深度条款剖析 | 线下线上知名重疾险大PK（重疾篇）

<section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&amp;mid=2447790313&amp;idx=2&amp;sn=55e0cf403a3327c58f7dfcc77ea888c8&amp;chksm=b2b077ab85c7febda44a18349455223c46e61a6d8082f6f51e7dcbb9a81e93eba23d8e4d1845&amp;scene=21#wechat_redirect" textvalue="你已选中了添加链接的内容" tab="innerlink" hasload="1" style="text-align: center"><span ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xHbj7K4icgbjmukDWDtAMQ80BLzrK1z6BPnkYnictsYJP2bFtMZhA47mQ%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xHbj7K4icgbjmukDWDtAMQ80BLzrK1z6BPnkYnictsYJP2bFtMZhA47mQ/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></span></a><br /></section><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">点上方图片看看【封面图的故事】</span></p><section ><br /></section><section ><span >很多刚接触线上互联网保险的朋友，肯定都疑惑过：</span></section><section ><br /></section><section ><span style="color: rgb(33, 89, 103)">为什么线上保险能这么便宜？是不是产品保障有猫腻，理赔要求非常苛刻？</span><strong><span ><br /></span></strong></section><section ><br /></section><section ><span >虽然我们常说，线上/线下产品在保障上真没啥差距，</span></section><section ><span ><br /></span></section><section ><span >可毕竟是自己一辈子的保障，有顾虑很正常。</span></section><section ><br /></section><p ><span >为了给大家一个公正客观的答案，我陆续花了小半月的时间，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >逐字逐句对比了线上/线下<strong>2款代表性在售重疾险</strong></span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（线下的某安福和线上的超级玛丽x号）</span><span >数十万字的条款。</span></p><p ><br /></p><p ><span >对比过程和结论放下面了，大家自己看。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">本文只涉及「重疾」保障对比，轻/中症对比我们下篇再说。</span></p><p ><span ><br /></span></p><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >一、对比详情</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><section ><br /></section><p ><span >本次对比的2款重疾险中：</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >线下代表 -「x安福21」可保障</span><strong><span >120种</span></strong><span >重大疾病，线上代表 -「超级玛丽x号」可保障<strong>110种</strong>重大疾病。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >明面上，<span >「</span><span >x安福21」</span>数量占优，比线上的<span >「超级玛丽x号」</span>多出10种能赔的大病。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >不过大家都知道，数量</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（保多少大病）</span><span >≠质量</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（好不好赔）</span><span >。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >我们接下来主要就是看质量对比，即两者的大病理赔要求谁宽松谁严格。<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >先看其中<strong>监管规定必须保障的28种重疾</strong>对比情况：<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(123, 127, 131)"><strong >滑动查看长图&nbsp;</strong></span></section><section ><section style="text-align: center"><section ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvqGp5Wc4hqMiaqrcZ2vNET5O3hR3U8Kvlw7NbOnlesumMNVNLXE7AWc2SiaVHL296TnXZ0oQJw0HicA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvqGp5Wc4hqMiaqrcZ2vNET5O3hR3U8Kvlw7NbOnlesumMNVNLXE7AWc2SiaVHL296TnXZ0oQJw0HicA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">法定28种重疾</span></section><p ><span ><br />上面这28种是银保监会要求市面每款重疾险<strong>必保</strong>的，并且给出了<strong>官方疾病定义</strong>。</span><br /></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(255, 0, 0)">所有重疾险对这【28种法定重疾】理赔要求一致，我们的对比结果也是如此。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">注：超级玛丽x号对重疾「双目失明」有个0-3岁免责，这主要是防范婴幼儿先天疾病骗保，属于附加免责，基本不影响保障。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >在一视同仁的【28种法定重疾】之外，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >「x安福21」还保有<strong >92种</strong>非官方定义重疾，「超级玛丽x号」则保有<strong>82种<span ></span></strong><span >非官方定义</span>重疾。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">理论上，只保官方定义的28种重疾就够了，这些非官方定义重疾都是保险公司自己添加的。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >我们剔除双方的独家重疾</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（只有一方能保的大病，另一方没有保障）</span><span >后，发现双方都能保的重疾还剩<strong>65种</strong>：<br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(123, 127, 131)"><strong >滑动查看长图&nbsp;</strong></span></section><section ><section style="text-align: center"><section ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvqGp5Wc4hqMiaqrcZ2vNET5ibQeaOIfMYZlibv2mX5rQAJF1mibRj1XvcSUiabkTRMXDVVay9o1LoMg0A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvqGp5Wc4hqMiaqrcZ2vNET5ibQeaOIfMYZlibv2mX5rQAJF1mibRj1XvcSUiabkTRMXDVVay9o1LoMg0A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xILoMfQAb1dtSCpgKlJglxHsGfgYib9AmcAy1h0tXGzrrsDFicYehcLdg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xILoMfQAb1dtSCpgKlJglxHsGfgYib9AmcAy1h0tXGzrrsDFicYehcLdg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><section ><br /></section></section></section></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">法定28种重疾外，其他共同保障重疾</span></section><p ><span ><br />然后在这65种双方共有重疾里，统计出有<strong>21种重疾</strong>的理赔要求不同：</span><br /></p><p ><span ><br /></span></p><ul ><li><p><span >有<strong>16种</strong>重疾，「<span >超级玛丽x号</span>」理赔较严格；</span></p></li><li><p><span >有<strong>4种</strong>重疾，「<span >x</span><span >安福</span><span >21</span>」理赔较严格；</span></p></li><li><p><span >有1种重疾，双方都有缺陷。</span><br /></p></li></ul><section ><br /></section><p ><span >另外前面也说了，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >除了以上【28种法定重疾】+【65种其他共有重疾】合计<strong>93种双方都能保的重疾</strong>，双方都有一些自己才保的“<strong>独家疾病</strong>”。</span><br /></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >下面一并给大家看下，像<span >「</span><span >x</span><span >安福</span><span >21</span><span >」</span>有</span><span ><strong>27种独有重疾</strong>：<br /></span></p><p ><br /></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(123, 127, 131)"><strong >滑动查看长图&nbsp;</strong></span></section><section ><section style="text-align: center"><section ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xdcOUDpDfkvgicBfupGDCzQyJdUibrEVh36AAgbybMrOjRC5W7Z12Jltw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xdcOUDpDfkvgicBfupGDCzQyJdUibrEVh36AAgbybMrOjRC5W7Z12Jltw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">「x安福21」独家重疾,大多跟脊髓/心脑有关</span></section><p ><span ><br /></span></p><p ><span >「<span >超级玛丽x号</span>」有</span><span ><strong>17种独有重疾</strong>：<br /></span></p><p ><br /></p><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(123, 127, 131)"><strong >滑动查看长图&nbsp;</strong></span></section><section ><section style="text-align: center"><section ><section ><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczvqGp5Wc4hqMiaqrcZ2vNET53LAZSpc0q3hq6IDVCVV76CNB92SCVt7nzJRKNZbkicXfSIARE88icPWQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczvqGp5Wc4hqMiaqrcZ2vNET53LAZSpc0q3hq6IDVCVV76CNB92SCVt7nzJRKNZbkicXfSIARE88icPWQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section></section></section></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">「超级玛丽x号」</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">独家重疾,大多是少儿高发/心脑重疾</span></section><p ><br /></p><p ><strong><span >所有对比数据，至此结束。</span></strong></p><p ><br /></p><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >二、对比结论</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><section ><br /></section><p ><span >我们上面对比了很多，总结下来就是：</span></p><p ><span ><br /></span></p><ul ><li><p><span >共有重疾上：「x安福21」有<strong >16种</strong>重疾理赔相对宽松，「超级玛丽x号」在<strong>4种</strong>重疾上占优；</span></p></li><li><p><span >独有重疾上：「x安福21」独占<strong >27种</strong>重疾，「超级玛丽x号」则独占<strong>17种</strong>重疾。</span></p></li></ul><p ><span ><br /></span></p><p ><span >表面上看，线下产品还是好啊，一分钱一分货。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >就重疾责任来看，在<span >「x安福21」</span>保障的100+种的大病里，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >不仅有十几种疾病理赔宽松点，还有不少独家重疾，简直完胜线上重疾险代表。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><strong>不过，这就是真相吗？</strong><br /></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >口说无凭，下面带大家看看纸面对比下的真实数据：</span></p><p ><span ><br /></span></p><p style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xVfxRcjiaibV2GpiaOlnhbGiaeZlkURLqhGlaYMdhtwfq8S8rqjRbXDz3aQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsfPAJ73nCgr2jhZm6ayC9xVfxRcjiaibV2GpiaOlnhbGiaeZlkURLqhGlaYMdhtwfq8S8rqjRbXDz3aQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></p><p style="text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136); text-align: center">图源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >据中国精算师协会权威数据</span><span >，</span><span ></span><span >在近年的全部保险赔案中：</span></p><p ><span ><br /></span></p><ul ><li><p><span >男性：<span style="color: rgb(255, 0, 0)">「28种法定重疾」合计占比</span><span style="color: rgb(255, 0, 0)"><strong>96.6%</strong></span>，其中6种核心重疾</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（癌症/心梗/中风/搭桥术/器官移植/尿毒症）</span><span >理赔件数占比86.0%</span><span >；<br /></span></p></li></ul><p ><span ><br /></span></p><ul ><li><p><span >女性：<span style="color: rgb(255, 0, 0)">「28种法定重疾」合计占比</span><span style="color: rgb(255, 0, 0)"><strong>97.8%</strong></span>，其中6种核心重疾</span><span style="color: rgb(136, 136, 136)">（癌症/心梗/中风/搭桥术/器官移植/尿毒症）</span><span >理赔件数占比91.0%</span><span >！</span></p></li></ul><p ><span ><br /></span></p><p ><span >就是说，我们买份重疾险，未来患大病了，有<strong>97%</strong>的概率是那「28种法定重疾」。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >即「超级玛丽x号」和「x安福21」除了“28种法定重疾”外，</span><strong><span >剩下的82/92</span>种<span >重疾全部加起来理赔概率都</span></strong><span ><strong>不到3%</strong>！</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这对普通人来说，妥妥的“罕见病<strong>”</strong>。<br /></span></p><p ><br /></p><p ><span style="color: rgb(136, 136, 136)">并且这剩下的几十种罕见病里，还有<strong>一大半</strong>病种双方的理赔要求是一样的。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这时再对照我们刚刚的对比结果，大家可以想一下：</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><strong><span >只在“极少”部分“罕见病”里，有那么一点优势，真的是“优势”吗？</span></strong><span ></span></p><p ><strong><span ><br /></span></strong></p><p ><strong><span >值得我们多花50%-100%的保费去买吗？<br /></span></strong></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >大家心里应该有答案。&nbsp;</span></p><p ><span ><br /></span></p><section ><span ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >写在最后</strong></span></section></section></section></section></section></span></section><p ><span ><br /></span></p><p ><span ><span >今天咱们主要说的是2款线上/线下代表性重疾险中，“</span><strong >哪款重疾保障更好</strong><span >”的问题。</span></span></p><p ><span ><span ><br /></span></span></p><p ><span ><span >不过重疾险的疾病保障除了<span >「重疾责任」</span>，还有<span >「轻症/中症</span><span >责任」</span>等。<br /></span></span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >后续我们还会分析2款重疾险的<strong>轻症/中症责任</strong>，</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >相比有官方背书的重疾责任，<span >轻症/中症</span><span >责任几乎全是保险公司自己定义的标准</span>。</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >这种情况下，线上/线下产品会有明显的差别吗？</span></p><p ><span ><br /></span></p><p ><span >下周见。<br /></span><br /></p><p ><br /></p><section ><strong ><span >相关阅读：</span></strong></section><section ><br /></section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&amp;mid=2447794273&amp;idx=1&amp;sn=3ef6aa04cc06f658aaed4527b1ef9f7d&amp;chksm=b2b0472385c7ce35a99c45564dff17a1ab82c283e3511d9c52284b6c46565e249be7c1b61d46&amp;scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" hasload="1" >99%的人都买错了重疾险！我把这些实话一次全告诉你</a><br /></section><section ><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&amp;mid=2447794502&amp;idx=1&amp;sn=0b26288da98158e0d8ed86132ac4d682&amp;chksm=b2b0460485c7cf12ccf072b911b8a5c7ea8f6e57a52f98316f88e6bda2fb45efcbe858257824&amp;scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" hasload="1" >这10个问题没搞清楚，不要急着买重疾险！</a></section><section ><br /></section><section style="text-align: center"><span ><span >—&nbsp;</span><strong >END&nbsp;</strong><span >—</span></span></section><section style="text-align: center"><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><strong >愿你家的保单永不出险！</strong></span></section><section></mpprofile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><span >&nbsp; &nbsp;&nbsp;<span style="color: rgb(136, 136, 136)">点击阅读原文，查看</span><span style="color: rgb(33, 89, 103)">懂保爷精选保险</span></span></section><section label="Powered by 135editor.com" ><section ><br /></section><section style="text-align: right"><section ><p style="text-align: center; color: rgb(63, 62, 63)"><span >如有帮助，帮忙点个<span style="color: rgb(33, 89, 103)"><strong >在看</strong></span></span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">吧</span><span >，谢谢！</span></p></section></section></section>