中国的保险条款，还是人看的吗？

点上方图片看看【封面图的故事】学海无涯，一期一会。保姑今天给大家讲下藏在理财险合同里的猫腻。不方便看视频的朋友可以看文字版 👇 --文字版-- 最近的条款看的我越来越气。简直了，站在消费者的角度，我真是想不骂都

<section style="text-align: center"><a target="_blank" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MjY4MjU0MQ==&mid=2447790313&idx=2&sn=55e0cf403a3327c58f7dfcc77ea888c8&chksm=b2b077ab85c7febda44a18349455223c46e61a6d8082f6f51e7dcbb9a81e93eba23d8e4d1845&scene=21#wechat_redirect" textvalue="你已选中了添加链接的内容" tab="innerlink"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTOq0rCTURBLyM2FG5Eicibg4pgbmvz8PEG6D6X1bwXgQUiaQ9XmwmqI5tQIkLXE1GV5EqhVp67CABqxA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTOq0rCTURBLyM2FG5Eicibg4pgbmvz8PEG6D6X1bwXgQUiaQ9XmwmqI5tQIkLXE1GV5EqhVp67CABqxA/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></a></section><section style="text-align: center">点上方图片看看【封面图的故事】</section><section > </section><section >学海无涯，一期一会。</section><section > </section><section >保姑今天给大家讲下藏在理财险合同里的猫腻。</section><section > </section><section><mpvideosnap></mpvideosnap></section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center">不方便看视频的朋友可以看文字版👇 </section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"> </section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center">--文字版--</section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: center"> </section><section style="color: rgb(34, 34, 34); text-align: left">最近的条款看的我越来越气。</section> 简直了，站在消费者的角度，我真是想不骂都难。 不知道视频不知道能放多久，但是不吹不黑，我说一个事实： 就拿所有带“增额”“增利”“稳利”这样字眼的、有增值理财属性的人寿保险来说， 误导人的复利收益率从3.6%、3.7%、3.8%，现在越发厉害了，说4.2%的都有了！ <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7MGhmS4kBT5aSKictCf8YfFNcbmL4oDMpWvibPTtPyyRicniaowxeXShrJg%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7MGhmS4kBT5aSKictCf8YfFNcbmL4oDMpWvibPTtPyyRicniaowxeXShrJg/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 而且还饥饿营销，要提前半个月预约，全国仅售三天。 这是怕时间久了被人看穿了还是怎么着？ 我说的是谁不好明说，接触过的朋友自然明白，没接触过的今天了解后也不会踩坑了。 说回这款产品，它的问题不是正面误导，而是旁敲侧击。 某代理人给的宣传页面里面最明显的就是锁定4.2%，也说是复利计息。 不过条款还是比较严谨的， <section style="text-align: center"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7FuFicdicrBpw9srrTO7ePKB80VPvYRTibhs0SxnkUCFk4WQAHicf3LAgbA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7FuFicdicrBpw9srrTO7ePKB80VPvYRTibhs0SxnkUCFk4WQAHicf3LAgbA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /></section> 在这个产品的条款里，虽然4.2%的每年增值率出现的非常明显，但也说了这个4.2%计算的基数只是累计已交保费，没有利滚利，他是一个单利的计算过程。 当然，普通人根本不可能知道这个条款里的4.2%到底是什么鬼？ 你可能只会觉得，哇塞，它比传说中的复利3.5%高多了。 但是单利跟复利有多大区别呢？ 这个产品，把每一年算的4.2%单利加起来，20年满期之后本息和一起返还， 比如本金60万，加总利息累计是47.88万，即使这样，我们算一下它的IRR，就知道，它的真实收益率只有3.134%。 <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FO95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7MmXM2BqSDFSvqKuE0e10SbdEuHiat1vibpUfMDNqPcO1v9MaTdcvh61A%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/O95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7MmXM2BqSDFSvqKuE0e10SbdEuHiat1vibpUfMDNqPcO1v9MaTdcvh61A/640?wx_fmt=jpeg" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> 银保监会2019年8月30号发的182号文件，明确规定了： <img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7g5ibS21bbZBNvuKQ0qj7SylKtbwVqGTlFo1JibqbgjHY9FIib01MtqTpQ%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7g5ibS21bbZBNvuKQ0qj7SylKtbwVqGTlFo1JibqbgjHY9FIib01MtqTpQ/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ78xyO8JFh5HAibkJqCiaLeDzw93cQn7q0jt52LtLLLxn2YMIhVkcu0Iicg%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ78xyO8JFh5HAibkJqCiaLeDzw93cQn7q0jt52LtLLLxn2YMIhVkcu0Iicg/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FO95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7oibkrRy3icFicHagA0xaQAJ5wUn3xttJSQlxoQAK2IauQicukcNqasgykA%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/O95eeDepqTMvsG0xzicGXEJNU68syudJ7oibkrRy3icFicHagA0xaQAJ5wUn3xttJSQlxoQAK2IauQicukcNqasgykA/640?wx_fmt=png" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" /> <ul ><li>普通型人身保险，评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者。</li><li>分红型人身保险，评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者。</li><li>万能型人身保险，评估利率上限为年复利3%。</li></ul> 预定利率是保险公司新发一款产品的时候，实际精算给到的，年复利3.5%是监管给的评估上限，两者取较小者， 所以，不管保险公司的条款怎么玩出花儿来，作为普通人来说，你只要知道这个规定就是我们真实能获得收益的天花板。 任何条款中出现的那个利率数字，3.5%也好，3.8%也好，4.2%也好，都不是真的实际收益率。 真的实际收益率只能通过IRR算出来。 因为IRR的公式里面，基数是你的本金，你持有保单的时间，你最后拿回来真实的本息和。 之前有视频详细讲过IRR是怎么算的，大家最好自己学会这一招。 若还是不会算可以来找我帮你算。 至于中国保险的条款，真的不是一般人能看的。 我算过我爸10年前买的年金险，IRR只有1.722%！ 我气的想吐血，但是他只说，就当强制存钱了吧，啥利不利息的，我们也搞不懂。 合同里面才不会出现1.722%这个数字呢！ 之前我发过几十款增额寿险的真实IRR，有的过了20年，IRR才刚达到2%，买这种产品倒不如在银行存定期了。 我们要买的话，也要买那种缴费期结束后，IRR快速可以达到3.4%左右的产品。 这些都是真相，不是条款里的一个3.6%，3.8%，4.2%能说的清的。 我是保姑，有不懂的可以来问我，我来帮你解决。 下期再见。 <section ></section><section > </section><section style="text-align: center">— END —</section><section></mpprofile></section><section style="text-align: left"><img src="/api/reviews/image?src=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_gif%2FAa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA%2F640%3Fwx_fmt%3Dgif" data-origin="https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/Aa1Vn4VNXulDSG3kLWEFl66JYfFHuibDsZwPP3g5romOwOBrEvLdFjc8VUrEoXpQflzzTumnt8dW6vKFReAyKnA/640?wx_fmt=gif" alt="懂保爷测评配图" loading="lazy" />    点击阅读原文，查看懂保爷严选【理财、养老、保障】产品汇总</section><section style="text-align: left"><section > </section><section style="text-align: right"><section >如有帮助，帮忙点个在看吧，谢谢！</section></section></section>

本文为懂保爷原创保险知识科普，不构成投保建议。具体保险责任与理赔条件以保险公司正式条款和保险合同为准。