝迹，三年期额度紧张、越来越难抢，利率一路走低。</span></strong></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">为什么会这样？</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">道理很简单：现在整体利率一直在降，银行也不敢再做长期高利息产品，再加上监管要求，所以市面上基本都是短期理财。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">这么做看着资金灵活，可麻烦也来了。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">每隔一两年产品就到期，你就得重新选、重新买，来回折腾，想做长久的存钱、养老规划，根本稳不下来...</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">而分红险的价值，就正好体现在这里：</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><strong><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">把一部分资金，从短周期流动状态里“固定下来”，进入一个长期锁定的结构中，</span></span></strong></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">一旦完成配置，后续基本不需要你频繁调整，也不需要你每一两年重新判断一次市场，更不会因为利率变化而反复切换产品。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="text-align: justify; color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">在几乎都是短期产品的市场里，这份长期稳定，真挺难得的。</span></p><h2 style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(0, 0, 0)">三、怎么选：分红险本质是“买公司能力”</span></span></h2><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">如果理解到这里，其实选择逻辑就很清晰了。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">分红险和大多数理财类产品最大的不同在于：</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">它不是一次性收益逻辑，而是一个长期兑现逻辑。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">所以它的核心变量不是“写在宣传页上的数字”，而是未来几十年能不能稳定兑现。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">换句话说，买分红险，本质上不是在买产品，而是在买公司。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">因为真正决定长期分红水平的，是这几件事：</span></p><ul ><li style="color:#ff4f79"><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">公司的长期投资能力</span></span></section></li><li style="color:#ff4f79"><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">资产配置能力与风险控制能力</span></span></section></li><li style="color:#ff4f79"><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">分红实现的稳定性</span></span></section></li><li style="color:#ff4f79"><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text style="color: rgb(255, 79, 121)">整体经营风格是否稳健</span></span></section></li></ul><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">同样是3.5%的演示，不同公司的长期结果可能会拉开很大差距。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">所以在实际选择上，重点不是“谁看起来更高”，而是谁在长期里更有能力把这件事持续做下去~</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><span text >最后我想说</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">在当前环境下，</span><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">分红险</span><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">仍然是少数还能提供“稳健高收益+长期结构”的工具之一。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">如果你只是做短期收益配置，它确实不重要，</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">但如果你本身在做长期储蓄、养老规划或家庭资产安排，它依然值得被纳入对比~</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">这两天，我也把7月主流的保险产品做了一轮整理，不只是分红险，还包括固收类储蓄产品、保障类产品等，</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">按收益表现、公司能力和适配场景做了一个完整的推荐清单：</span></p><section style="text-align: justify" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXNIF3zbgwGHU0e8Xuc6oibJzPs2Uy0RiaVC0aE74zpPxKcsic7BdcIZ4RPk5kEqwbDibicIPibialY4qibk3lSicD6wLgzWNuJ18J4S08nc%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng%26from%3Dappmsg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXNIF3zbgwGHU0e8Xuc6oibJzPs2Uy0RiaVC0aE74zpPxKcsic7BdcIZ4RPk5kEqwbDibicIPibialY4qibk3lSicD6wLgzWNuJ18J4S08nc/640?wx_fmt=png&from=appmsg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">如果你正在看长期储蓄或养老规划，可以参考一下，会更容易判断适不适合自己。</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">重疾险和医疗险我已经测评过，有需求的话可以看看：</span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247503682&idx=1&sn=d7356386d1fdd9c9dc66e21da3c2bbd3&scene=21#wechat_redirect" textvalue="7月重疾险榜单来了！成人+儿童4款高性价比推荐" linktype="text">7月重疾险榜单来了！成人+儿童4款高性价比推荐</a></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)"><a target="_blank" href="https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5Njk3MTA5Mg==&mid=2247503730&idx=1&sn=b424505447cdfda88963c2f7978c75ec&scene=21#wechat_redirect" textvalue="7月高性价比意外险榜单，按年龄分好类，照着买就行！" linktype="text">7月高性价比意外险榜单，按年龄分好类，照着买就行！</a></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: justify"><span style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9)">明天，跟大家展开聊一聊分红险产品~</span></p><section style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center" nodeleaf=""><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fsz_mmbiz_png%2FiaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4%2F640%3Fwx_fmt%3Dother%26from%3Dappmsg%26wxfrom%3D5%26wx_lazy%3D1%26tp%3Dwebp%23imgIndex%3D9" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/iaZHDj9icvRXOiciaKOQNW6lr0g6ibibFtmcnqPzGgBzHLIh6hz1uTiarcEYZKBvwGzrBGgfzwEtiawGRBeS9t2nfGb6AT4cibuu64dPLcmKbByKuva4/640?wx_fmt=other&from=appmsg&wxfrom=5&wx_lazy=1&tp=webp#imgIndex=9" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >最后简单介绍一下自己：</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >懂保爷成立于2018年，是行业头部的保险测评平台。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >正如我们的品牌logo形象，我们公正、正直。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><br /></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >9年来始终站在客户角度，专业测评全网100多家机构的1000多款产品，</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >我们努力找出高性价比的好产品，帮大家省钱买到好保险。</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><br /></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >因为我们团队都是一批坚持长期主义的小伙伴，</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >我们已在全网积累了1000多万关注保险知识的粉丝；</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >我们已累计为10万多组家庭提供了完整的家庭保障规划方案；</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >已协助800多家庭完成大大小小的理赔案；</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >专业的「家庭保障规划师」和「理赔协助金牌客服」是我们团队的骄傲！</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><br /></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >我们以成就广大中国家庭的安心生活（病有所医、老有所养、财有所增）为使命，</span></span></p><p style="color: rgba(0, 0, 0, 0.9); text-align: center"><span ><span text >致力于健康长久地陪伴客户。</span></span></p><p ></mp-style-type></p>
