惠及三代 | 国内首款「连生版年金险」：弘康金禧世家

大家好，我是保爷。自从银保监会对高利率年金险进行限制后，除了之前的4.025%年金险还剩下几条漏网之鱼，今年推出的年金险利率都降到了3.5%左右。产品的利率有上限，连带着现在保险公司的年金险产品很难卖出去，于是

<section > </section><section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FaqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqLxRA3I9TL5cjN6aZCYltFD7WWuGXiaXk0KzdMklwVEmMy3I4azgCrGA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/aqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqLxRA3I9TL5cjN6aZCYltFD7WWuGXiaXk0KzdMklwVEmMy3I4azgCrGA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 大家好，我是保爷。 自从银保监会对高利率年金险进行限制后， 除了之前的4.025%年金险还剩下几条漏网之鱼，今年推出的年金险利率都降到了3.5%左右。 产品的利率有上限，连带着现在保险公司的年金险产品很难卖出去，于是保险公司只能在保险形式上想办法了。 例如最近弘康人寿推出的一款连生形态年金险——弘康金禧世家。 它分为单人版和连生版，而连生版又分为夫妻版和子女版。 搞了这么多版本，那它到底有着怎样的特点呢？ <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">一、产品基本详情</section></section></section></section></section></section> 老规矩，我们先来看下它的基本详情： <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqqt9zJItPiacG2EwGccFRrkqKlcXshVfnaBVPy9Q9K3iaOWRcicd6NQHsQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqqt9zJItPiacG2EwGccFRrkqKlcXshVfnaBVPy9Q9K3iaOWRcicd6NQHsQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 前面说过，就版本来说，金禧世家可分为单人版和连生版。 单人版的投保年龄为30天-60周岁。 连生版分为子女版和夫妻版。 对于第一被保人（自己）的年龄要求是20-60周岁，第二被保人（子女或夫妻）则分为两种情况： <ul ><li style="color: rgb(123, 127, 131)">子女版：第二被保人是子女，则子女与第一被保人年龄差不能低于18周岁；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">夫妻版：第二被保人是配偶，需要在20-60周岁，且与第一被保人年龄差不能高于20岁。</li></ul> 这款产品的保障期限是终身，缴费可分为趸交/5/10/15/20年交，可选性比较好。 至于领取时间也很灵活，可选在第5/10/15保单周年日开始领取，也可以在55周岁或60周岁对应的保单周年日领取。 领取方式为年领和月领（年领为基本保额，月领为基本保额的8.5%）。 而不同版本的年金领取也会有所不同， <ul ><li>单人版：到保单约定的年限，年领取基本保额或月领基本保额的8.5%。</li><li>连生版：从约定年龄起，先由第一被保人开始年领或者月领，如果第一被保人身故了，则由第二被保人开始领取，直至第二被保人身故。</li></ul> 就是说连生版的第二被保人想要领取年金，必须要在第一被保人身故之后才能领取。 此外，这款产品的单人版可附加全残保险金，在70岁前首次全残，每年可以额外给付保额。 这个附加责任限定了必须是全残，但全残的概率实在太低，所以保爷并不建议附加这项责任。 还有它的身故责任也分为两种情况： <ul ><li>单人版：赔付已交保费与现金价值中最大者；</li><li>连生版：赔付最后一名被保人身故时的已交保费与现金价值中最大者。</li></ul> 举例说明一下： 1、如果老王买了单人版，要是不幸身故，那就看已交的保费和现金价值哪个金额高，然后按照高的赔。 2、如果老王买的是夫妻版，老王是第一被保人，妻子是第二被保人。 老王和他妻子谁先身故了，另一方都拿不到钱，要双方都身故后才有身故责任。 拿到多少钱是看最后那个人身故时的已交保费和现金价值中哪个最大就赔哪个。 另外这款产品还能附加万能账户，初次开通需要1%的手续费。 而近期这款弘康喜洋洋养老年金保险（万能型）的结算利率在弘康的官网上可以看到： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqiacbSqaQ5L8ahNkLnSBDrcicgB9OyhcvmJn7iabOgSTcFckvNlJCWArxQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqiacbSqaQ5L8ahNkLnSBDrcicgB9OyhcvmJn7iabOgSTcFckvNlJCWArxQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 之前几个月的结算利率都在5.5%左右，上个月开始有所降低。 不过，保爷在之前的年金险文章中也说过，万能账户的收益不固定，最低只有3%的保底收益， 因此专注养老的朋友可以不用在意。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">二、产品的收益</section></section></section></section></section></section> 弘康金禧世家有三个版本：单人版、夫妻版、子女版，保爷将这三个版本的收益都算给大家看下。 1、单人版： 以30岁男性老王，年投5万，投10年，总保费50万为例。 <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaq3PsPlxqI02X3G5heIsELq0eFPol99RuoicYgyDIUFAEVMbqiaHe2cvgQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaq3PsPlxqI02X3G5heIsELq0eFPol99RuoicYgyDIUFAEVMbqiaHe2cvgQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 表格中标红的字体代表返本。 这款产品在保费交完的当年就已经返本，实际IRR在3.5%左右。 <ul ><li style="color: rgb(123, 127, 131)">如果老王80岁时退保，则累计领取保费+现金价值一共有194.8万，比本金多144.8万。</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">如果老王90岁时退保，则一共可以领取225.3万，比本金多175.3万。</li></ul> 总的来说这个产品的收益还算可以，和预定利率的3.5%差不多。 2、夫妻版： 以30岁男性老王，妻子28岁，年投5万，投10年，总保费50万为例。 <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqhS5kck6EBPe8R2Ix0f8vJo3SBfOQWW3tKaegtdz4MmCRkiawW0fyl7A%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaqhS5kck6EBPe8R2Ix0f8vJo3SBfOQWW3tKaegtdz4MmCRkiawW0fyl7A/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> <ul ><li>老王从60岁开始，每年领取43550元；</li><li>70岁时，累计领取52.3万；</li><li>80岁时，累计领取95.8万；</li><li>90岁时，累计领取139.4万。</li></ul> 如果老王在85岁时不幸身故，则由妻子开始每年领取43550元，直至妻子也身故为止。 如果老王的妻子在88岁时身故，则老王的孩子还能领到一笔80.5万的保险金，而老王家庭一共领取了219.9万。 一份保单能为两人提供保障，并且在身故之后还能给孩子留下一笔金额，可以说不但保障了养老，同时还兼顾了财富传承。 3、子女版： 以30岁男性老王，孩子0岁，年投5万，投10年，总保费50万为例。 <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FaqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaq7CYhzFgoWSLmczOPplGaQbEuICe3icFHiaXYQ370qgOico52nWQfodNOw%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/aqibLpHUEczsrQAPecKS46WXaQQzJOviaq7CYhzFgoWSLmczOPplGaQbEuICe3icFHiaXYQ370qgOico52nWQfodNOw/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> <ul ><li style="color: rgb(123, 127, 131)">老王从60岁开始，每年领取41540元；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">70岁时，累计领取49.8万；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">80岁时，累计领取91.4万；</li><li style="color: rgb(123, 127, 131)">90岁时，累计领取132.9万。</li></ul> 如果老王在85岁身故时，则由他的孩子开始领取，每年同样领取41540元，直至老王孩子身故。 如果老王的孩子在70岁时身故的话，老王孩子的家庭可以拿到80.3万的保险金，则他们家一共拿到了254.7万。 不过这里有一点要注意：当第一被保人过了104岁，则保单的现金价值就变为0。 投保了这份子女版，老王和他孩子的养老都有了保障，可以说这一份保单保障了两个家庭的养老。 不过，投保这款产品时，不管是哪个版本，第一被保人和第二被保人，都不可变更。 总的来说这款产品的单人版和以往的养老年金险产品差不多，到期领取固定金额， 主要是夫妻版和子女版比较有特色，任何一位被保人去世了都不影响年金的领取，只有双方都去世了，才会终止年金的领取。 <section ><section ><section style="text-align: left"><section ><section style="color: rgb(50, 135, 156)"><section style="text-align: center">写在最后</section></section></section></section></section></section> 说实话，弘康金禧世家这款年金险，如果仅仅是购买单人版的，保爷觉得不一定比得上市面上那些专注养老的年金险。 但是它另辟渠道，搞了个夫妻版和子女版，这就有意思了。 虽说收益不一定很高，但是养老型年金险大家都知道，活的越久领得越多。 而且以前买养老年金险，只能保障自己的养老生活，自己活得久点，领的就多点。 但弘康金禧世家的子女版不但让自己的养老生活无忧，就连孩子的养老都考虑到了。 这几乎刷新了人们对养老年金险的认知。 这种有意思的产品，真心希望以后保险公司可以多出点。 <section >至于今天文章中提到年金险，可以在在“懂保爷”公众号“精选保险”菜单，或点击文末“阅读原文”找到详细了解、在线投保。</section><section > </section><section >投保成功后，保险公司会发送电子保单到你投保时填写的邮箱里，可在保险公司的官网或者官方微信公众号上查到你的保单。</section><section > </section><section >后续理赔等保单服务都可找保爷协助，如果遇到其他问题可添加保爷微信：dongbaoye888免费贴心咨询。</section><section > </section><section >相关阅读：</section><section > </section><section >年金险对比评测：<a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447788571&idx=1&sn=ef8af61814894a4e774524108a78605d&chksm=b2b06d5985c7e44f8809ec6dfc1ae2d8b7511435de93d4ae026394d2d44a917813596a70d821&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink">三条4.025%年金险的漏网之鱼，没上车的赶紧上车！</a> </section><section >养老保险对比评测：<a target="_blank" 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本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。